курсовая работа 6. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России Содержание
 Скачать 55.41 Kb.
|
|
1.3 Принципы организации банковской системы России Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики, основные элементы которой были рассмотрены в гл.7. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 21.03.02) [СЗ РФ. 1996. № 6. Ст.492; 1998. № 31. Ст.3829; 1999. № 28. Ст.3459; Ст.3469; 2001. № 26. Ст.2586; № 33 (ч.1). Ст.3424; 2002. № 12. Ст.1093.], в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности [6, с.89]. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей. Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый "конфликт интересов" между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В гл.6 было показано, что во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации (например кооперативные банки), которые в качестве своей цели не ставят получение прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, у которых главная цель не заключается в получении прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом, как уже отмечалось в гл.7, по Закону "О банках и банковской деятельности" в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские). Банк согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции [18, с.166]: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то что некоторые банки приняли названия "инновационный банк", "ипотечный банк", "сельскохозяйственный банк", "муниципальный банк", все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность (за исключением Сбербанка России). Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных операциях или видах деятельности. Добровольная специализация предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Следует обратить внимание, что муниципальными банками в России, как правило, называют банки, в капитале которых участвуют либо исполнительные органы субъектов РФ, либо местные органы власти. Однако в отличие от зарубежных муниципальных банков все российские банки, даже если их капитал сформирован за счет собственности и средств бюджетов субъектов РФ или местных бюджетов, действуют на принципах обществ с ограниченной ответственностью, и местные органы власти никакой дополнительной ответственности и дополнительных обязательств по отношению к этим банкам не принимают. Иными словами, все так называемые муниципальные банки работают как банки, главной целью которых является получение прибыли, а не финансовое обеспечение социально значимых проектов. 2. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России 2.1 Структура современной банковской системы России Переход России к рыночной экономике сопровождался глубоким реформированием финансово-кредитной системы. Продолжительное время банки в нашей стране были государственными органами административно-командной системы управления экономикой. Эта система лишала права банки иметь собственный коммерческий интерес, их главной задачей было поддержание малоэффективного механизма хозяйствования, льготного кредитования и финансирования государственных предприятий. Многие коммерческие банки России создавались стихийно, регулирующее воздействие государства на процесс их создания было крайне слабым, что и привело к несбалансированности структуры всей банковской системы к середине 90-х годов. С организационно-экономической точки зрения, современная банковская система представляет собой совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества прежде всего в кредитно-депозитном и расчетно - платежном обслуживании. Как свидетельствует международная практика, банковский сектор в странах с развитыми рыночными отношениями обычно представлен двухуровневой структурой. Первый уровень - Центральный банк, второй уровень - коммерческие банки (рисунок 1) [22, с.68]. Рисунок 1 - Банковская система Российской Федерации О наличии полноценной банковской системы можно судить по действию следующих основных принципов ее формирования и функционирования: принцип управляемости; Формирование банковской системы должно происходить (и действительно происходит) под контролем государства и самого банковского сообщества; принцип адекватности; Реализация принципа означает, что банковская система должна на каждом этапе своего развития, во-первых, отвечать требованиям реально существующей экономики и окружающей действительности, во-вторых, обеспечивать поддержание соответствия между собственными элементами банковской системы; принцип саморазвития; Банковская система должна обладать способностью совершенствоваться, реагировать на неблагоприятные факторы и предотвращать их за счет мобилизации своих ресурсов, соблюдать ответственность в отношениях как между звеньями самой банковской системы, включая Центральный банк, так и другими субъектами экономики; принцип функциональной полноты. В качестве обязательного условия нормального функционирования и развития системы необходимо наличие всех элементов в требуемых количествах и пропорциях. Применительно к банковской системе можно утверждать, что она содержит такие элементы - это самые различные коммерческие банки (мелкие, средние, крупные), кредитные учреждения и вспомогательные организации, которых в России имеется недостаточное количество и соответственно функционирование их осуществляется не в полной мере [8, с.99]. Таким образом, действующая в стране банковская система отвечает следующим требованиям: она содержит все нужные элементы в необходимых пропорциях; осуществляет взаимодействие между элементами; входит в другую, большую систему, где взаимодействует с ее элементами. Кредитно-банковская система России в своей основе формально копирует современную структуру кредитно-банковских систем экономически развитых, в частности, европейских стран. 