Министерство образования и науки российской федерации негосударственное образовательное учреждение
 Скачать 4.51 Mb.
|
 Рисунок 2 - Динамика выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» в разбивке по группам клиентов Согласно рисунку 2 объем выданных кредитов юридическим лицам в денежном выражении снизился в 0,95 раза, физическим лицам – в 0,92 раза. На 01.01.14 г. в составе ссудного портфеля преобладают кредиты юридическим лицам – 76% кредитов в денежном выражении. Величина показателя на протяжении рассматриваемого периода была относительно стабильна. В таблице 4 представим структуру и динамику выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» по сроку кредита.[38] Таблица 4 - Структура и динамика выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» по сроку кредита (млн. руб.)
Согласно таблице 4 за рассматриваемый период изменилась структура предоставленных кредитов по срокам в пользу более длительных. Если на 01.01.12г. на долю кредитов на срок более года приходилось 37%, то по состоянию на 01.01.14г. – уже 38%. Наибольший рост долгосрочного кредитования наблюдается среди юридических лиц. Таблица 5 - Сумма выданных потребительских кредитов в ОАО «ОТП Банк» по видам (млн. руб.)
Согласно таблице 5 наблюдается рост выдачи по всем видам потребительского кредитования. За 2011-2013гг. сумма потребительского кредитования в банке возросла на 3220 млн. руб., а в 2010-2013гг. – на 6380 млн. руб. На рисунке 3 представим динамику структуры выданных потребительских кредитов в ОАО «ОТП Банке» на 01.01.2014г.[40]  Рисунок 3 - Структура потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк» за 01.01.2011г.- 01.01.2014г., в процентах. Согласно рисунку 3 наибольший удельный вес в структуре выданных потребительских кредитов банка занимают следующие виды кредитования: потребительские кредиты без обеспечения: от 26,42% в 2011 году, до 25,69% в 2013году; потребительские кредиты под поручительство физических лиц: от 27,41% в 2011 году до 27,60% в 2013 году. Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах, имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций. Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны. Таким образом, ресурсы банка - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций. Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом месте по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц. Подавляющую часть денег, за счет которых работает банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.[11, C.438] Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим бухгалтерский баланс банка в таблице 6. Таблица 6 - бухгалтерский баланс ОАО «ОТП Банка»
Как видно из таблицы у банка на начало 2014 года имеются собственные средства в размере 1 300 642 439 тыс. руб. По сравнению с 2012 годом показатель увеличился на 250 755 285 тыс. руб. Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них: cубъекты кредитования; объекты и назначение кредита; сроки кредитования; размер ссуды; наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика; цена кредита; отраслевая принадлежность заемщика и т.д. Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска. Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы: | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||