Фин. гр. Т. 2.1 Для чего нужны фин.орг-ции - консп.. Финансовая грамотность Модуль Способы повышения семейного благосостояния Тема 1 Для чего нужны финансовые организации Цель занятия
 Скачать 40.84 Kb.
|
|
Финансовая грамотность Модуль 2. Способы повышения семейного благосостояния Тема 2.1 Для чего нужны финансовые организации Цель занятия: - узнать, виды финансовых организаций, а также виды организаций, защищающих интересы граждан при взаимодействии с финансовыми организациями; - научиться отличать инвестиции от сбережений; - научиться понимать принципы хранения денег на банковском счёте, а также понимать возможные риски при сбережении и инвестировании; - научиться оценивать необходимость использования различных финансовых инструментов для повышения благосостояния семьи План Виды финансовых организаций Сбережения и инвестиции Домашнее задание: Выучить тему 2.1 Для чего нужны финансовые организации Повторение «Эссе – ступенька к проекту» Эссе - попытка, проба, очерк. 1. Эссе - прозаическое мини-сочинение - рассуждение небольшого объема со свободной композицией. 2. Выражает индивидуальные впечатления и соображения по конкретному поводу или вопросу и заведомо не претендует на определяющую или исчерпывающую трактовку предмета. 3. Цель эссе состоит в развитии навыков самостоятельного творческого мышления и письменного изложения собственных мыслей. При этом необходимо продемонстрировать следующие умения: • самостоятельно в письменной форме высказать мнение по определенному законченному вопросу (теме); • владеть терминологией, использовать понятия в соответствии с содержанием рассматриваемой проблемы; • критически оценивать предлагаемые проблемные высказывания • приводить связные и убедительные аргументы, позволяющие раскрыть собственное мнение (собственную позицию). Структура эссе 1. Понимание высказыванияясно и четко выраженное. Не стоит дословно повторять это утверждение. Важно так раскрыть его основную мысль, чтобы стал очевиден контекст, который определяет ее содержание и сущность. О чем говорит это высказывание? 2. Определение личной позиции по выбранному высказыванию: «Я согласен(на) с данным мнением», «Я не могу присоединиться к этому утверждению», «В данном высказывании есть то, с чем я согласен(на), и то, что кажется мне спорным». 3. Основная частьэссе представляет собой развернутое изложение собственного мнения в отношении поставленной проблемы. Здесь должны быть представлены: —суждения (аргументы), определение ключевых обществоведческих понятий, помогающих раскрытию темы; —доказательства, т.е. факты и примеры, поддерживающие суждения, точку зрения; —рассмотрение и опровержение контраргументов. Каждый тезис необходимо аргументировать, используя факты и примеры из общественной жизни и личного социального опыта. Аргументы - это факты, явления общественной жизни, события, жизненные ситуации и жизненный опыт, научные доказательства, ссылки на мнение ученых и др. Лучше не перегружать работу бесчисленными аргументами, при этом конечно нужно помнить, что один аргумент кажется неубедительным. 4. Вывод, кратко подводящий итог размышлениям и рассуждениям. Заключение может содержать повторение основного суждения, мнения; краткий обзор аргументации в защиту главного вывода. Самые ответственные части работы - вступление и заключение. Вступление фокусирует проблематику эссе, ставит ключевые вопросы, указывает на противоречия, выявляет обществоведческие аспекты темы. Заключением должна стать наиболее яркая мысль, подытоживающая, резюмирующая рассуждения. Написать эссе по одной из тем: «Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему» (Гораций). «Бережливость - большой доход» (М.Т. Цицерон). «Стоимость всякого товара для лица, которое обладает им... равна количеству труда, которое он может купить на него или получить в своё распоряжение» (А. Смит). «Будущее должно быть заложено в настоящем. Это называется планом. Без него ничто в мире не может быть хорошим» (Г.К. Лихтенберг). Вопрос 1. Виды финансовых организаций Чтобы приступить к теме, познакомимся с практической ситуацией. Обсудим ситуацию. Что делать в такой ситуации? У пенсионера Ивана Михайловича за пять лет скопилась приличная сумма денег от продажи овощей на рынке. Он продал свой домик в деревне и переехал жить в город, где у него была маленькая квартира на первом этаже. Все свои сбережения пенсионер держал дома, припрятав в укромном месте. Однажды, когда он пошёл в магазин, к нему забрались грабители. Тайник они найти не успели, так как вернувшийся хозяин квартиры их спугнул, и они сбежали, выпрыгнув в окно. Случившееся, конечно, сильно расстроило Ивана Михайловича и заставило сомневаться в надёжности подобного способа хранения своих накоплений. Вопрос. Как следовало поступить Ивану Михайловичу при решении вопроса о хранении денег? Чтобы более грамотно ответить на данный вопрос, рассмотрим базовые понятия взаимодействия граждан с финансовыми организациями Чтобы добиться финансового благополучия, можно, конечно, последовать примеру Барона - персонажа одной из «Маленьких трагедий» А.