2.2 Государственное регулирование банковской системы России Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле банковское регулирование - общее понятие, объединяющее не одно, а несколько направлений прямого и косвенного регулирующего воздействия со стороны государства и негосударственных организаций на банковскую систему и банковскую деятельность в РФ. Существование различных направлений и форм государственного регулирования банковской системы России предполагает использование в процессе такого управляющего воздействия различных методов (административных и неадминистративных, экономических, косвенных средств воздействия на банковскую систему). При этом единственным и в своем роде уникальным государственным органом, использующим для государственного регулирования банковской системы экономические, косвенные средства, является Банк России. По своей правовой природе государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер, состоит в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора в этой сфере. Государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности имеет как бы два основных уровня, которые представлены на рисунке 2 [6, с.67]. Рисунок 2 - Уровни государственного регулирования банковской системы РФ Государственное регулирование проявляется в широком смысле и связано с установлением единого государственного механизма по регулированию, надзору и контролю за банковской деятельностью в РФ, включая организацию и деятельность Банка России, то на втором уровне речь идет о государственном регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону. Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России представленные на рисунке 3. Рисунок 3 - Основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России Важное значение, для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности, имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере [12, c.38]. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования. В основе обоих методов правового регулирования лежат экономические отношения. Экономическое содержание государственного регулирования банковской деятельности наиболее ярко проявляется при установлении Банком России обязательных нормативов, имеющих универсальный и общеобязательный характер. В научной литературе выделяется и третий метод, именуемый комплексным методом, который объединяет в себе отдельные черты первичных методов - гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним. Таким образом, государственное регулирование банковской системы России - это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи со всей денежно-кредитной сферой Российской Федерации и ее регулированием. 2.3 Состояние банковской системы в период экономического кризиса Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Это связано с ролью финансовых институтов как кровеносной системы экономики. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. После 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса. Вместе с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах (рисунок 4) [22]. Рисунок 4 - Динамика развития банковской системы России [10, с.22] В условиях развития кризиса государством предоставлены значительные средства для поддержки банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2009 года впервые превысили объем ВВП. Активы Банка России возрастали более равномерно (рисунок 5). Рисунок 5 - Динамика суммы активов банковской системы, ЦБ РФ и ВВП России Важнейшей функцией банков является предоставление кредитов реальному сектору. Это является основой перехода от экономики распределения финансовых (бюджетных) средств к экономике кредитования. Предоставление кредитов на возвратной основе распределяет ответственность между кредитором и заемщиком. Это заставляет планировать такую рентабельность при финансировании проектов, которая обеспечит не только своевременное погашение кредита и процентов по нему, но и поток прибыли по проекту для заемщика не меньший, чем для кредитора. В идеале, это обеспечит равную доходность финансового и реального секторов, снизит потенциал переноса капитала на активы (каналы вложений) с большей доходностью. Такой потенциал возник, например, осенью 2008 года при плавной девальвации рубля одновременно с предоставлением средств банковской системе. Отечественные банки обеспечивали потребности реального сектора в кредитах не более 8%, что недостаточно для устойчивого развития экономики. Кредиты реальному сектору в 2005 году составляли около 20% ВВП. В этой связи возросли внешние заимствования. Внешний долг России, по данным ЦБ РФ, со 177,7 млрд. долларов на 1.01.2000 снизился до 146,3 млрд. долларов на 1.01.2002, затем стал расти, и достиг 465,4 млрд. долларов на 1.01.2008. При этом внешний долг органов государственного