Контрольная работа Деньги, кредит и банки. Банковские продукты сущность, виды и перспективы развития
 Скачать 111.28 Kb.
|
|
Соотношение уровня ставок привлечения средств в депозиты и уровня инфляции
Если сравнивать уровень ставок привлечения средств в депозиты сроком до 1 года без депозитов «до востребования», то ситуация несколько улучшается, хотя коренным образом и не меняется. В 2003–2004 и 2007–2008 гг. базовый уровень инфляции превышал уровень процентной ставки. В 2005–2006 гг. ставка по депозитам до 1 года (без депозитов «до востребования») была выше уровня инфляции на 0,1 – 0,4 п. п., и только в 2009 г. разрыв превысил 2 п. п. При постоянном и значительном превышении уровня инфляции над уровнем ставок по депозитам домашние хозяйства, которые являются основным кредитором банков, будут искать иные пути размещения временно свободных средств, чтобы спасти их от обесценения. Чем более развит финансовый рынок, тем шире возможности альтернативного инвестирования. Поскольку российский финансовый рынок находится на начальном этапе развития, доступные домашним хозяйствам альтернативные направления инвестирования ограничены (ПИФы, недвижимость) и рискованны, некоторый период времени цена банковских депозитов может быть ниже уровня инфляции. Но в перспективе уровень инфляции будет являться нижней границей цены привлеченных средств. Верхней границей цены кредитных продуктов является рентабельность активов предприятий, так как в уплату процентов предприятие может отдать только часть прибыли. Если цена кредита изымает всю прибыль, деятельность предприятия становится нецелесообразной. Сравнение рентабельности активов заемщиков и цены кредита предприятиям на срок до одного года показывает, что в условиях стабилизации экономики наблюдается тенденция роста рентабельности активов предприятий и снижения цены кредита. Такая тенденция прослеживалась с 2002-го по 2007 г. В условиях кризиса 2008–2009 гг. эта тенденция была нарушена (см. рис.)  Рисунок 1. Соотношение рентабельности активов и цены кредита предприятиям сроком до 1 года В 2006 – 2007 гг. уровень рентабельности активов предприятий превышал процентную ставку по кредитам сроком до 1 года на 3,1 – 3,2 п. п. В 2008 г. в результате кризиса произошло резкое падение рентабельности активов предприятий с 13,2% в 2007 г. до 5,3% в 2008 г., с последующим трендом к повышению в 2009 г. до 8,6%, которое сопровождалось повышением цены кредита с 10,0% в 2007 г. до 15,3% – в 2009 г. Таким образом, в наиболее сложный для экономики кризисный период (2008 – 2009 гг.) цена кредита превышала уровень рентабельности заемщиков на 6,9 – 6,7 п. п. Это свидетельствует о том, что в условиях кризиса кредитный рынок не способен к саморегулированию и нуждается во внешнем управлении. Малые предприятия и индивидуальные предприниматели испытывают трудности с получением кредита в банке на пополнение оборотных средств, практически не имеют возможности получить заемные средства на становление и развитие. Цена кредита для них, несмотря на действующие региональные программы поддержки, слишком высока. Разворачивание деятельности кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций предоставляет малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям альтернативную возможность получения кредитов, рыночная цена которых в условиях конкуренции будет оказывать влияние на цену банковского кредита. Если банки не намерены терять малые предприятия как своих клиентов, необходимо предложить им специальные продукты, отвечающие потребностям такого рода заемщиков и доступные им по цене. Рыночной ценой товара (работы, услуги) признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии – однородных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических (коммерческих) условиях. Создавая продукт для кредитного рынка, банк предлагает его по рыночной цене. При этом стоимость продукта может быть существенно ниже его цены. В этом случае банк будет иметь дополнительную прибыль. Если стоимость продукта выше его рыночной цены и банк не может отказаться от данного продукта, так как принял на себя обязательства осуществлять комплексное обслуживание клиентов, индивидуальная цена также будет соответствовать рыночной. Убытки по данному продукту будут компенсироваться за счет прибыли по другим продуктам либо за счет комиссионных доходов от дополнительных услуг, сопровождающих реализацию данного продукта. В случае особой заинтересованности кредитной организации в реализации какого-либо продукта цена на него может понижаться, если это кредиты, либо повышаться, если это депозиты. Так, в период кризиса 2008 – 2009 гг. малые и средние банки испытывали потребность в ресурсах, основным источником которых были средства домашних хозяйств. У некоторых банков средства домашних хозяйств превышали половину привлеченных ресурсов. Для того, чтобы не потерять существующих клиентов и привлечь новых, продукты, связанные с привлечением средств в депозиты, предлагались по цене выше рыночной. Цена ресурсов, как известно, одна из основных составляющих цены кредита. Дорогие ресурсы ограничивают возможности кредитования экономики, так как недоступны большинству предприятий. Наряду со снижением ставки рефинансирования Банк России принял решение рекомендовать кредитным организациям не допускать