Абдукаххоров А.А._ЭКп-1702а. Анализ депозитных продуктов коммерческого банка Студент
 Скачать 1.73 Mb.
|
|
3.2 Экономическая эффективность предложенных рекомендаций В предыдущем пункте были предложены направления улучшения депозитных продуктов АО «Альфа-Банк», такие как 1. Частичная компенсация комиссии за перевод денежных средств со счетов в других банках на депозитные и накопительные счета АО «Альфа- Банк». 48 2. Возможность использования опции частичного востребования денежных средств с депозита на возникшие экстренные расходы с корректировкой процентной ставки Первым этапом необходимо рассмотреть экономический эффект от предложенного первого мероприятия. Частичная компенсация комиссии за перевод денежных средств со счетов в других банках на депозитные и накопительные счета АО «Альфа-Банк» может значительно увеличить приток денежных средств на счета в банк, так как зачастую именно комиссия за перевод денежных средств является сдерживающим фактором для таких переводов. При допущении, что данное мероприятие увеличит приток денежных средств от физических лиц на 15 %, на рисунке 16 представлены прогнозные значения ожидаемых средств клиентов-физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Рисунок 16 – Прогнозные значения привлеченных средств клиентов после реализации предложенного мероприятия, млн. р. 3699429 4254343 3400000 3500000 3600000 3700000 3800000 3900000 4000000 4100000 4200000 4300000 2020 год прогноз Средства клиентов 49 Следовательно, предложенное мероприятие позволит увеличить средства клиентов физических лиц до 4254343 млн. р. Далее представим расчёт возможных процентных доходов от привлечения данной суммы денежных средств. С учетом средней ставки по накопительным счетами депозитными продуктам в размере 4,25%, средние процентные расходы за год по привлекаемым средствам будут равны – 180809 млн. р. При предоставлении кредитных продуктов в течение года на данную сумму с средней процентной ставкой в 13% процентные доходы составят в среднем – 553064,59 млн. р. Следовательно, при соблюдении данных условий чистые процентные доходы по привлечению средств клиентов физических лиц с учетом предлагаемого мероприятия могут составить – 372255 млн. р. На рисунке 17 представлены значения текущих и прогнозируемых чистых процентных доходов АО «Альфа-Банк». Рисунок 17 – Прогнозные значения чистых процентных доходов АО «Альфа- Банк» после реализации предложенного мероприятия, млн. р. 154429 372255 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2020 год прогноз Средства клиентов 50 Следовательно, при реализации предлагаемого мероприятия чистые процентные доходы банка могут вырасти более чем в два раза. Далее рассмотрена следующая рекомендация по внедрению в неснижаемый и не пополняемый «Альфа-Вклад» опции, которая позволит в экстренном случае снять определенную сумму денежных средств. Данная сумма должна быть зафиксирована при открытии депозиты и составлять не более 15 % от суммы вклада на моменты открытия. В таблице 12 наглядно представлены текущие депозитные продукты АО «Альфа-Банк» и предлагаемый продукт для банка. Таблица 12 – Депозитные продукты АО «Альфа-Банк» Наименование Параметры «Альфа-вклад» с возможностью снятия Процентная ставка при открытии на год от 3,11 % до 3,66 %, минимальная сумма отруб. «Альфа-вклад» без возможности снятия Процентная ставка при открытии на год от 4,7 %, минимальная сумма отруб. Новый «Альфа-вклад Форс-Мажор» Минимальная сумма отруб. Сумма снятия не более 15 % от суммы депозита на момент открытия. Процентная ставка при востребовании – 4 %, если же сумма не снижается, то 4,7 %, как по «Альфа-вклад» без возможности снятия денежных средств и пополнения Предложение данного депозитного продукта позволит банку привлечь средства как новых, таки действующих клиентов за счет следующих преимуществ уникальности предлагаемого продукта в настоящее время возможности клиента получить свой доход по депозиту, даже если придется с него снять часть денежных средств. Сейчас клиент теряет все начисленные проценты возможности клиентов защитить себя от непредвиденных ситуаций. Преимуществами для АО «Альфа-Банк» являются 51 рост