АНАЛИЗ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ В РОССИИ. курсовая. Анализ рынка автокредитования и его основные участники в россии (на примере оао сбербанк Ивтб24)
 Скачать 41.13 Kb.
|
|
АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ИНСТИТУТ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА И СТРАТЕГИЙ
КУРСОВАЯ РАБОТА На тему: АНАЛИЗ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК» И «ВТБ-24») Студента: Группы: Специальности: Руководитель курсовой работы: г. Саратов, 2020 г. Содержание
Введение Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами. Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче. Цель работы заключается в рассмотрении сущности автокредитования, анализе программ автокредитования, выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: 1) рассмотреть сущность автокредитования; 2) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ; 3) выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения. Глава 1. Понятие автокредитования1.1 Теоретические основы и понятия кредитаДля характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий. В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик. Кредитор — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее: - он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные; - он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена; - он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов; - его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента. Заемщик — субъект кредитного отношения,получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленныйсрок. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора. Прежде всего, заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы. Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки. 1.2 Условия предоставления автокредитаАвтокредит выдается на следующих условиях: Он предоставляется по месту регистрации заемщика. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей: максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортно средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах; указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой; может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом: Срок кредитования: не более 5 лет до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений: кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики); первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля; максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля; страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей. срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин). Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств. Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержанийсоответствующей справкой; доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством; доходы супруги(а) заемщика; сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста. Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, комиссии и т.д. 1.3 Плюсы и минусы автокредитования Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому потом возвращается долг с процентами. Кредит выгоден тогда, когда для покупки не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, действительно выгодно: ведь если бы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам. Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста. Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства. Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус. По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации. Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч. Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства. Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит –полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое. Глава 2. Автокредитование на примереОАО « Сбербанк» и «ВТБ-24» 2.1 Условия автокредитования в СбербанкеЦель кредитования Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей. Кредиты предоставляются по одной из следующих программ: «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан; «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. Кто может получить кредит Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход; Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет. Срок рассмотрения заявки 5 рабочих дней, а для заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня. Срок кредитования Не более 5 лет Валюта кредитования Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро. Процентная ставка Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса. По кредитам в рублях: до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса: до 30% – 10,5% от 30% до 50% - 10% от 50% и выше - 9,5% свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса: до 30% – 11,5% от 30% до 50% - 11% от 50% и выше - 10,5% в долларах США, Евро: до 5-ти лет (включительно) - 9% Сумма кредита Минимальные суммы кредитов: предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Платежеспособность заемщика Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов: - доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года; - доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством; - доходы супруги(а) Заемщика; - сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. Обеспечение кредита. Основное: залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруги (а) Заемщика без учета ее (его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора. Погашение кредита. Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей. Погашение кредита дифференцированными платежами: погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным; уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. Разрешено досрочное погашение кредита или его части: при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции. при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог автомобиля (другого транспортного средства) от рисков утраты, угона и ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее: оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства); остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости). Документы необходимые для получения автокредита Заявление-анкета; паспорт; паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке); документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний, указанные в стандартном пакете документов , с учетом следующего: если стаж работы Заемщика на последнем месте работы составляет от 4 до 6 месяцев, для получения кредита дополнительно должна быть представлена выписка из трудовой книжки. При этом непрерывный стаж работы Заемщика должен составлять не менее 8 месяцев; паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств); документы по предоставляемому залогу (для кредита на приобретение водных транспортных средств); договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства. Базовая программа кредитования ОАО Сбербанк» Условия кредитования
Процентные ставки Размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита:
2.2 Автокредитование Банка ВТБ-24 Автокредит в банке ВТБ 24 доступен большинству граждан трудоспособного возраста, удовлетворяющим минимальным необходимым требованиям, а именно: - Автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год; - Требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год; - Постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит; - Заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц. Вы можете выбрать один из 3х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс. В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму. Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто) Возможно досрочное погашение автокредита с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро). Заёмщику выдается пластиковая карточка для удобства погашения. Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами
Глава 3.Перспективы развития рынка автокредитованияв РФНа сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. Ставки по автокредиту встабилизируются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили. Этот вид кредита максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможности невозврата. Сейчас 40% легковых автомобиль в России продается с использованием кредитных денег. На 2012 год онирынокавтокредитования был оценен в объеме 20 млрд. дол. Однако, сейчас большую опасность для банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже вполне активно функционирующие, так называемые, автобанки (Тойота Банк , Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance. Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам. Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией. Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами. К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили. Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные. Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года. Что касается государственного участия в развитии автокредитования, то здесь программа льготного автокредитования продолжает расширяться, но не за счет включения в нее других моделей автомобилей, а благодаря приглашению новых банков.Проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили, увеличение максимальной стоимости автомобиле, предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта. Заключение Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются: - рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования; - значительное распространение предложения кредитов при продаже машин; - увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам; - усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика. Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости). Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает. Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту запрета на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок запрета (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него. Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль. Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем. В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны: -банк (ответственные подразделения филиала банка); -заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая компания; -автосалон. Список использованной литературы:Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. - 2004 Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населе-ния//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2005. .Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005. Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. - 2005 Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. - 2004 «Особенности оформления автокредита в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2007 «Выбираем автокредит». «Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2007 «Автокредит: кому это выгодно, «Банковское кредитование», 2005, N 3 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||