Страхование. Контрольная работа по дисциплине Страхование Вариант 2 Выполнил ст гр. Мнз 141 Лапин В. А
 Скачать 38.5 Kb.
|
|
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное образовательное учреждение высшего образования «Забайкальский государственный университет» (ФГБОУ ВО «ЗабГУ») Факультет Экономики и Управления Кафедра Менеджмента КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине: «Страхование» Вариант №2 Выполнил ст. гр. Мнз 14-1 Лапин В. А. Проверил: Доцент кафедры ЭиБУ Баранова О.А. Чита 2018 1. Инвестиционная деятельность как основа финансовой устойчивости и прибыльности страховых операций Инвестиции (от лат. investire -- облачать) -- вложение капитала в объекты предпринимательской и иной деятельности с целью получения прибыли или достижения положительного социального эффекта. В рыночной экономике получение прибыли является движущим мотивом инвестиционной деятельности. Данная цель опосредуется производством конкретных товаров, оказанием услуг, которые находят признание на рынке; без этого инвестиции окажутся бесполезными. Особенно активными инвесторами являются страховые компании Великобритании, США, Германии и Франции. В России инвестиционная деятельность страховых компаний сдерживается юридическими ограничениями государства и относительно небольшими размерами средств, разрешенными к инвестиционной деятельности. Ограничения инвестиционной деятельности страховых компаний имеет место во всех вышеназванных странах, что объясняется защитой государством клиентов страховых компаний. Инвестиционная деятельность страховщиков имеет важное значение. Ее роль на макроуровне определяется тем, что страховщики аккумулируют пассивные денежные средства отдельных страхователей и превращают их в активный капитал, вложение которого способствует развитию экономики, позволяет финансировать расходы государства и т.п. На микроуровне инвестиционная деятельность является еще одним источником прибыли и прироста собственного капитала для страховых организаций, а также дает им возможность предоставлять более качественные и дешевые страховые услуги. Однако в то же время осуществление инвестиционных операций страховщиками приводит к тому, что они несут инвестиционные риски. Страховая деятельность сосредоточена на следующих основных направлениях: страхование жизни и имущества; страхование накопительной части пенсий, страхование всех остальных рисков. Первое и второе направление дает им «длинные деньги», которые используются в инвестиционной деятельности. Страхование остальных рисков приносит страховым компаниям «короткие деньги», которые пригодны лишь для краткосрочных инвестиций, обладающих повышенными рисками. Вторым источником инвестиций у страховых компаний является нераспределенная прибыль. Этот источник инвестиций у крупных компаний составляет значительную часть инвестиций соизмеримый с другими источниками. Далее, к источникам инвестирования относят уставный, резервный и добавочный капитал страховых компаний. Они практически не участвуют в формировании инвестиций, также как средства других организаций. Объектами инвестирования у страховых компаний являются ценные бумаги, которые обладают приемлемой доходностью, небольшими рисками и хорошей ликвидностью. Объекты реальных инвестиций меньше интересуют страховые компании, в основном из-за низкой ликвидности и высоких рисков. Однако европейские и американские страховые компании довольно часто в них вкладываются, там, где это им разрешено. В основном, это государственные программы, инвестиции в недвижимость, в предприятия стабильных отраслей экономики. В инвестиционный портфель страховых компаний включаются в первую очередь государственные ценные бумаги и облигации. Акции крупных компаний, обладающие устойчивым ростом на фондовом рынке – второй компонент инвестиционного портфеля. Банковские депозиты, золото и драгоценные металлы также часто включаются в портфель страховых компаний. В Российской Федерации на законодательном уровне закреплены ограничения на приобретение тех или иных активов для инвестиционной деятельности страховых компаний. При этом российские ценные бумаги, включаемые в портфель страховой компании, должны быть зарегистрированы и иметь государственный регистрационный номер соответствующего реестра, а иностранные ценные бумаги должны быть допущены на фондовый рынок России и торговаться лицензируемыми площадками. Ценные бумаги других государств и иностранных крупных компаний всегда присутствуют в перечне объектов инвестиций, однако, законодательно разрешено вкладывать в иностранные активы не более двадцати процентов инвестируемых средств. От того, как в портфеле распределены страховые инвестиции, зависит его доходность и степень риска. Поэтому к формированию портфеля страховые компании подходят с особой тщательностью и осуществляют регулярный мониторинг их на фондовом рынке. В практике инвестиционной деятельности страховых компаний довольно часто применяют хеджирование рисков приобретенных активов. Это снижает риски потерь от приобретенных ценных бумаг, но снижает их доходность. По наиболее рисковым позициям инвестиционного портфеля приобретаются ценные бумаги (например, форвардный контракт) с противоположным направлением (продажей форварда через определенный временной интервал). Если ценная бумага обеспечивает нужную доходность, то форвардный контракт погашается. А если цены по первичной покупке ценной бумаге упали, то активируется форвардный контракт и потери оказываются минимальными. В России страхование жизни слабо развитая область страховой деятельности, а в других развитых странах она составляет до 70% общей страховой деятельности. Поэтому западные страховые компании имеют существенные преимущества, как в объемах инвестирования, так и в инструментах инвестирования. Тем не менее, инвестиционная деятельность страховых компаний в России набирает силу. 2. Основы страхового права России. В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти. Страхование, как определяет Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее — Закон о страховании) представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главная цель страховой защиты — реальная компенсация убытков, причиняемых гражданам и юридическим лицам в результате непредвиденных природных явлений, техногенных катастроф, различных негативных обстоятельств в быту и повседневной жизни, за счет создаваемых страховых фондов (резервов) страховых организаций. Страховая организация (страховщик) должна собрать с физических и юридических лиц (страхователей) такую сумму взносов, которая была бы достаточна для компенсации вероятного ущерба от заранее оговоренных в договорах страхования событий. Выделяются пять специфических составляющих страхования:
