финансовый менеджмент. КР Суханов. Устройство банковской системы России по оп 06 Финансы, денежное обращение и кредит
 Скачать 278.36 Kb.
|
|
Министерство науки и высшего образования Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» Саратовский социально-экономический институт (филиал) Колледж экономики и финансов КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: «Устройство банковской системы России» по ОП 06 Финансы, денежное обращение и кредит СУХАНОВА ВЛАДИСЛАВА НИКОЛАЕВИЧА студента 1 курса группы 15 Ф по специальности 38.02.06 Финансы Форма обучения: очная Руководитель: _________________________ / Н.Н. Костина «___» _________________2020 г. Студент: _________________________ / Суханов В.Н «___» _________________2020 г. Саратов 2020 Министерство науки и высшего образования Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» Саратовский социально-экономический институт (филиал) Колледж экономики и финансов
Задание на выполнение курсовой работы
наименование дисциплины (МДК) Исходные данные к работе: «Устройство банковской системы России» Содержание задания по работе – перечень вопросов, подлежащих разработке
Руководитель курсовой работы: Костина Наталия Николаевна, преподаватель Ф.И.О. преподавателя, должность «____» ______________ 2020 г. _____________________ /________________/ (подпись) Инициалы, фамилия Дата выдачи курсового задания «13» марта 2020г. Срок сдачи законченной работы «____» _____________ 2020 г. Задание принял к исполнению «13» марта 2020г. _____________________ /_______________/ (подпись) Инициалы, фамилия СОДЕРЖАНИЕ Введение…………………………………………………………………………….4 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России.......6 1.1 Понятие банковской системы, её структура и функции……………...6 1.2 Институциональное устройство банковской системы России ………7 1.3 Нормативно-правовые основы функционирования банковской системы в России…………………………………………………………………..9 2. Современное состояние и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации ……………………………………………….…………..13 2.1 Устройство банковской системы Российской Федерации …………..13 2.2 Оценка современного состояния банковской системы в России……16 2.3 Основные тенденции и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации ……………………………………………………………18 Заключение………………………………………………………………………....21 Список источников ………………………………………………………………..23 Введение На протяжении истории банковская становление банковской системы способствовала развитию мировой торговли. В современном мире банковская система является наиважнейшим компонентом экономики страны. От уровня развития банковского сектора, его способности предоставлять комплекс операций, отвечающих мировым стандартам банковского сервиса, зависит как развитие экономики страны в целом, так и конкурентная позиция самого банковского сектора в мировой финансовой системе. Банковская система России – один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух уровней – где верхний представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний коммерческими банками, данное положение закреплено в Федеральном законе от 10.07.2002 № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Актуальность данной темы заключена в том, что банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране. Объектом исследования была выбрана банковская система России, предмет исследования – ее функционирование и структура. Целью работы является изучение сущности банковской системы России. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи: изучить теоретические основы функционирования банковской системы России; изучить нормативно-правовое регулирование банковской системы; дать оценку современному состоянию банковской системы страны; выявить основные тенденции и перспективы развития банковского сектора на современном этапе. Теоретическое исследование в данной работе проведено по публикациям отечественных специалистов и учебным пособиям. В работе использованы так же законодательные, нормативные акты Российской Федерации и данные Банка России и Федеральной службы государственной статистики. Работа состоит из двух глав. В первой главе изучены теоретические аспекты функционирования банковской системы, нормативно- правовое регулирование данного сектора. А также институциональная схема банковской системы Российской Федерации. Во второй главе рассмотрено устройство банковской системы России, а также дана оценка современному состоянию банковской системы страны и выявлены основные тенденции и перспективы развития банковского сектора. 1.Теоретические основы функционирования банковской системы России 1.1 Понятие банковской системы, её структура и функции Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковский сектор — важнейшая часть финансовой системы. Кредитные организации проводят расчеты, обеспечивают сохранность средств клиентов на банковских счетах и трансформируют эти средства в кредиты экономике. Как и любая система, банковская система обладает определёнными признаками. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям. Она выступает как рыночная модель, разделенная на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение. Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из коммерческих банков и кредитных учреждений, задача которых – обслуживание клиентов предприятий, организаций, предоставление им разнообразных услуг таких, как кредитование, расчеты, кассовые, депозитные и валютные операции .