привлеченных средств клиентов увеличение лояльности клиентов улучшение конкурентных преимуществ снижение процентных расходов при частичном снятии денежных средств клиентами. Следовательно, в результате оценки эффективности предлагаемых мероприятий по улучшению депозитных продуктов АО «Альфа-Банк» сделан вывод, что предложенные в данном разделе рекомендации, а именно частичная компенсация комиссии за перевод денежных средств со счетов в других банках на депозитные и накопительные счета АО «Альфа-Банк» и внедрение опции частичного востребования денежных средств с депозита на возникшие экстренные расходы с корректировкой процентной ставки, эффективны и значительно повлияют на улучшение финансовых показателей банка в целом и увеличение ресурсной базы и чистых процентных доходов банка в частности 52 Заключение В настоящее время невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка. В первом разделе бакалаврской работы изучены особенности и значение депозитных продуктов в деятельности коммерческого банка, методы формирования депозитной политики банка и способы анализа депозитных продуктов. Депозитный продукт – причина создания и формирования банком своей депозитной политики и ведения дельнейшей депозитной деятельности, которая представляет собой процесс привлечения свободных финансовых ресурсов населения на банковский депозитный счет. Депозитные продукты источник банковских ресурсов, за счет которых банк осуществляет свои активные операции, которые включают предоставление разного рода кредитов, осуществления операций с ценными бумагами, а также участие данных средств в различных инвестициях и капиталах банка. В результате анализа финансовых результатов банка было выявлено, что процентные доходы банка в 2020 г. выросли незначительно относительно 2019 г. – на 1,6%. Процентные расходы показывают значительное снижение – 10,3 % относительно 2019 г. В связи с этим рост совокупных чистых процентных доходов в 2020 г. составил 11,2 %. Общий совокупный доход АО «Альфа-Банк» значительно вырос за 2020 г. и достиг значения 166476 млн. р. увеличившись за годна млн. р, что является хорошим показателем эффективной деятельности компании в течение анализируемого периода. 53 В результате анализа депозитных продуктов банка было выявлено, что наконец отчетного периода АО «Альфа-Банк» предлагает клиентам физическим лицам один вид вклада с возможностью ручной настройки параметров и два вида накопительных счетов. Для юридических лиц предлагается более широкая линейка вкладов с различными параметрами и накопительный счет, позволяющий получать проценты и не забывать оплачивать налоговые обязательства вовремя. АО «Альфа-Банк» предлагает депозиты в рублях и долларах США, накопительные счета можно открыть в 5 валютах. Важное преимущество банка в части открытия депозитных продуктов – возможность открыть любой депозитный продукт в онлайн- банке. В 2019 г. АО «Альфа-Банк» вывел в онлайн всю линейку депозитов. Хотя АО «Альфа-Банк» в 2020 г. занимает лидирующее место по процентной ставке среди системообразующих банков страны, в рейтинг лучших вкладов среди 100 наиболее крупных банков АО «Альфа-Банк» не вошел. Средства клиентов – основная часть ресурсной базы банка. Основным драйвером роста средств клиентов в 2020 г. выступили средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями в 2020 г, достигли значения 3535378 млн. риз них средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей составили 1564043 млн. р. Регулярный контроль лимитов концентрации источников фондирования и соответствие их норме, позволяет банку не зависеть от одного или ограниченного числа контрагентов. Процентные расходы АО «Альфа-Банк» в 2020 г. значительно уменьшились относительно 2019 г. и составили 101913783 млн. р. Снижение процентных расходов составило 10,3 % в г. Значительную роль в снижении процентных расходов сыграли низкие процентные ставки на банковских счетах юридических лиц. В течение трех лет наблюдается стабильный рост процентных доходов АО «Альфа-Банк». 