страховое дело. страховое. Личное страхование
 Скачать 33.75 Kb.
|
|
Личное страхование – это объединение укрупненных областей страхования, связанных с дожитием человека до определенного возраста, смертью или другими событиями; связанных с причинением вреда жизни, здоровью человека и предоставлением медицинской помощи. Классификация личного страхования: 1) по виду: - страхование жизни; - страхование здоровья (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); Страхование жизни. – это предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму, определенную договором страхования, страхователю или иным, указанным в договоре лицам (выгодоприобретателям, наследникам) в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного строка. Особенности личного страхования обусловливаются объектом страхования и заключаются в невозможности их точной оценки как Базы для определения страховой суммы. Жизнь, здоровье, трудоспособность людей не имеют стоимостной оценки, поэтому при реализации страховой защиты, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку и его близким, а не о возмещении утраченного. Исходя из этих особенностей, следует, что 1) страховая сумма в личном страховании определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь; 2) в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потери; 3) в договоре страхования может присутствовать еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя; 4) накопительное страхование жизни предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию (пенсия, совершеннолетие, свадьба, и другие события). Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер. При построении тарифа и формировании резерва взносов руководствуются следующим: 1) за основу принимается демографическая статистика (таблица смертности); 2) разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательство учитывать в расчетах тарифов норму доходности; 3) страховой тариф формируется методами актуарной математики. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические (как дееспособные, так и недееспособные). При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель в страховании жизни, здоровья, трудоспособности своих работников; кредитор в страховании жизни и здоровья своего заемщика; родственники (супруги, дети, родители), партнеры по бизнесу и так далее. Выгодоприобретатель в личном страховании – это получатель страховой суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица либо лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования. Страхуемым риском при страховании жизни является продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления, поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: - вероятность наступления смерти в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни - вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; - вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В зависимости от выбора критериев риска, выделяют и различные виды страхования жизни. Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация круга социальных задач позволяет участникам страхования преодолеть недостаточность государственного социального страхования и обеспечения. Реализация финансовых задач, с одной стороны, способствует увеличению доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда кредитных операций. К целям социального характера следует отнести: 1) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; 2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); 3) обеспечение пенсии в старости; 4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия (оплаты образования); 5) оплату ритуальных услуг. К целям финансового характера относятся: 1) накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала; 2) защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия, и проч.; 3) защита населения путем - оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни; - облегчения передачи наследуемого права бенефициара на страховую сумму, свободную от кредиторов и других наследников; -законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство; 4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни: - страхование жизни дает право на уменьшение подоходного налога (НДФЛ); - отсутствие налогообложения ссуд, выдаваемых под полис по страхованию жизни; - освобождение страховых выплат по долгосрочным видам страхования жизни от уплаты НДФЛ; - льготное налогообложение капитала до определенной суммы или за определенный срок действия договора страхования. Отдельно следует выделить те цели страхования жизни, которые являются обязательными в силу закона, например, страхование жизни работников, занятых на опасных или вредных работах, страхование жизни государственных служащих. Таким образом, индивид заключает договор страхования жизни либо с целью обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. В этой связи долгосрочное страхование жизни позволяет решать важные социально-экономические задачи и нуждается в поддержке государством. Принципы страхования жизни. 1. Принцип наличия страхового интереса. Договор по любому виду страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он намерен застраховать. Это правило в полной мере относится и к страхованию жизни. Чтобы застраховать жизнь и здоровье какого-либо лица, страхователь должен иметь в них страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного или потери им трудоспособности. Впервые законодательное закрепление этот принцип получил в Англии, в 1774 году в законе «Акт о мошенниках», в соответствии с которым требовалось, чтобы каждый человек, заключающий договор страхования жизни, имел страховой интерес в отношении страхуемой жизни. Со временем правило наличия страхового интереса при заключении договоров страхования жизни было введено в страховое законодательство многих стран мира. Страховой интерес должен иметь место на момент заключения договора страхования, и такой интерес имеют следующие категории страхователей: - сам страхователь в отношении собственной жизни; - работодатель в отношении жизни и здоровья своих работников; - супруги в отношении жизни друг друга; - родители и совершеннолетние дети; - партнеры по бизнесу; - кредиторы в отношении жизни заемщиков. Классификация договоров страхования жизни Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: - объект страхования; - предмет страхования; - порядок уплаты страховых премий; - период действия страхового покрытия; - форма страхового покрытия; - вид страховых выплат; - форма заключения договора. 1. По виду объекта страхования жизни различают: - договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо; - договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица; - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. При заключении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше. Договоры совместного страхования жизни заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух. 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: - страхование на случай смерти; - страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. 