Стахование. Дисциплина Страхование Зачетная работа
 Скачать 55 Kb.
|
|
НОУ СПО «Сибирская региональная школа бизнеса (колледж)» Дисциплина: Страхование Зачетная работа Выполнила: Бобкова Олеся Сергеевна Группа: М - 106 Специальность: Менеджмент Телефон мобильный: 8-913-530-0143 Адрес: 663318, Красноярский край , г. Норильск, ул. Лауреатов, д. № 59, кв. № 75 Проверил____________________ Оценка______________________ Дата_________________________ 2013 г. Содержание 1. Формы организации страхового фонда. 3 2. Собственно страховая деятельность страховой организации. 4 3. Задача 7 1. Формы организации страхового фонда. Под формой организации страхового дела понимается система создания и управления деятельностью страховых предприятий (организаций, обществ, компаний), обусловливающая их экономические основы, внутреннее устройство и внешние взаимоотношения, права, обязанности и ответственность перед страхователями. По этим признакам различают: 1) государственное страхование; 2) акционерное страхование; 3) взаимное страхование; 4) кооперативное страхование. Страховые организации взаимодействуют между собой путем создания ассоциаций, союзов и тому подобных объединений, исключение – Госстрах. Государственное страхование – одна из форм страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования (универсальной), монополии государства лишь на отдельные виды страхования (частичной) или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии (когда государственное страхование проводится параллельно с акционерным, кооперативным и другим страхованием). Для СССР в течение длительного времени была характерна абсолютная государственная монополия в страховом деле. В настоящее время государственное страхование не является единственным на страховом рынке. Акционерное страхование – организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал путем выпуска и реализации акций (иногда облигаций). Это позволяет учредителям при сравнительно небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. Создание и деятельность всех акционерных обществ контролируется и регулируется органами страхового надзора на основе соответствующего законодательства; оно определяет необходимый минимальный размер уставного капитала (2 млн. рублей), формирование запасных (резервных) фондов и другие условия. Взаимное страхование – одна из организационных форм страховой деятельности, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Первые соглашения о страховой взаимопомощи, по которым убыток раскладывается на всех участников, относятся к глубокой древности. В Вавилонии участники торговых караванов заключали между собой договоры, по которым они сообща несли убытки, возникшие в пути вследствие ограбления, кражи, пропажи. В современных условиях, когда наиболее распространенным является акционерное страхование, взаимное страхование играет определенную роль. Прежде всего оно выступает как своеобразная форма конкурентной борьбы между страхователями и страховщиками. Кооперативное страхование – одна из форм страховой деятельности, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативными страховыми организациями. В России кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., а в 1931 г. было полностью ликвидировано. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона о кооперации. В результате чего в стране началось формирование кооперативных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Они заключают не только договоры страхования имущества кооперативов, но и проводят операции и по другим видам страхования. В странах с рыночной экономикой деятельность кооперативных страховых организаций проходит в острой конкурентной борьбе с другими страховщиками. По характеру выполняемых страховых операций страховые общества подразделяют: 1) на внутренние; 2) на международные (внешние); 3) на смешанные. 2. Собственно страховая деятельность страховой организации. Работа страховой компании организуется в соответствии с действующим законодательством на основании утвержденного устава и внутренних нормативно-распорядительных документов. Она осуществляется на научной основе с учетом практических задач развития страхового дела. Каждая страховая компания обобщает практику применения законодательства, относящуюся к вопросам страхования, разрабатывает и внедряет предложения по его совершенствованию. Обычно страховая компания организуется по территориально-административному признаку. Маркетинг используется страховыми компаниями в качестве способа исследования и воздействия на страховой рынок с целью получения максимальной прибыли. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Наибольшее распространение получили два смысловых значения этого термина. Первое, более раннее, определяет маркетинг как, сбытовую функцию деятельности страховщика, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное определение, рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельности страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею. Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика. Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам. Процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: 1) формирование спроса на страховые услуги; 2) удовлетворение страховых интересов. Формирование спроса – это целенаправленное воздействие на потенциальных страхователей с целью привлечения к услугам данного страхового общества. При этом широко используются методы и средства убеждения с помощью рекламы, проводится широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования. производится дифференциация тарифов на страховые услуги, используется сочетание страховых услуг с различными формами торгового, юридического и др. обслуживания. Удовлетворение страховых интересов достигается с помощью высокой культуры страхового обслуживания, что является залогом постоянного спроса на страховые услуги. Страховые компании затрачивают большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшения обслуживания клиентов и поддержание имиджа. Оформление заключенного договора страхования является началом формальных отношений между страховщиком и страхователем. Заключение договора страхования означает совершение акта купли-продажи страхового полиса. Ему предшествует большая подготовительная работа страховщика с целью продажи данного страхового полиса, так как потенциальный страхователь еще не является клиентом данного страхового общества. От того, как его встретят в представительстве или агентстве страховщика, какое впечатление