Контрольная работа Деньги, кредит и банки. Банковские продукты сущность, виды и перспективы развития

• Название: Банковские продукты сущность, виды и перспективы развития
• Дата: 08.01.2023
• Размер: 111.28 Kb.
• Имя файла: Контрольная работа Деньги, кредит и банки.docx
• Тип: Контрольная работа; #876774
• страница: 1 из 3

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Смоленский филиал Финуниверситета

Кафедра: "Экономика и менеджмент"

Контрольная работа

на тему «Банковские продукты: сущность, виды и перспективы развития»

по дисциплине

«Деньги, кредит и банки»

Студентка Шеметкова Мария Викторовна

Курс 2 № группы СМЛС20-1Б-ЭК04

Номер зачетной книжки 100.25/200215

Проверил: к.э.н.,доцент

Ноздрева Ирина Евгеньевна
Смоленск 2021г.

Введение……………………………………………………………………….….3

1. Сущность банковского продукта и банковской услуги…………………….5

2. Виды банковских продуктов…………………………………………………12

3. Перспективы развития банковских продуктов и услуг………………........14

Заключение……………………………………………….………………….......29

Список использованной литературы…………………………………………..31

ВВЕДЕНИЕ

Клиентская политика современного коммерческого банка должна быть направлена на максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах. При этом банки постоянно расширяют и дополняют спектр предлагаемых услуг внедряя актуальные и востребованные услуги.

Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских учреждений, поэтому основным направлением кредитных учереждений является разработка и внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг.

Разработка нового банковского продукта начинается с мониторинга внешней среды с целью поиска идей. Проводится такая работа с помощью консультантов и агентов банка, поскольку они непосредственно связаны с клиентами.

Актуальность темы обусловлена необходимостью совершенствования банковских услуг. Нередко заимствование зарубежного опыта приобретает в нашей стране упрощенный характер.

Банковский сектор постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в экономической и юридической литературе.

Однако, несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного с Банками, современное состояние научных исследований, посвященных изучению банковских продуктов с его помощью явно недостаточно.

Актуальность указанной означенной темы переоценить невозможно. Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов). Гражданское общество немыслимо без вмешательства государства.

Цель исследования - теоретическое и научно-практическое исследование в банковской сфере в процессе предложения банковских продуктов Кредитными учреждениями; систематизация и закрепление теоретических знаний по теме

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

- рассмотреть систему норм, регулирующих банковскую деятельность в Российской Федерации;

- анализ обслуживания клиентов в банковских структурах;

- проанализировать технологии продаж розничных банковских продуктов Российской Федерации;

- на основе анализа научной методической литературы определить обзор банковских продуктов (как для частных лиц и для юридических лиц);

- объяснить сущность и значение понятий «банковских продуктов».

- рассмотреть перспективы развития банковской системы России;

- в заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА И БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих частей финансового рынка. Посредством рынка банковских услуг происходит процесс перераспределения капитала, распространяется экономическая и финансовая информация. Активизация этих процессов зависит от количества и качества предлагаемых банковских продуктов (услуг), соответствия её объема спросу на рынке банковских услуг. Поэтому здесь необходимо внести уточнение в понятие банковского продукта (услуги) и его особенностей. Возникновение отношений на рынке связано с определенным товаром или услугой, которые удовлетворяют потребности людей. В настоящее время нет соглашения о предмете деятельности банков: это и банковская операция, и банковский продукт, и банковская сделка.

У денежного подхода большое количество сторонников. Каждый из них вносит свой вклад в данную концепцию.

Общее для всех этих исследователей – это рассмотрение денежной составляющей как центральной характеристики банка. В соответствии с данным подходом банк выступает как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. А этот продукт является «товаром особого рода в виде денег, платежных средств», различного рода услуг, преимущественно денежного характера, денежных средств, продаваемых или передаваемых банками на определенный срок, эмиссия денег, включая их электронную форму, «конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операций. Например: чек, вексель, сертификат и т.д.».

В рамках лингвистического подхода существуют две концепции. Первая концепция утверждает, что лишь два понятия - банковская операция и банковская услуга - полностью характеризуют предмет деятельности банка. Банковская операция объявляется элементом банковской услуги, а понятие «банковский продукт» игнорируется. Вторая отождествляет понятия «банковская услуга» и «банковский продукт». Можно охарактеризовать следующим определением: «Банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры»).

Банковское дело является товарным явлением, следовательно что банковские продукт и услуга имеют товарную форму или свойства. В этой ситуации отождествление понятий «банковский товар», «банковский продукт» и «банковская услуга» без специальных разъяснений представляется некорректным с теоретической и практической точек зрения.

Понятие «банковский товар» не имеется в литературе и на практике его не используют, хотя банки фактически производят и продают их в товарной форме.

Данный факт признается теорией и практикой, потому что в банковском деле используется экономический инструмент системы товарно-денежных отношений – рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д. В экономической литературе часто утверждается, что банковский продукт — является конкретным банковским документом (или свидетельством), производимым банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга же представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Однако банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, банковская услуга – вторичный.

