лекции страховое дело. Курс лекций по дисциплине сд. Ф12 Страховое дело специальность 080105. 65 Финансы и кредит
 Скачать 0.8 Mb.
|
|
8.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события. Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна (ВС), использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью Страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить причиненный им в процессе эксплуатации ВС вред личности или имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица. При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь обязан компенсировать: а) третьим лицам (гражданам и юридическим лицам), исключая пассажиров и грузовладельцев. Страховым случаем является факт предъявления третьими лицами (либо их наследниками или правопреемниками) претензий Страхователю о возмещении причиненного им вреда вследствие эксплуатации ВС. указанного в договоре страхования. Под вредом понимают телесные повреждения, ранения, расстройство здоровья, включая потерю трудоспособности, смерть, как последствие страхового случая (вред личности) или гибель, повреждение или потерю реальной собственности, как последствие страхового случая (вред имуществу) третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета. Страхователь может застраховать риски на всех или на отдельных этапах эксплуатации ВС: а) в полете; б) при рулении; в) на стоянке (на якоре). Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) все суммы, которые Страхователь должен выплатить третьим лицам (исключая пассажиров и грузовладельцев) как компенсацию за убытки вследствие причинения вреда личности или имуществу, если будет доказано, что этот вред был причинен застрахованным ВС или любым лицом или предметом, выпавшим из этого ВС. Указанное страховое возмещение (обеспечение) выплачивается в случаях и размерах, установленных законодательством страны, на территории которой имело место причинение ущерба, но не больше установленного договором страхования лимита ответственности. б) пассажирам – в случае телесного повреждения (включая смерть), причиненного любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного происшествия или инцидента с воздушным судном. Страховым случаем является факт предъявления пассажирами (либо их наследниками или правопреемниками (претензий Страхователю о возмещении причиненного им вреда вследствие эксплуатации ВС, указанного в договоре страхования. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) все суммы, которые Страхователь должен выплатить пассажиру (или наследнику, правопреемнику) как компенсацию за убытки вследствие причинения вреда личности или имуществу, включая имущество, в отношении которого делается специальная декларация ценности сверх установленного лимита. Указанная страховая выплата производится в соответствии с лимитом ответственности и франшизой, предусмотренными в договоре страхования. Франшиза устанавливается в отношении причиненного вреда имуществу пассажира в абсолютном размере по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них. Контроль за правильным оформлением перевозочных документов (билетов, багажных квитанций и т.п.) возлагается на Страхователя. в) владельцам груза – в случае гибели, недостачи или повреждения зарегистрированного груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховым случаем является факт предъявления грузовладельцем (либо его наследником или правопреемником) претензий Страхователю о возмещении причиненного им вреда вследствие эксплуатации ВС, указанного в договоре страхования. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) все суммы, которые Страхователь обязан заплатить за убытки вследствие причинения вреда имуществу (грузу), за которое Страхователь несет ответственность по контракту на перевозку груза или, если такого контракта не существует, имуществу во время его официального нахождения на борту ВС или во время погрузки (разгрузки) ВС, включая имущество, в отношении которого делается специальная декларация ценности сверх установленного лимита. Указанное возмещение выплачивается в соответствии с лимитом ответственности и франшизой, предусмотренной в договоре страхования. Договором страхования могут быть установлены: а) страховая сумма (совокупный лимит ответственности), т.е. сумма всех произведенных страховых выплат, по всем страховым случаям, за весь период действия договора страхования, не может превысить этого лимита; б) отдельные страховые суммы (лимиты ответственности) по каждому страховому случаю или серии случаев в результате одного происшествия. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных страховых сумм (лимитов ответственности) за: а) причинение вреда личности одному лицу; б) причинение вреда личности нескольким лицам; г) причинение вреда имуществу любому количеству лиц. Если договором страхования установлен совокупный лимит ответственности, то в случае выплаты Страховщиком страхового возмещения в размере, меньшем установленного лимита, ответственности договор страхования продолжается до даты его окончания в размере разницы между лимитом ответственности и размером произведенных страховых выплат или перезаключается на новых условиях. Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.). К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства: • связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения); • возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу; • по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.); • расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка. Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах. На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам). Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком. В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски: • ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; • ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних); • ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства); • ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. 8.4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования. Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 8.5. Страхование профессиональной ответственности Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных. В России данный вид страхования находится в стадии становления развития. При добровольном страховании профессиональной ответственности медицинской деятельности объектами страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить вред, причиненный другим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной медицинской деятельности. Страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный другим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной медицинской деятельности: а) ошибки при определении диагноза заболевания; б) неверно проведенный курс лечения; в) ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ; г) ошибки, допущенные при проведении операций, в т.ч. внесение инфекций (СПИДа и др.) и их последствия; д) преждевременная выписка из стационара или закрытие больничного листа больным, которые фактически не излечились и нуждались в продолжении курса лечения. Страховые случаи, перечисленные выше, должны быть подтверждены заключением лечебно-профилактического учреждения или решением (определением) судебного (следственного) органа. Не являются страховыми следующие случаи: – причинение вреда жизни и здоровью выгодоприобретателя, если в действиях застрахованного лица следственным органом или судом установлены признаки умышленного преступления; – когда вследствие осуществления профессиональной медицинской деятельности у выгодоприобретателя будут установлены злокачественные (онкологические) заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденные заболевания, родовые травмы и другие заболевания, не связанные с медицинскими манипуляциями застрахованного лица; – совершение выгодоприобретателем самоубийства, даже если оно было вызвано неправильно установленным диагнозом болезни, неизлечимой болезнью (как следствие профессионального упущения, ошибки застрахованного лица); – причинение вреда жизни или здоровью выгодоприобретателя, связанного с рентгеновыми и другими видами облучения; – когда в процессе лечения произошло или явилось следствием лечения осложнение при условии что застрахованным лицом выгодоприобретателю был разъяснен риск возникновения такого осложнения и имеется письменная расписка о его уведомлении об этом. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем по каждому виду оказываемых услуг медицинской деятельности. При заключении договора страхования сторонами согласовывается лимит ответственности (предельная денежная страховая сумма выплаты) за вред, причиненный жизни или здоровью одного лица. Размер страхового тарифа устанавливается страховщиком исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования в зависимости от вида медицинской деятельности, стажа работы, срока страхования, порядка уплаты страхового взноса (страховой премии), произведенных выплат по предыдущим договорам и других факторов. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое является неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования страхователь должен предъявить страховщику документы, подтверждающие квалификацию и дающие право на медицинскую деятельность. Страховщик имеет право получить дополнительную информацию о профессиональной деятельности страхователя, об объемах медицинских услуг и иных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень страхового риска. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в первом абзаце настоящего пункта, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в установленном гражданским законодательством порядке. При наступлении страхового случая застрахованный обязан: а) принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению и уменьшению вреда, причиненного жизни и здоровью выгодоприобретателя; б) незамедлительно, но не позднее 48 часов, считая с того дня, как он узнал или должен был узнать о причинении вреда жизни или здоровью лица, пользующегося медицинскими услугами застрахованного лица, письменно уведомить страховщика о причине, обстоятельствах и последствиях события; в) предъявить страховщику страховой полис, удостоверяющий страхование профессиональной медицинской деятельности; г) обеспечить страховщику возможность по его требованию проводить расследование причин об обстоятельствах причинения вреда, представить для этих целей любую информацию и документацию, позволяющую определить наступление страхового случая и размер причиненного вреда. С заявлением о выплате страховой суммы выгодоприобретатель, которому причинен вред, а в случае его смерти – лицо, имеющее право на страховую сумму, должно обратиться к страховщику, заключившему договор страхования. К заявлению должны быть приложены документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и причинение вреда жизни, здоровью других лиц. Страховщик при необходимости запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов (милиции, суда), подтверждающие факт причинения вреда жизни и здоровью выгодоприобретателя и у других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Полученные сведения прилагаются к акту до принятия страховщиком решения о выплате либо отказе в выплате страхового возмещения. После получения заявления страховщик обязан составить акт установленной формы. Акт составляется на имя каждого выгодоприобретателя, которому нанесен вред, и подписывается всеми лицами, принимавшими участие в его составлении (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель). Страховая сумма определяется страховщиком, заключившим договор страхования, исходя из полного объема возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц в связи с непреднамеренными ошибками, допущенными при осуществлении профессиональной медицинской деятельности. Полный объем возмещения вреда включает в себя: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование. посторонний уход, санаторно-курортное лечение. Не включаются в страховую сумму убытки, связанные с причинением морального вреда и упущенная выгода. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страховая сумма выплачивается в размере исчисленного страховщиком полного объема возмещения вреда, но не более страховой суммы (лимита ответственности), установленной по договору страхования. При одновременном возмещении вреда нескольким лицам, если объем нанесенного вреда превышает страховую сумму, оговоренную страховым полисом, возмещение осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к общей сумме нанесенного вреда. Страховщик освобождается от обязательств по выплате страховой суммы, если: а) факт наступления страхового случая не подтвержден документами компетентных органов; б) договор страхования признан судом недействительным; в) причинение вреда жизни или здоровью выгодоприобретателя не связано с профессиональной медицинской деятельностью страхователя, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При страховании профессиональной ответственности аудиторов объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им в результате аудиторской деятельности прямого ущерба имущественным интересам юридических лиц, отчетность которых подвергалась аудиторской проверке. Страхованием покрывается прямой ущерб, являющийся предметом исковых требований в виде имущественной претензии или решения суда, которые считаются предъявленными с момента получения письменного уведомления о них Страховщиком. Аудиторская деятельность, ответственность за которую покрывается страхованием по настоящим Правилам, заключается в установлении достоверности бухгалтерской (финансовой) отчетности Потребителей аудиторских услуг Страхователя и достоверности совершенных ими финансовых и хозяйственных операций и их соответствия действующим нормативным актам РФ и подтверждения этого в аудиторском заключении по результатам проверки. Страховым случаем признается факт причинения вреда, установленный судом или сторонами договора на аудиторское обслуживание между Страхователем и Потребителем аудиторских услуг, явившийся следствием небрежности, ошибки или упущения Аудитора (его работников), повлекший обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение и причиненный имущественным интересам потерпевшего Третьего лица в результате: а) наложения на Потребителя аудиторских услуг, с которым Страхователь заключил договор на аудиторское обслуживание, штрафных санкций государственными налоговыми органами вследствие: – непреднамеренной ошибки Аудитора, связанной с неправомерным применением (неприменением) законодательных и нормативных актов по налогообложению, бухгалтерскому учету и официальных разъяснений к ним (под официальными разъяснениями понимаются соответствующие докумен-ты государственных органов и организаций, зарегистрированные в Министерстве юстиции, Министерстве финансов и т.п., и опубликованные в периодической печати) во время аудиторской проверки; – непреднамеренной арифметической ошибки Аудитора, связанной с расчетными показателями отчетности во время аудиторской проверки; – непреднамеренной ошибки Аудитора при проведении консультаций с выдачей письменных рекомендаций по вопросам бухгалтерского учета, финансового, налогового и иного хозяйственного законодательства, приведшей к неправильным действиям Потребителя аудиторских услуг; б) непреднамеренной утраты Аудитором или порчи им документов или имущества во время проведения аудиторской проверки. Не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда, если: – случаи причинения вреда были совершены преднамеренно или явились сговором между Страхователем или лицами, находящимися в трудовых отношениях со Страхователем, и иными Третьими лицами, в том числе Потребителями аудиторских услуг; – вред Потребителям аудиторских услуг был причинен Страхователем или лицами, находящимися в трудовых отношениях со Страхователем, при осуществлении ими профессиональной деятельности в состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения; – договор на аудиторское обслуживание между Страхователем и Потребителем аудиторских услуг был заключен в нарушение законодательства РФ, в том числе в случае приостановления действия лицензии на аудит или отзыва ее у Страхователя; – Страхователь совершил умышленное должностное, экономическое или иное преступление, находящееся в прямой связи со случаем причинения вреда; – вред имущественным интересам Потребителей аудиторских услуг был лицами, которые не являлись работниками Страхователя или, находясь в штате Страхователя, не были заявлены в списке его работников, имеющих квалификационный аттестат на осуществление аудиторской деятельности, либо на момент причинения вреда действие аттестата было прекращено. Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. При заключении договора страхования на год страховая сумма рассчитывается как сумма средних страховых сумм по предполагаемому количеству аудиторских проверок, если иное не оговорено в договоре страхования. Если в процессе договора страхования количество аудиторских проверок превысит предполагаемое, то стороны вправе увеличить страховую сумму по договору, но только до момента проведения всех первоначально предполагаемых по договору проверок. Помимо общей страховой суммы, являющейся лимитом страхового возмещения по всему договору, стороны могут оговорить лимиты страхового возмещения, приходящиеся на одну аудиторскую проверку. В договоре страхования Стороны могут оговорить размер не компенсируемого Страховщиком убытка – франшизы. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное Заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем желании заключить договор страхования, а также прилагает нотариально заверенные копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами: – квалификационных аттестатов на право заниматься аудиторской деятельностью (для Страхователя – физического лица или для работников Страхователя – юридического лица); – лицензии на аудиторскую деятельность (для Страхователей – юридических лиц) или Заявление на получение лицензии; – образцы договоров на аудиторское обслуживание; – перечень текущих (действующих) договоров на аудиторское обслуживание; – перечень исков, предъявленных Страхователю по поводу его профессиональной деятельности за последние 5 лет; – иные документы по усмотрению Страховщика, позволяющие судить о степени риска страхования. |