управления снизился со 132,8 млрд. долларов на 1.01.2000 до 29,4 млрд. долларов на 1.01.2009. На 1.10.2008 сумма внешнего долга России достигла 542,1 млрд. долл., после чего начала снижаться [22]. Долг нефинансовых предприятий (без участия в капитале) увеличился с 21,5 млрд. долларов на 1.01.2000 до 301,4 млрд. долларов на 1.10.2008, затем снизился до 285,8 млрд. долларов США на 1.01.2009. Значительный рост внешнего долга банков и предприятий, при снижении внешнего долга органов государственного управления, демонстрирует недостаток отечественных денежно-кредитных средств в экономике России. Это оказывает влияние на состояние безопасности государства, ставя финансирование проектов, необходимых для перевода экономики в режим устойчивого развития, в зависимость от внешних займов. Динамика внешнего долга Российской Федерации в 2000-2009 годах (перед нерезидентами), по данным ЦБ РФ, представлена на рисунке 6. Рисунок 6 - Динамика внешнего долга РФ По состоянию на конец сентября 2008 г. накопленный иностранный капитал в экономике России составил 251,3 млрд. долларов США, что на 27,0% больше по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Наибольший удельный вес в накопленном иностранном капитале приходился на прочие инвестиции, осуществляемые на возвратной основе - 50,7% (на конец сентября 2007 г. - 53,5%), доля прямых инвестиций составила 46,9% (44,4%), портфельных - 2,4% (2,1%). Российские банки (без участия в капитале) увеличили сумму внешнего долга с 7,7 млрд. долларов на 1.01.2000 до 197,9 млрд. долларов на 1.10.2008, затем снизили до 166,1 млрд. долларов на 1.01.2009. Это снижает ресурсный потенциал банков, но показывает, что банки способны погашать внешние заимствования в условиях невозможности их продления, отчасти благодаря поддержке государства. Кризис, который начался в 2007 г. как фондовый, с краха ряда финансовых "пузырей", созданных в США, (а их риски были экспортированы в другие страны), также сопровождается за рубежом банкротством крупнейших банков, отмечалось крушение гигантских, системообразующих банков и финансовых организаций. Часть банков, составлявших основу финансовой системы, исчезла, другие перешли под контроль государства. Фактическая национализация финансовых институтов происходит в США, в Европе, в Азии. Это нанесло ущерб экономике, компаниям реального сектора, простым людям. Это также нанесло ущерб банкам России, поскольку практически не только исчезли источники внешнего финансирования, пролонгации уже полученных кредитов. Стали возникать вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов, поскольку залоговая стоимость обеспечивающих ценных бумаг резко снижалась в условиях падения фондового рынка. Снижение спроса на экспортную продукцию резко снизило выпуск продукции, получение доходов, и платежеспособность крупных заемщиков. Это привело к увольнениям и росту безработицы, что снизило платежеспособность физических лиц. Начался ускоренный рост неплатежей по кредитам. Эти и другие проблемы такого рода остаются на уровне отношений между партнерами. Формальные признаки кризиса проявились в снижении капитала ряда банков, падении прибыли, рентабельности, росте убытков, оттоке вкладов. Банки были вынуждены увеличивать ликвидные активы в ожидании паники вкладчиков, за счет снижения работающих активов, что подрывало базу доходов. Впервые с 2004 года появились банки с отрицательным капиталом, а также банки с отсутствием средств на корсчетах [9, с.166]. С начала 2008 года началось падение прибыли по кредитам, ценные бумаги приносили нарастающие убытки, зато операции с иностранной валютой в конце года показали интересную динамику. В России удалось не допустить массовых банкротств банков, остановить панику вкладчиков, снизить девальвационные ожидания населения. Удалось избежать системных сбоев в работе кредитных учреждений. Банковская система России на этот раз не понесла системных потерь, во многом благодаря государству, которое финансово окрепло по сравнению с предыдущим кризисом. Банкам, через крупнейшие, государственные банки (Сбербанк, ВЭБ, ВТБ, ГПБ) были направлены средства (в том числе из Резервного фонда), которых они раньше не могли получить. Предполагалось, что эти средства будут транслированы банкам второго эшелона для кредитования реального сектора и обеспечения денежного оборота. Однако значительная часть средств была использована для операций с иностранной валютой, что явно отразилось в показателях четвертого квартала прошлого года и первого квартала текущегогода. Покупка в условиях плавной девальвации рубля валюты по низкому курсу с последующей продажей по высокому курсу принесла указанным банкам прибыль. Это фактически способствует углублению кризиса, поскольку предприятия без финансовой поддержки продолжают снижать производство, увольнять людей, что по цепочке, в конечном итоге, приводит к росту неплатежей банкам, в том числе тем крупнейшим банкам, которые увлеклись операциями с иностранной валютой. Смягчению панического потенциала бегства вкладчиков осенью 2008 года способствовало расширение функций ГК Агентство по страхованию вкладов (ГК АСВ). Увеличена сумма застрахованных вкладов до 700 тыс. рублей. Были проведены оперативные выплаты вкладчикам нескольких рухнувших средних