ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
 12 Составлено автором по: [49, 50, 53, 58] технологий, либо в предоставлении льготных условий для кредитования банкам, желающим протестировать инновационные сервисы, но не имеющим для этого достаточных ресурсов. Использование саптеха (SupTech). В октябре 2019 года Банк России утвердил план мероприятий («дорожную карту») в сфере саптех с основными проектами и инициативами в области технологий, используемых для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка, что отражено в таблице 9 [47]. Таблица 9 – Саптех-проекты, развиваемые Банком России в целях совершенствования банковского регулирования [47]
По мнению регулятора, данные технологии дадут возможность снизить регуляторную нагрузку на поднадзорные организации, повысить эффективность внутренних процессов, включая качество и своевременность проводимого внутреннего контроля [50]. Как отражено в таблице 10, в настоящее время основными саптех- проектами, развиваемыми Банком России в целях совершенствования банковского регулирования, являются [60]: система надзорного стресс- тестирования банковского сектора, валидация и надзор за применением моделей оценки кредитного риска для банков, перешедших на подход на основе внутренних рейтингов, оценка розничных кредитных рисков, анализ взаимосвязанности юридических лиц, внедрение системы мониторинга и анализа операционных рисков банков, создание единого реестра залогов, совершенствование мониторинга операций клиентов на предмет выявления недобросовестных практик, подготовка предложений по автоматизированной оценке и анализу портфелей ценных бумаг, система внешнего аудита информационной безопасности, стресс-тестирования (киберучения). Таблица 10 – Основные саптех-инициативы Банка России, направленные на совершенствование банковского регулирования13
13 Составлено автором по: [48, 51, 60] Вместе с тем, как отмечено в параграфе 3.1, одна из ключевых областей применения саптеха в практике зарубежных органов банковского регулирования заключается в реформировании подходов к работе с поступающей от банков отчетностью. В частности, Банку России представляется целесообразным рассмотреть возможность внедрения следующих механизмов, направленных на сокращение регуляторной нагрузки на банки путем отказа от шаблонных отчетов: внедрение подхода «ввода данных», когда банки автоматически формируют статистические данные в стандартном и детализированном формате в соответствии с регуляторными требованиями и отправляют их напрямую в центральную базу данных регулятора. Агрегирование не выполняется до составления отчетов, что снижает банковские комплаенс затраты банков и помогает избежать ошибок или потерь во время их сбора (агрегации); внедрение метода извлечения данных, когда необработанные (нестандартизированные) статистические данные с помощью автоматизированных процессов, запускаемых и контролируемых регулирующим органом, поступают непосредственно из операционных систем банковских учреждений в адрес регулятора и позднее стандартизируются самим регулятором с использованием саптех-решений; внедрение доступа в режиме реального времени, когда регулятор может извлекать оперативные данные по своему усмотрению (а не в заранее определенные отчетные периоды) путем прямого доступа к операционным системам банковских учреждений, что фактически подразумевает мониторинг транзакций в режиме реального времени. Маркетплейс. В декабре 2017 года Банк России запустил проект системы маркетплейс, в рамках которой создается площадка для реализации банковских услуг и продуктов, которая позволит физическим лицам получить доступ к сервисам различных банков через «единое окно» [55]. Как отмечает Банк России, его роль в данном проекте направлена на способствование созданию благоприятной регуляторной среды. Согласно рисунку 37, с точки зрения инфраструктуры маркетплейса ее основными участниками будут являться: электронныеплатформы - площадки, на которых взаимодействуют финансовые организации и клиенты для заключения сделок; поставщики финансовых продуктов и услуг (банки, страховые компании, управляющие компании ПИФ, эмитенты корпоративных и государственных облигаций); регистратор финансовых транзакций, осуществляющий ведение реестра хранения юридически значимой информации по совершенным на платформах сделкам; витрины-агрегаторы, представляющие собой интернет-ресурсы и мобильные приложения, дающие клиенту возможность выбора финансового продукта посредством систематизации и визуализации его характеристик; боты, представляющие собой автоматизированных консультантов по финансовым продуктам.  