[9] Внутри каждой банковской системы периодически появляются совершенно новые связи. Данное взаимодействие происходит как между центральным банком и коммерческими банками, так и внутри коммерческих банков. Банковская система является системой, которая относится к закрытому типу. Она взаимодействует с внешней средой, а также с остальными системами. Тем не менее, она является «закрытой», поскольку несмотря на то, что происходит некий обмен различными сведениями между банками, присутствует банковская «тайна». Так, согласно закону, банкам нельзя разглашать сведения об остатках денежных средств у своих клиентов, а также об их передвижении. Банковская система самоорганизующаяся. Это связано с тем, что изменение политической ситуации может привести к автоматическому изменению политики всего банка. Во время экономических кризисов и политического непостоянства банковская система уменьшает долгосрочные инвестиции в производство, сокращает период кредитования и многое другое. Банковская система является управляемой системой. Центральный банк, при проведении независимой денежной кредитной политики, в разнообразных формах является подотчетным лишь парламенту или исполнительной власти. Коммерческие банки, ведут свою деятельность на основе единого и определенного банковского законодательства. Осуществление их деятельности регулируется экономическими нормативами, которые были установлены центральным банком, который занимается осуществлением контроля над деятельностью кредитных институтов; Банковская система не изолирована от окружающей среды, она является частью экономической системы и функционирует в рамках общих, а также специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. 1.2 Институциональное устройство банковской системы России Под термином «институциональное устройство банковской системы» принято понимать внутреннее устройство банковской системы, которое описывается количественными характеристиками, включая число банковских небанковских кредитных организаций, органов управления их деятельностью и организаций банковской инфраструктуры, их соотношением с учетом региональной специфики, размеров банков, их специализации и генерирования капитала. По сути, это структура институтов, непосредственных участников кредитных отношений, и институтов, организующих эти отношения. Институциональная структура банковской системы РФ имеет двухуровневую систему. Первый уровень представлен Банком России и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которое осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. На втором уровне находятся коммерческие банки, небанковские кредитные организации, представительства иностранных банков, а также институты банковской инфраструктуры. В структуре российского банковского сектора традиционно выделяют шесть основных групп кредитных организаций: банки, контролируемые государством; банки, контролируемые иностранным капиталом; крупные частные банки; средние и малые банки Московского региона; региональные средние и малые банки; 6) небанковские кредитные организации. Согласно отчету Банка Росси, на 1 января 2020 года на территории страны осуществляют свою деятельность 442 кредитных организации, 40 из которых 40 небанковских кредитных организаций.
Таблица 1- Действующие кредитные организации на 1.01.2020г. На диаграмме наглядно продемонстрированно территориально размещение кредитных организаций по регионам России.  Рисунок 1 - Действующие кредитные организации на 01.01.2020 в разрезе федеральных округов Отчетливо просматривается неравномерность в институциональном развитии банковского бизнеса и его территориальном размещении, квалифицируется многими исследователями как явно выраженная диспропорциональность, заключающая в себе явные угрозы для мелких и средних банков, а также снижение доступности и качества банковских услуг в российской провинции 1.3 Нормативно-правовые основы функционирования банковской системы в России На национальном уровне банковское регулирование осуществляется государством и специальным уполномоченным органом, выполняющим указанные функции. Государство устанавливает основные правила для банков. Федеральное Собрание отвечает за издание законов, которые определяют правовые рамки банковской деятельности, а на уровне Правительства затем появляются постановления, распоряжения, являющиеся подзаконными актами. Последние содержат специальные нормы, которые расширяют рамки регулирования конкретными решениями, разработанными на основании указанных законов. На территории Российской Федерации деятельность банковских учреждений регулируют такие законодательные акты как Конституция РФ,Гражданский кодекс, Закон о банках № 395-1,Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ,Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ,Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ,Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ. На основании ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки.Статья 75 Конституции РФ посвящена денежной единице – рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Кроме этого, ст. 103 Конституции РФ устанавливает, что Председатель ЦБ РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания РФ.