кредитная политика банка. Кредитная политика коммерческого банка Что такое кридитная политика банка Кредитная политика банка
 Скачать 411.35 Kb.
|
|
Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика определяет основы кредитной политики, а процедуры являются способами её реализации. Формулируя основы кредитной политики, менеджмент кредитного института фиксирует в документе приоритетные сферы экономики, тип идеального клиента — заёмщика и характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д.[1] Этот термин предполагает знание и понимание руководителем процесса управления, включающего планирование, организацию, направление деятельности и контроль. Кредитная политика коммерческого банка чётко определяет цели кредитования и содержит правила реализации конкретных целей, в том числе стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение её реализации. Как правило, её разработка и совершенствование осуществляется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет). В ней сформулированы основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита. Обычно она оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Кредитное администрирование включает в себя все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того, как речь пойдёт о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования[2].  Содержание 1Элементы кредитной политики 1.1Предварительная работа по предоставлению кредитов 1.2Оформление кредита 1.3Управление кредитом 2Цели кредитной политики 3Основные функции кредитной политики 4Факторы кредитной политики 4.1Экзогенные или внешние факторы 4.2Эндогенные, внутренние факторы 5Администрирование кредитов 6Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков 7Примечания Элементы кредитной политики[править | править код] В кредитной политике можно выделить 2 ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры[3]. Предварительная работа по предоставлению кредитов[править | править код] состав будущих заёмщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. Оформление кредита[править | править код] формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита. Управление кредитом[править | править код] порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом. Цели кредитной политики[править | править код] Разработка и проведение банком кредитной политики направлены на достижение следующих целей: допущение только такого характера риска, который обеспечивает создание активов высокого качества и постоянный целевой уровень доходности; формирование высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающего высокое качество кредитного портфеля банка; предоставление ссуд на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка; способствование развитию долгосрочных отношений с приносящими доход клиентами: отказ от использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования. Основные функции кредитной политики[править | править код] Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции в банке временно свободных денежных средств и их рациональное использование. Стимулом для отказа клиента от текущего потребления на определённый срок является возможность получения дополнительного дохода от средств, помещённых в банк на депозит, а возможность получения в банке ссуды имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Стимулирующая функция кредитной политики для банков проявляется в их стремлении привлечь наиболее дешёвые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой. Контрольная функция проявляется в способности кредитной политики контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учётом приоритетов, определённых кредитной политикой конкретного банка. Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики. Факторы кредитной политики[править | править код] Экзогенные или внешние факторы[править | править код] степень устойчивости макроэкономической ситуации; фаза экономического цикла; инфляция; дефицит государственного бюджета и внешний долг страны; уровень материального благосостояния в обществе; общее состояние кредитного рынка; политика конкурентов. Эндогенные, внутренние факторы[править | править код] квалификация персонала; существующая клиентская база; процесс одобрения кредитов (допустимая для банка степень риска); объём собственных средств, которые можно направить на кредитование и т. д.[4] Как правило, кредитная политика банка должна включать в себя по меньшей мере такие элементы, как[5]: разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию; управление кредитным риском; управление кредитным портфелем. Исходя из отечественного и мирового опыта оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка: определение общих положений и целей кредитной политики; создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка; организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора; осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом. Администрирование кредитов[править | править код] Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов[6], которое включает в себя: процесс одобрения, кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа), обеспечение, гарантии и обязательства, мониторинг ревизии кредитов, идентификация проблемных ссуд и их администрирование, обращение взыскание на залог, рефинансирование кредитов,[7] политика в области отказа от получения процентов, списание в убыток, пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам. Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков[править | править код] Основные тенденции: более ответственный подход банков к принятию кредитных рисков после кризиса с сохранением этой тенденции и в дальнейшем[8]; уменьшение вложений в ценные бумаги банков, специализирующихся на розничном кредитовании; активное наращивание кредитными институтами доли продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения, помимо операций на рынке ценных бумаг; восстановление количества выдаваемых банками кредитов до докризисного уровня (отношение кредитов к ВВП 41 %)[9]; развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей[10]. Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков, которые, однако, традиционно рассчитаны на физических лиц. Исключение составляет терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса[11](разработчик — банк «Уралсиб»). Этот сервис позволит предпринимателю не выходя из дома или офиса вносить ключевые данные о своей компании и сразу получать информацию об условиях банка на финансирование его проекта. Однако пока эта система не введена в эксплуатацию и работает только в тестовом режиме. Примечания[править | править код] ↑ Кредитная политика банка и механизмы её реализации (недоступная ссылка). Дата обращения 29 июля 2011.Архивировано 3 апреля 2012 года. ↑ Морсман Э. М. Кредитный департамент банка. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 47 с. — ISBN 5-9614-0034-4. ↑ Элементы кредитной политики ↑ Кредитная политика коммерческого банка (недоступная ссылка). Дата обращения 29 июля 2011. Архивировано 23 февраля 2010 года. ↑ Кредитная политика банка ↑ Кредитная политика коммерческого банка ↑ Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит.. fincult.info. Дата обращения 30 июня 2018. ↑ Будущее российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития ↑ Банковская система России: тенденции и приоритеты посткризисного развития, задачи модернизации экономики (недоступная ссылка). Дата обращения 28 июля 2011.Архивировано 5 марта 2016 года. ↑ российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития (недоступная ссылка). Дата обращения 30 января 2020. Архивировано 11 марта 2016 года. ↑ «Селигер-2011» готовит бизнесменов новой формации (недоступная ссылка) Кредитная политика коммерческого банка Содержание кредитной политики Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. Кредитная политика — это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Она является элементом банковской политики в целом. Цели кредитной политики находятся в органической связи с общими стратегическими целями банка. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка. Важнейшие общие принципы кредитной политики банка: научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство всех элементов кредитной политики. Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, а также безопасность и надежность. Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает: 1) стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса; 2) тактику банка по организации кредитования; 3) контроль за реализацией кредитной политики. В свою очередь, внутренняя структура кредитной политики должна отражать следующие ключевые элементы: • организацию кредитной деятельности; • управление кредитным портфелем; • контроль над кредитованием; • принципы распределения полномочий; • общие критерии отбора кредитов; • лимиты по отдельным направлениям кредитования; • принципы текущей работы с кредитами (сопровождение кредитных договоров); • резервирование на случай потерь по кредитам. В целом стратегия кредитной политики вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а тактика — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. В коммерческих банках целью кредитной политики является предоставление кредитных услуг клиентам и улучшение состава банковских кредитов. Содержание Кредитные операции банка Сущность кредитной политики коммерческого банка Цель и задачи кредитной политики банка Принципы формирования кредитной политики банка Виды кредитной политики Совершенствование кредитной политики банка Кредитные операции банка Осуществление кредитных операций банка производится согласно кредитной политике. Кредитные операции относятся к активным операция банка и состоят в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе принципов кредитования. Виды кредитных операций № Признак Виды кредитов 1 Обеспечение - без обеспечения (бланковый); - под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости); - гарантированные; - застрахованные. 2 Срок погашения - до востребования (онкольный); - краткосрочный; - долгосрочный. 3 Способ погашения - единовременным платежом; - в рассрочку. 4 Метод удержания процентов - в момент предоставления; - в момент погашения. В зависимости от типа заемщиков виды банковских ссуд можно разделить на 4 группы. Виды банковских ссуд по категориям клиентов Сущность кредитной политики коммерческого банка В рамка кредитной политики формулируются задачи и определяются приоритеты основной деятельности коммерческого банка. Кредитная политика банка – система мер в области кредитования народного хозяйства. На этой основе организуется работа банка согласно общей стратегии его деятельности. Формализация кредитной политики производится путем разработки системы документов, которые регламентируют процесс кредитования. Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению). Элементы кредитной политики Этапы кредитования Регламентируемые параметры 1.Предварительная работа по предоставлению кредитов состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. 2. Оформление кредита формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита. 3.