индивидуальный проект. Индивидуальный проект. Ожгибесова А.Д (Автосохраненный). Как купить в кредит и сэкономить
 Скачать 71.73 Kb.
|
Индивидуальный проект
СОДЕРЖАНИЕВВЕДЕНИЕ 2 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 5 1.1 Виды и принципы кредита 5 1.2 Кредитные карты в России 7 2.АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ НАУЧНО-ЭКСПЕРЕМЕНТАЛЬНОЙ РАБОТЫ 10 2.1 Составление графиков платежей по кредитным картам. 10 2.2 Систематизация информации 12 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 15 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 16 ПРИЛОЖЕНИЯ 18 ВВЕДЕНИЕКредитная карта становится неотъемлемой частью современной жизни. Она выручает, когда срочно нужны деньги. На ней лежит сумма, которую можно тратить на покупки в магазинах и в интернете, оплачивать коммунальные услуги, связь и др. А можно ничего не тратить и просто держать про запас. В современной жизни вряд ли можно встретить человека, которому не предлагали оформить рассрочку или кредитную карту. По данным Boston Consultig Group, в 2017–2019 годах рынок кредиток в России показывал взрывной рост, около 20% в год, в ковидном 2020-м наступило затишье (плюс 2%), но уже в 2021-м стремительный рост возобновился (плюс 10% за первое полугодие)1. В следствии, увеличивающегося спроса, банки в сражении за клиентов стараются расширить ассортимент данного кредитного продукта, каждый из которых обладает определенными достоинствами. Данному вопросу посвящен ряд исследований. В трудах зарубежных авторов таких, как Дж. Бойкина, А. Доунса, Т. Клаерети, предлагается система государственного кредитования. Ряд публикаций отечественных авторов (В. В. Овчинников, Н. П. Воеводская, Е. В. Черных) посвящен отдельным аспектам ипотечного вида кредитования, однако за рамками исследования остались другие виды кредитования. Актуальность данной темы, заключается в том, что простому человеку, не работающему в банковской сфере, становиться все более сложнее подобрать наиболее интересный для себя вариант. Ему необходимо изучить целый ряд параметров, включающих в себя размер процентной ставки, стоимость годового обслуживания, продолжительность беспроцентного периода, различные комиссии. Объектом исследования является кредит. Предметом выступает экономия на кредите. Целью индивидуального проекта служит выявление кредитной карты с наиболее выгодным тарифом. Для достижения данной цели поставлены следующие задачи: 1. Проанализировать предметную область, 2.Получить обобщенную информацию по тарифам кредитных карт, 3.Изучить информацию о достоинствах кредитных карт, 4.Дать рекомендации по выбору кредитной карты. Главным преимуществом большинства кредитных карт является наличие грейс-период. Грейс-период (англ. grace period) - льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к кредитным картам1. Поэтому в основу исследования была положена гипотеза, согласно которой выгодно приобретать товар в кредит, если использовать кредитную карту с наибольшим льготным периодом. Для проверки выдвинутой гипотезы использовался комплекс методов таких, как: теоретический анализ, изучение документации, методы статистической обработки материала, сравнение, изучение литературы. Данная работа содержит введение, 2 главы, заключение, список использованных источников и приложения. Введение определяет актуальность, объект, предмет, цель, задачи, методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы. Первая глава посвящена изучению теоретической стороны работы. Изучению предметной области и характеристик по теме работы. Изучены понятия кредитования, виды кредитов, а также основные принципы кредитования. Также в главе собрана основная информация по кредитным картам в России и области Пермского края. Во второй главе проверяем гипотезу, заложенную в основу проекта. Детально раскрываем принцип работы кредитных карт. Рассчитываем платежи по данным нам картам, сумму переплат. Систематизируем информацию. В заключении описывается вывод проделанной работы. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ1.1 Виды и принципы кредитаХХI век –век новых технологий, влекущий за собой значительное расширение рынка товаров и услуг. Мы приобретаем последние разработки в мире электроники, оплачиваем услуги, некоторые приобретаемые нами товары являются элементарной необходимостью. Иногда возникают ситуации, в которых недостаточно денежных средств для удовлетворения потребностей. Именно в этот момент многие решаются взять кредит в банке. Что такое - кредит? Обобщая определения, данные понятию «кредит» в различных словарях (словарь С.