курсовая. Формирование политики продаж банковских продуктов и их эффективность (на примере пао сбербанка)
 Скачать 331.52 Kb.
|
1 2 Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЗАПАДНЫЙ ФИЛИАЛ Направление (специальность): ЭКОНОМИКА КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ПРЕДМЕТУ: Экономический анализ деятельности коммерческого банка на тему: «Формирование политики продаж банковских продуктов и их эффективность (на примере ПАО Сбербанка)» Автор работы: Студент 4 курса Заочной формы обучения Группы 19Э2-З ____ Барнаул2022 Тема: Формирование политики продаж банковских продуктов и их эффективность (на примере ПАО Сбербанка) ПЛАН: 1.Введение…………………………………………………………………………3 2. Теоретические основы продаж банковских продуктов……………………...5 2.1 Понятие банковских продуктов и их характеристика основных видов….5 2.2 Исторические аспекты развития банковских продуктов………………….8 2.3 Современные аспекты развития банковских продуктов……………….…10 3. Продажи банковских продуктов в ПАО Сбербанк………………...……….14 3.1Общая характеристика ПАО Сбербанк……………….……………………14 3.2 Анализ банковской деятельности………………………………………….17 3.3 Разработка направлений совершенствования продаж банковских продуктов……………………………………………………………………...…24 Заключение…………………………………………………………………….…27 Список литературы………………………………………………………………30 ВВЕДЕНИЕ В настоящее время банковский сектор страны не стоит на месте, оказывая значительное влияние развитие экономики в целом через различный спектр банковских продуктов. Банковским продуктом принято считать перечень различных услуг, оказываемым банком, которые удовлетворяют различные потребности потенциальных клиентов. На сегодняшний день банковский сектор страны проходит ряд качественных и успешных изменений. К примеру, Российской Федерации удалось обойти ряд многих стран по уровню цифравизации и развития банкинга благодаря тому, что становление рынка происходило в цифровую эпоху. Актуальность темы исследования: «Формирование политики продаж банковских продуктов и их эффективность», является несомненной, так как реализация товаров и услуг - это важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете,- увеличение получаемой прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение ценностей и т.п. На сегодняшний день, для любого коммерческого и некоммерческого предприятия важно, какие услуги может предоставить банковская организация и на каких условиях. Так как процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих решений, применение их на практике и от эффективности разработки этих решений в значительной степени зависит успех дела. В процессе деятельности предприятия, руководителям очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, насколько оптимально принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат деятельности организации. Актутальность данной курсовой работы является то, что на развитие банковского сектора, в частности, оказывает влияние совершенстования банковских продукций через развитие инновационной сферы, то есть внедрение или повышение инновационности банковских продуктов позволит не только обеспечить высокую конкурентность определенного банка, по сравнению с другими кредитными учреждениями, но и повлиять на эффективность экономики страны в целом. Целью данной курсовой работы является совершенствование продаж банковских продуктов на примере ПАО «Сбербанк». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий ряд задача: изучить теоретические основы продаж банковских продуктов: понятие банковских продуктов, их место в банковском секторе, а также исторические аспекты развития банковских продуктов; сбытовую и коммуникационную политика банка; дать общую характеристику банка ПАО ««Сбербанк»; провести анализ банковской деятельности на примере ПАО ««Сбербанк»; разработать направления совершенстования продаж банковских продуктов на примере ПАО ««Сбербанк». Объектом исследования данной курсовой работы является российский государственный банк ПАО «Сбербанк», а предметом исследования – продажа банковских продуктов. 2.Теоретические основы продаж банковских продуктов. 2.1Понятие банковских продуктов и их характеристика основных видов. Становление высокоэффективной экономики невозможно без развитого финансового рынка, составной частью которого является рынок банковских услуг. В условиях серьезной конкуренции расширение круга клиентов неразрывно связано с постоянным поиском новых форм их обслуживания. Основополагающую роль в распределении финансовых ресурсов играет финансовый сектор. При этом коммерческие банки являются основными финансовыми посредниками, эффективность деятельности которых напрямую отражает степень развития финансового рынка. Деятельность современного банка немыслима без таких бизнес - процессов, как: расчетно-кассовое обслуживание, межбанковские расчеты, учет кредитных и депозитных договоров, финансово-экономический анализ и т.