Курсовая работа Студент группы бд 920 очной формы обучения Кульмухаметов Роман Радмирович
 Скачать 63.8 Kb.
|
В зависимости от требований обеспечения кредитных обязательств делятся на: - акцессорное обеспечения зависит от конкретных требований банка к заемщику. В правовом отношении акцессорное обеспечения действительно только при условии действия кредитного договора; - абстрактное обеспечение не зависит от существования требования и может быть использовано и без его наличия. В практике российских банков выделяют такие формы обеспечения обязательств заемщика: залог; гарантия; поручительство; взыскание неустойки, пени и штрафы в пользу банка; страхование. Залог - это способ обеспечения обязательств, который предусматривает право кредитора (залогодержателя) в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залогом залог имеет производный характер от обеспеченного им обязательства. Предметом залога могут быть имущество и имущественные права, но только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено залогодателем и на которое может быть обращено взыскание. Не могут быть предметом залога национальные культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и являющиеся национальным культурным достоянием, объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена, имущественные комплексы государственных предприятий, находящихся в процессе корпоратизации, требования, носящие личный характер и т.д: В зависимости от вида имущества или прав, являющихся предметом залога, выделяют: ипотеку - залог недвижимого имущества; залог товаров в обороте и переработке; залог движимого имущества; залог имущественных прав; залог ценных бумаг. Залог недвижимости - ипотека считается надежным и высокоэффективным способом залога. В случае нарушения должником основного обязательства согласно ипотеки, ипотекодержатель имеет право удовлетворить обеспеченные ею требования за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими лицами, права или требования которых на переданное в ипотеку недвижимое имущество зарегистрированы после государственной регистрации ипотеки. Стоимость недвижимости, полученной в качестве обеспечения кредитных операций, определяется банками по справедливой стоимости. Предметом залога имущественных прав выступает право на владение и пользование им. Банк должен, прежде всего, следить (в процессе оценки состояния залога) за соблюдением условий договора передачи имущественных прав. В залог могут также принимаются все ценные бумаги. Поручительство - форма обеспечения обязательств, при которой одно лицо (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Должник и поручитель в случае невыполнения обязательства отвечают перед кредитором как солидарные должники. При использовании гарантии обратить требование к гаранту банк вправе лишь в том случае, когда у заемщика нет средств для погашения долга. Эффективность поручительства и гарантии как форм обеспечения объясняется низкими затратами при оценке качества обеспечения и контроля за его состоянием, высокой ликвидностью, но требует тщательной оценки платежеспособности поручителей и гарантов. Еще одной формой нематериального обеспечения возврата банковских ссуд является неустойка. Неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства. Понятно, что условием использования данного вида обеспечения возврата банковских ссуд является платежеспособность должника. Страхование кредитного риска может быть эффективным только в случае умелого и правильного применения законодательных норм и банковской практики, учитывая специфику экономической ситуации и характерные признаки участников кредитных и страховых отношений. В контексте всего вышеизложенного необходимо отметить, что каждый вид обеспечения должен удовлетворять определенным требованиям. Для того чтобы обеспечение стало реальным способом снижения риска невозврата кредита, необходимо соблюдать ряд экономических и юридических требований, которыми являются правильный выбор форм обеспечения, оценка его стоимости, организация контроля за состоянием обеспечения и тому подобное. Обеспечения возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источников, сроков и способов их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредитов. От правильности организации этой деятельности зависит будущее финансовое состояние банка. |