54 Следовательно, АО «Альфа-Банк» сформировал довольно эффективную линейку депозитных продуктов в рамках своей депозитной политики, средства на счетах банка ежегодно увеличиваются, банк проводит диверсификацию и снижает концентрацию депозитного портфеля, в банке осуществляются депозитные операции как с физическими, таки с юридическими лицами на различные сроки и на различных условиях. В тоже время процентные расходы гораздо ниже процентных доходов, что формирует положительный финансовый результат от привлечения депозитных продуктов в банк. Несмотря на эффективную депозитную политику в целях расширения ресурсного потенциала и сохранения лидирующих конкурентных позиций АО «Альфа-Банк» следует совершенствовать свои депозитные продукты. Этого можно достичь совершенствую финансовые и маркетинговые инструменты банка. В третьем разделе предложены рекомендации по улучшению депозитных продуктов банка в результате проведенного анализа. Для решения сложившихся проблем в области совершенствования депозитных продуктов коммерческого банка, рекомендуется провести следующие мероприятия 1. Повышение доступности и удобства открытия депозитных продуктов в АО «Альфа-Банк» за счет частичной компенсации за перевод денежных средств с других банков на депозиты и накопительные счета АО «Альфа-Банк». Предложенное мероприятие позволит увеличить средства клиентов физических лиц до 4254343 млн. руб. При соблюдении данных условий чистые процентные доходы по привлечению средств клиентов физических лиц с учетом предлагаемого мероприятия могут составить – 372255 млн. руб. 2. Внедрение в депозитный продукт «Альфа-Вклад» возможности снятия с депозита определенной суммы на непредвиденные экстренные 55 расходы. Предложение данного депозитного продукта позволит банку привлечь средства как новых, таки действующих клиентов. Соответственно, предложенные рекомендации эффективны и значительно повлияют на улучшение финансовых показателей деятельности АО «Альфа-Банк». Список используемой литературы 1. Абдурахманова Л. Р. Основные проблемы и пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка // Актуальные вопросы современной экономики. 2019. № 6-2. С. 573-577. 2. Абдрахманова СЕ, Панина Г. В. Формирование депозитной политики коммерческого банка//В сборнике Современная экономика и общество глазами молодых исследователей Сборник статей участников Международной научно-практической конференции V Уральского вернисажа науки и бизнеса. В х томах. Под общей редакцией Е.П. Велихова. 2018. С. 15-18. 3. Андрианова А. А. Особенности депозитной политики коммерческих банков в условиях экономической нестабильности // Вектор экономики. 2020. № 4 (46). С. 44. 4. Бендерская ОБ, Слабинская И. А. Методы аналитических исследований учебное пособие. Белгород Изд-во БГТУ, 2018. С. 5. Васильев А. В, Герасимова Е. Б, Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг монография. Тамбов Изд-во Тамб. гос. техн. унта. С. 6. Васильева АС, Высоцкая Т. Р. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков // Международный научно- исследовательский журнал. № 07 (61) Часть 1. Июль. С. 6-9. 7. Ватолина И. С. Структура и динамика депозитных операций коммерческих банков // Энигма. 2020. № 20. С. 83-92. 56 8. Гатиятулин Ш. Н, Бекирова МГ. Институционный аспект производственной инфраструктуры // Репутациология. 2017. № 3 (45). С. 52- 55. 9. Герасименко Р. А, Хорошева Е. И, Герасименко В. В. Депозитная политика банков и факторы, влияющие на ее формирование // Финансы, учет, банки. 2011. № 1. С. 10. Голодова Ж. Г, Ранчинская ЮС, Горохова ЕЮ. Анализ предпосылок согласования аспектов денежно-кредитной политики в странах ЕАЭС // Дайджест-финансы. 2019. Т. 24. № 2 (250). С. 207–220. 11. Григорян А. А, Гатиятулин Ш. Н. Авераж инструмент формирования стратегической карты предприятия // Поиск (Волгоград. 2016. № 3 (5). С. 21-22. 12. Гринько ЕЛ, Илюнина ДА. Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // Проблемы экономики и юридической практики. 2018. № 6. С. 267- 276. 13. Давыдов М. Ш. Влияние депозитной политики на финансовую устойчивость коммерческого банка. // Вопросы науки и образования. 2018. № 21 (33). С. 39–43. 14. Доронина МВ. Организация формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка / МВ. Доронина, ЮН. Локтионова // В сборнике Научный диалог Экономика и менеджмент. 