банков. Отлаженная за предыдущие годы система страхования и выплат по вкладам теперь приняла характер положительной сигнальной системы. Вывод вкладов в октябре к декабрю сменился притоком, причем в условиях снижения доходов населения. АСВ, созданное после кризиса 1998 года как АРКО - агентство по реструктуризации рухнувших кредитных организаций, получило теперь также функции по спасению проблемных банков. Около 15 банков за счет их продажи более стабильным банкам были, таким образом, сохранены, и выполняют свои функции. Вместе с тем структура доходов и расходов банков претерпела кардинальные изменения. До кризиса кредитная деятельность, пусть даже на основе заимствования внешних ресурсов, приносила все более устойчивую и возрастающую прибыль. Это стало стержнем укрепления банков, повышения их капитализации, что, в свою очередь, позволяло увеличивать "плечо" кредитования. Падение мирового спроса на основные продукты экспорта снизило доходы предприятий. Их неплатежеспособность привела к снижению тех доходов банков, которые составляли основу их финансового благополучия. Именно кредитные операции являются главной функцией банков в экономике. И этот стержень стал разрушаться. С начала 2008 года падение прибыли по ссудам приняло форму неуправляемого пикирования в пропасть убытков. Операции с ценными бумагами стали приносить убытки на полгода раньше, чем ссуды. Рейтинг динамической финансовой стабильности банков (РДФС) является средством оценки финансовой стабильности банков России в интересах вкладчиков, клиентов, партнеров, действующих и потенциальных инвесторов, органов государственной власти. Методика РДФС позволяет рассчитать аналогичные рейтинги дляпредприятий, страховых организаций, других субъектов экономики. Методика РДФС разработана специалистами Агентства "Мобиле". Индекс состояния банковской системы (ИСБС) оценивает ежемесячное изменение финансовой стабильности БС РФ по 12 балльной шкале. На сегодня нет аналогов показателя, который одним числом оценивает состояние целого сектора экономики. Расчет ИСБС производится на основе распределения банков по классам РДФС. Чем больше банков попадает в классы более высокой финансовой стабильности, тем выше значение ИСБС. Значение ИСБС показывает текущее состояние, а его изменение - тенденции развития БС РФ. На рисунке 4 дан взвешенный индекс состояния БС РФ - ИСБС-В, при расчете которого каждый банк взвешен по сумме пассивов. При расчете ИСБС-В каждый банк как единица, умножается на свою долю в сумме пассивов банковской системы в целом, т.е. производится нормировка на единицу [14, с.79]. Банки помещаются в один из 4 классов: А, Б, В, Г. Каждый класс имеет по три подкласса, обозначаемые цифрами 3, 2, 1. В соответствии с оценкой динамики изменения внутренних и внешних показателей могут добавляться знаки плюс или минус, которые указывают на тенденции в изменении рейтинга. Улучшение состояния банковской системы за прошедший период проявлялось в сокращении количества банков в классе Г, а также уменьшении классов В1 и В2. Возросли количества банков в классах Б2, Б1 и В3. За период с 1.01.2004 в классе А стало появляться больше банков, в том числе, банки постоянно присутствуют в классе А3. Однако перемещение банков в более высокие классы происходит медленно. Более того, снижение количества банков в классе А, начиная с 1.09.2007, снижение значений ИСБС-В, следует рассматривать как опосредованное влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России (рисунок 7). Рисунок 7 - Индекс состояния БС РФ, взвешенный (ИСБС-В) В итоге, динамика ИСБС-В показывает, что состояние банковской системы России, после роста в 2002-2005 гг., начало снижаться в 2006-2007 гг. После заметного спада в конце 2007 года, ИСБС-В колебался на уровне 2005 года. Затем начал расти, что является следствием государственной поддержки банковской системы. Большинство кредитных учреждений сосредоточено на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банком является Москва, где зарегистрировано 520 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург, третье - республика Дагестан. Свердловская область разделила пятую строчку рейтинговой таблицы с Самарской областью, на территории которых работают по 20 кредитных учреждений. А вот о наличии местных банков по-прежнему не могут заявить Чеченская республика, Еврейский, Ненецкий и Чукотский АО и Магаданская область. На фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части своих филиалов и допофисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть. Операционные условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается. Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных портфелей и увеличения капитала. Улучшение положения в банковском секторе в значительной степени обусловлено факторами циклического характера и, в частности, постепенным восстановлением экономики РФ. В 2012-2013гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере в ближайшие два года. Можно сделать вывод, что основным методом управления проблемными кредитами в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства. Их значительную часть составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить главным образом по краткосрочным долгам из-за ухудшения условий рефинансирования. |