[1] Федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в банковской сфере, является ГК РФ. Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и , сформулированы в части первой ГК РФ.[2] Кроме этого, кредитные отношения регулируются частью второй ГК РФ. Нормы гл. 42 ГК РФ устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита. Основы правового статуса, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – ЦБ РФ регламентируются Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[4].Данный законодательный акт устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики, монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения, кредитование в последней инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования, установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации и правил проведения банковских операций и т.д. В качестве одного из основных законов, регулирующих банковскую деятельность, следует назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"[3] .Предметом его правового регулирования являются именно основы правового положения кредитных организаций (включая, например, общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями Финансовые аспекты банковской деятельности регулируют Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в котором установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам.[5] Особое значение для деятельности банков (в том числе по поводу правового регулирования их финансовой устойчивости) имеют нормативные акты Банка России, издаваемые в следующих формах: указания Банка России, положения Банка России и инструкции Банка России[1]. Принятые в форме положений Банка России нормативные акты ЦБ РФ устанавливают системно связанные между собой правила по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России"), за исключением случаев, установленных Советом директоров ЦБ РФ. Указанные акты должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Обратной силы нормативные акты Банка России не имеют. Нормотворчество Банка России играет решающую роль в правовом регулировании банковской деятельности. Она подчеркивает не просто значение права в регулировании финансовой устойчивости банковской системы, но и отражает принцип публичности в регулировании общественных отношений по поводу банковской деятельности в связи с достижением банками уровня финансовой устойчивости, соответствующего интересам и общества, и государства. 2.Современное состояние и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации 2.1 Устройство банковской системы Российской Федерации Современная банковская модель России начала свое формирование в 1992 году. Данная модель классического типа. Верхний ее уровень образуется мегарегулятором – Банком России, нижний формируется простыми элементами системы – универсальными коммерческими банками, представительствами иностранных банков и небанковскими кредитными организациями. В ходе эволюции банковской системы за последнее десятилетие отчетливо просматриваются две взаимосвязанные тенденции: количественное сокращение на фоне укрупнения элементов. На современном этапе организацию работы банковского сектора можно представить следующими характеристиками: достаточно большое число кредитных институтов; концентрация активов у крупнейших банков; неравномерность территориального размещения субъектов банковского рынка; наличием большого количества универсальных банков и малого количества специализированных. Как говорилось ранее, банковская система РФ 2020 года состоит из следующих структурных элементов: Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам; Коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов и НКО - небанковские кредитные организации. Центральный банк Российской Федерации в свою очередь является институтом, обладающим монополией на эмиссию наличных денег, управление системой осуществления расчетов и платежей, а также обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты. Банк России, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Банки называются коммерческими, так как призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция. [15] Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся, в первую очередь, кредитование, то есть предоставление кредитов частным клиентам и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики, а также операции с драгметаллами, валютные операции, расчетно-кассовое обслуживание клиентов, ведение банковских счетов, выпуск банковских карт, инкассация, привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам, осуществление денежных переводов, реализация банковских гарантий. Для коммерческих банков предусмотрены акционерная, кооперативная и совместная формы собственности. В современной системе банки подразделяются по следующим признакам: по масштабам деятельности и объему собственного капитала выделяют крупные, средние и мелкие по характеру осуществляемых операций - специализированные и универсальные по сфере обслуживания на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала На 1 марта 2020 года в России было осуществляют свою деятельность 396 банков из них 263 с универсальной лицензией и 133 с лицензией базовой. Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций, это самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, так называемые «финансообразующие» банки. Банковская система России на сегодняшний день включает одиннадцать системно значимых банков: четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк; четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк; три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк. Одной из частей банковской системы являются небанковские кредитные организации. Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитными организациями называются юридические лица, которые на основании лицензии ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции.[3] На сегодняшний день в России осуществляют свою деятельность 40 НКО. Все небанковские кредитные организации подразделяются на четыре типа: расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО депозитно-кредитные НКО НКО – центральный контрагент (1 организация) Разным типам НКО регулятор выдает отличающиеся лицензии, согласно осуществляемым видам деятельности. 2.2 Оценка современного состояния банковской системы в России Последние несколько лет Центральный банк в осуществляет санацию банков, в результате чего более трех сотен банков были вынуждены уйти с финансового рынка, десятки банков провели ряд мероприятий для продолжения своей работы. Крупные многопрофильные банки имеют тенденцию к сокращению своих внутренних структурных подразделений за счет активного наращивания дистанционных услуг. На начало 2019 г. количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на сто тысяч населения, уменьшилось до 20,3 по сравнению с показателем на начало 2018 года – 22,7. Территориальная сеть кредитных организаций состоит из головных офисов, обособленных и внутренних структурных подразделений, количество которых в течение 2019 года сократилось на 2,7%, с 31 268 до 30 418 ед. Так, количество головных офисов уменьшилось на 42 ед. (или 8,7%) и по состоянию на 01.01.2020 составило 442 ед., количество филиалов сократилось на 91 ед. (или 12,8%) и на указанную дату составило 618 ед., количество представительств уменьшилось на 4,4%, до 279 ед. Данные изменения обусловлены процессами консолидации в банковском секторе, а также выводом с рынка недобросовестных кредитных организаций. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций уменьшилось на 2,3% и на начало 2020 года составило 29 079 ед. Кроме того, в 2019 году уменьшилось с 1068 до 870 ед. (или на 18,5%) количество операционных касс вне кассового узла и с 6015 до 5724 ед. (или на 4,8%) количество операционных офисов. Одновременно увеличилось количество кредитно-кассовых офисов с 1918 до 2198 ед. (или на 14,6%) и передвижных пунктов кассовых операций с 283 до 290 ед. Сокращение физического присутствия кредитных организаций в регионах сопровождалось расширением цифровых сервисов дистанционного банковского обслуживания, а также внедрением нового формата работы с клиентами — удаленных точек обслуживания. На 01.01.2020 количество удаленных точек обслуживания кредитных организаций составило 27 651 ед. Распределение территориальной сети подразделений кредитных организаций по федеральным округам в основном зависело от уровня развития региональных экономик. Все чаще кредитные организации, в целях оптимизации своей деятельности, ориентируются на расширение спектра предоставляемых дистанционных банковских услуг для населения и бизнеса. По мнению рейтингового агентства, Fitch Ratings, ЦБ РФ будет продолжать сокращение количество финансовых организаций в ближайшие четыре год, то есть число банков может сократиться до трехсот. 2019 год отметился заметным замедлением темпов отзыва банковских лицензий: было отозвано 27 лицензий, тогда как в 2018 году их было отозвано 57. Еще 11 банков были ликвидированы путем присоединения к другим кредитным организациям .Чем меньше банков остается на финансовом рынке, тем лучше они себя чувствуют, так как они получают себе освободившихся вкладчиков и клиентов банков, ушедших с рынка. Уменьшение общего числа банков делает систему более управляемой и устойчивой с точки зрения регулятора — Банка России. Чем выше нормативные требования к минимальному размеру капитала действующих и вновь создаваемых банков, тем меньше банков останется в банковской системе. Чем больше собственный капитал отдельного банка, тем, при прочих равных условиях, устойчивее и надежней будет такой банк. Логично предположить, что банковская система, состоящая из ограниченного числа крупных банков, будет устойчивой и эффективной На сегодняшний момент уже более 70% рынка приходится на долю банков с государственным участием. Специалисты рейтингового агентства Fitch Ratings считают, что внимание регулятора в большей степени обращено не на крупные, а на большие частные банки. Но полного их ухода с финансового рынка ЦБ РФ не хочет, поэтому вводит базовую лицензию для банков с капиталом меньше 1 млрд р. [8]. Некоторые эксперты предполагают, что на российском финансовом рынке могут остаться около 10 банков, которые ЦБ РФ сможет контролировать и ручаться за их деятельность, чтобы население и компании могли без сомнений доверять им свои деньги . В последние годы развитие банковского сектора в целом отражает состояние российской экономики. Ресурсная база банковского сектора растет ограниченными темпами. Если 2018 год показал положительные финансовые итоги, прибыль банковского сектора составила 1,3 трлн р., то деятельность банков в 2019 г. осложняется ужесточением регулирования