С. Пушкина «Скупой рыцарь», который хранил все свои сокровища в виде золота и ценностей в подвале замка: Счастливый день! могу сегодня я В шестой сундук (в сундук ещё неполный) Горсть золота накопленного всыпать. Не много, кажется, но понемногу Сокровища растут... Однако на примере Ивана Михайловича мы убедились, что такой путь намного труднее, длиннее и опаснее, чем грамотное использование возможностей различных финансовых организаций. Все они были придуманы людьми именно для того, чтобы облегчить и ускорить решение денежных проблем. Таких организаций - банков, фондов, страховых компаний – вокруг великое множество. Финансовые организации могут помочь сохранить и даже приумножить сбережения. Конечно, они возьмут за свои услуги определенную плату, однако это гораздо выгоднее, чем делать всё самому. К тому же некоторые виды денежных операций неспециалист сам провести не сможет. Однако выбирать себе в помощники финансовую организацию надо весьма осмотрительно, так как среди этих компаний встречаются мошенники. Центральный банк РФ - главный регулятор финансово-кредитной системы страны - периодически выявляет фальшивые банки. В 2013 г. были обнаружены фальшивые банки в Москве и Санкт-Петербурге. В начале февраля 2013 г. Центральный банк РФ (ЦБ РФ) предупредил, что так называемый «Тонбанк», который «выдавал» кредиты через Интернет и «имел» офис в Москве, на самом деле не существует. Документы по «Тон-банку» были отправлены в правоохранительные органы. А неделю спустя в Санкт-Петербурге был зарегистрирован ещё один сайт банка, который предлагал аналогичные услуги. Обнаружить фальшивку помогли коллеги из Агентства по страхованию вкладов (АСВ), рассказали сотрудники ЦБ РФ. Те узнали о «Тон-банке» из жалоб на банковских форумах и, зайдя на его сайт, безмерно удивились, что, оказывается, «страхуют его вклады». «Тон-банк» не скромничал: на своём сайте назвал себя членом многих отраслевых ассоциаций, а своими банками-корреспондентами - ведущие банки мира, также разместил генеральную лицензию ЦБ РФ № 2161 на право ведения банковской деятельности, «выданную» в ноябре 2005 г. Правда, финансовые показатели и сведения о владельцах и топ-менеджерах, которые ЦБ РФ обязывает раскрывать, «Тон-банк» не указал. А лицензия с таким номером была у Первого федерального банка, ликвидированного ещё в 2004 г. Зато на сайте был приведён адрес московского офиса. «На следующий день после того, как нам рассказали про банк, мы выехали проверить указанный адрес, - сообщил сотрудник ЦБ РФ. - Оказалось, что сайт есть, а банка нет». Ревизоры обнаружили двухэтажное производственное здание с шестью входами. В нём располагалось 10 организаций, среди которых «Тон-банка» не оказалось. ЦБ РФ впервые столкнулся с созданием фиктивного банка, который предлагал услуги населению. «Обычно нам жалуются на фиктивные компании, предлагающие кредиты или вклады, но никто не называл себя банком». «Тон-банк» не пытался привлечь вкладчиков высокими ставками: максимальная - 12% годовых в рублях (от 300 тыс. руб.), такую можно увидеть в ряде крупных банков, к тому же возможности открыть вклады-онлайн нет, а «офис» банк указал всего один. В «кредитовании» «Тон-банк» был активнее - предлагал автокредиты, ипотеку, различные потребительские кредиты. Но онлайн-заявку можно было направить только на кредитную карту. В ней банк просил указать все персональные данные. Кроме того, клиент должен был заранее выплатить разовую комиссию (1% от кредитного лимита, который мог составить 100 тыс. руб.), комиссию за годовое обслуживание карты (800 руб.), а так- же внести плату за её доставку. Как правило, банки комиссию за годовое обслуживание снимают только при активации карты и не берут плату за доставку карты. Такие сайты обычно создаются либо для сбора персональных данных с целью продвижения продуктов, либо для мошеннических операций. Осуществление банковской деятельности без лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций является незаконным, а «Тон-банку» такая лицензия выдана не была. Перечень кредитных организаций, имеющих лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций (с указанием вида лицензии), размещён на официальном сайте ЦБ РФ - www.cbr.ru - в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, в разделе «Информация по кредитным организациям». По материалам сайтов «Информационная безопасность и защита от киберугроз» - www.group-ib.ru и «РосБизнесКонсалтинг» - www.rbc.ru Собираясь воспользоваться услугами любой организации, готовой помочь вам в работе с деньгами, всегда руководствуйтесь правилом: «Доверяй, но проверяй!». Это тем более важно, что в мире денег есть множество способов (инструментов) управления