фондовые лекции специальная часть (4). Лекция по теме 21 Купляпродажа. Мена учебной дисциплины Гражданское право по специальности 40. 05. 01 Правовое обеспечение национальной безопасности
 Скачать 7.85 Mb.
|
|
При недостаточности средств на счете расчетные документы помещаются в картотеку, о чем исполняющий банк уведомляет банк-эмитент. Платежные требования и инкассовые поручения исполняются в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК. В случае, когда платеж зависит от акцепта плательщика, списание производится после его получения. Отказ от платежа должен быть мотивирован плательщиком. Исполняющий банк незамедлительно сообщает банку-эмитенту (а тот в свою очередь получателю) о причинах отказа. При расчете по инкассо поручение получателя средств считается исполненным в момент поступления средств на его счет. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения банк- эмитент несет перед клиентом ответственность, которая вместе с тем может быть возложена и на исполняющий банк, допустивший нарушение правил совершения расчетов (п. 3 ст. 874 ГК). Расчеты чеками - это форма расчетов, при которой банк по особому распоряжению клиента (чекодателя), выраженному в ценной бумаге (чеке), обязуется осуществить платеж указанной в нем суммы получателю платежа (чекодержателю). Распоряжение, содержащееся в чеке, ничем не обусловлено (абстрактно), т.е. не зависит от условий и действительности сделки, во исполнение которой был выдан чек. Чекодателем является клиент банка, в котором у него открыт счет. Для распоряжения средствами на счете клиенту выдается чековая книжка с набором отрывных чеков. 52 Выдача чека чекодержателю (кредитору по основному договору) не является исполнением денежного обязательства (п. 4 ст. 877 ГК), которое будет погашено только при совершении платежа по чеку. Плательщиком по чеку является банк, который выдал чековую книжку. Платеж производится за счет средств клиента (чекодателя) после предъявления чека. Права по чеку (за исключением именного чека) могут быть переданы путем совершения на нем передаточной надписи (индоссамента). В России в настоящее время расчеты чеками практически не используются. Для получения платежа чекодержатель должен предъявить чек в банк- плательщик. После получения чека банк-плательщик проверяет его подлинность, а также то, что чек предъявлен уполномоченным лицом (п. 3 ст. 879). При наличии на чеке индоссаментов банк-плательщик проверяет их правильность. Предъявление чека возможно и через банк чекодержателя (ст. 882 ГК). В этом случае составляется инкассовое поручение, которое направляется в банк- плательщик и подлежит исполнению по правилам о расчетах по инкассо (ст. 875 ГК). При отказе плательщика оплатить чек чекодержатель должен удостоверить отказ протестом нотариуса, отметкой плательщика на чеке об отказе в оплате либо отметкой инкассирующего банка о том, что чек выставлен, но не оплачен (ст. 883 ГК). При отказе плательщика от оплаты чекодержатель имеет право потребовать исполнения от чекодателя, индоссантов, авалистов (лиц, предоставивших по чеку гарантию платежа). Указанные лица отвечают перед чекодержателем солидарно (п. 1 ст. 885 ГК). Помимо суммы чека чекодержатель имеет право взыскать с указанных выше лиц издержки на получение оплаты и проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК). 53 Для предъявления указанных требований установлен сокращенный срок исковой давности, который составляет шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК). Расчеты банковскими картами - это форма расчетов, при которой банк обязуется осуществить операции по счету клиента (держателя карты) на основании распоряжения, оформленного посредством банковской карты. Банковская (платежная) карта - это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения и передачи распоряжений о совершении операций по счету клиента (держателя карты). В последние годы в России количество операций с использованием банковских карт существенно возросло и все же серьезно уступает наличному обороту, главным образом из-за недостаточно развитой инфраструктуры (банкоматов и платежных терминалов). Расчеты банковскими картами существенно отличаются (в первую очередь технологически) от других платежных инструментов, в связи с чем традиционные правовые конструкции к ним неприменимы. При этом регулирование расчетов картами на законодательном уровне в настоящее время отсутствует. Основным нормативным документом в рассматриваемой сфере является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием № 266-П (утв. Банком России 24 декабря 2004 г.) 15 . В указанных условиях существенное значение для регулирования рассматриваемых отношений имеют правила платежных систем и договоры между участниками карточных расчетов. Механизм расчетов банковскими картами может быть представлен следующим образом. При обращении плательщика (держателя карты) в организацию торговли (услуг) последняя направляет запрос в процессинговый центр для проверки наличия средств на карте держателя. 15 Вестник Банка России. 2005. №17. 54 При положительном ответе (т.