ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключение выпускной квалификационной работы рассмотрим степень решения задач, поставленных в начале работы: По задаче 1 «изучить аспекты развития банковского сектора в условиях цифровой экономики с целью разработки классификации основных этапов и определения направлений ее дальнейшего развития с учетом современных тенденций» были достигнуты следующие результаты: исследованы теоретические аспекты развития цифровой экономики в финансовом секторе Российской Федерации, а также изучен банковский сектор и его регулирование в современной России; дана оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ; рассмотрены факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора. По задаче 2 «обосновать ключевые направления развития адекватных цифровой экономике банковских бизнес-моделей и определить основные направления институциональной трансформации банковского регулирования» были получены следующие результаты: проведен сравнительный анализ цифровой транформации финансового сектора России и в том числе, изучен опыт России по переходу на цифровизацию банковского сектора. По задаче 3 «разработать практические рекомендации и предложения по осуществлению трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий в России» были получены следующие результаты: исследованы перспективные направления развития цифровой трансформации в банковском секторе РФ представлены перспективные направления развития банковского сектора в условиях цифровой экономики. На основе анализа применяемых Банком России подходов к трансформации банковского регулирования выделены их основные проблемы, с учетом которых разработаныконкретныепредложенияпоизменениюдействующей нормативно-правовой базы банковского регулирования в России, направленные на обеспечение условий развития банковских инноваций, а также даныпрактическиерекомендациипосовершенствованиюподходовкиспользованиюнадзорныхтехнологий(саптех)идальнейшемуразвитиюрегулятивной«песочницы». Развитие цифровых технологий оказывает серьезное влияние на модернизацию традиционных направлений предоставления банковских услуг, в которых появляются инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей. Проведенный анализ позволил разработать классификацию и выделить основные этапы внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность, сопутствующие им риски и проблемы банковского регулирования, а также дальнейшие перспективы модернизации банковского дела. С привлечением российского и зарубежного эмпирического материла в диссертационном исследовании были обоснованы основные направления развития банковских бизнес-моделей в условиях цифровизации, к которым отнесены: трансформация банка в цифровую экосистему, создание финансового супермаркета (маркетплейса), развитие небанковских направлений деятельности, монетизация данных, расширение способов использования банковской инфраструктуры, использование возможностей цифровизации для расширения географического присутствия. Исследование показало, что скорость происходящих технологических изменений требует от регуляторов большей гибкости. Активное участие государства в развитии цифровых технологий на финансовых рынках представляется одним из ключевых факторов успешной цифровизации. Вместе с тем все проблемы, связанные с развитием цифровых технологий в банковском секторе, не в полной мере покрываются традиционным подходом к регулированию, в основном ориентированным на установление требований к капиталу или ликвидности. В связи с этим для регуляторов представляется важным разрабатывать оптимальные, балансирующие регулятивные методы, которые бы не препятствовали трансформации банковского сектора. Эффективное и безопасное развитие и функционирование цифрового финансового пространства требует осуществления скоординированной деятельности на уровне всех его участников, а также своевременного совершенствования регулирования, что позволит, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей, а с другой - способствовать развитию и внедрению инновационных финансовых продуктов и услуг. В целях обеспечения условий для развития инноваций в банковском секторе в различных странах создаются новые механизмы и инструменты регулирования инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг. Исследование показало, что наиболее востребованными из них являются регулировка периметра пруденциального регулирования, внедрение дифференцированного режима лицензирования, создание регулятивных «песочниц», внутренняя реорганизация органа банковского регулирования, использование надзорных технологий (SupTech), регулирование сторонних поставщиков услуг для банков, создание инновационных хабов и инкубаторов, заключение соглашений о сотрудничестве с регуляторами других стран. Трансформация регулирования банковской деятельности, обусловленная развитием цифровых технологий, может сопровождаться как появлением новых регуляторных институтов (ведомств, агентств и пр.), так и изменением существующей институциональной и нормативно-правовой структуры регулирования. Обоснование данных положений в проведенном исследовании позволило уточнить понятия структурной и институциональной трансформации банковского регулирования. Вместе с тем далеко не все пути трансформации банковского регулирования в зарубежных странах возможно имплементировать в российской реальности. Выработка предложений по ее осуществлению потребовала проведения глубокого анализа применяемых Банком России методов трансформации регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации. В исследовании были выделены и обоснованы основные проблемы, сопутствующие регуляторным нововведениям Центрального банка, а также возможные пути их решения. С учетом проведенного анализа были разработаны конкретные предложения по изменению действующей нормативно-правовой базы банковского регулирования в России, направленные на обеспечение условий развития банковских инноваций, а также даны практические рекомендации по совершенствованию подходов к использованию надзорных технологий (SupTech) и дальнейшему развитию регулятивной «песочницы». В частности, предлагается внести в законодательство ряд изменений, которые носят характер «структурной» трансформации и предполагают исправление существующих в российской реальности дефектов регулирования: внедрение правовых положений, регулирующих сферу дистанционного банковского обслуживания; установление дифференцированного режима лицензирования банков, использующих инновационные бизнес-модели; закрепление обязанностей банка предоставлять клиенту перед заключением договора полную и подробную информацию о новом продукте или инновационной технологии; установление границ юридической ответственности для организаций, не являющихся участниками банковского сектора, но при этом играющих ключевую роль в функционировании всей системы цифрового банкинга, а также отвечающих за наиболее уязвимые точки цифровой инфраструктуры; внедрение правовых положений, позволяющих клиентам банков востребовать средства, потерянные в результате хищения с использованием цифровых технологий, а также получать компенсацию в случае программных сбоев и утечки конфиденциальной информации и сведений, содержащих персональные данные. Кроме того, к «структурной» трансформации относится и ряд практических рекомендаций для Банка России. Так, в отношении дальнейшего развития использования саптеха представляется целесообразным рассмотреть возможность внедрения ряда механизмов, направленных на сокращение регуляторной нагрузки на банки путем отказа от шаблонных отчетов. В отношении дальнейшего развития регулятивной «песочницы» представляется целесообразным расширить круг участников тестирования инновационных банковских продуктов и услуг за счет банков, которые имеют технологические наработки, но неспособны полностью финансировать внедрение инноваций. Для таких случаев возможно осуществлять содействие регулятора, заключающееся либо в привлечении финансирования сторонних организаций, заинтересованных в развитии определенных технологий, либо в предоставлении льготных условий кредитования. Таким образом, полученные результаты исследования предполагают их практическую значимость и применимость в целях совершенствования законодательных и практических механизмов банковского регулирования. Разработанные предложения и рекомендации по корректировке регуляторного ландшафта могут быть использованы Банком России в рамках реализации его функций, а практические наработки по вопросам модернизации банковской деятельности могут быть применимы кредитными организациями в целях повышения эффективности их деятельности в условиях развития цифровых технологий. Все поставленные задачи в ходе написания исследования решены. |