превышения среднего уровня процентных ставок по вкладам более чем на 1,5 процентных пункта. При определении подходов к оценке среднего уровня максимальных процентных ставок по вкладам населения Банк России исходил из того, что в 10 крупнейших кредитных организациях сосредоточено около 70% всех вкладов страны. Поэтому средняя процентная ставка, рассчитанная по этим кредитным организациям (Сбербанк России, ВТБ 24, Тинькофф, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк), наиболее адекватно отражает величину рыночной процентной ставки. В условиях, когда инструменты денежно-кредитной политики оказываются недостаточно эффективными, регулятору приходится прибегать к нерыночным методам прямого ограничения. Такой подход правомерен лишь в кратковременной перспективе в острые фазы кризиса. В остальное время регулирование рынка должно осуществляться экономическими методами, без субъективного воздействия. Крупнейшие банки, расположенные в Москве, имеют возможность формировать ресурсы, используя региональный потенциал и разветвленную филиальную сеть. Региональным банкам, где уровень благосостояния населения гораздо ниже, приходится нести дополнительные затраты, чтобы привлечь ресурсы, достаточные для их деятельности. Цена привлечения ресурсов для этих банков существенно выше. Поэтому при регулировании российского кредитного рынка необходимо учитывать его неоднородность, социальную и региональную составляющие. Резюмируя изложенное, сформулируем основные тенденции развития кредитных продуктов российского кредитного рынка. В результате конкуренции кредитные организации стремятся к созданию комплексных продуктов, сочетающих в себе не только кредитные, но и другие услуги (инвестиционные, страховые, торговые). Кредитные продукты, направленные на привлечение средств во вклады и предоставление кредитов, в большей степени будут ориентированы на домашние хозяйства, значение которых как участников кредитного рынка будет возрастать. Новые кредитные продукты, как для корпоративных клиентов, так и для домашних хозяйств, будут создаваться на основе современных технологий с возможностью удаленного и круглосуточного доступа. Повышение качества кредитных продуктов (совокупности непосредственно продукта и способа его доведения до потребителя) будет рассматриваться как непрерывный процесс, направленный на удовлетворение и предвосхищение потребностей клиента. По мере укрепления российской экономики, снижения инфляции и повышения уровня рентабельности предприятий цена кредитных продуктов станет доступной более широкому кругу потребителей. В идеале каждое предприятие, организация, индивидуальный предприниматель или домашнее хозяйство должны стать участниками кредитного рынка. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением банковских продуктов. Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы: Операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это предоставление продуктов и оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы: пассивные; активные; комиссионно-посреднические и доверительные операции. К основным видам банковских продуктов относятся: - валютные операции (Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, за другую, с взиманием определенной платы за услуги); - сберегательные депозиты (в целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга); - хранение ценностей (хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт.); - депозиты до востребования (наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги); - потребительский кредит (банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика); - инвестиционные банковские услуги (к инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли); - финансовые услуги (как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются). Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг может достигаться только посредством государственного регулирования банковской деятельности. Воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Надзор за соответствием деятельности субъектов рынка банковских услуг требованиям законодательства, а также активное регулирующее воздействие на деятельность соответствующих субъектов посредством использования специфических средств банковского регулирования осуществляются специальными регулирующими органами, центральное место среди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и надзора в Российской Федерации. Хотя Банк России государственным органом формально не является, но сущность средств, применяемых в рамках банковского регулирования, осуществляемого Банком России, имеет природу, тождественную природе средств, используемых в рамках государственного регулирования экономики. Резюмируя сказанное, можно сделать философско-экономический вывод, что экономика - это базис, а право - необходимая для регулирования экономических процессов надстройка, позволяющая в данной ситуации минимизировать риски клиентов кредитных организаций. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. https://www.sberbank.ru/ru/about/today - Анализ данных 2. https://provtech.ru – Банковская система РФ. 3. http://www.consultant.ru - "Финансы и кредит: Учебное пособие" (Щеголева Н.Г., Хабаров В.И.) 4. http://lawinfo.ru - Статья: Недобросовестная конкуренция на рынке банковских услуг. Кузякин С.В. |