кредитная политика банка. Кредитная политика коммерческого банка Что такое кридитная политика банка Кредитная политика банка

• Название: Кредитная политика коммерческого банка Что такое кридитная политика банка Кредитная политика банка
• Дата: 19.10.2021
• Размер: 411.35 Kb.
• Имя файла: кредитная политика банка.docx
• Тип: Программа; #251319
• страница: 3 из 4

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указываются объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие-заемщик характеризует состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

• зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

• наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

• имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

• не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

• имеет товарные знаки, фирменное, печать, расчетный счет для ведения своих финансово-производственных дел;

• выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не нарушает других своих обязательств; не терпит никаких экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов;

• имеет общую сумму задолженности по налогам, не превышающую величину, указанную в балансовом отчете.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, то данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание и подтверждающие документы, указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

5. Обязывающие условия кредитного договора. Такие условия налагают на руководство предприятия-заемщика определенные обязательства. Одно из наиболее распространенных условий — предоставление банку заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком. В ряде случаев кредитный договор может обязывать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.

6. Запрещающие условия. В этом разделе дается перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий — не допустить распыления капитала и финансового ослабления заемщика, мешающих ему погасить полученную ссуду.

7. Ограничивающие условия. В соответствии с этими условиями банк устанавливает определенные ограничения на действия заемщика. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика.

8. Условия кредитного договора. В данном разделе указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таковым относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений и т.п.

Порядок размещения банком денежных средств определен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. № 54-П, разработанным Банком России. В соответствии с этим документом банки выдают ссуды:

юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличным денежными средствами через кассу банка;

юридическим и физическим лицам предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка производится следующими способами:

1) разовым зачислением на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора о максимальной сумме кредита, которую можно использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора;

3) кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение такой операции (настоящий способ кредитования осуществляется при установленном лимите, т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена данная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе.

В современной банковской практике применяются следующие виды ссудных счетов: простой ссудный счет, специальный ссудный счет и контокоррентный счет. Учет выдачи ссуды на указанных счетах производится: по дебету счета — сумма выданной ссуды (долг заемщика), по кредиту — погашение задолженности.

Простые ссудные счета используются при возникновении разовой потребности в заемных средствах в связи с накоплением различных видов товарно-материальных ценностей, осуществлением тех или иных производственных затрат, отвлечением средств в расчеты, потребностями в текущих платежах и др. По этим счетам предоставляются ссуды для покрытия производственных затрат и под фактически накопленные запасы (остатки) товарно-материальных ценностей, оплаченные с расчетного счета.

Специальные ссудные счета используются при возникновении постоянной потребности в кредите и открываются на весь период кредитования. Выдача кредита по этим счетам производится путем оплаты поступающих расчетных документов за товары и услуги, т.е. банк непосредственно участвует в организации платежного оборота и авансирует его. Клиенту в банке может быть открыт только один спецссудный счет, по которому выдаются ссуды под несколько объектов. Таким образом, предприятие имеет постоянно действующий специальный ссудный счет, по которому систематически предоставляются денежные средства и погашается задолженность посредством зачисления выручки от реализации товаров на данный счет.

Контокоррентный счет — это единый активно-пассивный счет, сочетающий черты ссудного и расчетного (текущего) счетов. По нему проводятся все операции с клиентом. Кредит выдается по мере потребности клиента, если поступления на счет (кредитовый остаток) не обеспечивают необходимые платежи. При выдаче кредита на счете образуется дебетовое сальдо (остаток), что означает возникновение задолженности банку. Контокоррент используется в практике, как правило, для надежных клиентов, когда поступление выручки гарантируется систематическим сбытом продукции, что исключает возникновение длительных просроченных долгов. Кредитование по контокоррентному счету является составной частью системы «овердрафт».

В российском законодательстве появился и используется термин «кредитная история».[23, с.81]

Согласно закону кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколько важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохранению кредитных историй для государства, видно по уровню принятого нормативно-правового акта. Это федеральный уровень: указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорна, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также был необходим для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

В ч. 2 ст. 1 Закона указано, что его целями являются: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.

Законом «О кредитных историях» четко оговорены субъекты, которые могут вступать во взаимоотношения. Так, ст. 2 регулирует отношения, возникающие между:

заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);

организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;

бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

В содержание кредитной истории входит три составляющих: титульная часть; основная часть; дополнительная часть.

