Страхование. ГП(С) Виды страхования. Статья 934. Договор личного страхования
 Скачать 56.63 Kb.
|
|
Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ. Права страховщика: требовать уплаты страховой премии; производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона. Права страхователя: требовать страховую сумму требовать возмещение при наступлении страхового случая. вправе отказаться от исполнения договора страхования Ответственность сторон: – неисполнение страхователем либо выгодоприобретателем обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, дает страховщику право потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страхование ответственности за причинение вреда. ГК РФ Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда 1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. 3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Страхование ответственности за причинение вреда (страхование деликтной ответственности) может быть как предусмотренным законом (обязательное страхование), так и не предусмотренным законом (добровольное страхование). Существенные условия: Объект страхования Событие, на случай наступление которого наступает событие Размер страховой суммы Срок действия договора страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба; при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок страховщик имеет право: участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта; проверять состояние застрахованного объекта страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; сообщить известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении Страхователь имеет право: заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая; получать страховую сумму по договору Ответственность: Страховщик может отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба в тех случаях, когда страхователь: а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска; б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др. Страхование ответственности по договору. ГК РФ Статья 932. Страхование ответственности по договору 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. 3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Законы, урегулировавшие ответственность: п. 2 ст. 587 ГК РФ (альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств); Таможенным кодексом Таможенного союза Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» N 35-ФЗ «Об электроэнергетике» N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» Страхование предпринимательского риска. ГК РФ Статья 933. Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. КонсультантПлюс: примечание. Ч. 2 ст. 933 не применяется к отношениям, связанным со страхованием импортных кредитов, экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 N 164-ФЗ). Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения (с использованием страхования) неправомерного дохода путём сговора между субъектами обязательства. Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица: риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией «предпринимательский риск». В качестве субъектов страхования предпринимательских рисков выступаютстраховательи страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков. К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, которые могут негативно сказаться на доходах предпринимателя. К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся: техногенная катастрофа; стихийное бедствие; грабёж, хулиганство теракты, вооружённые восстания, митинги, безработица физических лиц и другие политические события; производственные аварии коммунальных служб; несчастные случаи — пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее. Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также саму предпринимательскую деятельность: неуплату в полном объёме или задолженность по каким-либо заключённым договорам; нарушения правил, сроков и объёмов поставки товаров или услуг банкротство или экономическую несостоятельность — сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам; в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности; низкорезультативные или убыточные инновационные проекты; непредвиденные расходы; Льготы при страховании предпринимательских рисков не применяются Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию: те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции, или товары, которые при благоприятном исходе ситуации могут принести дополнительный, а не основной доход; пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы; почтовые сборы, оплата грузоперевозок оценочные стоимости оборудования при списании; та прибыль или её издержки, никаким образом не связанные с деятельностью предпринимателя (сделки с капиталом или сделки с недвижимостью); любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности. Страховщик вправе: а) проводить экспертизу объектов, документов и т.п., указанных в заявлении на страхование б) запрашивать у Страхователя и компетентных органов информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера подлежащего выплате в) давать указания Страхователю о совершении необходимых действий в связи со страховым случаем; д) проводить совместные со Страхователем расследования, экспертные проверки факта наступления страхового случая и размера причинения ущерба; 8.2. Страховщик обязан: б) при страховом случае произвести страховую выплату в срок; в) возместить расходы, произведенные Страхователем при наступлении страхового случая в целях предотвращения или уменьшения ущерба; г) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении 8.3. Страхователь вправе: б) в период действия договора увеличить страховую сумму (лимиты ответственности) путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования с уплатой дополнительной страховой премии; г) отказаться от договора страхования 8.4. Страхователь обязан: а) своевременно уплатить страховую премию; б) при заключении договора сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска в) принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба при наступлении страхового случая и сообщать Страховщику о страховом событии в сроки г) за свой счет принимать все необходимые и разумные меры предосторожности Ответственность: Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Неполное имущественное страхование. ГК РФ Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно. Полное страхование может трансформироваться в неполное, если цены на застрахованное имущество вырастут. Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем. Имущественное страхование от разных страховых рисков. Применяется только в отношении страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Такое страхование называется комбинированным. ГК РФ Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяется правило: Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Статья конкретизирует понятие «двойное страхование», основными признаками которого являются: а) страхование одного и того же объекта; б) страхование от одного и того же страхового риска; в) страхование на один и тот же период. Особенностью комбинированного страхования является допустимость превышения размера общей страховой суммы над страховой стоимостью. Это правило применяется как в случае заключения одного договора от разных страховых рисков, так и при заключении нескольких договоров. Количество страховщиков также неограниченно. Страхователь имеет право: На досрочное прекращение договора На замену Выгодоприобретателя, указанного в Договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. При этом Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору или предъявил Страховщику требование об осуществлении страховой выплаты; На получение дубликата Договора страхования в случае его утраты; Страхователь обязан: По требованию Страховщика, предоставить возможность Страховщику или его представителю провести осмотр имущества, принимаемого (принятого) на страхование; Соблюдать правила пожарной безопасности, инструкции (правила по эксплуатации, техническому обслуживанию) в отношении застрахованного имущества Не оставлять без присмотра застрахованное движимое имущество, если Договор страхования заключен в отношении данного имущества без определения территории страхования; не реже 1 (одного) раза в год подтверждать действительность данных, представленных в договоре страхования. Отсутствие письменного уведомления по истечении года и каждого последующего года означает подтверждение Страхователем действительности и актуальности данных Страховщик имеет право: - ничего нового Страховщик обязан: В срок не более 15 рабочих дней после получения необходимых документов рассмотреть заявление Страхователя и принять решение об осуществлении страховой выплаты Ответственность: Страховщик не несет ответственность за нарушение сроков выплаты, если он направил уведомление о принятии решения об осуществлении страховой выплаты Страхователю (Выгодоприобретателю), но тот не представил Страховщику документы, необходимые для перечисления денежных средств, или не явился за получением страховой выплаты. Сострахование. Многие риски неподъемны для отдельного страховщика, не имеющего достаточных средств, чтобы принять их на себя целиком. Одним из способов распределения риска, при котором последний делится между несколькими страховщиками без какой-либо субординации (последовательности), выступает сострахование. |