е. при наличии средств на счете плательщика) организация торговли (услуг) печатает чек (слип), на который заносятся сведения о держателе карты и платеже, и производит исполнение по договору (передача товара или оказание услуг). При этом сумма платежа резервируется на счете покупателя. Слипы представляются организацией торговли (услуг) в обслуживающий ее банк (банк-эквайер, от англ. acquirer - приобретатель), который передает их в банк держателя (банк-эмитент) для оплаты. Средства списываются со счета держателя в банке-эмитенте на счет банка- эквайера и затем зачисляются им на счет организации торговли. Основная функция пластиковой карты, позволяющая реализовать данный механизм, - это идентификация ее держателя, т.е. передача данных о держателе карты, на основании которых дается разрешение о возможности совершения платежа (авторизация). По способу идентификации банковские карты делятся на следующие основные виды: - карты с магнитной полосой (идентификация производится путем считывания информации с магнитной полосы при помощи специального устройства, а также указания цифрового кода, нанесенного на карту); - карты с микропроцессором или смарт-карты (идентификация производится путем введения держателем карты персонального идентификационного номера - ПИН-кода); - бесконтактные карты (идентификация производится путем передачи на считывающее устройство информации о держателе карты путем радиосигнала с микропроцессора, размещенного на карте). В зависимости от источника осуществления операций выделяются расчетные (дебетовые) и кредитные карты. Расчетные карты предназначены для совершения операций за счет средств держателя, находящихся на его банковском счете, либо кредита, 55 предоставляемого банком при их недостаточности (овердрафт, от англ. overdraft - перерасход). Кредитные карты используются для совершения операций за счет денежных средств, предоставленных клиенту в кредит. Для обоих видов карт банком-эмитентом устанавливаются лимиты, в пределах которых возможно распоряжение денежными средствами. Расчеты путем перевода электронных денежных средств - это форма расчетов, при которой оператор электронных денежных средств (эмитент) обязуется осуществить их перевод на основании распоряжения плательщика или требования получателя средств за счет предоставленных плательщиком денежных средств. Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены плательщиком оператору электронных денежных средств, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств клиента перед третьими лицами (ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Электронными денежными средствами (электронными деньгами) в литературе также называют сами платежные средства (суррогаты денег), выпущенные для обращения в рамках систем перевода электронных денег, однако законодателем был избран другой подход, позволивший не только обойти крайне дискуссионный вопрос о возможности частной эмиссии денежных средств, но и распространить на электронные денежные средства общеправовой режим денег (например, требования валютного и налогового законодательства). Если безналичные денежные средства - это права требования к банку, то электронные денежные средства - это право требования владельца электронных денег к оператору электронных денежных средств об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги). 56 Отражая принадлежность конкретному лицу, электронные денежные средства учитываются в системе перевода электронных денег на специальном виртуальном счете, который называется «электронный кошелек». В совершении платежа, помимо плательщика и получателя, участвует оператор электронных денежных средств 16 Основными преимуществами расчетов с использованием электронных денежных средств для клиентов (плательщиков) является их низкая стоимость, открывающая возможность для совершения платежей на незначительные суммы (что объясняет широкое распространение данного вида расчетов в интернет- торговле между физическими лицами). Отношения, связанные с расчетами электронными денежными средствами, регулируются Законом о национальной платежной системе. 2. В зависимости от технического способа учета информации (хранения денежной стоимости) электронные денежные средства делятся на предоплаченные карты и программное обеспечение на базе ЭВМ и (или) сетей (сетевые электронные деньги). В первом случае устройством хранения информации является микрочип, встроенный в карту. Предоплаченные карты не содержат идентификационных данных о держателе и выпускаются мгновенно, что является их главным преимуществом. Не могут рассматриваться в качестве предоплаченных карт карты, выпущенные для оплаты конкретных товаров и услуг (транспортные, телефонные карты и пр.), поскольку они не имеют нейтральной покупательной способности, а предназначены для «потребления» товаров (услуг) определенного вида. Сетевые электронные деньги используют в качестве устройства хранения либо специальную компьютерную программу, размещенную на жестком диске 16 В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств может быть только кредитная (в том числе небанковская) организация. 