2018. С. 13–16 15. Заболотникова В. Д. Место и роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческих банков Республики Казахстан. // Форум. Серия Гуманитарные и экономические науки. 2020. № 1 (20). С. 56-60. 16. Затонских И. Т. Влияние депозитной политики коммерческого банка на его финансовую устойчивость / И. Т. Затонских, С. Ю. Муштенко // В сборнике Финансово-кредитные отношения и механизм их реализации 57 сборник статей Всероссийской научно-практической конференции (шестое заседание. 2018. С. 70–72. 17. Зиновьева НМ. Исследование преимуществ и недостатков современных банковских депозитов // Финансы России в условиях глобализации материалы Всерос. круглого стола с междунар. участием, приуроченного ко Дню финансиста. Воронеж ВЭПИ, 2016. С. 198– 202. 18. Иванова МА, Гатиятулин Ш. Н. Развитие современной экономики в условиях доминирования финансовой сферы // Поиск Волгоград. 2018. № 2 (9). С. 54-56. 19. Иевлева А. А. Банковская политика в сфере привлечения ресурсов дискуссионные аспекты экономического содержания // Теория и практика общественного развития. 2019. № 5 (135). С. 42–47. 20. Илюнина ДА, Луняков О. В. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 32. С. 1894 – 1910. 21. Инструкция ЦБ РФ Об обязательных нормативах банков от 28 июня 2017 г. N Ив ред. от 06.05.2019 № У) // Электронный ресурс – Режим доступа http://www.cbr.ru / (дата обращения 25.04.2021 г. 22. Инструкция ЦБ РФ Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией от 6 декабря 2017 г. N Ив ред. от 18.07.2019 № У) // Электронный ресурс – Режим доступа http://www.cbr.ru / (дата обращения 25.04.2021 г. 23. Косовцев Е. А. Перспективы развития депозитной политики коммерческих банков / Е. А. Косовцев, Д. Г. Кулакова // В сборнике Человеческий капитал как фактор инновационного развития общества. 2018. С. 90-93. 24. Конягина МН. Оценка влияния ключевой ставки Банка России на депозитную политику коммерческих банков. // Управленческое консультирование. 2020. № 8 (140). С. 99-111. 58 25. Котляров КО. Формирование депозитной политики коммерческим банком. Экономика и бизнес теория и практика. 2019. № 6-1. С. 170-173. 26. Крупнова А. А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка / А.А. Крупнова, СВ. Потапов // Финансовая экономика. 2018. № 7. С. 932–934. 27. Лаврушин О. И. Банковское дело учебное пособие. М Изд-во КНОРУС, 2016. С. 800. 28. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки Учебник О. И. Лаврушин, ММ. Ямпольскнй, Ю. П. Савинский и др Под ред. О. И. Лаврушина. – М Финансы и статистика, 2018. С. 195. 29. Логвин Д. Д, Поляков ДА. Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка//В сборнике Экономика, учет и финансы современные подходы и технологии управления Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Отв. ред. МА. Какушкина. 2018. С. 161-166 30. Лякин АН. Российская стагнация дефицит спроса и реструктуризация кредита // Проблемы современной экономики. 2019. № 4 (72). С. 92–98. 31. Мартенс А. А, Деркач НО. Депозитная политика как базовый элемент фондирования коммерческого банка//В книге Образование и наука современные тренды. Чебоксары, 2018. С. 140-150. 32. Мерджанова Л. З. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях / Л. З. Мерджанова, ЕЮ. Дюнина // В сборнике Учетно-аналитическое обеспечение стратегии устойчивого развития предприятия. Под общей редакцией Р.А. Абдуллаева. 2018. С. 375–378. 33. Меркулова ИВ, Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки учебное пособие. М Изд-во КНОРУС, С. 348. 34. Ольхова Р. Г. Банковское дело управление в современном банке учебное пособие. М Изд-во КНОРУС, 2017. С. 59 35. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» Электронный ресурс – Режим доступа http://www.alfabank.ru /. (дата обращения 02.04.2021 г. 36. Поршаков А, Синяков А. Оценки равновесной процентной ставки для России полезна ли навигация по звездам Деньги и кредит. 2019. Т. 78. № 4. С. 3–47. 37. Потапов В. С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка / В. С. Потапов, МА. Потапова // Вектор экономики. 2017. № 6 (12). С. 38. 