заседание профкружка. Как увеличить то, чего ещё нет, или
 Скачать 0.88 Mb.
|
1 2 Вопрос: Как можно узнать размер накопленной пенсии? Ответ: Накопительная система устроена так, что узнать размер накопительной части своей пенсии Вы сможете только в момент выхода на пенсию. Сейчас Вы можете узнать, сколько денег накопилось у Вас на счете благодаря пенсионным взносам Вашего работодателя. Если Вы знаете, сколько лет Вам осталось до пенсии и можете примерно спрогнозировать свою зарплату на весь этот период, то можно ориентировочно определить сумму пенсионных взносов, которые за это время накопятся на Вашем счете. Если Вы можете еще и предположить, какой будет доходность от инвестирования Ваших средств, попробуйте рассчитать сумму инвестиционного дохода и прибавить ее к этим взносам. Таким образом, Вы определите общую сумму, которая будет у Вас на счете к моменту выхода на пенсию (мы этого сделать за Вас не можем, не зная Вашего возраста и зарплаты, а также не имея надежных прогнозов доходности от инвестирования). Полученную сумму надо поделить на 19 лет (ожидаемая продолжительность жизни после выхода на пенсию) и на 12 месяцев, и тогда Вы узнаете сумму ежемесячной выплаты в рамках накопительной части. Но не забудьте, что накопительная часть это только часть Вашей пенсии. Кроме нее, будет еще и страховая часть, принципы расчета которой совершенно другие, и заранее знать их размер мы с Вами не можем. Вопрос: Если я выберу управляющую компанию, а она потом разорится, несет ли государство ответственность и компенсируют ли мне вложенные деньги? Ответ: Средства, находящиеся в доверительном управлении управляющей компании, учитываются на отдельных счетах, т.е. даже в случае банкротства они не пропадут. Активы будут проданы и оставшиеся деньги возвращены в Пенсионный фонд. За понесенные Вами потери в данном случае государство ответственности не несет, и никакой компенсации представлено не будет (так же как и в случае реализации инвестиционных рисков и изменения стоимости портфеля в отрицательную сторону). Вопрос: Каков порядок возврата средств из управляющей компании назад в Пенсионный фонд в случае, если человек решит вообще не пользоваться услугами негосударственных компаний? Ответ: Средства изначально находятся в Пенсионном фонде России, а не в какой-либо управляющей компании. Если человек решает не пользоваться услугами частных компаний или, попросту говоря, «молчит», средства переводятся под управление государственной управляющей компании (Внешэкономбанк). Вопрос: Будут ли взимать плату управляющие компании с физических лиц за управление пенсионными сбережениями? Ответ: Да. Управляющие компании не благотворительные организации, их работа по управлению пенсионными накоплениями будет определенным образом оплачиваться. Плата за управление - это взимаемые управляющей компанией комиссионные. Закон устанавливает определенные ограничения в размере комиссионных Вопрос: Сколько процентов на накопительную часть обещает государство? Хочется рассчитать свою пенсию. Ответ: Государство ничего не обещает - сам принцип доверительного управления по-хорошему исключает любые обещания доходности. Ни государственная управляющая компания (Внешэкономбанк), ни частные управляющие компании, ни негосударственные пенсионные фонды, не принимают на себя никаких определенных обязательств в отношении будущей доходности. Да и можно ли всерьез надеяться на осмысленный прогноз доходности на 20-30 лет вперед? Вопрос: На сегодняшний день среднестатистическая продолжительность жизни у мужского населения ниже срока выхода на пенсию (если не ошибаюсь, 58 лет). На основании чего названа цифра дожития до смерти после выхода на пенсию в 19 лет? Ответ: Средняя продолжительность жизни учитывает как людей, умерших в детстве или в молодости, так и тех, кто умер глубоким стариком. Считается, что сейчас она составляет у мужчин не 58, а 59 лет - но это ожидаемая средняя продолжительность жизни для новорожденного младенца. Кто-то умрет раньше, кто-то позже. Для человека, дожившего до 20 лет, ожидаемая продолжительность жизни будет уже другая, для дожившего до 40 лет, - третья. Для мужчин 60 лет, средний срок продолжительности жизни составляет еще около 14 лет; для женщин 55-лет него возраста - 24 года, а в среднем, вроде бы, и выходит 19. Впрочем, если эти цифры не очень совпадают с нашими представлениями о средней продолжительности «пенсионной жизни» всегда можно утешиться старинной мудростью «Есть три вида лжи - просто ложь, наглая ложь и статистика». Вопрос: Можно ли снять средства со счета до достижения пенсионного возраста, для самостоятельного вложения с перспективой возврата их обратно на свой счет в Пенсионный фонд России? Если нет, почему? Ответ: Нет, нельзя, такая возможность законодательно не предусмотрена. К сожалению, сознательность и забота о собственном будущем не характерны для большинства людей. Если разрешить снимать эти деньги до выхода на пенсию, есть сильный соблазн потратить эти деньги уже сегодня, оставшись к старости без накоплений. Затем же, при достижении пенсионного возраста такой человек все равно будет ждать от государства определенного денежного довольствия. Цель же государственной пенсионной системы - обеспечить каждому некоторый минимум сбережений на старость, что и делается «добровольно-принудительными» методами. Вопрос: Разъясните условия пополнения собственного пенсионного счета? Ответ: Ваш лицевой счет пополняется при перечислении работодателем части единого социального налога на соответствующие счета Пенсионного фонда. В накопительную часть идет 6% от фонда оплаты труда работника. С Вашей зарплаты работодатель делает отчисления в Пенсионный фонд, в конце года посылает разбивку отчислений по конкретным лицам, и Пенсионный фонд России зачисляет средства на Ваш накопительный счет. Чем больше Ваша официальная зарплата, соответственно, чем больше взносов платит за Вас работодатель, тем большая сумма аккумулируется на Вашем накопительном счету. Вопрос: Что будет в случае «развала» моего пенсионного фонда? Хотелось бы узнать, в каких фондах можно разместить пенсионные отчисления. Предусмотрены ли в реформе случаи ликвидации или развала таких фондов? Что будет с людьми, чьи пенсионные отчисления попали в такой фонд? Можно ли хранить свои пенсионные отчисления в валюте? Есть ли гарантии? Ответ: В случае банкротства или ликвидации какой-либо из частных управляющих компаний интересы застрахованных лиц, по идее, не должны пострадать. Ценные бумаги, находившиеся в управлении управляющей компании, будут проданы на возможно более выгодных условиях, а вырученные деньги - возвращены в Пенсионный фонд России. Виды активов, в которые будут инвестированы пенсионные накопления, будет определять выбранная Вами управляющая компания. В качестве возможного объекта для инвестирования законом предусмотрена иностранная валюта на счетах в кредитных организациях, однако целесообразность вложения средств в нее и долю от общего портфеля будет определять исключительно управляющая компания. Гарантий на получение доходности определенного уровня или даже сохранения номинального размера Ваших накоплений нет. И ни одна управляющая компания - ни частная, ни государственная — предоставить такие гарантии не может. Если же Вам будут встречаться рекламные объявления каких-либо гарантий в вопросе инвестирования накоплений — не верьте, такие заявления, по меньшей мере, некорректны. Вопрос: Существует ли риск потерять деньги, доверив накопительную часть частным управляющим компаниям? Ответ: Риск полностью потерять свои деньги крайне мал. Даже в случае банкротства какой-либо из частных управляющих компаний интересы застрахованных лиц, по идее, не должны пострадать. Их пенсионные накопления будут возвращены в Пенсионный фонд России. Конечно, существует риск снижения размера накоплений вследствие неудачных инвестиционных решений. Однако этот риск касается в одинаковой степени как частных управляющих, так и государственной управляющей компании. Вопрос: Чем отличается Негосударственный пенсионный фонд от страховой компании или банка? Имеет ли право предприятие не платить единый социальный налог? Ответ: Негосударственные пенсионные фонды нужны для грамотной и профессиональной работы в области пенсионного обеспечения. Ведь в этой сфере, как и в других, государство никогда не показывало особой эффективности. А отличие Негосударственного пенсионного фонда от страховой компании или банка — во-первых, в узкой специализации (Негосударственный пенсионный фонд ничем другим заниматься не может), во-вторых, в некоммерческом характере его деятельности (он не должен стремиться заработать прибыль для своих учредителей, а только обеспечить максимальные выгоды для своих клиентов - вкладчиков и участников). Не платить единый социальный налог с