3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: - страховые договоры с единовременной (однократной) премией; - страховые договоры с периодическими премиями. При этом различают периодические премии, уплачиваемые в течение: срока договора; ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, и на протяжении всей жизни. Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. В настоящее время во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовременных премий составляет более 2/3 всей годовой суммы премий, собранных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии – более 55 %. Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами. 4. По периоду действия страхового покрытия различают: - пожизненное страхование (на всю жизнь); - страхование жизни на определенный период времени. Критерий срока действия страхового покрытия отражает не только временный фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В пожизненном страховании вероятность наступления страхового события равна 1 и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий он успеет аккумулировать в математический резерв по этому договору. При страховании на определенный период времени вероятность страхового события зависит от того, каков предмет страхования: дожитие, смерть или то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком стоит тем дороже, чем выше вероятность и чем короче срок действия страхового договора. Естественно, что премии при одновременном страховании риска смерти и риска дожития будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного. 5. По форме страхового покрытия можно выделить: - страхование на твердо установленную страховую сумму; - страхование с убывающей страховой суммой; - страхование с возрастающей страховой суммой; - увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; - увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; - увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование с убывающей страховой суммой используются как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам. 6. По виду страховых выплат различают: - страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; - страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); - страхование жизни с выплатой пенсии. Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии. 7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на: - индивидуальные; - коллективные. В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключается администрацией предприятия, организаций или ассоциаций в отношении наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни. Аннуитеты или рентное страхование жизни Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни, застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплат осуществляется единовременно в случае наступления смерти застрахованного, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Обычно для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием). В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначается рента, т. е. в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица). Существуют следующие виды аннуитетов: - простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно; - отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователям аннуитета; - гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течении гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно; - аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследнику. Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен не умышленно, не по воле застрахованного. В страховании от несчастных случаев важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла», тогда страховое возмещение должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возмещение не выплачивается. Ущерб здоровью, который был получен при самообороне или в результате небрежных, халатных действий застрахованного, например, травма в результате дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумышленным. ТАБЛИЦА 1 Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах: - полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора; - частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж; - дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков. Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. ТАБЛИЦА 2 Таким образом, предоставляемые гарантии можно разделить на 1) гарантии на случай смерти в результате несчастного случая. Предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии); 2) гарантии на случай инвалидности. Обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности 3) гарантии на случай временной нетрудоспособности обеспечивают застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия на время лечения и реабилитации. Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например, 0,3 или 0,5 % от страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней. 4)гарантии оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривают возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100 % оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20–50 %. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения. Страхование граждан, выезжающих за рубеж Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является сложным, комплексным видом страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и, главное, страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику данного вида страхования. Поэтому вопрос о месте данного вида страхования в общей классификации страховой деятельности следует рассмотреть более подробно. Основное содержание данного вида страхования представляет, без сомнения, компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая в части возмещения медицинских расходов. В отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обычного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. При страховании от несчастного случая или медицинском страховании ответственность страховщика, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания. Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них, такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах, выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факультативный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексность. Медицинское страхование Медицинское страхование рассматривается как вид личного страхования, предусматривающий, согласно закону или договору, обязанности страховщика по оплате включенной в программу страхования медицинской, лекарственной и профилактической помощи, оказанной застрахованному лицу за счет целевых фондов, сформированных из средств предприятий, органов власти и граждан. Основные составляющие экономического содержания медицинского страхования: социальный характер, компенсационный механизм, договорные отношения, программная основа, натуральная форма, формирование и использование фондов, целевая направленность средств, гарантированность, видовая составляющая (медицинская, лекарственная, профилактическая и прочая помощь), обязательная и добровольная формы. Объектом медицинского страхования выступает страховой риск как предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость произвести оплату медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу. Страховым случаем признается совершившееся событие (заболевание, травма застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение медицинскому страхованию, т. е. исполнение обязательств по оплате оказанной медицинской помощи. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Обязательное медицинское страхование направлено на обеспечение населению Российской Федерации возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на принципах равенства, доступности, минимальных стандартов. Медицинская помощь предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые регламентированы государством в соответствующих программах обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является частью государственной системы социальной защиты населения, в которую также входит пенсионное и социальное страхование. Обязательное медицинское страхование выступает как финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения. Стоит отметить, что в современных условиях медицинское страхование приобретает статус основного источника финансирования здравоохранения в рамках перехода на одноканальное финансирование медицинской помощи, предоставляемой населению бесплатно, через систему обязательного медицинского страхования. Оказание медицинской помощи осуществляется на основе базовой и территориальных программ обязательного медицинского страхования. Базовая программа обязательного медицинского страхования является составной частью программы государственных гарантий и определяет права застрахованных на бесплатное оказание медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования на всей территории Российской Федерации, а также устанавливает единые требования к территориальным программам обязательного медицинского страхования. Территориальные программы определяют права застрахованных на бесплатное оказание медицинской помощи на территории субъекта Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование представляет собой рыночный вариант обеспечения страховой защиты, но, так же, как и обязательное, направлено на обеспечение получения гражданами медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет средств страхового фонда. Добровольное медицинское страхование дает гражданам возможность получить дополнительные медицинские и иные услуги сверх гарантий по программам обязательного медицинского страхования (например, дорогостоящие виды лечения и диагностики, сервисная составляющая). Поэтому организация и функционирование добровольного медицинского страхования во многом будут зависеть от структуры и объема медицинской помощи, предоставляемой в рамках обязательного медицинского страхования. В отличие от обязательного медицинского страхования, в системе добровольного медицинского страхования источником взносов выступают личные средства граждан и предприятий. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются при заключении договора добровольного медицинского страхования в зависимости от выбранной программы. Добровольное медицинское страхование представляет собой коммерческий вид страхования, основанный не на принципе страховой солидарности (выраженном в установлении равной ставки страхового взноса и предоставлении равных гарантий медицинской помощи), а на принципе страховой эквивалентности (когда по договору застрахованный получает медицинские и сервисные услуги в объемах, за которые была уплачена страховая премия). В настоящее время добровольное медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух вариантах – коллективное и индивидуальное. При коллективном страховании в качестве страхователя выступает предприятие, которое заключает договор со страховой организацией о страховании работников и уплачивает страховую премию из доходов. При индивидуальном страховании в качестве страхователя выступает гражданин, самостоятельно заключающий договор со страховой компанией. На рисунке 6 представлена типология добровольного медицинского страхования. В Российской Федерации добровольное медицинское страхование обеспечивает потребности гражданина в медицинских и сервисных услугах, не обеспечивает страховой защиты риска потери дохода в результате болезни. Потерю трудового дохода обеспечивает социальное страхование, а также страхование от несчастных случаев ТАБЛИЦА 3 Участниками добровольного медицинского страхования выступают страхователи, застрахованные, страховые организации (страховщики) и медицинские организации. Наиболее распространенной является схема без участия застрахованного лица, когда расчеты осуществляются между страховой и медицинской организациями. Схема взаимодействия субъектов добровольного медицинского страхования ТАБЛИЦА 4 Страхователь, которым может быть физическое лицо или предприятие, заключает договор добровольного медицинского страхования со страховой организацией и уплачивает страховой взнос, взамен получая страховой медицинский полис и программу страхования. В случае заболевания застрахованный обращается в лечебно-профилактическое учреждение, где ему оказывают медицинскую помощь. Оплата медицинских услуг производится без участия застрахованного клиента на основе счетов, выставленных медицинской организацией. Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования ТАБЛИЦА 4 В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило широкое распространение. В Российской Федерации в условиях бесплатного здравоохранения медицинское страхование получило значительное развитие в своей обязательной форме, как часть социальной защиты населения, обеспечивая всем гражданам равные возможности получения бесплатной медицинской помощи, финансируемой за счет средств обязательного медицинского страхования. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Под имущественным страхование в ГК РФ подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя. В соответствии с гл. 48 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам (риск гражданской ответственности); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск). Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска, а также страхование гражданской ответственности. В условиях лицензирования страховой деятельности существует разделение имущественного страхования и страхования гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей. В имущественном страховании различают страхование объектов имущества (транспортных средств грузов и др.) и страхование предпринимательских (финансовых) рисков. Последний вид предназначен для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страховыхслучаях. Принципы имущественного страхования: 1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. 2. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. 3. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере в пределах страховой суммы, установленной в договоре. 4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. 5. Принцип исключения двойного страхования. 6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания возместит ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре и в размере непосредственного ущерба. 7. Принцип контрибуции предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим компаниям, участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба. 8. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба. Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании |