Исследование деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка рф

• Название: Исследование деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка рф
• Дата: 03.02.2023
• Размер: 0.59 Mb.
• Имя файла: 394780.rtf
• Тип: Исследование; #918516
• страница: 2 из 4

2. Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих банков

Депозиты физических лиц имеют все большее значение в качестве источников ресурсов российских банков. Их доля в структуре пассивов постоянно возрастает и уже превысили 25% (табл. 2.1).

В тоже время, известно, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. По мере стабилизации экономической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг [3, c.118].

Таблица 2.1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ [12]

Показатель		1.01.00	1.01.01	1.01.02	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07
1.	Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб.	1586,4	2362,5	3159,7	4145,3	5600,7	7136,9	9750,3	14045,6
	в % к ВВП	32,9	32,3	35,3	38,3	42.3	42.1	45.1	52.8
2.	Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.	168,2	286,4	453,9	581,34	814,9	946,6	1241.8	1692.7
	в % к ВВП	3.5	3,9	5,1	5,4	6.2	5.6	5.7	6,4
	в % к активам банковского сектора	10,6	12.1	14,4	14,0	14.6	13.3	12.7	12.1
3.	Кредиты и прочие средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)	506,8	847,4	1323,6	1796,2	2684,7	3887,6	5454.0	8031,4
	в % к ВВП	10,5	11,6	14,8	16,6	20,3	22,8	25,2	30,2
	в % к активам банковского сектора	31,9	35,9	41,9	43,3	47,9	54,5	55,9	57,2
	в том числе:
	кредиты физическим лицам, включая	27,6	44,7	94,7	142,2	299,7	618,9	1179,3	2065,2
	просроченную задолженность (млд руб)
	в % к ВВП	0,6	0,6	1,1	1,3	2.3	3.6	5.5	7,8
	в % к активам банковского сектора	1,7	1.9	3,0	3,4	5.4	8.7	12,1	14,7
	в % к денежным доходам населения	1,0	1,1	1.8	2,1	3,4	5,6	8,7	12,3
4.	Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб.	325,7	473,2	562,0	779,9	1002,2	1086,9	1539,4	1961,4
	в % к ВВП	6,8	6.5	6,3	7,2	7.6	6.4	7,1	7,4
	в % к активам банковского сектора	20,5	20,0	17,8	18,8	17.9	15.2	15.8	14.0
5.	Вклады физических лиц, млрд. руб.	297,1	445,7	678,0	1029,7	1517,8	1977,2	2754,6	3793,5
	в % к ВВП	6,2	6,1	7,6	9,5	11.5	11.6	12,7	14,2
	в % к пассивам банковского сектора	18,7	18,9	21,5	24,8	27.1	27,7	28,3	27,0
	в % к денежным доходам населения	10,2	11,2	12,7	15,1	17,1	18,0	20.4	22,5
6.	Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб.	468,4	722,1	902,6	1091,4	1384,8	1986,1	2953,1	4570,9
	в % к ВВП	9,7	9.9	10,1	10,1	10.5	11.6	13,7	17,2
	в % к пассивам банковского сектора	29,5	30,6	28,6	26,3	24.7	27.8	30.3	32.5

Динамика средств на счетах физических лиц (табл 2.2) свидетельствует о росте доверия к банковской системе. Немалую роль здесь сыграла и система страхования вкладов.

Обращает на себя внимание, что при общем росте денежных средств на счетах физических лиц на 37%, вклады в иностранной валюте сократились на 7%, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте. Большой интерес представляет структура вкладов населения (рис. 2.1.), т.к. недостаток длинных пассивов - одна из основных проблем российских банков. Очевидно, что доля депозитов на срок свыше 1 года растет опережающими темпами, но забрать их вкладчики могут в любой момент.

Таблица 2.2

Динамика средств на счетах физических лиц в РФ, млрд. руб. [12]

		1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.02.07
1	Средства на счетах физических лиц	1558,5	2026,7	2817,1	3881,8	3884,2
1.1	- в рублях	1089,4	1503,0	2136,6	3245,1	3248,9
1.2	- в иностранной валюте	469,1	523,8	680,5	636,7	635,4
2	Вклады физических лиц	1517,8	1977,2	2754,6	3793,5	3794,0
2.1.	Вклады до востребования и до 30 дней	264,1	306,3	452,0	688,6	626,3
	- в рублях	185,7	229,6	352,8	584,8	524,8
	- в иностранной валюте	78,5	76,7	99,2	103,8	101,6
2.2	Вклады от 31 дня до 1 года	591,7	539,9	663,2	792,6	806.5
	- в рублях	402,4	370,3	465,6	639,5	655,8
	- в иностранной валюте	189,2	169,6	197,6	153,1	150,7
2.3.	Вклады сроком свыше 1 года	662,0	1131,0	1639,5	2312,3	2361,2
	- в рублях	465,6	859,1	1263,7	1939,3	1985,1
	- в иностранной валюте	196,4	272,0	375,8	373,0	376,0
3	Иные средства на счетах	40,7	49.8	62,5	88,3	90,3
	в т.ч. средства на счетах индивидуальных предпринимателей	21,7	26,0	33,5	51,4	51,1

Рисунок 2.1 - Структура вкладов населения в коммерческих банках РФ
Как уже говорилось, эффективное использование депозитов физических лиц тормозят особенности российского банковского законодательства. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.