Страхование. ГП(С) Виды страхования. Статья 934. Договор личного страхования
 Скачать 56.63 Kb.
|
|
ЗАНЯТИЕ 2: ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ РАЗНОВИДНОСТЕЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Личное страхование. ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в комментируемой статье, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Принципиальное отличие в регламентации вопроса о страховой сумме в имущественном и личном страховании сводится к тому, что при личном страховании страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению и не может быть ограничена никакой суммой ввиду внеэкономического содержания нематериальных благ Страхование лиц, сохраняя в главных чертах природу страхового договора, тем не менее резко отличается от страхования имущества. Предмет страхования здесь есть не вознаграждение действительного ущерба, а получение денежной суммы на случай обеспечения личных благ. В связи с этим возможно страхование лиц, в отличие от страхования имущества, в любом размере В отличие от имущественного страхования, где страховое возмещение выплачивается единовременно, при наступлении страхового случая личное страхование может предусматривать выплаты страховой суммы как единовременно, так и в виде периодических страховых выплат (пенсий) Не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% (п. 3 ст. 6 Закона о страховании). Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если: иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства + не менее 2х лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России Договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал. Юридические признаки: публичный Страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. реальный рисковый срочный возмездный двусторонне обязывающий Существенные условия: о застрахованном лице событие размер страховой суммы срок действия договора К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: - страхование жизни; Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем является: - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других; - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. - страхование от несчастных случаев и болезней; Эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести страховую выплату при наступлении следующих случаев: - нанесения вреда здоровью, застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию. - медицинское страхование; Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС - пенсионное страхование; В совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты. - накопительное страхование Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. Ответственность страховщика: 1) Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки. Если иное не предусмотрено, то со страховщика могут быть взысканы проценты 2) За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав несет ответственность в соответствии со статьей 139 или статьей 150 ГК РФ Ответственность страхователя: 1) в случае, когда страхование является обязательным и страхователь не осуществило его, несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. 6) в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков Право страхователя: 3) в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 Гражданского кодекса РФ), 2) в случае сообщение заведомо ложных сведений, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем всего полученного, а также возмещения реального ущерба 5) неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения Обязанность страхователя: 1) заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным 2) обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков 3) уплатить страховую премию 4) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска 5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая 6) при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в меры, чтобы уменьшить возможные убытки Обязанности страховщика: Страховщик обязан выдать страхователю при заключении договора страховой полис, подтверждающий факт заключения договора, а также выдать дубликат полиса по запросу страхователя. Страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая в сумме и в срок, которые определены договором страхования. Страховщик обязан сохранять тайну содержания страхового договора. Права страховщика: Страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если случай не является страховым или страхователем не были предоставлены сведения и документы, влияющие на выплату Страховщик имеет право отказать в выплате обеспечения, если страхователь сообщил заведомо недостоверную информацию при заключении договора Страховщик имеет право проверять сообщённую страхователем информацию. Страховщик имеет право получать информацию от компетентных органов при принятии решения о выплате страхового обеспечения. Договор личного страхования прекращается, если: страхователь или страховщик заявили о своём желании расторгнуть договор, и другая сторона не против. При этом заявление должно быть обязательно подано в письменной форме и не позднее чем за 30дней до желаемой даты расторжения договора; в этом случае договор считается прекращённым по соглашению сторон. Страхователь не выплатил страховую премию в установленные страховым договором сроки. Застрахованный человек умер, но не от страхового случая (таким образом, исключена возможность наступления страхового случая). Страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. Истёк срок действия страхового договора. Страхователь или страховщик прекратили своё существование как юридические лица. При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования по желанию страхователя страховщик имеет право не возвращать страховую премию, если иное не предусмотрено законом. При досрочном прекращении (расторжении) договора личного страхования по инициативе страхователя уплаченная страхователем премия подлежит возврату в полном объёме. Если прекращение договора страхования является следствием доказанного умышленного искажения важных при заключении договора фактов страхователем, то страховая премия не возвращается вообще. Более того, страхователь может быть привлечён к ответственности, вплоть до уголовной. Имущественное страхование. ГК РФ Статья 929. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков. п. 2 статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования: 1) страхование имущества. Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором; 2) страхование гражданской ответственности. может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателей, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 3) страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание «в частности». Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Юридические признаки: рисковый реальный срочный возмездный двусторонне обязывающий Подтверждением заключения страхового договора между страхователем и страховщиком является страховой полис. Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока. Страховое возмещение не может быть выше суммы реального ущерба. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Для получения страхового возмещения застраховавший имущество человек должен: заявить в страховую компанию о наступлении страхового случая (обычно срок заявления устанавливается от 3 до 10 дней с момента его наступления или обнаружения); предоставить в страховую компанию официальные документы, подтверждающие факт страхового случая и устанавливающие (по возможности) причины его возникновения и виновное лицо. Срок выплаты страхового возмещения, как правило, составляет 30календарных дней со дня предоставления страхователем всех необходимых документов. |