38. Потапов СВ. Депозитная политика отечественных коммерческих банков проблемы, инструменты, перспективы. // Вектор экономики. 2019. № 12 (42). С. 108. 39. Рыков СВ. Оценка качества депозитных услуг как необходимое условие для проведения эффективной депозитной политики. // Экономика и управление научно-практический журнал. 2019. № 2 (146). С. 94-99. 40. Рыков СВ. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной организации // Стратегия устойчивого развития регионов России. 2017. № 33. С. 108-112 41. Рябушкина А. Ю, Гатиятулин Ш. Н. Газпром как естественная монополия на газовом рынке России // Поиск (Волгоград. 2016. № 3 (5). С. 6- 7. 42. Смирнова О. В, Бабванунгу П. М, Дергачева Е. С. Депозитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования В сборнике Сборник научных трудов студентов кафедры Финансы и банковское дело. Тамбов, 2017. С. 91-95. 43. Смоленцев В. М, Смоленцева АИ. Оценка экономической эффективности инвестиционного проекта на примере агропредприятия // Вестник Академии знаний. 2019. № 6 (35). С. 248–254. 44. Стырин К. Прогнозирование инфляции в России методом динамического усреднения моделей // Деньги и кредит. 2019. Т. 78. № 1. С. 3–18 60 45. Сурина ИВ Взаимосвязь депозитной политики и финансовой устойчивости кредитной организации. // Вектор экономики. 2019. № 12 (42). С. 104. 46. Тишин А. Неожиданные шоки денежно-кредитной политики в России // Деньги и кредит. 2019. Т. 78. № 4. С. 48–70. 47. Тяжелков МВ. Депозитные операции коммерческих банков / МВ. Тяжелков // Символ науки. – 2016. – № 6-1 (18). – С. 287-289. 48. Указание ЦБ РФ Об оценке экономического положения банков от 3 апреля 2017 г. N У (вред. от 27.11.2018 № У) // Электронный ресурс – Режим доступа http://www.cbr.ru / (дата обращения 25.04.2021 г. 49. Федеральный закон О банках и банковской деятельности отв ред. от 02.12.2019 N 394-ФЗ) // Электронный ресурс – Режим доступа https://normativ.kontur.ru/ (дата обращения 25.04.2021 г. 50. Фурсова Т. В. Финансовый рынок ЕАЭС: некоторые проблемы и перспективы развития // Вестник Московского финансово-юридического университета. 2018. № 4. С. 16-20. 51. Фурсова Т. В. Факторы, влияющие на эффективность инновационных нанотехнологий // Поиск (Волгоград. 2019. № 2 (11). С. 50- 52. 52. Черноокий В. Международное распределение рисков и оптимальная денежно-кредитная политика в малой экономике, экспортирующей сырьевые товары // Деньги и кредит. 2019. Т. 78. № 2. С. 3– 27. 53. Чикина ЕД. Финансовые вычисления в экономике учебное пособие. Белгород Изд-во БГТУ им. В. Г. Шухова, 2017. 194 с. 54. Шигильчева С. А. Депозитная политика коммерческого банка // Вестник Чебоксарского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. 2020. № 1 (20). С. 64–78. 61 55. Щетинина Л. А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении финансовой устойчивости коммерческого банка. // Белгородский экономический вестник. 2019. № 4 (96). С. 100-104. 56. Agur I., Demertzis M. Will Macroprudential Policy Counteract Monetary Pjlicy’s Effects on Financial Stability? // North American Journal of Economics & Finance. 2019. Vol. 48. P. 65–75. 57. Cronin J.J., Jr., Taylor S.A. Measuring Service Quality: A Reexamination and Extension // Journal of Marketing. 1992. Vol. 56. Pp. 55–68. 58. Gruening H.van, Brajovic Bratanovich S. Analysis of banking risks. System of corporate governance and financial risk management. M.: All the World, 2004. 59. Sinkey D. Financial management in commercial banks and the financial services industry. M.: Harvard Business Review, 2007. Pp. 102–104. 60. Reed R.R., Ghossoub E. A. The Effects of Monetary Policy at Different Stages of Economic Development // Economics Letters. 2012. Vol. 117. № 1. P. 138–141. 61. Utama Ch., Meilianna R. The Role of Monetary Policy in Comparative Advantage and Trade Balance of Capital-Intensive Industry in Indonesia // Экономика региона. 2020. Vol. 16. N 1. P 62 Приложение А Бухгалтерский баланс АО «Альфа-Банк» за 2020 г. 63 Продолжение Приложения А 64 Приложение Б Отчет о финансовых результатах за 2020 г. 65 Продолжение Приложения Б 66 Приложение В Отчет о финансовых результатах за 2019 г. 67 Продолжение Приложения В |