лекции страховое дело. Курс лекций по дисциплине сд. Ф12 Страховое дело специальность 080105. 65 Финансы и кредит
 Скачать 0.8 Mb.
|
|
7.4. Морское страхование Особенности морского страхования отражены в Кодексе торгового мореплавания РФ, охватывает широкий круг имущественных интересов, связанных с морским судоходством и морской перевозкой грузов. Объектом морского страхования может быть судно, в том числе и строящееся; груз; фрахт; ответственность судовладельца; плата за проезд пассажиров; арендная плата (плата за пользование судном); прибыль, ожидаемая от груза; заработная плата и иные вознаграждения капитана и экипажа; риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование). В зависимости от содержания страхуемого интереса различаются следующие виды морского страхования: • страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и газодобывающие платформы. В объем покрытия включается корпус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласованную сумму сроком на 1 год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы; • страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада». Основная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако некоторые – на особых условиях; • страхование ответственности. Данный вид страхования обеспечивает покрытие рисков гражданской ответственности перевозчика; • страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода, так как фрахт, плата за аренду судна, подвержен риску утраты так же, как судно и груз. Каско-страхование обеспечивает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Объектами страхования являются морские торговые суда; рыболовецкие суда; буксиры и оборудование портов; прогулочные яхты и пр. Условия страхования плавающих средств зависят от целей их использования. Наиболее крупной сферой деятельности страховщиков является страхование торговых судов. Страховое покрытие распространяется на судно; машинное оборудование; оснащение (все то, что на борту, а также необходимое для коммерческого использования, в том числе мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.). В международной практике существуют несколько вариантов стандартных условий страхования морских судов: • полные; • без ответственности за частную аварию; • без ответственности за повреждение; • только от полной гибели. Согласно «полным условиям страхования» страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие пожара, взрывов, бури, землетрясения, посадки судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием. Страхование покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате: несчастных случаев в процессе грузовых работ и бункеровки; поломки валов и взрыва котлов; скрытых дефектов корпуса судна или оборудования; небрежности экипажа при ремонте судна, если судовладелец проводил ремонт не сам. Не возмещаются убытки, ставшие следствием политических и социальных событий (трудовых конфликтов, захвата, ареста и задержания судна, военных действий, гражданских волнений). По условиям страхования «без ответственности за частную аварию» страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика не возникает по частной аварии, под которой понимается любое повреждение застрахованного имущества, не подпадающее под понятие общей аварии. Экономическая разница между полными и рассматриваемыми условиями существенна, так как частные аварии возникают чаще. В соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 284) общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от обшей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Условия страхования «без ответственности за повреждение» обеспечивают еще более узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения застрахованного судна и его оборудования – ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно и разумно в целях спасения. Он несет ответственность только за гибель судна, включая расходы по спасению. При страховании «только от полной гибели» ответственность страховщика наступает только в случае гибели судна. Определение стоимости страхования достигается путем переговоров страховщика и судовладельца. Величина ставки страховой премии зависит от стоимости судна; возраста судна; типа (специализации) судна; грузоподъемности, мощности двигателя; классификации (класса, флага и страны регистра); менеджмента (владельца, капитана, экипажа); района плавания; условий страхового покрытия; стоимости проведенного ремонта; опыта страхования. Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования, которое тесно связано с транспортным средством, т.е. cyдном (страхование карго). Существует ряд условий страхования грузок с разным объемом ответственности страховщика. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски». По этому условию подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общей аварии, ущерб от которой распределяется между судном, грузом и фрахтом (здесь понимается не сам факт аварии, а убытки, понесенные участниками морской перевозки), и, кроме того, убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине, кроме военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя, особых свойств и качеств груза и его транспортировки. По условиям страхования грузов «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: • в результате пропажи судна без вести; • убытки, расходы и взноса по обшей аварии; • в связи с необходимыми и целесообразно проведенными расходами по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. По страхованию грузов «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», условия страхования и перечень страховых случаев в целом совпадают с «ответственностью за частную аварию». Разница в том, что при страховании грузов «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза ( т. е. без возмещения его повреждения). Страховая стоимость груза – это стоимость, указанная в счете поставщика, с включением расходов по перевозке. В условиях рыночной экономики стоимость, указанная в счете, представляет его рыночную цену в момент погрузки. На величину тарифной ставки при страховании груза влияют: • характер груза и степень подверженности его повреждению; • год постройки, флаг, тоннаж судна; • время года, когда совершается рейс; • направление перевозки; • место расположения груза на судне (под палубой, на палубе); • местные условия в портах погрузки и разгрузки; • условия страхования. Договор страхования груза обычно заключается на 12 месяцев. По условиям договора каско при столкновении судов не обеспечивается полное покрытие убытков. Этот вид страхования предусматривает финансирование 75% ответственности виновного лица перед потерпевшей стороной. Оставшаяся незастрахованной часть ответственности за столкновение (1/4 возможного ущерба другому судну), а также ответственность за телесные повреждения и ущерб грузу обеспечиваются специальной страховой защитой. Термин «морская ответственность» включает в себя профессиональную гражданскую ответственность определенных групп перевозчиков, экспедиторов, грузчиков, судоремонтных и портовых рабочих, фрахтователей и т.