Таким образом, разнообразие и сложность общественных отношений в сфере страхования обусловили необходимость их правового регулирования нормами различных отраслей права: административного, финансового и гражданского. Страховое право— комплексная система правовых норм, регулирующих отношения как между страхователями и страховщиками, так и между страховщиками и государством. Источниками страхового права выступают Конституция РФ, ГК РФ, НК РФ и федеральные законы, основными из которых являются следующие:
Нормы страхового права содержатся также в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, нормативных правовых актах субъектов РФ, актах Министерства финансов РФ. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности. «Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона. Страхователи - юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю (в том случае, если страхование производится в пользу третьего лица). Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования. Страховщиками - признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики - это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками: Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества. Физические лица могут стать субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет — при наличии письменного согласия его законных представителей. Необходимым условием для участия того или иного лица, обладающего необходимой право субъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса, который будет являться предметом данного страхового правоотношения. Еще одной фигурой страховых правоотношений является выгодоприобретатель. В первоначальной редакции Закона «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 3 ст. 5) говорится, что выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, которое не является страхователем, но полу чает страховые выплаты взамен последнего, если таковое было предусмотрено при заключении договора страхования. Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре страхования является согласие на то страхователя. На страховое право возложено осуществление следующих функций:
Министерство финансов России имеет право:
С. С. Алексеев в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках од ной главной структуры. Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права — это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования. Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить, как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора. Главные черты нормы страхового права:
Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей. В свою очередь, «институт права — это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров. Поэтому очень часто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию. Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско правовых договоров, таких как, например, договор купли продажи, мены, подряда, страхования и др. Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования. Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор. Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права». Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например, конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право — это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. В настоящее время в Российской Федерации наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной организационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и др.). По данным Госкомстата России, более 58% из них относятся к смешанной форме собственности, к частной - 36%, государственной - 5%, муниципальной и собственности общественных организаций - 1%. Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица. Практика создания страховых компаний по данным на середину 1996г. показывает, что из 2138 компаний, зарегистрированных в России, 1627 являются акционерными обществами закрытого типа, 431 - акционерными обществами открытого типа, зарегистрировано 40 государственных компаний и 30 муниципальных, 5 компаний представляют собой индивидуальные частные фирмы и одна компания создана в форме общественной организации. Самой крупной государственной страховой компанией является компания «Росгосстрах», которая является акционерным обществом открытого типа с уставным капиталом в 250 млн. руб., разделенным на 25 тысяч обыкновенных акций (по 1000 руб.). Она создана в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02 1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей перед страхователями Правления Госстраха РСФСР при бывшем Министерстве финансов РСФСР, а также республиканских, краевых, областных и городских управлений Госстраха РСФСР. В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая направленность, чем акционерному или частному страхованию. Возможность такой организационной формы страхования предусмотрена законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью разработан проект Положения об обществах взаимного страхования. При разработке проекта использован опыт дореволюционных ОВС, действовавших в России. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией и создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп. Цель - распределение рисков, которые возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни. 3.1. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком: A) от 1 до 5 суток, B) от 1 дo 2 месяцев, C) от 2 до 11 месяцев, D) до 2 недель. 3.2. Страховщик стремится избегать принятия _________ рисков: A) крупных и мелких, B) средних, C) средних и мелких/ D) крупных и средних. 3.3. Стоимостное выражение страховой ответственности – это: A) страховая калькуляция, B) страховая сумма , C) страховая премия, D) страховой тариф. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ I. Нормативные и правовые акты 1) Конституция Российской Федерации от 12.12.1993г. (с учётом внесенных поправок от 30.12.08)// Российская газета. 21.01.2009. №7 2) Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Российская газета, № 6, 12.01.1993 II. Литература 1) Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право.-- М.: Норма, 2011. - 466 с. 2) Белых В. С., Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право. 2007. № 4. - 122 с. 3) Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования. М.: Проспект, 2011. - 143 с. 4) Корельский В.М. Теория государства и права. - Екатеринбург: НОРМА, 2006. - 503 с. 5) Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2007. - 410 с. 6) Тарадонов С.В. Страховое право.М.: Юристъ, 2007. - 297 с. 7) Халина Р. О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. № 8. - 89 с. 8) Шалагина М.А. Страховое право. Курс лекций. - М.: Эксмо, 2009. - 260 с. 9) Шихов А. К. Страховое право. -- М.: ЗАО Юстицин - форм, 2008. - 385 с. 10) Яковлев В. Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев: Штиинца, 2006. - 153 с. |