произведет на него оформление интерьеров и деловая обстановка в офисе, каким будет поведение и отношение к нему персонала страховщика, часто зависит, станет ли данный посетитель клиентом данной страховой компании или он уйдет к страховщику-конкуренту. Поэтому квалифицированные и опытные страховщики учитывают психологию определенных социальных групп клиентуры в проявлении знаков внимания к посетителям, художественному дизайну бланков страховых полисов и других документов (квитанций, сертификатов), которые вручаются страхователю при заключении договора. Страховые компании следуют принципу, что любой посетитель страхового агента является потенциальным клиентом. Ему дадут исчерпывающую информацию, окажут квалифицированные консультации, помогут быстро оформить необходимые документы. Страховое обслуживание клиентуры является одним из основных слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Уровень страхового обслуживания – переменная величина, которая прямо влияет на спрос. Поэтому чем выше уровень сервиса, оказываемого данным страховщиком, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако, повышение уровня спроса и его мотивация требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и затратами на его осуществление. Основными задачами службы маркетинга являются: 1) Сбор, обработка и анализ информации о страховом рынке; Задачей изучения рынка является выявление мест, где имеется спрос на страховые услуги, какой является мотивация страховых интересов и насколько удовлетворен спрос компаниями-конкурентами. 2) Анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка; Анализ ведется в разрезе отдельных региональных рынков, их обособленных сегментов, в заданных географических районах, с позиций социально-демографического состава страхователей и платежеспособного спроса. 3) Изучение потенциальных возможностей страховых компаний – конкурентов на страховом рынке; Для этого используется официальная статистика, отчеты страховых компаний, опубликованные в печати, конфиденциальная информация. 4) Планирование собственной стратегии и поведения в соответствии с состоянием конъюнктуры рынка. На основании глубокого анализа страхового рынка, выявленной величины неудовлетворенного спроса на страховые услуги по объемам и видам услуг, а так же анализируя собственные технические и финансовые возможности, страховая компания разрабатывает план деловой стратегии по освоению исследуемого рынка. При этом намечаются конкретные сроки, осуществляется контроль за выполнением этого плана и в ходе его практической реализации вносятся коррективы. Продажа страховых полисов является одним из важнейших компонентов маркетинга. Она заключается не только в собственно продаже полиса, но и в убеждении клиента. Процесс продажи страховых полисов (заключения договоров страхования) носит название аквизиция, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами. Страховые компании уделяют большое внимание организации и совершенствованию системы продаж страховых полисов. Следует отметить, что продажа страховых полисов является комплексным видом деятельности страховой компании, требующим взаимной увязки, четкой координации всех действий, оперативного руководства и контроля. Эта деятельность координируется службой маркетинга страховщика. По форме связи его со страховщиками продажа страховых полисов может быть разделена на следующие виды: 1) непосредственная продажа страховых полисов в представительствах и агентствах страховых компаний; 2) продажа страховых полисов через страховых агентов и альтернативную сеть распространения. Встречаются также комбинированные формы продажи страховых полисов. Собственно продажа страховых полисов осуществляется персоналом страховой компании и характеризуется наличием сети пунктов продаж, т.е. филиалов, агентств, представительств страховщика, находящихся в зоне обслуживания. Продажа страховых полисов через посредников осуществляется на комиссионных началах, как правило оплата производится в процентах от суммы договора. Использование посредников повышает оперативность заключения договоров страхования и тем самым увеличивает активы страховщика. Эти посредники являются промежуточным звеном между страхователем и страховщиком. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточной зрелости страховых отношений. В качестве посредника выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховщика занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) в пределах установленных лимитов. Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей, а также внешней привлекательности, коммуникабельности, общего уровня культуры. Страховыми агентами юридическими лицами могут быть юридические консультации, туристические фирмы, нотариальные конторы и другие, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить договоры страхования. Совокупность страховых агентов – юридических лиц представляет альтернативную сеть распространения данного страховщика. Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора и других факторов. Главное отличие брокера от агента заключается в том, что он выступает в роли независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных о страховых фирмах, действующих на рынке, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор с конкретным страховщиком, то последний вознаграждает брокера за услуги. В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента по объему страховой ответственности и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер оказывает содействие в получении страховых выплат. Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, что хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые виды страхования. 3. Рассчитать размер страхового платежа и сумму страхового возмещения Субъект хозяйствования застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу на сумму 300 млн. руб. Ставка страхового тарифа – 0,2% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза «свободно от первых 2%», при которой предоставляется скидка к тарифу 1%. Фактический ущерб страхователя составил 10,9 млн. руб. Решение: Страховой взнос ищем по формуле V = T*S, где Т – страховой тариф; S – страховая сумма;  тыс. руб.При безусловной франшизе ущерб возмещается страхователю во всех случаях за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза «свободно от 2%» - означает проценты, которые всегда вычитаются от суммы страхового возмещения не зависимо от величины ущерба. Страховое возмещение составит: 10,9 – 10,9х2% = 10,682 тыс. руб. |