п. Успешное функционирование банка связано с интенсивным расширением его деятельности, происходящим за счет увеличения как объема операций, так и спектра услуг, предоставляемых клиентам. Расширение и углубление классификации банковских услуг позволит упорядочивать банковские услуги для повышения их конкурентоспособности. Банковский продукт может сочетать в себе основные, сопутствующие и дополнительные услуги: основные услуги (ядро банковского продукта) удовлетворяют существующие потребности клиента; сопутствующие услуги, формирующие вместе с основными услугами текущий продукт, сопровождают процесс оказания основных услуг и удовлетворяют скрытые потребности; дополнительные услуги, формирующие с основными и сопутствующими услугами расширенный продукт, направлены на удержание и повторное привлечение клиента, что выражается в индивидуальном подходе реализации банковской услуги клиенту, несущем психологический, творческий аспекты и создающим комфорт в финансово-кредитных отношениях клиента с банком. Деятельность банка, должна развиваться в направлении улучшения банковских услуг и продуктов. Операции банков, предлагаемые физическим лицам, делятся на традиционные и современные. Традиционные включают те операции, которые Банк первоначально осуществляет: кредиты, депозиты, управление денежными средствами. Современные операции Банка является результатом повышения качества обслуживания клиентов, развитие которого во многом связано с развитием научно-технического прогресса. По степени важности операции банка, предлагаемые физическим лицам, делятся на базовые и продвинутые. Базовые – наиболее значимы для деятельности банка, они же являются традиционными. К ним относятся: кредитные, депозитные и операции по управлению денежными средствами. Дополнительные операции – это в первую очередь те, которые связаны с дистанционным банковским обслуживанием (далее по тексту ДБО). Спектр операций, предлагаемых банками частным клиентам, разнообразен. В современных условиях благодаря широкому распространению сети Интернет, мобильной связи, а также доступности для населения современных технических средств, таких как персональный компьютер, мобильный телефон, ноутбук, карманный компьютер (далее по тексту КПК) и другие, все больше людей получают возможность реализовать желания управлять своими денежными средствами на расстоянии от банка, не выходя из дома, или из любой другой точки на планете. Эти изменения произошли в первую очередь в крупных городах России, а в средних и малых этот процесс начался сравнительно недавно. Для всех своих клиентов, в том числе и для частных лиц, банки предлагают дистанционное обслуживание различных видов. Иногда вместо термина дистанционное банковское обслуживание упоминают и другие, например, электронный банкинг, домашний банкинг и т.п. Из наиболее известных и распространенных среди частных клиентов услуг ДБО можно отметить интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, обслуживание с помощью специальных банковских устройств (терминалы, банкоматы, устройства самообслуживания). Названий различных услуг ДБО еще больше, чем их видов, так как многие банки предоставляют частным клиентам конкретную удаленную услугу под созданным ими индивидуальным именем. Таким образом, функционально одинаковые услуги электронного банкинга у разных банков могут называться по разному, и, наоборот, дистанционные услуги, имеющие одинаковое название, могут существенно отличаться друг от друга по предоставляемым ими возможностями. Чтобы запоминающиеся или похожие названия услуг ДБО не создавали путаницу, частным клиентам важно понимать, что все дистанционные услуги можно разделить на три категории: услуги, которые только информируют клиента (об остатках на счетах, о совершенных операциях и т.п.); услуги, позволяющие клиенту удаленное совершение некоторых операций (например, только управление счетами клиента); услуги, предоставляющие клиенту возможность осуществлять удаленно весь спектр банковских операций (почти всё из того, что клиент имеет возможность сделать, посетив офис банка лично). Основные причины, по которым частные лица не используют возможности ДБО, это не понимание выгоды от использования удаленных услуг или незнание о том, что банк предлагает подобную услугу. Также не способствуют использованию услуг электронного банкинга опасение за безопасность операций и отсутствие у человека конкретных технических возможностей (например, для подключения к интернет-банкингу: отсутствие компьютера необходимой конфигурации, отсутствие скоростного канала доступа в Интернет). К преимуществам ДБО относятся: отсутствие необходимости посещать офис банка (подстраиваться под график работы отделения банка, добираться до него, стоять в очереди, ждать оформления операции и т.