выплаченной зарплаты - значит нарушать налоговое законодательство. Какая уж тут «правовая логика»? Конечно, никакое предприятие такого права официально не имеет. Однако некоторые работодатели уходят от единого социального налога, используя различные «серые схемы» при выплате зарплаты — проще говоря, платя зарплату, они делают вид, что это какие-то другие расходы. Такая политика нарушает пенсионные права и интересы их работников, так что приветствовать ее мы никак не можем. Вопрос: Каков риск остаться совсем без пенсии при реализации пенсионных реформ? Какие риски в новой системе пенсионного обеспечения существуют? Ответ: Риск остаться совсем без пенсии для работающего человека, за которого платятся пенсионные взносы, минимален. Он может случиться только в случае каких-то глобальных социально-экономических потрясений, которые приведут к распаду всей системы социального обеспечения, - до чего, хочется надеяться, дело не дойдет. А вот риск получать маленькую пенсию, во много раз меньше зарплаты, к которой Вы привыкли, существует. По трем основным причинам. Во-первых, если зарплату Вам частично или полностью платят «серую», не перечисляя при этом пенсионных взносов в Пенсионный фонд России, - у Вас будет очень незначительная страховая и накопительная часть пенсии. Борьба с этим риском должна идти через вывод зарплат из тени и полноценную уплату пенсионных взносов. Во-вторых, если старение населения будет продолжаться, а экономический рост не состоится, то в рамках распределительной части пенсионной системы ситуация будет ухудшаться: на все растущее число пенсионеров будет приходиться все меньше работающих, и повышать пенсии станет все сложнее. Даже если на Вашем накопительном счете будет значиться большая сумма уплаченных за Вас пенсионных взносов - это еще не означает автоматически, что у Пенсионного фонда найдется достаточно средств для выплаты пенсий. Но, скорее всего, такой дефицит все-таки будет покрываться государством, однако больших пенсий при этом не будет. Чтобы справиться с этим риском, необходим экономический рост, благодаря которому будут расти зарплаты граждан, а значит, и налоговая база для финансирования распределительной части пенсий. А еще, скорее всего, со временем придется повышать пенсионный возраст. В-третьих, в рамках накопительной части трудовых пенсий Вы имеете право выбора между государственной, частной управляющими компаниями и негосударственным пенсионным фондом. Оставшись клиентом госкомпании, Вы несете инфляционный риск: государственные ценные бумаги, в которые она будет вкладывать Ваши деньги, скорее всего, не позволят компенсировать инфляцию, и Ваши сбережения будут обесцениваться. А в частных управляющих компаниях будет, вероятно, более высокая доходность, но и более высокие риски обеспечения вложений (например, при инвестировании в акции). Эти риски в рамках накопительной системы устранить нельзя, но можно ими управлять, отслеживая информацию о наиболее эффективных управляющих компаниях и периодически меняя их. Вопрос: Не проще ли было бы увеличить зарплаты на сумму накопительной части пенсионных отчислений и дать гражданам возможность самим распорядиться этими деньгами? А то получается как с обязательным медицинским страхованием: отчисления с зарплаты платим исправно, а лечиться все равно приходится за свои деньги? Ответ: Такую позицию высказывают многие люди: мол, до старости я то ли доживу, то ли нет, лучше отдайте мне пенсионные деньги сейчас, я знаю, куда их потратить с толком! Причем ясно, что основная часть наших сограждан, получив в свое распоряжение дополнительные (и притом небольшие!) деньги, не станет ни открывать счета в негосударственных пенсионных фондах или страховых компаниях, ни еще как-то копить на старость, а использует их для текущих нужд. Проблема, однако, в том, что до старости большинство из нас все-таки доживет. Государство отдает себе отчет, что содержать пенсионеров ему придется, причем делать это за счет распределительной системы будет год от года все сложнее. Что прикажете - брать с Вас расписку о том, что при достижении пенсионного возраста Вы не предъявите никаких требований в отношении пенсии? Вот государству и приходится навязывать гражданам принудительное накопление пенсий, не надеясь на их (граждан) сознательность. Так делается не только в России, но и в других странах, реформирующих свои пенсионные системы. Приложение 2 Законодательная база пенсионной реформы Законодательная база довольно сложна: это целый ряд законов, да еще плюс несколько десятков подзаконных нормативных актов – Постановлений Правительства и инструкций Министерства финансов. Ключевыми законами в области пенсионного обеспечения на сегодняшний день являются: - Федеральный закон от 17 декабря 2001 года № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»; - Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации»; - Федеральный закон от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования»; - Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. 