|
|
Финансы, денежное обращение и кредит Страхование. Финансы, денежное обращение и кредит Раздел Страхование. Особенности в современных экономических условиях
Раздел 3. Страхование. Особенности в современных экономических условиях Тема 3.1. Страхование. Сущность, функции и виды. План. 1. Понятие и сущность страхования. Признаки и принципы страхования 2. Организация страхового дела. Договор страхования. Страховой рынок: понятие, сущность участники, регулирование 3. Особенности страховой деятельности. Регулирование рынка страховых услуг в РФ. Страхование возникло в форме финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смерти кормильца и постепенно развилось в один из важнейших методов управления рисками имущественных потерь — разделение рисков и передача рисков профессиональным страховщикам. Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Принцип действия страхования основан на объединении (пуллинге) рисков. Объединение рисков позволяет усреднять, сглаживать их негативные последствия и использовать статистические закономерности (закон больших чисел) для количественной оценки риска. Чем больше пуллинг, тем надежнее управление рисками. На этом основании построены государственные системы социального страхования. Признаки и принципы страхования Объективная потребность в страховой защите во все времена обусловливалась, с одной стороны, обуславливается тем, что человечество на протяжении всей своей истории подвергается воздействию внезапных, случайных разрушительных природных, техногенных и социальных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийные бедствия, аварии, пожары, войны, преступные действия, собственная неосторожность и т.д.), а с другой стороны — универсальным характером страхового возмещения имущественных потерь пострадавшим из заранее созданного специального страхового фонда. Экономическая сущность страхования (коммерческого и взаимного) выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов. сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Цель и задачи страхового дела Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: - проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляется в формах: - Добровольного страхования, которое осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно.
- Обязательного страхования, которое осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Страхование в зависимости от объектов подразделяют на: - личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование предпринимательских рисков.
Объекты страхования 1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). 2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объекты страхования 3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование). 4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объекты страхования 5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков). Объекты страхования 6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; 2) риском наступления ответственности за нарушение договора. 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Участниками отношений (субъектами страхования) являются: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры (в т.ч. операторы финансовых платформ); 6) актуарии; 7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности; 8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка; 9) специализированные депозитарии. Договор страхования Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию (уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации). Если наступает страховой случай (совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, пожара и других рисков. Страхователи, страховщики Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями. Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным –это Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в личном страховании — жизнь и здоровье. Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Условия договора страхования. Срок действия договора страхования. Обязанности и права сторон по договору страхования. Страховой рынок — - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.
- представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги.
- это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
- совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена.
Элементы рынка: – субъекты (участники) рынка; – взаимосвязи между субъектами (участниками рынка); – товары (объекты торговли на данном рынке); – цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар; – нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке; – центры торговли (основные рынки). Государственное регулирование страхового рынка — это система направлений и методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей (благ) и связанных с ними имущественных интересов юридических, физических лиц, а также деятельности страховщиков, их посредников для реализации прав и интересов субъектов страховых отношений, заинтересованных лиц и государства. Цели государственного регулирования: • установление нормативных требований проведения бизнес-операций и в целом бизнес-процессов деятельности страховщиков, органа страхового надзора, других субъектов и участников страхового дела, направленных на обеспечение гарантированной страховой защиты материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, их имущественных интересов; • обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций; • обоснование эффективного формирования и использования временно свободных денежных средств и страховых резервов при построении инвестиционной политики; • создание организационно-экономических, технических и информационных условий для свободного, эффективного развития страхового рынка и его инфраструктуры; • совершенствование и развитие страхового законодательства. Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор. Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор): а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. |
|
|
Скачать 96.79 Kb.