Управление кредитом порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом. Каждый коммерческий банк самостоятельно формирует собственную кредитную политику с учетом экономических, политических, социальных условий, в которых осуществляет свою деятельность. Банку необходимо определить перечень приоритетных направлений аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов. Факторы кредитной политики банка Макроэкономические Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России Региональные и отраслевые Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов Внутри банковские Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала Учитывая значение кредитной политики для банка, при ее формировании должны быть сбалансированы прибыльность, ликвидность и риск. В идеале должна достигаться максимальная прибыльность, оптимальная ликвидность и минимальный риск. Значение кредитной политики для работы коммерческого банка В соответствии с этим банк должен определить все элементы кредитной политики и учесть при этом все возможные факторы, которые могут повлиять на его деятельность при ее реализации. Элементы кредитной политики банка Факторы кредитной политики банка Банк должен обеспечить надежность своего кредитного портфеля при организации кредитования, в том числе за счет отбора заемщиков оценки кредитоспособности. При выдаче ссуд банк должен учитывать необходимость стимулирования отдельных отраслей хозяйства, например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением. Банк должен стремиться к минимизации рисков, ограничивая размер кредита одному заемщику и проводя проверку обеспечения кредита. Таким образом, кредитная политика банка является стратегическим ориентиром для банка. Приоритеты, принципы и инструментарий кредитования определяется целями и задачами. В целом, же разработка оптимальной кредитной политики снижает банковские риски и уменьшает вероятность убытков по выданным ссудам. Следовательно, это ключевой инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка, от успешного применения которого зависит и финансовый результат банка. Цель и задачи кредитной политики банка Главная цель кредитной политики банка – высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. Качественный кредит понимается как обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. В этой связи должен соблюдаться баланс между ликвидностью и прибыльностью операций: избыточная ликвидность снижает прибыльность операций, так как чем больше ликвидность, тем меньше средств используется для вложений, справедлива и обратная зависимость. Задачи кредитной политики банка: Выработка единого подхода к операциям кредитования; Разработка подходов и принципов кредитования; Формирование перечня предоставляемых ссуд и операционных процедур; Разработка операционной политики по предоставлению ссуд; Регламентирование требований к заемщику (степень финансовой устойчивости, достаточность собственного капитала, доля заемных средств в активах заемщика и т.д.); Определение перечня и порядка принятия залога, в том числе допустимых случаев принятия ликвидного имущества в обеспечение кредита; Определение конкретных параметров кредитования, в том числе ценовой стратегии, процентной политики, форм и целей кредитования. Принципы формирования кредитной политики банка Принципы кредитной политики № Принцип Характеристика 1 Обеспечение связи кредитной политики с общей стратегией развития банка. Кредитная политика должна быть согласована с депозитной, процентной и политикой управления рисками. 2 Учет социально-экономических условий и состояния национальной экономики в процессе разработки кредитной политики Необходимо обеспечить связь с внешними условиями деятельности банка. В том числе принцип реализуется через установление процентных ставок, определение форм и видов кредитования. 3 Соблюдение правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности Исполнение законодательства. 4 Учет потенциала банка Кредитная деятельность банка должна соответствовать его финансовым возможностям Виды кредитной политики Виды кредитной политики коммерческого банка Признак Кредитная политика по субъектам кредитных отношений политика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением по формам кредита по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту по срокам в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования по степени рискованности агрессивная кредитная политика; традиционная, классическая по целям по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд по типу рынка на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов по географии кредитная политика, проводимая банком: - на местном, региональном уровне - национальном уровне - международном уровне по отраслевой направленности кредитная политика по кредитованию: промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности); - торговых организаций; - строительных организаций; - транспортных предприятий; - сельскохозяйственных организаций; - сбыто-снабженческих организаций; - предприятий связи и др. по обеспеченности по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд по цене кредита кредитная политика по предоставлению: - стандартных ссуд - льготных ссуд - проблемных ссуд (под повышенные проценты) по методам кредитования при кредитовании по остатку при кредитовании по обороту Совершенствование кредитной политики банка Основные направления повышения эффективности кредитной политики № Направление Характеристика 1 Снижение кредитных рисков Повышение требований к оценке кредитоспособности заемщиков. Совершенствование механизма кредитования. Повышение требований к целесообразности кредитования и оценке потенциальных возможностей заемщика. 2 Совершенствование процесса кредитования Организация кредитования в банке на новых принципах с учетом новых технологий. 3 Повышение эффективности управления ликвидностью банка Внедрение метода оценки ликвидности банка на основе денежных потоков. Внедрение антикризисных методов управления ликвидностью банка в условиях макроэкономической нестабильности. Применение моделей Фехнера и Давида. Источник: Нестеров А.К. Кредитная политика банка // Энциклопедия Нестеровых - http://odiplom.ru/lab/kreditnaya-politika-banka.html |