д. за ущерб, причиненный их действиями в процессе работы. Гражданскую ответственность несут также владельцы небольших судов, таких как яхты, катера, портовые суда и др. Таким образом, страхователями по договорам страхования гражданской ответственности могут быть владельцы судов (торговых, рыболовецких, прогулочных и т.д.) и перевозчики в отношении перевозимого груза. Целью данного вида страхования является представление гарантии от рисков, связанных с судоходством и эксплуатацией судна. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностями в порядке, установленном законодательством данного государства или нормами международного права, возместить ущерб или осуществить другие меры в связи с нанесением вреда третьим лицам вследствие эксплуатации принадлежащих ему грузов. Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. При перевозке грузов действуют единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков: • перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»; • перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства); • нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения. В практике морских перевозок применяются условия международных конвенций: • Гаагские правила, принятые в 1924 г. в Брюсселе; • Гаагские правила Висби, подписанные в 1966 г.; • Гамбургские правила, принятые в 1978 г. в Гамбурге. Эти международные соглашения определяют основные понятия и условии международных перевозок. Различие между международными конвенциями состоит в ограничениях ответственности и размерах выплат. Страхование фрахта. Фрахт – это плата грузовладельца судовладельцу за перевозку его грузов. Потеря фрахта может быть включена в условия страхования каско. Страхование фрахта по условиям каско предусматривается по статье «Увеличенная стоимость». Эта статья включает расходы по эксплуатации судна. Страховая сумма может быть увеличена до 20% фактической стоимости судна. При этом, однако, покрывается до 50% предполагаемого фрахта, поскольку фрахт обычно полностью оплачивается по прибытии корабля в порт назначения. В случае полной или полной конструктивной гибели судна фрахт исключается из суммы возмещения. 7.5. Страхование грузов Страхование грузов (карго) – один из старейших видов транспортного страхования, развитие которого началось вместе с историей торгового мореплавания. Исходя из способа транспортировки, выделяется: – наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом); – страхование грузов при перевозке воздушным транспортом; – страхование грузов при перевозке внутренними водными путями; – комбинированное страхование. В договоре страхования грузов страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т. е. предметом его договора о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Перевозчик, неущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он заключает со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика. Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования. Наряду с грузом предметом договора страхования может, быть всякая провозная плата, а также дополнительные сборы транспортных организаций за выполнение ими определенных работ и операций по договору перевозки. Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Определяется она соглашением между страхователем и страховщиком исходя их рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило, 10–20% стоимости груза. По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие риски: • повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности; • пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством; • повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом; • расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба; • убытки, расходы и взносы по общей аварии. Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают: порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен. В страховании грузоперевозок обязательно используется франшиза, которая позволяет исключить из ответственности страховщика те виды убытков, которые неизбежны при транспортировке некоторых грузов – убытки, связанные с боем, ломом, розливом и т.п. Кроме того, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке. Страховое покрытие по договору страхования грузов распространяется на: • стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль; • целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая; • расходы и жертвы по общей аварии; • затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая. Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж. Самая старая отрасль транспортного страхования – это морское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундаментальных понятий транспортного страхования относятся понятия общей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе. Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости. Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком. В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза: • «с ответственностью за все риски»: договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев; • «с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части; • «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его повреждения. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения: • точное название, род упаковки, число мест и вес груза; • номера и даты коносаментов и других перевозочных документов; • вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки, флаг и тоннаж судна); • способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.); • пункты отправления, перегрузки, назначения груза и т.п. Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В соответствии со ст. 941 ГК РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса, в котором зафиксированы общие принципы взаимоотношения между сторонами, определен минимум сведений по отдельным отправкам, порядок расчетов. Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступившем страховом случае. Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. Особые взаимоотношения сторон установлены на случай полной гибели застрахованного имущества, в т.ч. груза. При этом различают полную фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения. В случае полной конструктивной гибели груза страхователь должен заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз. Такое заявление называется абандоном (ст. 278 Кодекса торгового мореплавания РФ). После выплаты страхового возмещения страховщику переходит в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе. Поэтому страхователь при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся документы и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса. |