Статья_Абрамейцева. Дистанционное банковское обслуживание населения преимущества и недостатки
 Скачать 40 Kb.
|
|
Дистанционное банковское обслуживание населения: преимущества и недостатки Е. А. Абрамейцева Возможность свободно пользоваться банковскими услугами является непременным и важнейшим условием нормального функционирования рыночной экономики. Дистанционное банковское обслуживание появилось вначале 1980-х гг., и с каждым годом завоевывает все большее признание, как финансовых институтов, так и их клиентов. В настоящее время услуги дистанционного банковского обслуживания предоставляются разными субъектами финансового рынка разным субъектам этого рынка с использованием различных каналов доступа к этим услугам. От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды: – интернет-банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет; – мобильный банкинг – оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий; – внешние сервисы – киоски, банкоматы; – телефонный банкинг – оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений; – классический «Банк-Клиент». Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире – интернет-банкинг. Распространение мобильных коммуникационных устройств и интернета среди населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование законодательства, рост финансовой грамотности и доходов россиян - все это способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности розничных банковских услуг, а, с другой – возможностям кредитных организаций, стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, внедрять у себя и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг. Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности. Наиболее динамично развивающимся современным каналом ДБО, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы. Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие: информационный сервис – предоставление информации и выписок по текущим и карточным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей; платежный сервис – осуществление регулярных и произвольных платежей (начиная от переводов между своими счетами, и заканчивая платежами за ЖКХ, сотовую и виртуальную связь и т.п.); сервис по работе с текущими, депозитными и карточными счетами; сервис по работе с кредитными продуктами банка (в ближайшем будущем предполагается получение он-лайн-кредитов, открытие/закрытие депозитов, работа с ПИФами и т.п.). Преимущества дистанционного банковского обслуживания: экономия средств: программа позволяет снизить годовые расходы по обслуживанию счетов в полтора и более раза; экономия времени: меньше визитов в банк, и точки самообслуживания; эффективность: меньше бумажной работы, оперативное исправление ошибок в платежных поручениях; оперативность передачи данных: отправка платежных документов в течение нескольких минут; автоматическая проверка реквизитов документов (номера счетов, ИНН/КПП получателя, реквизиты банков получателя и многое другое); применение шаблонов: сохранение бланков для осуществления расчетов в рублях и иностранной валюте; получение оперативной информации о курсах валют, новых услугах банка, изменении тарифов и условий обслуживания; постоянный контроль состояния счета; удобный и понятный интерфейс; доступность и простота доступа. Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков. Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания, является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть тот факт, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания. Следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские риски. Причем при дистанционном банковском обслуживании имеют место в основном риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации. Речь идет о слабой защищенности интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг. Но, все-таки, недостатки, существующие при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами. Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг. |