п.), возможность пользования услугой 24 часа в сутки, 7 дней в неделю не только из дома, но и из любой точки, в которой данный канал ДБО доступен (в том числе из другой страны); высокая скорость выполнения операций, возможность оперативного контроля остатков своих средств и результатами совершения сделок; получение выгод за счет предоставления банками более низких тарифов на банковские услуги, совершенные при помощи удаленных сервисов (по сравнению с тарифами при совершении операций при личном визите в офис банка), а также возможность получения выгоды благодаря подключению к услугам ДБО нескольких банков и совершения операций в том, где это выгоднее. Многие частные клиенты для получения услуг используют мобильные технологии. Поэтому банкам очень важно использовать безопасные платежные системы. В настоящее время в России заработали мобильные платежные приложения ApplePay и SamsungPay на основе NFC. Таким образом, развитие банковских продуктов и услуг позволяет стать более востребованным на рынке услуг, привлечь новую клиентуру. 2.1 Исторические аспекты развития банковских продуктов. Банки в настоящее время являются одними из основных звеньев современной рыночной структуры любой страны. Они являются связующими звеньями между различными отраслями экономики (промышленность, торговля, сельское хозяйство) и населением. Для того, чтобы работать стабильно и эффективно, получать большую прибыль, банкам необходимо развивать свои продукты и услуги. Банковская услуга – это продукт профессиональной и интеллектуальной деятельности, состоящий из комплекса банковских операций, который приводит к оптимальному исполнению требований клиентов. Основная цель создания любого банковского продукта или услуги – его реализация на рынке и получение прибыли. В России развитие банковской системы произошло при императрице Анне Иоанновне. Она в 1733 году подписала указ «О правилах займа и денег из Монетарной конторы». Данная организация производила операции с ограниченными суммами денег. Они выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. В 1758 году в Санкт-Петербурге и Москве указом был учрежден первый Медный банк, основной задачей которого было привлечение в государственную казну серебряной монеты, содействие обращению медных денег в стране. В 1860 году Александром был создан Государственный банк, учрежденный для развития торгового кредита. Основной задачей этого банка было накопление золота, борьба с колебаниями курса. В 1930-х годах в рамках кредитной реформы Госбанк передал операции по размещению государственных займов в ведение сберегательных касс. В годы Великой Отечественной войны данные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов. В 1948 году с принятием нового Устава были расширены функции сберегательных касс. Они могли осуществлять теперь безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета. В период 1988-1991 годов банковская система претерпела изменения. Одноуровневая структура была преобразована в двухуровневую, которая включала в себя Центральный Банк Российской Федерации и коммерческие банки. В современной России существует следующие банковские операции и сделки, установленные законом: кредитные операции по соглашению с заемщиком; депозитные операции; трастовые; консультационные и брокерские услуги; лизинговые; инвестиционные; факторинговые; валютные и другие. В настоящее время существует два типа банков: универсальные и специализированные. Универсальные банки предоставляют практически все виды банковских услуг и операций, а специализированные банки одну или небольшой их ассортимент. Однако современная банковская система стремится к тому, чтобы стать более универсальной. Это приводит к тому, что практически все существующие банки являются универсальными, и остается меньшее число специализированных. 2.3 Современные аспекты развития банковских продуктов Одной из причин увеличения ассортимента банковских продуктов и услуг являются высокие темпы экономической интеграции и глобализации. Перемены в предпочтениях клиентов, быстрое развитие техники и технологий, постоянное изменение экономической и политической ситуации на мировой арене заставляют банки создавать и предлагать новые продукты и услуги или совершенствовать уже имеющиеся. На сегодняшний день актуальной становится тема развития как экономической сферы в целом, так и будущее рынка банковских услуг. В России наметились три тенденции: 1. Быстрое развитие информационных технологий, которые позволяют банкам расширять ассортимент своих продуктов и предоставляемых операций. Так, в последнее время очень актуальной становится такая услуга, как мобильный и онлайн банкинг, использование «облаков». В ближайшем будущем исчезнут пластиковые карты, а появятся платежные чипы. 2. Происходит перестройка как финансового, так и банковского сектора. Это приводит к появлению новых сегментов. 