Количество частей одинаково как для физических, так и для юридических лиц, но состав их разный.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуально­го предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.[22, с.118]

Выводы: в первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц в банке, характеристика кредита и его классификация, изучена кредитная политика коммерческого банка и основные этапы кредитования физических лиц

Содержание

• 
  1 Факторы, определяющие кредитную политику банка
  
  • 
    Виды макрофакторов:
    
  • 
    Виды микрофакторов:
    
• 
  2 Функции кредитной политики
  
• 
  3 Цели и задачи
  
  • 
    С юридическими лицами
    
  • 
    С физическими лицами
    
  • 
    Требования к клиентам:
    
• 
  4 Реализация кредитной политики и возможные риски
  

Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.

Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.

Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:

• 
  макрофакторы – те, которые не зависят от банка;
  
• 
  микрофакторы – на них банк может влиять.
  

Виды макрофакторов:

• 
  экономическая обстановка в стране и в регионе осуществления деятельности компании, предпосылки развития и изменения;
  
• 
  состояние денежного рынка и его потенциал;
  
• 
  кредитная политика банка-конкурента;
  
• 
  лимит операций по займам, который устанавливает действующий закон.
  

Виды микрофакторов:

• 
  уровень компетенции сотрудников кредитно-финансового учреждения;
  
• 
  владение работников компании необходимой информации;
  
• 
  оснащенность рабочих мест;
  
• 
  умение сотрудников контактировать с различными категориями клиентов;
  
• 
  процентная ставка по кредитным продуктам;
  
• 
  заемщики, предполагаемые клиенты компании.
  

Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:

1. 
   общие цели в области выдачи займов;
   
2. 
   наличие отдела с обученным персоналом, занимающимся вопросами выдачи денег в долг гражданам и компаниям;
   
3. 
   план каждого этапа предоставления ссуды;
   
4. 
   контроль за предоставлением и возвращением долга.
   

Функции кредитной политики

Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:

1. 
   коммерческие – получение дохода от кредитования;
   
2. 
   стимулирующие – правильное использование денег, которые не находятся в обороте;
   
3. 
   контролирующие – контроль за применением заемных средств.
   

Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.

Цели и задачи

Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:

• 
  выбор направления займов;
  
• 
  технология предоставления кредитов;
  
• 
  контроль за выдачей и возвратом средств.
  

С юридическими лицами

Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.



Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:

• 
  стабильный доход;
  
• 
  прозрачные схемы получения прибыли;
  
• 
  регулярное развитие бизнеса;
  
• 
  опыт осуществления деятельности в различных экономических обстоятельствах;
  
• 
  предоставление залога по запросу банка;
  
• 
  наличие собственных средств на счетах;
  
• 
  репутации компании.
  

Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.

С физическими лицами

Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.



Программы учреждения:

• 
  потребительские целевые и не целевые займы;
  
• 
  ипотечные ссуды;
  
• 
  кредит на покупку машины;
  
• 
  предоставление денег в долг пенсионерам.
  

Требования к клиентам:

1. 
   возраст от 21 года до 85 лет, в зависимости от условий компании;
   
2. 
   постоянный источник доходов;
   
3. 
   положительный кредитный рейтинг.
   

Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.

Реализация кредитной политики и возможные риски

Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.

Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:

• 
  создание активов низкого качества из-за плохого управления, что приводит нестабильности получения прибыли;
  
• 
  работа сотрудников компании с невысоким уровнем компетенции;
  
• 
  выбор неоправданных конкурентных методов;
  
• 
  отсутствие постоянных и надежных клиентов, способных обеспечить устойчивый уровень дохода банка.
  

Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.

Кредитная политика банка

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Кредитная политика представляет собой стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса. Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, позволяющую определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя "Меморандум о кредитной политике"^[1]. Его структура различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

• 
  • общая цель политики, предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;
  
• 
  • географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;
  
• 
  • правила о порядке выдачи кредитов, контроле качества кредитов, процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.
  

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

• 
  • наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);
  
• 
  • степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов;
  
• 
  • стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы). Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты;
  
• 
  • состояние экономики страны в целом, так как экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;
  
• 
  • денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;
  
• 
  • квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).
  

Кредитная политика является неотъемлемой частью общей стратегии банка. Она всегда конкретна. В случае изменения внешних и внутренних факторов функционирования банка в его кредитную политику вносятся коррективы. В связи с международным финансовым кризисом банки разрабатывали специальную антикризисную стратегию и тактику, особое внимание уделяя обеспечению возвратности кредитов.