167-ФЗ (Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; - Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ»; - Федеральный закон от 07 мая 1998 г. № 75-Ф3 «О негосударственных пенсионных фондах». - Федеральный закон от 30 апреля 2008 г. № 56-Ф3 «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» Приложение 3 Тематический словарик: Трудовая пенсия - ежемесячная денежная выплата в целях компенсации гражданам заработной платы или иного дохода, которые получали застрахованные лица перед установлением им трудовой пенсии либо утратили нетрудоспособные члены семьи застрахованных лиц в связи со смертью этих лиц, право на которую определяется в соответствии с федеральным законом «О трудовых пенсиях». Страховой стаж - учитываемая при определении права на трудовую пенсию суммарная продолжительность периодов работы и (или) иной деятельности, в течение которых уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд РФ, а также иных периодов, засчитываемых в страховой стаж. Расчетный пенсионный капитал - учитываемая в порядке, определяемом Правительством РФ, общая сумма страховых взносов и иных поступлений в Пенсионный фонд РФ за застрахованное лицо и пенсионные права в денежном выражении, приобретенные до вступления в силу федерального закона «О трудовых пенсиях», которая является базой для определения размера страховой части трудовой пенсии. Индивидуальный лицевой счет - совокупность сведений о поступивших страховых взносах за застрахованное лицо и другой информации о застрахованном лице, содержащей его идентификационные признаки в Пенсионном фонде РФ, а также иные сведения, учитывающие пенсионные права застрахованного лица в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования». Специальная часть индивидуального лицевого счета - раздел индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе индивидуального (персонифицированного) учета в пенсионном фонде РФ, в котором учитываются сведения о поступивших за это лицо страховых взносах, направляемых на обязательное накопительное финансирование трудовых пенсий, доходе от их инвестирования и о выплатах, произведенных за счет пенсионных накоплений. Пенсионные накопления - совокупность учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета средств, сформированных за счет поступивших страховых износов на обязательное накопительное финансирование трудовых пенсий и дохода от их инвестирования. Ожидаемый период выплаты трудовой пенсии по старости - показатель, рассчитываемый на основе данных федерального органа исполнительной власти по статистике и используемый для определения страховой части и накопительной части трудовой пенсии. Обязательное пенсионное страхование – система создаваемых государством правовых экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения Обязательное страховое обеспечение – исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплат трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются: 1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации; индивидуальные предприниматели; физические лица; 2) индивидуальные предприниматели, адвокаты. Застрахованные лица – лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами, являются граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства: - работающие по Трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; - самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты); - являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств; - работающие за Пределами территории РФ в случае уплаты страховых взносов; - являющиеся членами родовых семейных общин малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными и отраслями хозяйствования; - иные категории граждан, у которых возникают отношения по обязательному пенсионному страхованию. 1 2 |