ГП Оборотов Е.Г.. Договор страхования понятие, содержание, особенности
 Скачать 71.57 Kb.
|
2.3. Вопросу о вступлении договора страхования в силу.Вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным, не находит своего однозначного решения. Так, одни авторы характеризуют договор страхования как реальный, не подвергая данный постулат ни малейшему сомнению, другие же – как консенсуальный . Учитывая, что деление договоров на реальные и консенсуальные имеет не только теоретическое, но и огромное практическое значение, считаем необходимым вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным, рассмотреть более подробно. Причем наиболее важно не столько дать ответ на этот вопрос, сколько объяснить, почему он является таковым, что не возможно достичь без выявления таких характеристик договора страхования, которые бы с необходимостью влекли за собой признание договора страхования либо реальным, либо консенсуальным. Столь категоричная постановка объясняется тем, что построение того или иного договора по реальной или консенсуальной модели является (во всяком случае, должно являться) не прихотью законодателя, а объективно сложившейся в гражданском обороте и доктринально подтвержденной практикой. Следует отметить, что в ГК РФ термины «консенсуальный» и «реальный» договор отсутствуют, эти понятия выработаны наукой и опираются на нормы ст. 433 ГК РФ1, которая и позволяет сделать вывод о том, что действующее гражданское право классифицирует договоры по моменту их заключения на консенсуальные и реальные. Так, п. 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает общее правило о том, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта, то есть для того, чтобы договор считался заключенным, достаточно достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Пункт 2 ст. 433 ГК РФ содержит исключение из общего правила и устанавливает, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача 1Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. № 238-239. имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ). Квалификация конкретного договора как реального или консенсуального обычно обеспечивается за счет использования в легальном определении договора формулировки «обязуется совершить», если речь идет о консенсуальном договоре, и «передает», если речь идет о реальном договоре. Хотя использование термина «передает» не является обязательным, и с учетом специфики тех или иных видов договоров «реальный» характер договора может подчеркиваться иными формулировками. Так, например, в договоре перевозки говорится, о том, что перевозчик обязуется доставить вверенный ему отправителем груз в пункт назначения (ст. 785 ГК РФ), а в договоре банковского вклада речь идет сумме, принятой банком (ст. 834 ГК РФ)1. Но каким бы способом не отражался реальный характер договора, однозначно явствует, что для того, чтобы такой договор считался заключенным, необходимо совершить акт передачи имущества. Итак, договор страхования по своей юридической природе – реальный договор, то есть считается заключенным в момент уплаты страховой премии в полном объеме или первого его взноса, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Однако нужно определить правовое значение подписанного сторонами текста договора. Возникает вопрос, может ли страховщик требовать уплаты страховой премии, ответ: конечно же, нет. Высшие судебные инстанции также придерживаются позиции реального договора страхования. Так, Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Обзоре практики, связанной с исполнением договора страхования, отмечает, что «в силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или её первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен 1Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 г. // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст.410. момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания». Другой вопрос: может ли страховщик отказаться от принятия страховой премии? Это вполне реально, если страховая премия уплачивается в наличной форме. В безналичной форме деньги в любом случае будут зачислены на счет страховщика, поскольку при зачислении денежных средств согласие владельца счета не испрашивается, однако означает ли это, что страховщик согласился на принятие страховой премии и, соответственно, на заключение договора страхования. Ведь способ расчета не должен влиять на правовые последствия. То есть страхователя нельзя принудить к исполнению обязательств по договору, который не вступил в силу, справедливым будет и применение этого же толкования к страховщику: страховщик может отказаться от принятия страховой премии, то есть от заключения договора страхования. В противном случае страховщик будет поставлен в менее благоприятное положение, чем страхователь. В связи с этим следует ответить на вопрос: какое значение имеет подписанный сторонами договор страхования (договор здесь употребляется в значении «текст» договора) и какое правовое значение имеет уплата страховой премии страхователем и принятие её страховщиком? Подписанный сторонами договор, который не вступил в силу, можно охарактеризовать как протокол о намерениях. Причем возможны два варианта развития ситуации: первый – когда в договоре указан срок, до которого страхователь должен уплатить страховую премию, и второй – договор, в котором такой срок отсутствует. Если опираться на классическую модель заключения договора, а именно на то, что договор заключается путем принятия оферты, то есть акцептом оферты, то подписанный сторонами договор можно рассматривать как оферту, которую направляет страховщик, причем, если в договоре указан срок, в течение которого страхователь должен уплатить страховую премию, это будет являться офертой, которая определяет срок для акцепта (ст. 440 ГК РФ). Соответственно, такой договор страхования будет считаться заключенным, только если акцепт страхователем будет совершен в указанный в договоре страхования срок. А при нарушении этого срока должны применяться правила ст. 442 ГК РФ об акцепте, полученном с опозданием, то есть договор будет считаться заключенным, если страховщик немедленно сообщит другой стороне о принятии её акцепта, полученного с опозданием. То есть страховщик, получивший страховую премию по истечении срока, согласованного сторонами для уплаты страховой премии, имеет право сообщить страхователю о том, что он согласен на заключение договора, однако он не обязан уведомлять о том, что утратил интерес в заключении данного договора страхования, и договор страхования считается незаключенным, а уплаченные страхователем денежные средства будут являться не страховой премией по договору страхования, а неосновательным обогащением, то есть внедоговорным обязательством. Это очень важный, на наш взгляд, момент, который должны иметь в виду страхователи, поскольку не всегда страхователь исполняет денежные обязательства строго в установленные сроки, полагая, что один-два дня задержки оплаты не повлекут неблагоприятный последствий. А эти один-два дня как раз и могут создать реальную угрозу для действительности договора страхования, так как при наступлении страхового случая дают страховщику основания ссылаться на незаключенность договора страхования в виду отсутствия уплаты страховой премии в установленный срок и отсутствие сообщения страховщика на принятие акцепта, полученного с опозданием. Таким образом, следует признать, что договор страхования является реальным договором. Однако квалификацию договора страхования как реального договора, считаем, нужно обосновывать в первую очередь не ст. 957 ГК РФ, а ст. 934 ГК РФ, которую следует применять по аналогии и к договору имущественного страхования. Кроме того, считаем необходимым в целях установления единообразия регулирования таких сходных правоотношений, как вытекающие из договора личного и имущественного страхования, в текст п. 1 ст. 929 ГК РФ включить слова «уплачиваемую другой стороной». |