И.Ожегова, словарь экономических терминов и Финансы, денежное обращение и кредит) можно заключить, что кредит -это предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности. В зависимости от целей выделяют различные виды кредитов (см. приложение 1). Основными видами банковских кредитов для физических лиц являются потребительские кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты. На данный момент на рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Коммерческий кредит — передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому1. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на заблаговременно оговоренный срок2. Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя – населения. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита(ссуды на потребительские цели). Проанализировав финансовую литературу (финансовые и экономические словари, законы и памятки) можно заключить, что потребительский кредит — это предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренном заранее кредитом соглашении, чаще всего денежной, будут возвращены кредитору. В кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска, т.к. нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору. Срочность кредитования является естественной формой обеспечения возвратности кредита. Это означает, что ссуда должна быть возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока. 1.2 Кредитные карты в РоссииВсе большее распространение как в России, так и в мире получают кредитные карты, которые создают возможности оказания широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. Анализируя финансовую и экономическую литературу (современный экономический словарь, юридический энциклопедический словарь) можно сказать, что кредитная карта –это именной денежный документ в виде пластиковой карты, дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами. Кредитные карты являются одним из видов потребительского кредита и имеют ряд преимуществ перед остальными видами кредитования. Иметь кредитную карту выгодно, так как многие банки предлагают по кредитным картам сashback (кэшбек). Это значит, что за оплаченные покупки и услуги начисляются бонусы, например, возвращает на карту определенный процент от суммы покупок (обычные предложения – 0,5% - 1% от всех покупок, до 10-30% за покупки у партнеров банка). Выстроив верную личную финансовую стратегию, предполагающую использование кредитных карт с кэшбеком, можно получать небольшой дополнительный доход. Главным преимуществом кредитных карт является наличие льготного периода. Чтобы не платить процент за кредит необходимо производить полное погашение общей суммы задолженности не позднее даты платежа. Однако, льготный период не распространяется на: снятие наличных с карт, переводы на электронный кошельки, покупку крипто валюты, выход за кредитный лимит. В случае если производятся такие операции, заемщик должен уплатить единовременную комиссию за снятие наличных или перевод. Не менее важной характеристикой кредитной карты является процентная ставка. Процентная ставка- это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал1. Для того, чтобы выбрать наиболее выгодную кредитную карту необходимо сопоставить и проанализировать перечисленные характеристики. Информацию по выделенными нами параметрам можно узнать либо в банке, либо по телефону горячей линии, либо на официальном сайте банка. Однако, полную информацию по интересующей кредитной карте не всегда можно найти еще сложнее сопоставить десятки кредиток различных банков для сравнения. Проанализируем информацию по тарифам кредитных карт банков, находящихся в Пермском регионе (с помощью электронного ресурса2), систематизируем ее по выделенным параметрам (льготный период, процентная ставка), результаты занесем в табл. 1. Важно отметить, что мы рассматриваем клиентов, не имеющих зарплатных проектов в представленных банках. Таблица 1 - Систематизация информации тарифов кредитных карт различных банков