Так, банки предоставляют большое количество продуктов и осуществляют продажу многих услуг: услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств; валютные операции; учет коммерческих векселей и предоставление кредитов; расчетно-кассовые услуги; депозиты; брокерские услуги по операциям с ценными бумагами; инвестиционные банковские услуги (к ним относится размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний); страховые услуги; консультационные услуги; финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг); хранение ценностей и другие. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

Актуализация исследования понятий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция» связаны с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки. До 70-х гг. ХХ в. деятельность банков рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммэр), согласно которой банк с учетом допустимого уровня риска стремится сформировать такое соотношение активов, которое обеспечит максимальную прибыль при условии поддержания определенного коэффициента ликвидности.

Однако в конце 70-х гг. ХХ в., в связи с изменившимися экономическими условиями преобладание получила теория банковской фирмы (Белл, Мерфи, Клейн, Кларк), по которой центр управления банком переместился с инвестиционного портфеля на достижение высокой конкурентоспособности на основе концепции маркетинга.

Таким образом, на наш взгляд, банковский продукт (услуга) - это разнообразные действия коммерческих банков на финансовом рынке, денежно-кредитные операции, осуществляемые ими за определенную плату в соответствии со спросом и предложением на денежные средства, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства.

Банковские продукты состоят из базовых технологий, которые имеют специфический набор параметров: валюта, сроки, минимальная и максимальная суммы, тип банковской карты. Вдобавок ко всему, банковские продукты могут отличаться друг от друга значением базовых параметров и количеством. К примеру, для депозита такими отличиями могут стать возможность пополнения, тип выплаты процентов, капитализация и т.д.

Для кредитных банковских продуктов – целевое использование, форма погашения, тип залога и необходимость его предоставления, форма предоставления кредитных средств и другие. Если говорить о систематизации банковской системы республики, то банковским продуктом можно считать любое документально оформленное в виде регламента подмножество функций. Финансовые банковские продукты, которые ранее были доступны лишь корпоративному бизнесу, банки предлагают использовать малым и средним предприятиям. Для комплексного удовлетворения потребностей клиентов будут созданы специальные пакеты банковских продуктов, а задача банка – предоставление услуг качественно и быстро.

Необходимо подчеркнуть, что банковские услуги имеют следующие особенности. Во-первых, они, как и другие услуги, в основном абстрактны, не имеют материальной субстанции: абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений. Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах: купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени.

Кроме того, следует отметить, что распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо исключительных характеристиках банковского продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов – это имидж. Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов: имидж банка, который реализует данный продукт; качество продукта и характеристики аналогичного продукта других банков; критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом.

Таким образом, имидж банковского продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его из круга аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами.

И, наконец, с точки зрения ценообразования, чрезвычайно важным является то, что сфере банковских услуг присуща асимметричность информации. Клиент далеко не всегда имеет надлежащую информацию о качестве оказываемой ему услуги, поэтому цена или процент рассматривается им как показатель качества и важный рыночный сигнал. В условиях рыночной экономики коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты или услуги. В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику, и главным направлением здесь являются новые банковские продукты или их модернизация. Совершенствование и модернизация банковских продуктов является важнейшим средством обеспечения стабильности функционирования банков и конкурентоспособности .

Внедрение нового банковского продукта в рынок осуществляется в тех случаях, когда он полностью соответствует запросам потребителей. Притом этот продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения, а также иметь предложения лучшего качества относительно его конкурентов.

В условиях усиления конкуренции на рынке банковских услуг банки могут получать высокие доходы только тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали. В этих условиях банк - модернизатор на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль.

Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в условиях нашей республики, сделать «большие деньги», а главное, - привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов.

Первый этап - поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта, а также отбор оригинальных идей.

Второй этап - маркетинговые исследования, разработка проекта нового или совершенствование существующего продукта.

Третий этап – испытание продукта в рыночных условиях и анализ его результатов, выведение продукта на рынок, а также дальнейшая его модернизация или снятие его с рынка.

В настоящее время коммерческим банкам приходится обращать особое внимание на конкурентов, постигать законы конкурентной борьбы. Ключ к успеху на рынке, и, следовательно, наращивание прибыли зависит от уровня, количества и качества спроса клиентов.

В условиях тенденции к укрупнению масштабов банковского бизнеса коммерческие банки с разветвленной филиальной сетью обладают значительными преимуществами перед унитарными банками.

Наличие филиальной сети дает банку дополнительный инструмент для территориальной экспансии в новые регионы, привлечения новых клиентов, совершенствования продуктового ряда банка и оказания новых видов услуг. В условиях падения прибыльности филиальная сеть банка при грамотном управлении может способствовать повышению эффективности деятельности банка за счет экономии от масштаба операций, роста ассортимента или осуществления совместных проектов. Способствуя повышению прибыльности банка и привлекая новых крупных клиентов в регионах, филиалы способствуют росту капитализации банка.

Все вышеперечисленные преимущества многофилиального банка становятся таковыми лишь при грамотной организации эффективной системы управления и рационализации филиальной сети банка.