|
|
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. личное страхование
«ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ»
Основными практическими задачами специалиста по личному страхованию является, определение параметров договора страхования для конкретного страхователя (застрахованного лица), в т.ч. проведение предстраховой экспертизы, расчет страховых тарифов и страховой премии, а также рассмотрение претензии страхователя и выплата страхового возмещения.
Таким образом, можно выделить три направления практических задач:
1. Экспертиза договора страхования;
Расчет страхового тарифа и страховой премии;
3. Определение размера страховой выплаты.
Экспертиза договора личного страхования предусматривает анализ предоставленных страхователем данных о состоянии здоровья, профессиональных обязанностях, образе жизни и прочую информацию, необходимую страховщику для определения степени принимаемого на ответственность риска, с целью определения возможности заключения договора страхования и установления страхового тарифа. Экспертиза должна определить, не относится ли страхователь к категории не принимаемых на страхование (больные опасными для жизни заболеваниями, страдающие психическими расстройствами, инвалиды ! группы и пр.) и как влияет состояние его здоровья, образ жизни и прочие факторы на страховые тарифы.
При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющие учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты. В частности при расчете страховой премии используется следующая формула:
Стр.премия = Стр.∑ * (Тбаз * Кздор * Кпроф * Кспорт * КПроч)
где Стр.премия – страховая сумма по договору страхования
Тбаз – базовый страховой тариф
Кздор – коэффициент, учитывающий состояние здоровья
Кпроф – коэффициент профессионального риска страхователя
Кспорт – коэффициент, учитывающий опасность занятия рисковыми видами спорта
КПроч – прочие поправочные коэффициенты
Пример 1.Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс.руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятием рисковым видом спорта – 1.20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Решение.Страховую премию рассчитаем по формуле:
Стр. премия = 100 тыс.руб. * *0,55% * 1,20) = 660 рублей.
При расчете страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчета страховой премии сохраняется, однако вместо страховой суиммы предполается определенный набор услуг по стоимости (максимальная компенсация, которую может получить страхователь).
При расчете страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности.
Формулу расчета страховой премии (ее нетто-части) при страховании на дожитие с единовременной уплатой страховой премии можно выразить следующим образом:
Современная стоимость = Будущая стоимость * Р * 1 / (1 + i)п
договора (страховая премия) договора (стр. сумма)
где Современная стоимость договора – размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь; Будущая стоимость договора – это размер страховой суммы, которую страхователь получит по завершению договора страхования; Р – вероятность дожития до возраста n лет; n – количество лет страхования, на которые заключен договор страхования; i – норма доходности.
Пример 2.Страхователь в возрасте 45 лет заключает договор страхования жизни с риском дожития на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Норма доходности составляет 6%. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Доля загрузки в тарифной ставке (f) по договору составляет 10%. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.
Решение. В соответствии с формулой находим:
Страховая премия (нетто-ставка) = 100 тыс.руб. * 0,98 * 1/(1 + 0,06)5 = 73134 руб.
Современная стоимость договора – это нетто-ставка. Так как нетто-ставка отражает обязательства страховщика перед страхователем, мы должны найти найти брутто-ставку, которая будет также отражать и расходы компании на ведение дела:
Брутто-ставка (страховая премия по договору) = (Нетто-ставка / 100 – f) * 100 = (73134 / 100 – 10) * 100 = 81260 руб.
Далее при определении страховой премии (брутто-премии, которая отражает и расходы на ведение дела страховой компании) учитывается доля нагрузки в тарифной ставке. Данная величина и показывает размер фактически уплачиваемой страхователем страховой премии по договору страхования жизни.
Следущей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчет размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытие по договору страхования.
Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.
При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется 2 методики. Первая предусматривает выплату определенной суммы (процент по травме в соответствии с таблицей травм), а вторая – страховую выплату в зависимости от количества дней нетрудоспособности (в данном случае при заключении договора страхования устанавливается выплата в процентах от страховой суммы на один день нетрудоспособности, которая в последствии умножается на количество дней нетрудоспособности). В некоторых случаях при использовании второго варианта страховщик устанавливает франшизу, которая предусматривает, что страховая выплата будет произведена только в том случае, если страхователь был нетрудоспособен более 3,5 или другого количества дней. При этом страховая выплата будет произведена в полном объеме.