Из таблицы видно, что наибольшем льготным периодом обладают карты Газпромбанк (Удобная карта) и Ренессанс Кредит (Разумная). Согласно нашей гипотезе именно данные карты являются наиболее выгодными. Проверим экспериментально, какая из карт обладает наиболее выгодными условиями. 2.АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ НАУЧНО-ЭКСПЕРЕМЕНТАЛЬНОЙ РАБОТЫ2.1 Составление графиков платежей по кредитным картам.Для проверки, выдвинутой нами гипотезы мы вычислили переплату за пользование кредитом (проценты) по каждой из исследуемых нами кредитных карт. Мы рассматривали «идеального» клиента, который своевременно выполняет свои долговые обязательства, чтобы получить наиболее объективный результат. Отчетной датой для каждой карты мы выбрали первое число месяца, срок погашения кредита взяли равным сроку кредитной карты. Предположим, что совершили покупку телевизора на сумму 19990 рублей по кредитной карте 1 января. Составим график платежей для каждой кредитной карты. Рассмотрим процесс погашения кредита при покупке по кредитной карте на примере Газпромбанк (Удобная карта). Совершив покупку 1 января клиент в течении данного месяца не осуществляет никаких выплат 1 февраля уплачиваем основной долг, составляющий 5% от суммы задолженности: 19990:100x5=999,50 руб. Проценты за январь, не начисляются так как льготный период у данной кредитной карты составляет 180 дней (что значит, что до 29 июня включительно проценты начисляться не будут). Таким образом, платеж составляет 999,50 руб., остаток задолженности 18990, 50 руб. 1 марта уплачиваем основной долг: 18990,5:100x5= 949,53 руб. Проценты за февраль не начисляются. Таким образом, платеж составляет 949, 53 руб., остаток задолженности 18040,98 руб. 1 апреля уплачиваем основной долг: 18040,98:100x5= 902, 05 руб. Проценты за март не начисляются. Платеж составляет 902,05 руб., остаток задолженности 17138,93 руб. 1 мая уплачиваем основной долг: 17138,93:100x5= 856,95 руб., проценты за апрель так же не начисляются. Платеж составляет 856,95 руб., остаток задолженности 16281,98 руб. 1 июня уплачиваем основной долг: 16281,98:100x5=814,10 руб. Проценты за май не начисляются. Таким образом, платеж составляет 814,10 руб., остаток задолженности 15467,88 руб. 1 июля уплачиваем основной долг: 15467,88:100x5= 773,39 руб. Поскольку основной долг погашен не в полном объеме, то с 29 июня начисляются проценты за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 29,9% годовых. До конца года осталось 365-180=185 дней. За 1 день пользования кредитом уплачиваем 29,9:185=0,16%. Таким образом за последний день месяца (30 июня) мы заплатим 0,16%. Проценты за июнь составляют 15467,9:100x0,16= 24,75 руб. Таким образом платеж составляет 773,39+24,75= 798,14 руб. Остаток задолженности 14694,49 руб. 1 августа уплачиваем основной долг: 14694,49:100x5=734,72 руб. В июле 31 день, поэтому процент составит 31x0,16=4,96%. За пользование кредитом будет начислено 14694,51:100x4,96=728,85 руб. Таким образом платеж составляет 734,72+728,85=1463,57 руб. Остаток задолженности 13959,76 руб. Аналогичным способом рассчитываем платежи до конца года. 1 января следующего года (второй год оплаты) уплачиваем основной долг: 11370,31:100x5=568,52 руб. Проценты за декабрь составляют 11370,31:100x4,96=563,97 руб. Таким образом платеж составляет 568,52+563,97=1132,48 руб., остаток задолженности 10801,80 руб. 1 февраля второго года оплаты уплачиваем основной долг: 10801,80:100x5= 540,09 руб. Поскольку в следующем году процентная ставка распределяется на 365 дней, то процент за один день пользования кредитом будет составлять 29,9:365=0,08%. За январь процент составит 31x0,08= 2,48%, поэтому за пользование кредитом будет начислено 10801,80:100x2,48=267,88. Таким образом платеж составляет 540,09+267,88=807,97 руб., остаток задолженности 10261,71 руб. Аналогичным способом рассчитываем платежи до конца срока действия карты. В последний месяц, 1 декабря уплачиваем основной долг в размере остатка задолженности 3494,74 руб. Проценты за ноябрь составляют 3494,74:100x2,4=83,87 руб. Таким образом, платеж составляет 3494,74+83,87=3578,61 руб., остаток задолженности 0 руб., кредит выплачен. 2.2 Систематизация информацииЗаносим сделанные расчеты в таблицу 2. Таблица 2 - Расчет ежемесячных платежей по кредитной карте Газпромбанка (Удобная карта)
Сумма переплат по данной кредитной карте составила 7480,45 руб. Аналогичным образом рассчитываем переплату за пользование кредитом для остальных кредитных карт, результаты заносим в таблицу 3. Таблица 3 - Переплата за пользование кредитом