банковского сектора, падением доходом населения и угрозами новых санкций. Начало 2020 года охарактеризовалось сразу несколькими событиями, под воздействием которых произойдет изменение в функционале банковской системы России. Пандемия коронавирусной инфекции COVID-19 создает существенный риск для роста мировой экономики и давление на стоимость ключевых экспортных товаров России. Также разрыв сделки ОПЕК+ также повлияло на усугубление неблагоприятной обстановки мировой финансовой системы. Ослабление курса рубля на фоне слабых котировок нефти привели к ускорению инфляционных процессов. Как полагаю эксперты, темпы роста российской экономики замедлятся, что в свою очередь может привести к повышению ключевой ставки на 1-1,5% до конца 2020 года. Снижения рентабельности банковского сектора по итогам 2020 года, прежде всего, вследствие реализации рыночного риска от отрицательной переоценки ценных бумаг, а также роста отчислений в РВПС. Давление на рентабельность также окажет ожидаемый рост стоимости привлеченных средств, которое может произойти даже до повышения ключевой ставки. Банкам придется формировать значительные резервы при любом из стресс-сценариев, вызванных кризисом и коронавирусом, считают в агентстве НКР. Кризисный вариант развития событий приведет к убыткам на миллиарды рублей. 2.3 Основные тенденции и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации На начало 2019 гожу в российском и мировом банковском секторе наблюдались следующие тенденции: цифровая трансформация банковского сектора, а именно внутренних процессов и каналов взаимодействия с клиентами; применение технологий искусственного интеллекта для сбора информации о клиентах; увеличение конкуренции со стороны новых участников финансового рынка, в том числе крупных технологических компаний и финтех-компаний; увеличение значимости анализа Big Data, в том числе с использованием технологий машинного обучения; персонализация банковских услуг, в том числе усовершенствование сервисов их предоставления; увеличение инвестиций, направленных на обеспечение кибербезопасности. Вместе с этим для банков создается ряд рисков по средствам перехода банковских сервисов в цифровое пространство, во многом это связано с ростом сложности и количества кибератак. Банковский сектор России в 2020 году претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка. К ключевым тенденциям развития банковского сектора в последнее время, можно отнести значительное сокращение количества банков, рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций. Данные действия привели к тому, что на март 2020 года в России осуществляют свою деятельность 396 банков, из них 263 банка с универсальной лицензией, и 133 с базовой, а также 40 небанковских кредитных организаций. Разрыв сделки ОПЕК+ на фоне пандемии COVID-19 показывает, что банковский сектор в 2020 году будет развиваться по умеренно негативному или кризисному сценарию. Ослабление курса рубля и ускорение инфляционных ожиданий приведет к повышению ключевой ставки до 7–7,5%. По итогам 2020 года прибыль снизится не менее чем на 20% из-за замедления кредитования, отрицательной переоценки ценных бумаг и ухудшения качества ссуд. Новый подход к расчету нормативов достаточности капитала не сильно повлияет на динамику кредитования в масштабах банковской системы. В 2020 году прогнозируют замедление темпов роста во всех сегментах кредитования, при этом наибольшее замедление покажут автокредитование и необеспеченное потребкредитование. Перспектива стагнации чистых процентных доходов и снижения темпов прироста чистых комиссионных доходов подтолкнет банки к технологической трансформации бизнеса. Высокий уровень цифровизации станет основным конкурентным преимуществом и определит перспективы роста банковского бизнеса в новом десятилетии. В ближайшем будущем, ведущие корпорации банковского рынка будут трансформироваться в экосистемы, которые оказывают услуги в различных сферах жизни, не ограничиваясь сферой финансов. Например, помогают в организации досуга, отпуска, питания, спорта, консультируют по покупкам. Одним из таких примеров является Сбербанк, в этом году был запущен сервис доставки продуктов и товаров первой необходимости-«Сбермаркет». Такая трансформация требует значительных инвестиций в ИТ-технологии, дистанционное банковское обслуживание и противодействие киберугрозам. Если создание собственной экосистемы доступно только крупнейшим банкам, то остальные игроки могут организовать партнерскую экосистему с различными компаниями из сферы потребительских товаров и услуг для рекламы и продвижения продуктов. Банки, которые не успеют вовремя перестроить бизнес, будут вынуждены уйти с рынка. Запланированное Банком России создание маркетплейса приведет к дальнейшему оттоку клиентов из небольших региональных банков в более крупные из-за неравной ценовой конкуренции и усилит конкуренцию между крупными игрокам. Заключение В данной курсовой был изучен процесс становления и структура банковской системы России. Банковская система – это составляющая кредитной системы, представленная множеством банков, где существенную роль играют национальные банки страны, регулирующие деятельность коммерческих банков. В первой главе раскрыто понятие банковской системы, рассмотрены ее основные признаки. Банковская система имеет специфические свойства, способна