Министерство образования и науки российской федерации негосударственное образовательное учреждение
 Скачать 4.51 Mb.
|
|
cсуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды); cсуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды); cсуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды). Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблицах 7,8.[38] Таблица 7 – Анализ структуры ссудной и приравненной к ней задолженности физических лиц
Таблица 8 – Структура кредитного портфеля физических лиц
Банк ведет серьезную работу с корпоративными клиентами и на данный момент является лидером банковского сектора по предоставлению ипотечных кредитов и автокредитов. Таблица 9 – Структура ссудной и приравненой к ней задолженности в разрезе валют
В структуре кредитного портфеля по валютам доля кредитов в рублях возросла на 1.1 п.п.- эти кредиты по-прежнему составляют основную часть кредитного портфеля. Общая величина кредитов ОАО «ОТП Банке» в иностранной валюте на 01.01.2014 составила 1500855 млн. руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля банка составила 18,1%. В условиях стабильного роста розничного кредитного портфеля сохраняется необходимость удержания низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования. В целях контроля рисков розничного кредитования в банке ведется непрерывный мониторинг качества кредитного портфеля в разрезе подразделений и основных кредитных продуктов. Для этого в ОАО «ОТП Банке» с 2008 года используется технология кредитования «кредитная фабрика». Внедрение этой системы управления риском во всех территориальных банках позволяет контролировать риски на всех этапах кредитования, поддерживать качество портфеля на хорошем уровне и постепенно сокращать время обслуживания заемщиков. За 2011 год по технологии «кредитная фабрика» обработано 6,4 млн. заявок частных клиентов, выдано 4 млн. кредитов на сумму около 690 млрд. руб., что составляет 56% от всех кредитов, выданных банком физическим лицам в 2011 году. Анализ кредитов физических лиц ОАО «ОТП Банка» по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля (таблица 10).[38] Основная часть ссуд имеет статус стандартных. Таблица 10 - Качество ссудной и приравненной к ней задолженности
ОАО «ОТП Банк» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. Максимизация доходов ОАО «ОТП Банка» через осуществление эффективной процентной политики на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе: путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами и обеспечивала рентабельную работу банка; путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций. В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне. А благодаря большой ресурсной базе банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов. 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ОТП БАНКЕ» 3.1 ПРОБЛЕМЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.[26, C.513] На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последнее время многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис 2008 года внес свои коррективы, и вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц. Банки старались решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием. Реструктуризация кредита – это изменение в условиях договора. Рефинансирование кредита – это выдача другого кредита для погашения первого. В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита – это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование – дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банка.[30, C.118] Стратегия развития ОАО «ОТП Банка» направлена на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов. Исследовав кредитование физических лиц на примере ОАО «ОТП Банк», очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов: Плюсы кредитов: низкий размер процентной ставки в сравнении с другими банками по России; аннуитетная схема погашения кредита; возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Среди минусов можно отметить: длительный период оформления (тщательная проверка документов); необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд); ОАО «ОТП Банк» запустил «Кредитную фабрику» - новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, банк совершенствует взаимодействие Уралтрансбанка с клиентом. Кроме того усовершенствовались процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшилась доля операций, обрабатываемых вручную. «Кредитной фабрикой» ОАО «ОТП Банк» предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество. «Кредитная фабрика» для ОАО «ОТП Банка» - это шанс, изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Уралтрансбанк России на то, чтобы измениться. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что раньше было невозможно. Проблемы для банка - это масштабы изменений. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки. Сейчас одна из ключевых проблем для банка - взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути. В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками. Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников. Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.[22, C.528] Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как: а) Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). б) Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы. в) Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. г) Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными. д) Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй. е) Кредиты должны быть доступны, т.е. процентные ставки по кредитам должны быть снижены. Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.[14, C.163] 3.2 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ Одной из целей в области развития розничного бизнеса Уральского банка ОАО «ОТП Банка» должно стать расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка нового депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт. При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт – на нижний предел. Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «ОТП Банке» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. Предлагается внедрить в продуктовую линейку ОАО «ОТП Банка» программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента. Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации. Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт. Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет. На сегодняшний день в ОАО «ОТП Банке» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита): | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||