Как видно из таблицы, наиболее выгодными условиями обладает кредитная карта Сбербанк (Кредитная СберКарта) с наименьшей процентной ставкой, несмотря на то, что льготным период не является наибольшим среди представленных карт. ЗАКЛЮЧЕНИЕКредитная карта - платежный инструмент, позволяющий пользоваться деньгами банка на определенных условиях. Кредитная карта работает как «резервный кошелек», обеспечивая дополнительными средствами. Но как правильно выбрать и подобрать наиболее выгодную кредитную карту? Чтобы ответить на этот вопрос мы провели исследование. В основу которого была положена гипотеза, согласно которой выгодно приобретать товар в кредит, если использовать кредитную карту с наибольшим льготным периодом. В ходе научно-экспериментальной работы выдвинутая гипотеза не подтвердилась. Было установлено, что основным показателем, который следует учитывать, выбирая кредитную карту, можно считать процентную ставку. Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее условия кредитования. Исключения составляют лишь те случаи, когда заемщик выплачивает кредит до окончания льготного периода. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВОписания официальных документов 1. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» 2. Памятка заемщика по потребительскому кредиту // Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 №52Т Словари и энциклопедии 3. Ожегов С. И. Толковый словарь русского языка / С. И. Ожегов – Москва: «АСТ», 2021. – 736 с. 4. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / А. Б. Райзберг – Москва: «ИНФА – М», 2019. – 512 с. 5. Малько А. В. Юридически энциклопедический словарь / А. В.Малько- Россия: «Проспект», 2021. – 1136 с. Книги / учебники, учебные пособия 6. Бураков Д. В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. В. Бураков [и др.]; под редакцией Д. В. Буракова. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. – 366 с. Электронные и Интернет-ресурсы 7. Кредитные карты: как заработать и сэкономить [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://plus.rbc.ru/news/618e2d267a8aa9dc03f29549. – (Дата обращения: 29.05.2022). 8. Словарь экономических терминов... [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tochka.com/info/glossary/?ch=К. – (Дата обращения: 30.05.2022). 9. Банки [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru/. – (Дата обращения: 30.05.2022). 10. РБК Личные финансы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru. – (Дата обращения: 30.05.2022). 11. 10 способов заработать на кредите [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/text/10-sposobov-sehkonomit-na-kredite/. – (Дата обращения: 01.06.2022). 12. Сбербанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person?from=www.sbrf.ru. – (Дата обращения: 01.06.2022). 13. Юридическая Россия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://window.edu.ru/resource/354/46354. – (Дата обращения: 03.06.2022). 14. Газпромбанк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/personal/page/online-bank. – (Дата обращения: 09.06.2022). 15. Финуслуги [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://finuslugi.ru/kreditnye_karty/reg_permskij_kraj. (21.06.2022). ПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1 – Виды кредитов Приложение 1  Рисунок 1 – Виды кредитов 1 Кредитные карты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://plus.rbc.ru/news/618e2d267a8aa9dc03f29549 - ( Дата обращения:29.05.2022) 1 Интернет сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D1%80%D0%B5%D0%B9%D1%81-%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%BE%D0%B4 (Дата обращения: 29.05.2022). 1 Коммерческий кредит [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kommercheskij-kredit/ - (Дата обращения: 31.05.2022). 2 Банковский кредит [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-kredit/ - (Дата обращения: 31.05.2022). 1 Энциклопедия инвестора [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://investments.academic.ru/1325/%D0%9F%D1%80%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%B2%D0%BA%D0%B0 - (Дата обращения: 02.06.2022) 2 Финуслуги [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://finuslugi.ru/kreditnye_karty/reg_permskij_kraj - (Дата обращения: 02.06.2022) Пермь 2022 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||