3. Повышается не только финансовая грамотность населения, но и их требования к предоставляемым продуктам и услугам, обслуживанию. Данный фактор оказывает наибольшее влияние. Для изучения потребительского спроса необходимо увеличивать количество консультационных отделов, занимающиеся непосредственно будут работать с потенциальными клиентами. Существует множество способов увеличения количества банковских продуктов. Один из них – банковские инновации. Банковские инновации – это совокупность специальных банковских услуг и продуктов, их внедрение и использование приводит к совершенствованию существующих услуг и продуктов. Благодаря этому повышается качество обслуживания клиентов, их удовлетворенность полученными услугами. На сегодняшний день в России существуют банки, которые научились правильно применять не только банковские инновации, но и перенести опыт зарубежных стран на свои банки. К этим банкам относятся Сбербанк, Росбанк, ВТБ24. Они предоставляют достаточно широкий ассортимент продуктов и услуг, благодаря чему они могут поддерживать экономические отношения с зарубежными банками. Так, в ближайшем будущем будут популяризованы p2p-кредиты (равноправное инвестирование между не связанными между собой лицами без привлечения финансового посредника). Развитие мировой банковской системы сегодня происходит на фоне значительно возросшей конкуренции и финансового кризиса. Одной из основополагающих детерминант развития банковской системы необходимо обозначить инновации, как фактор прогресса в финансовой области и формирования плодотворной конкурентной среды. Понятие финансовой инновации следует рассматривать в нескольких аспектах. В срезе функционирования отдельного банка, под финансовой инновацией принято понимать формирование и введение новаторских или усовершенствованных услуг и продуктов. Если рассматривать финансовые инновации как часть банковского механизма, то данное понятие необходимо определить как «систему разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом». Банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления, либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка. Также к банковским инновациям, необходимо относить формирование и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Технический прогресс является центральным способом выхода из кризиса. Данный постулат также применим к финансовой системе, поэтому банковские инновации связаны с новыми технологиями. В современном новаторском банке важная роль отводится ИТ - обеспечениям как платформе, обеспечивающей решение многих задач, в числе которых развитие онлайн - сервисов, сокращение времени осуществления операций и документооборота и т.д. Таким образом, одним из направлений развития банковских инноваций следует признать внедрение дистанционного обслуживания клиентов. Помимо перечисленных выше нововведений, стоит отметить возможность в будущем замены привычных банкоматов на видео-терминалы. Следующим важным направлением в развитии банковских технологий является значительное упрощение документооборота, позволяющего сэкономить время клиента. Далее, в качестве важного преобразования в банковской деятельности обозначим формирование «базы клиентских впечатлений». Данное направление является заделом для важных перспектив развития в банковской сфере, связанных с отношением человека и техники. Здесь подразумевается новая технология, предполагающая автоматический сбор информации, то есть банки располагают подробными сведениями о своих клиентах, а также локациях, где они тратят свои финансы. На базе собранной информации банки формируют анкету желаний и внедряют новые услуги. Например, в качестве инновационной технологии можно выделить браслет, который измеряет частоту сердцебиения и идентифицирует человека с совершаемыми бесконтактными платежами. Также данное инновационное направление в деятельности банков представлено технологией определения человека по голосу во время звонка в банк. Стоит отметить, что создание продуктовых банковских инноваций дает кредитной организации только временные конкурентные преимущества. Необходимо разрабатывать долгосрочные инновационные стратегии, так как в дальнейшем они становятся инструментом развития международной конкурентоспособности банка. Спектр сфер внедрения инноваций может быть представлен рынками, каналами сбыта, клиентскими группами, технологиями, так как они в дальнейшем формируют портфель инвестиционных проектов, максимизируют возможности банка и содействуют его позитивному развитию. Основными стратегиями внедрения финансовых инноваций в кредитных организациях являются: адаптивная стратегия, которая ориентируется на реализацию инноваций, уже опробованных другими банками; улучшающая стратегия, ориентированная на фундаментальную модификацию существующих финансовых инноваций, позволяющая поднять имидж кредитной организации и провести дифференциацию продуктов; упреждающая стратегия, сосредоточенная на внедрение революционных инноваций, преследующая цель завоевать лидирующие позиции по новым продуктам, услугам и технологиям, не имеющим аналогов на рынке. Для того чтобы выбрать направление инновационной стратегии, требуется провести анализ, как внутренних возможностей кредитной организации, так и внешних условий. Конечно, нужно учитывать потребности клиентов, а не только личную выгоду банков, нужна хорошо выстроенная система между клиентом и банком. Формирование потребностей в новых банковских продуктах, создание спрос на банковские продукты и другие финансовые услуги, а также заявление о существующих недостатках. Получает Получение информации о востребованности созданных продуктах и услугах, их качестве, недостатков, объемах и преимуществ. Приобретение льготных банковских кредитов, скидок на услуги, сокращение дней рассмотрения операций, а также новых эффективных продуктов. Таким образом, можно сказать, что инновационная стратегия является особым планом действий коммерческого банка, который подразумевает за собой создание определенной конкурентной позиции, разработку портфеля инноваций, формирование различных методов его управления, а также дальнейший контроль с целью достижения поставленных целей и поддержания эффективности. На сегодняшний день развитие финансовых инноваций в российском банковском секторе имеет следующие направления: -виртуализация различных финансовых инноваций – внедрение дистанционных каналов обслуживания: интернет-банкинг, круглосуточная горячая линия, электронные технологии перевода денежных средств; технологизация финансовых инноваций: использование новейших и современных разработок в области техники, совершенствование банковского оборудования, ускоряющего процесс работы; финансовые инновации становятся средством увеличения конкурентоспособности на банковском рынке, где каждый стремится занять лидирующие позиции, за счет предоставления новых, качественных услуг; активная реализация финансовых инноваций приводит к изменениям характер, а поведения кредитных организаций. При внедрении инновационных технологий в кредитных организациях, следует рисковать и опускать случаи финансовых потерь, ведь именно инновации в банковской сфере и в экономике в целом, способствуют повышению конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности России на современном этапе развития. 3. Продажи банковских продуктов в ПАО Сбербанк. 3.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк. По форме организации Сберегательный банк РФ является публичным акционерным обществом. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка (доля в голосующих акциях – 52,32%). Это обусловливает особое положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов. Акционерами банка являются юридические лица и частные инвесторы. Основная доля акций (более 95%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая – в виде привилегированных акций. Они обращаются на Московской, Лондонской и Франкфуртской биржах, а также на внебиржевом рынке США. Акции ПАО «Сбербанк» по-прежнему остаются самыми ликвидными на российских торговых площадках. Объемы торгов обыкновенными и привилегированными акциями на Московский бирже за 2017 год составили около 3 трлн руб., что составляет более 30% всего объема торгов на Московской бирже и сопоставимо с суммарным объемом торгов крупнейших российских «голубых фишек» Газпрома, Лукойла и Роснефти вместе взятых. Акции – именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала. Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Высшим органом управления Сбербанком, принимающим решения по основным вопросам его деятельности, является Общее собрание акционеров. Каждый акционер имеет право на участие в Общем собрании акционеров, в том числе посредством реализации права голоса при принятии решений на Общем собрании акционеров (владельцы обыкновенных акций). Специального права «золотой акции» в отношении Сбербанка не предусмотрено. В 2017 году были внесены изменения в порядок подготовки и проведения Общего собрания акционеров. Они включают возможности дистанционного участия акционеров Сбербанка в собрании акционеров, обсуждения вопросов повестки дня и голосования без личного присутствия, а также заполнения электронной формы бюллетеней для голосования. Общему собранию акционеров подотчетен Наблюдательный совет. В его компетенции входит определение стратегических целей и направления развития банка, а также основных принципов и подходов к организации системы управления рисками и внутреннего контроля, осуществление контроля за деятельностью исполнительных органов, в том числе соответствия такой деятельности утвержденной стратегии развития Сбербанка. Кроме того, Наблюдательный совет отвечает за формирование, развитие и мониторинг эффективности системы корпоративного управления, а также за обеспечение информационной прозрачности деятельности банка. Для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов в структуре Наблюдательного совета созданы комитеты. 1. Комитет по аудиту. Основные задачи – повышение эффективности систем внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления, обеспечение выполнения управленческих и контрольных функций Наблюдательного совета в вопросах функционирования данных систем, контроль достоверности бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также деятельности внешнего аудитора и Службы внутреннего аудита. 2. Комитет по кадрам и вознаграждениям. В его обязанности входит усиление кадрового состава и повышение эффективности работы Наблюдательного совета, подготовка предложений по формированию эффективной системы вознаграждения членов Наблюдательного совета, исполнительных органов банка и иных ключевых руководящих работников банка. 