к взаимозаменяемости элементов, обладает характером саморегулирующейся системы, является управляемой системой, все ее элементы подчиненны определенному единству и отвечают единым целям. Также в первой главе раскрыт вопрос институционального устройства Российской Федерации. Институциональное устройство банковской системы — это двухуровневая схема взаимосвязанных участников финансовых операций, подчиненных Банку России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В одном из пунктов главы освещен вопрос нормативно-правового регулирования. На территории Российской Федерации деятельность банковских учреждений регулируют такие законодательные акты как Конституция РФ, Гражданский кодекс, Закон о банках № 395-1,Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ,Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ,Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ,Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.Рассмотрена структура банковской системы России. Во второй главе рассмотрено устройство банковской системы России. Банковский сектор Российской Федерации состоит из Центрального банка РФ, который является регулятором и надзорным органом, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам и коммерческих банков, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов и НКО - небанковские кредитные организации. Банковская система является одним из важнейших аспектов рыночной экономики. Она управляет системой платежей, а также трансформирует сбережения в инвестиции и регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. В данной главе дана оценка современного состояния банковского системы Российской Федерации. Проведенная в последние годы санация банковского сектора привела к благоприятно сказалась на показателях. Банковская система, состоящая из ограниченного числа крупных банков, будет устойчивой и эффективной.Были также рассмотрены основные тенденции и перспективы развития банковской системы России. На сегодняшний день, отечественная экономика, как и мировая, находится в стагнации из-за пандемии корановирусной инфекции, что в свою очередь негативно сказывается на функционировании отечественной банковской системы. На данном этапе вся деятельность банковского сектора направлена на поддержание национальной валюты и сдерживания темпов инфляции. По прогнозам экспертов, банковский сектор в 2020 году будет развиваться по умеренно негативному или кризисному сценарию. Данные события приведут к подтолкнут ведущие банки к технологической трансформации бизнеса. СПИСОК ИСТОЧНИКОВ Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020) Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020) Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.04.2020) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О национальной платежной системе" Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" Афанасьева О.Н. Регулирование банковской сферы: учебник / Афанасьева О.Н., Дубова С.Е., под ред. — Москва : КноРус, 2019. — 301 с Васильев, И.И. Модели и технологии банковской деятельности : учебник / Васильев И.И., Лаврушин О.И., Ушанов А.Е. — Москва : КноРус, 2020. — 179 с Ващекина И.В., Ващекин А.Н. Динамика развития платежных систем в России // Финансы, налоги и учет в странах дальнего и ближнего зарубежья: инновационные решения: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. 2017. С. 31–34 Ващекина И.В., Ващекин А.Н. структурные особенности банковской системы российской федерации и динамика основных показателей ее функционирования // Научное обозрение № 1, 2019 С.5-10 Деньги, кредит, банки : учебник / Кроливецкая Л.П., под ред. и др. — Москва : КноРус, 2019. — 413 с. Каплунов А. А. состояние банковской системы в России в настоящий момент и перспективы ее развития//Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, – 2018.№8(34), –С.143-148 Каширина М.В Современная банковская система: учеб. пособие / М. В. Каширина. –Самара: Изд-во Самарского ун-та, 2018. – 60 с. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. Лаврушин О.И. Банковские информационные системы и технологии: учебник — Москва : КноРус, 2020. — 527 с. Лаврушин О.И. Оптимизация структуры банковской системы России : монография. — Москва : КноРус, 2017. — 172 с. Лаврушин О.И.Новые модели банковской деятельности в современной экономике : монография / под ред. и др. — Москва : КноРус, 2017. — 168 с. Ларина О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум: учеб. пособие для СПО. М.: Юрайт, 2018. 251 с Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. —150 c. Соколинская, Н.Э. Современные проблемы и перспективы развития финансовых рынков и банков : монография / Соколинская Н.Э. — Москва : КноРус, 2018. — 241 с. Соловьева, Н.Е. Пути повышения конкурентоспособности банков с государственным участием на национальном рынке банковских услуг / Н.Е. Соловьева, Н.И. Быканова//Научные ведомости. Серия Экономика. Информатика. – 2018 . - №2. –Т.45. – С.273-280. 3. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. Стихиляс, И.В. Банковское дело : учебное пособие / Стихиляс И.В., Сахарова Л.А. — Москва : Русайнс, 2020. — 135 с. Чучелин, А. Ю. Конкурентоспособность применительно к кредитной организации / А. Ю. Чучелин // Молодой ученый. – 2017. – № 41. – С. 67–69 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||