Рисунок 21 - Инфраструктура маркетплейса Банка России14 14 Составлено автором по: [56] В настоящее время в Государственную думу внесен законопроект, который окажет влияние на нормативно-правовую базу банковского регулирования. В частности, таковым является проект федерального закона «О совершении сделок с использованием электронной платформы» [53]. Вместе с тем, по оценке экспертов, реализация маркетплейса приведет к усилению оттока клиентов из небольших региональных банков в крупные. В частности, по мнению рейтингового агентства «Эксперт РА», на горизонте ближайших пяти - десяти лет ведущие игроки банковского рынка будут трансформироваться в экосистемы. Поскольку создание экосистемы доступно только крупнейшим банкам, остальные могут организовать партнерскую экосистему с различными компаниями из сферы потребительских товаров и услуг для рекламы и продвижения своих продуктов. Как утверждают эксперты, банки, которые не успеют вовремя перестроить бизнес, будут вынуждены уйти с рынка [56]. Целесообразно согласиться с данной оценкой, поскольку планируемое создание Банком России маркетплейса может спровоцировать дальнейшей отток клиентов из небольших региональных банков в более крупные в результате неравной ценовой конкуренции. Механизм биометрической удаленной идентификации. Указанный механизм запущен Банком России с июня 2018 года и позволяет физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос). Создание механизма удаленной идентификации привело к значительным изменениям в нормативно-правовой базе банковского регулирования. В частности, 31 декабря 2017 года был подписан Федеральный закон № 482-ФЗ, внесший изменения в закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в части обеспечения возможностей проведения удаленной идентификации между банками и физическими лицами. Дополнительно была сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечивает достоверную идентификацию пользователей. Так, согласно годовому отчету Банка России за 2019 год, количество пользователей Единой биометрической системы возросло с 2,3 тысячи до 110 тысяч человек [50]. После проведения удаленной идентификации физические лица имеют возможность дистанционного открытия счета, получения кредита и осуществления денежных переводов, в том числе с использованием мобильных приложений. Трансформация банковского регулирования в части развития механизмов удаленной идентификации продолжается и на сегодняшний день. В частности, находится на рассмотрении Государственной думы проект федерального закона, предусматривающий: обязанность для банков с универсальной лицензией обеспечить возможность дистанционного открытия счета и получения кредита после прохождения удаленной идентификации; расширение возможности использования Единой биометрической системы для оказания любых финансовых и нефинансовых услуг; требования по информационной безопасности для собственных биометрических систем банков и иных организаций; право для банков с базовой лицензией в части сбора биометрических данных. Вместе с тем, согласно результатам нескольких российских исследований, технология удаленной идентификации была признана недостаточно надежной, а также сопряженной с высокими рисками мошенничества [22; 64]. Система быстрых платежей. Процессы трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий затронули и сферу платежей как одну из наиболее динамично развивающихся областей финтеха. Так, Указанием Банка России от 29.10.2018 № 4949-У были внесены изменения в Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка России», обеспечившие реализацию проекта по созданию Системы быстрых платежей (СБП) [9]. Данный механизм, являющийся аналогом «быстрой платежной системы» (от англ. Faster Payment System) в Гонконге, позволяет физическим лицам мгновенно и круглосуточно переводить деньги по номеру мобильного телефона получателю в другом банке (операции С2С), а также оплачивать товары (работы, услуги) с использованием QR-кодов (операции С2В). По состоянию на 01.05.2020 к СБП подключено свыше 40 банков (в том числе все 11 системно значимых банков), через которые в 2019 году проведено 6,8 млн операций на сумму 59,7 млрд рублей. Целесообразно выделить ряд недостатков в отношении Системы быстрых платежей: возможна активизация «карточных» мошенников, так как для них открывается возможность определения связки телефонного номера и некоторых персональных данных владельца; в ряде банков получателю средств не ясно, кто является отправителем средств, при этом отказаться от получения платежа невозможно; возможны сбои в результате некорректной настройки клиентов по номерам телефонов (привязка счетов к телефонам бывших владельцев). Несмотря на активную работу Банка России по совершенствованию банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий, в отечественной нормативной базе по-прежнему существует множество проблем, связанных с отсутствием должного правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы, как отмечено в таблице 11. Таблица 11 - Основные проблемы механизмов трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий, применяемых Банком России15
|