3. Комитет по стратегическому планированию. Основными задачами являются предварительный анализ вопросов определения стратегических целей деятельности банка, контроль реализации Стратегии развития банка, разработка рекомендаций Наблюдательному совету по ее корректировке, оценка эффективности деятельности банка в долгосрочной перспективе. 4. Комитет по управлению рисками. Действует в целях предварительного рассмотрения стратегии по управлению рисками банка и его Группы, аппетита к риску, а также проведения мониторинга реализации стратегии управления рисками и соблюдения риск-аппетита. Наблюдательный совет контролирует Правление банка. Это коллегиальный исполнительный орган управления, который осуществляет общее руководство текущей деятельностью банка. Его возглавляет Президент, Председатель Правления банка, руководит его работой, осуществляет оперативное руководство банком, обеспечивает выполнение решений Наблюдательного совета и общего собрания акционеров, организует работу Правления, распределяет обязанности между членами Правления, председательствует на заседаниях. Также Председатель Правления несет ответственность за организацию системы подготовки и достоверность бухгалтерской (финансовой) отчетности банка, своевременное раскрытие информации и предоставление акционерам, клиентам и иным заинтересованным лицам сведений о деятельности банка. Правление не реже одного раза в год представляет Наблюдательному совету отчет о ходе выполнения стратегии банка, об исполнении решений Наблюдательного совета и общего собрания акционеров, ежеквартально – доклад о результатах финансово-хозяйственной деятельности банка и уровне принятых банком рисков. Члены Правления назначаются на должность и освобождаются от должности решением Наблюдательного совета. Система внутреннего контроля представляет собой совокупность органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающих соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, учредительными и внутренними документами Сбербанка. Внутренний контроль в ПАО «Сбербанк» осуществляют следующие органы, службы и должностные лица: органы управления; ревизионная комиссия; служба внутреннего аудита; служба внутреннего контроля; главный бухгалтер банка (его заместители); руководители (их заместители) и главные бухгалтеры (их заместители) филиалов банка; структурное подразделение (ответственный сотрудник) по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; контролер профессионального участника рынка ценных бумаг; иные подразделения и служащие, осуществляющие внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними документами банка. 3.2 Анализ банковской деятельности. Роль и место ПАО «Сбербанк» в банковской системе В настоящее время банковская система является не только системой по осуществлению кредитных и депозитных операций. Развитые и высоко конкурентоспособные банки дают значительный импульс для развития и улучшения рыночной экономической политики страны. Следовательно, можно сказать, что успех экономического развития Российской Федерации недостижим без эффективно функционирующей банковской сферы. Залогом успешной и энергично развивающейся банковской системы является активная конкуренция, складывающаяся между коммерческими банками в условиях рыночной экономики. Ввиду этого перед каждым коммерческим банком стоит следующая значимая цель: привлечь как можно больше клиентов (физических и юридических лиц) в свой банк путем повышения качества обслуживания и установления привлекательных для клиентов процентных ставок, как по кредитным, так и по депозитным операциям, для того чтобы оставаться конкурентоспособным. Наиболее конкурентоспособным и лидирующим коммерческим банком на территории Российской Федерации является ПАО «Сбербанк России». Данный банк – самый крупный, стабильный и надежный во всех регионах России в странах СНГ. Сбербанк России обладает самой обширной сетью подразделений, которые предоставляют широкий ассортиментный круг всех банковских услуг. По данным официального сайта ПАО «Сбербанк России», банк имеет 12 территориальных банков и 17493 подразделения в 83 субъектах Российской Федерации. Около 70% населения Российской Федерации пользуются услугами Сбербанка России. Более того, ПАО «Сбербанк» ведет активную политику по развитию зарубежной деятельности, посредствам расширения своей банковской сети и ее размещение на территориях зарубежных стран. На 2021 год сеть банков «Сбербанк» распространилась на территории 20-ти стран и обзавелась десятью миллионами клиентов». По данным сайта «banki.ru», занимает первое место по РФ банк «Сбербанк России» с объемом активов на 1 января 2022 года в размере 38 631 млрд. рублей. Проанализируем позицию ПАО «Сбербанк» в банковском секторе России. Как видно на Рисунке 1, у ПАО «Сбербанк» самая большая доля рынка по активам на российском рынке. 1 2 |