и приумножения своих средств. Такой работой занимаются различные типы финансовых организаций. А контролируют их, защищая интересы потребителей, разные государственные структуры. Тому, кто становится взрослым и вступает в мир финансовых услуг, полезно знать обитателей этого мира и правила взаимодействия с ними. Тогда и только тогда можно успешно использовать их возможности для собственной выгоды. Познакомимся с главными действующими лицами мира денег. Это, прежде всего, различные финансовые организации. Финансовая организация - юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, по страхованию или иные услуги финансового характера. К финансовым организациям можно отнести следующие юридические лица: а) банки; б) страховые компании; в) пенсионные фонды; г) кредитные союзы; д) инвестиционные фонды, компании по доверительному управлению средствами инвесторов; е) брокерские компании; ж) дилерские компании; з) фондовые биржи. О некоторых из них мы в дальнейшем поговорим более подробно. Поскольку в мире денег существует много рисков (опасностей потери финансовых средств) и действует немало мошенников, то необходимо защитить интересы как человека, так и организаций, вступающих в различные финансовые отношения. Эту функцию выполняют разные государственные и общественные организации. Представим некоторые из них. Организации, защищающие интересы потребителей финансовых услуг, а также регулирующие деятельность финансовых организаций: Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) Основные задачи - защита прав потребителей и охрана здоровья граждан. Эта государственная организация также вправе проверять деятельность любой финансовой компании в России и наказывать её за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей». Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Проводит единую государственную денежно-кредитную политику, в том числе устанавливает правила проведения банковских операций, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и выдаёт им лицензии (приостанавливает их действие и отзывает их). Центральный банк РФ контролирует работу и российских банков, и паевых инвестиционных фондов (ПИФов), и многих других финансовых организаций, работающих с физическими лицами и компаниями. Он устанавливает для них правила и следит за их соблюдением. Отвечает за устранение с финансового рынка России недобросовестных и мошеннических организаций. В Центробанк можно написать жалобу на открывшийся обман со стороны банков и различного рода финансовых посредников. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) Основная функция - страхование вкладов населения. Защищает интересы вкладчиков, если банки разоряются и не могут сами вернуть деньги вкладчикам. Для этого АСВ взимает с банков специальные отчисления в свой резервный (страховой) фонд. Из этого фонда АСВ возвращает клиентам обанкротившегося банка до 100% суммы их вкладов, но не более 1,4 млн руб. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) Основные задачи - представительство и защита прав граждан (потребителей) во взаимоотношении как с бизнесом (в том числе в финансовой сфере), так и с государством. Это организация общественная, а не государственная. Но с ней сотрудничают юристы, которые могут помочь клиенту финансовой организации, если та пытается его обмануть. Вопрос 2. Сбережения и инвестиции Чем были деньги в примере Ивана Михайловича: сбережениями или инвестициями? Почему? Чем отличаются? Сбережения - деньги, которые хозяйствующий субъект стремится накопить и сохранить для возможной будущей покупки или на чёрный день. Риск их потери сведён к минимуму. Инвестиции - деньги, которые служат средством зарабатывания новых денег, всегда в той или иной степени рискованные вложения с целью получения прибыли в будущем. Риск их потери может быть высок. Деньги в примере Ивана Михайловича - сбережения Закрепление Тренируемся Ваш взрослый старший брат решил накопить денег на путешествие. За два года ему удаётся собрать 100 тыс. руб. Но необходимо накопить ещё 50 тыс. руб. Сбережения он решает хранить дома. Коммерческие банки предлагают заключить договор вклада со ставкой 10% годовых. Что бы вы посоветовали брату: разместить деньги в банке или оставить их на хранении дома? Сколько у него будет денег через год в каждом из вариантов, если он сумеет отложить ещё 50 тыс. руб.? Ваш дядя собирается купить дачный домик. Он продал свою машину за 500 тыс. руб. и начал искать подходящий вариант. Вырученные деньги дядя хранил в квартире. Сначала он долго не мог найти дом, а потом заболел и пол- года пролежал в больнице. Когда он нашёл подходящий вариант, с момента продажи машины прошёл год. За это время цены на недвижимость выросли на 8%. На какую сумму ваш дядя мог бы увеличить свои сбережения, если бы положил деньги на депозит в банке под 10% годовых? Как ему разумнее было распорядиться деньгами? |