Таблица выплат и нормативного срока нетрудоспособности
№ п/п
|
Вид увечья
|
Размер выплаты, %
|
Количество дней нетрудоспособности
|
|
Перелом одной кости локтевого сустава без смещения и отломков
|
|
45 дней
|
|
Перелом двух костей локтевого сустава без смещения и отломков
|
|
60 дней
|
|
Перелом кости локтевого сустава со смещением отломков
|
|
60 дней
|
|
Проведение операции
|
+ 5%
|
+ 7 дней
|
Пример 3.Заключен договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 150 тыс. руб. В результате несчастного случая застрахованное лицо повредило (перелом) две кости локтевого сустава со смещением обломков. В связи с травмой была сделана операция. Рассчитайте размер страховой выплаты по данному страховому случаю.
Решение.На основании данных приведенных в таблице определяем, что выплата при переломе двух костей локтевого сустава составляет 15%, а также в связи с проведенной операцией 5%. Таким образом, страховая выплата составит:
Стр.выплата = (150 тыс.руб. * 15%) + (150 тыс.руб. * 5%) = 30 тыс. руб.
Пример 4.Заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 50 тыс. руб. Застрахованное лицо получило травму костей локтевого сустава и находилось на больничном бюллетене. Кроме того, при лечении была проведена операция. Нормативное количество дней нетрудоспособности по данной травме составляет 45 дней. Размер страховой выплаты на один день нетрудоспособности составляет 0,25% от страховой суммы на один день нетрудоспособности. По договору страхования предусмотрена условная франшиза – 5 дней. Рассчитайте размер страховой выплаты.
Решение.Так как количество дней нетрудоспособности превышает количество дней, предусмотренное франшизой, страховая выплата будет произведена и произведена в полном объеме. Страховая выплата составит:
Стр. выплата = (45 дней + 7 дней) * (50 тыс. руб. * 0,25%) = 6500 руб.
При страховании жизни страховщик несет ответственность за риски смерти страхователя и за риск его дожития до какого-либо возраста или срока, при этом страховая выплата обычно производится в полном размере страховой суммы (если событие не относится к исключениям).
При добровольном медицинском страховании страховщик оплачивает все предполагаемые программой страхования расходы страхователя, связанные с получением им медицинских услуг. В случае если медицинская программа не предусматривала оказание какой-либо услуги, то ее оплату осуществляет страхователь.
Примерно аналогично происходит урегулирование убытков в страховании выезжающих за рубеж (страховании туристов) и приезжающих.
Пример 5. Заключен коллективный договор медицинского страхования. В соответствии с современным законодательством размер страховых взносов по данному виду страхования, который может быть отнесен на себестоимость продукции, составляет 3% от фонда оплаты труда. Определите, может ли предприятие заключить данный договор страхования с отнесением расходов на себестоимость при количестве персонала 60 человек, фонде оплаты труда 6 млн. руб., а стоимость страхового полиса 2850 руб.
Решение.Максимальный размер расходов на медицинское страхование при поставленных условиях составляет 3% * 6 млн. руб. = 180 тыс. руб.
С учетом того, что на предприятии работает 60 человек, максимальная стоимость страхового полиса для одного человека может составлять
3 тыс. руб. (180 тыс. руб. / 60 человек).
Соответственно предложение страховой компании приемлемо для предприятия.
Задача.
Клиент, с ежемесячным доходом в 20 тыс. руб., пожелал заключить договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховой агент убедил клиента, что целесообразно заключить договор страхования на сумму равную как минимум 2 годовым доходам клиента. Страховой тариф составляет 0,67%.
Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Задача.
Предприятие заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключается на время исполнения служебных обязанностей и в быту. Страховая сумма по договору страхования составляет 750 тыс. руб. на каждого застрахованного. Страховой тариф – 1,68%.
Убедитесь, что страховая премия на страхование во время исполнения служебных обязанностей может быть полностью отнесена на себестоимость продукции при условии, что соотношение составляет 80:20. Законодательно установленный взнос на страхование от несчастного случая (который относится на себестоимость) составляет 10 тыс.руб. В случае несоответствия определите на сколько нужно понизить страховой тариф?
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Какие виды страхования исторически возникли раньше?
|
а) имущественные б) личные
|
2. Бонус в страховании жизни – это …
|
а) страховой взнос б) страховое обеспечение в) увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика
|
3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:
|
а) выплата по таблице травм б) выплата по количеству дней нетрудоспособности в) возможны оба варианта
|
ВАРИАНТ 2
1. В чем сущность страхования выезжающих за рубеж?
Задача.
Страхователь пожелал заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 300 тыс. руб. В связи с тем, что страхователь является инкассатором страховщик применил к договору страхования повышающий коэффициент 1,4.
Рассчитайте страховую премию по договору страхования, если базовый страховой тариф равен 0,45%.
Задача.
Семья, состоящая из родителей, шестилетней дочки и 14 летнего сына, а также из бабушки с дедушкой решили застраховать себя от различных опасностей. В отношении членов семьи известно, что:
а) Папа и мама в сводное от работы время увлекаются велосипедными прогулками;
б) Старший ребенок любит кататься на роликаж;
в) Младший ребенок занимается бальными танцами;
г) Дедушка с бабушкой часто путешествуют за границей.
Составьте комплексную страховую программу для всех членов семьи, используя известные вам виды личного страхования. Обоснуйте ваш выбор.
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Известна ли страховщику заранее величина выплаты по договору страхования жизни на дожитие или смерть
|
а) да б) нет в) в зависимости от условий договора
|
2. В чем заключается случайный характер пожизненного страхования жизни, имеющий значение при заключении договора страхования?
|
а) смерть застрахованного б) дожитие застрахованного до определенного возраста в) продолжительность жизни застрахованного
|
3.Классическим смешанным страхованием считается …
|
а) Страхование по одному договору риска смерти, дожития до определенного возраста или срока и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая; б) страхование по одному договору риска смерти и дожития до определенного возраста или срока; в) страхование по одному договору риска смерти и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая
|
ВАРИАНТ 3
1. Какие основные факторы риска необходимо учитывать страховой компании при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней?
Задача.
Предприятие заключило договор страхования от несчастного случая и болезней в пользу своих сотрудников на время исполнения служебных обязанностей (страховая сумма 30 тыс. руб. на сотрудника). Следуя в служебную командировку, водитель обещал подвезти коллегу до соседнего города в гости к родственникам. Автомобиль попал в аварию. Водитель, будучи не пристегнутым ремнем безопасности, получил травму головы (выплата по таблице травм – 14%). Второй сотрудник, который был пристегнут ремнем, получил травму колена (выплата по таблице травм – 12%).
Охарактеризуйте основные отличия страхования от несчастных случаев и болезней и страхования жизни.
⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 2
Задача.
Клиент, с ежемесячным доходом в 20 тыс. руб., пожелал заключить договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховой агент убедил клиента, что целесообразно заключить договор страхования на сумму равную как минимум 2 годовым доходам клиента. Страховой тариф составляет 0,67%.
Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Задача.
Предприятие заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключается на время исполнения служебных обязанностей и в быту. Страховая сумма по договору страхования составляет 750 тыс. руб. на каждого застрахованного. Страховой тариф – 1,68%.
Убедитесь, что страховая премия на страхование во время исполнения служебных обязанностей может быть полностью отнесена на себестоимость продукции при условии, что соотношение составляет 80:20. Законодательно установленный взнос на страхование от несчастного случая (который относится на себестоимость) составляет 10 тыс.руб. В случае несоответствия определите на сколько нужно понизить страховой тариф?
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Какие виды страхования исторически возникли раньше?
|
а) имущественные б) личные
|
2. Бонус в страховании жизни – это …
|
а) страховой взнос б) страховое обеспечение в) увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика
|
3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:
|
а) выплата по таблице травм б) выплата по количеству дней нетрудоспособности в) возможны оба варианта
|
ВАРИАНТ 2
1. В чем сущность страхования выезжающих за рубеж?
Задача.
Страхователь пожелал заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 300 тыс. руб. В связи с тем, что страхователь является инкассатором страховщик применил к договору страхования повышающий коэффициент 1,4.
Рассчитайте страховую премию по договору страхования, если базовый страховой тариф равен 0,45%.
Задача.
Семья, состоящая из родителей, шестилетней дочки и 14 летнего сына, а также из бабушки с дедушкой решили застраховать себя от различных опасностей. В отношении членов семьи известно, что:
а) Папа и мама в сводное от работы время увлекаются велосипедными прогулками;
б) Старший ребенок любит кататься на роликаж;
в) Младший ребенок занимается бальными танцами;
г) Дедушка с бабушкой часто путешествуют за границей.
Составьте комплексную страховую программу для всех членов семьи, используя известные вам виды личного страхования. Обоснуйте ваш выбор.
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Известна ли страховщику заранее величина выплаты по договору страхования жизни на дожитие или смерть
|
а) да б) нет в) в зависимости от условий договора
|
2. В чем заключается случайный характер пожизненного страхования жизни, имеющий значение при заключении договора страхования?
|
а) смерть застрахованного б) дожитие застрахованного до определенного возраста в) продолжительность жизни застрахованного
|
3.Классическим смешанным страхованием считается …
|
а) Страхование по одному договору риска смерти, дожития до определенного возраста или срока и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая; б) страхование по одному договору риска смерти и дожития до определенного возраста или срока; в) страхование по одному договору риска смерти и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая
|
ВАРИАНТ 3
1. Какие основные факторы риска необходимо учитывать страховой компании при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней?
Задача.
Предприятие заключило договор страхования от несчастного случая и болезней в пользу своих сотрудников на время исполнения служебных обязанностей (страховая сумма 30 тыс. руб. на сотрудника). Следуя в служебную командировку, водитель обещал подвезти коллегу до соседнего города в гости к родственникам. Автомобиль попал в аварию. Водитель, будучи не пристегнутым ремнем безопасности, получил травму головы (выплата по таблице травм – 14%). Второй сотрудник, который был пристегнут ремнем, получил травму колена (выплата по таблице травм – 12%).
Определите сумму убытка страховой компании по данному договору.
Задача.
Вы стоите перед выбором, договор какого вида личного страхования (классическое страхование жизни или страхование от несчастного случая) заключить. Вы свободны в денежных средствах и принятии решения. Продумайте, какой вид личного страхования будет наиболее интересен для вас и приведите как минимум по 5 аргументов и конраргументов.
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Что является основным объектом страхования выезжающих за рубеж?
|
а) риск несчастного случая б) риск расходов на медицинские услуги в) риск пропажи багажа г) риск гибели д) непредвиденные риски
|
2. Является ли страхование от несчастных случаев рисковым?
|
а) да б) нет
|
3. Возможно ли на практике заключение договора страхования жизни без заполнения страхователем заявления?
|
а) да б) да, только по рисковым договорам в) нет, не возможно
|
ВАРИАНТ 4
1. В чем сущность пенсионного страхования?
Задача.
Страхователь заключил договор страхования от несчастного случая и болезней. По договору страхования страховая сумма составляет 120 тыс. руб. Размер страховой премии по договору страхования составил 1450 руб.
Определите размер базового страхового тарифа в %, если в отношении страхователя был применен повышающий коэффициент 1,15?
Задача.
Известно, в различных регионах России условия жизни различны. А эти условия влияют на среднюю продолжительность жизни. Расположите перечисленные ниже регионы России в порядке возрастания страхового тарифа по страхованию жизни мужчин – жителей следующих регионов: Адыгеи, Кузбасса, Москвы, калужской области. Обоснуйте ваше решение.
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Является ли добровольное медицинское страхование в России государственным?
|
а) да б) нет
|
2. Редукция договора страхования жизни – это …
|
а) сокращение срока действия договора страхования жизни при сохранении действия договора; б) сокращение страховой суммы по договору страхования при сохранении действия договора; в) сокращение перечня рисков или иных опций договора страхования при сохранении действия договора
|
3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:
|
а) выплата по таблице травм б) выплата по количеству дней нетрудоспособности в) возможны оба варианта
|
ВАРИАНТ 5
1. Что такое смешанное страхование жизни?
Задача.
Семья из трех человек 1 октября заключила три договора страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору составляет 100 тыс. руб. на взрослого и 50 тыс. руб. на ребенка. Страховой тариф 1,3% по каждому договору. Страховая премия уплачивается двумя платежами с рассрочкой три месяца. Договор страхования вступает в силу с 4-го дня после уплаты страховой премии.
Рассчитайте страховое возмещение, если 3 октября один из родителей повредил ногу (выплата – 7%), а 5 октября у ребенка было зафиксировано острое отравление (выплата – 5%).
Задача.
Предприятие заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключается на время исполнения служебных обязанностей и в быту. Страховая сумма по договору страхования составляет 750 тыс. руб. на каждого застрахованного. Страховой тариф – 1,68%.
Убедитесь, что страховая премия на страхование во время исполнения служебных обязанностей может быть полностью отнесена на себестоимость продукции при условии, что соотношение составляет 80:20. Законодательно установленный взнос на страхование от несчастного случая (который относится на себестоимость) составляет 10 тыс.руб. В случае несоответствия определите на сколько нужно понизить страховой тариф?
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. Является ли добровольное медицинское страхование рисковым?
|
а) да б) нет
|
2. Зависит ли страховой тариф по страхованию жизни от средней продолжительности жизни для разных категорий застрахованных?
|
а) да б) нет
|
3.Классическим смешанным страхованием считается …
|
а) Страхование по одному договору риска смерти, дожития до определенного возраста или срока и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая; б) страхование по одному договору риска смерти и дожития до определенного возраста или срока; в) страхование по одному договору риска смерти и риска получения травмы или инвалидности в результате несчастного случая
|
ВАРИАНТ 6
1. Что такое программа в медицинском страховании?
Задача.
Заключается договор страхования жизни с риском дожития сроком до 10 лет. Возраст страхователя 30 лет. Норма доходности составляет 4%. Вероятности дожития страхователя до окончания срока действия договора составляет 0,97. Страховая сумма по договору составляет 300 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке по договору составляет 12%.
Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.
Задача.
Гражданином был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составила 120 тыс. руб. страховой тариф – 1,5%. Страховая премия уплачивается двумя равными платежами с рассрочкой 3 месяца. На втором месяце застрахованное лицо погибает.
Рассчитайте страховую выплату по договору страхования.
Тест
Вопросы и варианты ответов
|
Варианты ответа
|
1. вы купили биле на поезд из Москвы в С.- Петербург. Стали ли Вы застрахованными от несчастного случая на время поездки?
|
а) да б) нет
|
2. застрахованы ли работники предприятий в России от несчастного случая на производстве7
|
а) да б) нет
|
3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:
|
а) выплата по таблице травм б) выплата по количеству дней нетрудоспособности в) возможны оба варианта
|
ВАРИАНТ 7
1. Назовите возможных участников страховых отношений в личном страховании?
Задача.
Страхователем был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней. На 7-м месяце страхователь попал в ДТП и получил травму головы (возмещение составляет 15% по таблице травм). По прошествии 6 месяцев в результате осложнений от полученной травмы страхователю была установлена третья группа инвалидности (40% от страховой суммы).
Рассчитайте сумму выплаченного страховой компанией возмещения по данному договору, при условии, что страхователь был застрахован на 100 тыс. руб.
Задача.
Предприятие застраховало своих сотрудников. Договор предусматривает страхование только на время исполнения служебных обязанностей. Согласно правилам страхования страховая выплата определяется на основании больничного листка по количеству дней нетрудоспособности (0,15% от страховой суммы за один день нетрудоспособности). Договором предусмотрена условная франшиза – 5 дней. Страховая сумма на одного сотрудника составляет 30 тыс. руб. один из сотрудников получил травму и госпитализирован на 34 дня.
Рассчитайте размер страховой премии.
| |
|
|
Скачать 101 Kb.