Исследование деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка рф
 Скачать 0.59 Mb.
|
3. Деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка РФАкционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры - более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481. Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2007 г.: - капитал – 358,8 млрд. руб.; - прибыль – 17,8 млрд. руб.; - чистая прибыль – 14,1 млрд. руб.; - кредитный портфель – 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 929,2 млрд. руб.; - остаток средств на счетах физических лиц – 2 101,8 млрд. руб. Доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2007г.): - рублевых – 56,0 %; - инвалютных – 39,6 %. Остаток средств юридических лиц – 855,2 млрд. руб [13]. Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2006 г. — с 60% до 55%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2007г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь — ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов. Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов: 1. “Депозит Сбербанка России”. 2. “Пополняемый депозит Сбербанка России”. 3. “Особый Сбербанка России”. 4. “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России”. 5. “Пенсионный депозит Сбербанка России”. 6. “Пенсионный-плюс Сбербанка России”. 7. “Зарплатный Сбербанка России”. 8. “Универсальный Сбербанка России”. 9. “До востребования Сбербанка России”. По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада. Причисление процентов производится: - по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока; - по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично: - по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования; - по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования. В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется: - по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; - по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; - по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов [13]. Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в рублях приведены в таблицах 3.1. – 3.5. Таблица 3.1. Условия по вкладу “Депозит Сбербанка России”
Таблица 3.2 Условия по вкладу “Пополняемый депозит Сбербанка России”
Таблица 3.3 Условия по вкладу “Особый Сбербанка России”
Таблица 3.4 Условия по вкладу “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России”
Таблица 3.5 Условия по вкладу “Пенсионный депозит Сбербанка России”
Вклады “Пенсионный-плюс Сбербанка России” (4% годовых), “Зарплатный Сбербанка России” (1% годовых), “Универсальный Сбербанка России” (1% годовых) по сути являются разновидностями вклада “До востребования Сбербанка России” (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка. Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в долларах США и евро приведены в таблицах 3.6. – 3.8. “Универсальный Сбербанка России” - 1% годовых, “До востребования Сбербанка России” в долларах США - 0,25% годовых; в евро - 0,1% годовых. Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение. Таблица 3.6 Условия по вкладу “Депозит Сбербанка России”
Таблица 3.7 Условия по вкладу “Пополняемый депозит Сбербанка России”
Таблица 3.8 Условия по вкладу “Особый Сбербанка России”
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||