57 компьютера, либо удаленный сервер, к которому осуществляется подключение при совершении платежа. Предоплаченные карты не получили широкого распространения в России, тогда как сетевые электронные денежные средства становятся все более популярным средством платежа. Совершению расчетов путем перевода электронных денежных средств предшествует их предоплата «традиционными» деньгами. Затем оператор денежных средств осуществляет эмиссию - конвертацию наличных или безналичных денежных средств, предоставленных клиентом, в электронные денежные средства. После этого совершается платеж - оператор электронных денежных средств переводит их получателю. Перевод может осуществляться как на основании распоряжения плательщика, так и на основании требования получателя средств. Электронные денежные средства списываются с виртуального счета плательщика и зачисляются на электронный кошелек получателя. После проведения расчетов электронные деньги могут быть переведены обратно в форму наличных или безналичных денег (погашены). Вопрос 5. Договор займа: понятие, содержание, виды По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК). Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от заимодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Заимодавцу 58 возвращается не то же самое, а равное количество денег или таких же вещей. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде. Если цель заемщика - приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель заимодавца - получить от заемщика возврат равного количества денег или вещей, а также плату, когда заем возмездный. Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей можно новировать в заемное обязательство (ст. ст. 410 и 818 ГК). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника. Побочный положительный эффект для кредитора - перерыв течения исковой давности. Договор займа является реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим, по общему правилу возмездным. Момент заключения договора займа разделен для физических и юридических лиц. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи предмета договора займа, если заемщиком выступает юридическое лицо – оно вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту. Возмездность является общим правилом для договоров займа денег. Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ставке рефинансирования на момент возврата займа или его части. Они начисляются за весь период до дня возврата займа, в том числе досрочного. Безвозмездными предполагаются: - займы родовых вещей (неденежные займы); 59 - договоры займа между гражданами (в том числе с индивидуальными предпринимателями) на незначительные суммы (не превышающие ста тысяч рублей) в непредпринимательских целях. Предмет договора займа - это деньги или заменимые потребляемые родовые вещи или ценные бумаги. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены. Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа. Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления. Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет. Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий. Условие о предмете - единственное существенное условие договора займа. При денежном займе необходимо согласовать сумму займа; при товарном займе – количество вещей. Общее правило: давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 6 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег финансовыми пирамидами («МММ», «Русский дом Селенга» и т.п.). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада. Форма договора. Письменная форма обязательна для займов: - на сумму, начинающуюся с десяти тысяч рублей; - где заимодавец - юридическое лицо. Заем считается предоставленным, если из документа (договора займа в письменной форме, расписки и т.п.) следует, что деньги (вещи) переданы. Платежное поручение с указанием на заемный характер перечисления денежных 60 средств также вполне допустимо в качестве доказательства заключения договора займа. Обычно в письменном договоре займа указывают предмет займа и обязательство заемщика по возврату. Передачу займа оформляют распиской заемщика, выполненной в виде отдельного документа или надписи на договоре- документе. Другой способ подтверждения выдачи займа - указание в тексте договора: «заимодавец передал». В третьем варианте договор займа и его условия могут подтверждаться одной только распиской заемщика (п. 2 ст. 808 ГК). Последствие несоблюдения письменной формы договора займа общее: недопустимость свидетельских показаний для доказывания факта заключения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Для займа, являющегося реальной сделкой, заключение договора и предоставление займа - это один и тот же факт, который не подлежит доказыванию свидетелями 17 Доказывать передачу займа можно не только письменными, но и другими доказательствами (например, видео- или аудиозаписями). Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана или угрозы. На такие случаи закон предусматривает оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Это требование заемщика о признании договора займа незаключенным полностью или в части, а не иск о признании договора займа недействительным на основании п. 2 ст. 174 или ст. 179 ГК, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во- первых, срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания 17 В судебной практике, как правило, не допускаются свидетельские показания для доказывания факта возврата займа (см.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июня 2012 г. по делу № А45- 10341/2011; Апелляционные определения Московского городского суда от 16 июля 2015 г. по делу №33-24430 и от 31 августа 2015 г. по делу № 33-21071/2015; Ростовского областного суда от 27 июля 2015 г. по делу № 33- 11105/2015). |