Министерство образования и науки российской федерации негосударственное образовательное учреждение
 Скачать 4.51 Mb.
|
|
наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО «ОТП Банка»; переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета); в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ; через операционную кассу на счет банковской карты (обязательно иметь при себе банковскую карту). Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и ОАО «ОТП Банке». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг. Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка. Таким образом, основными рекомендациями по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банка» могут стать: разработка нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита «Кредит на отдых»; разработка нового депозитного продукта, вклада «Пополняемый». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта. Внедрение в практику деятельности Уральского банка ОАО «ОТП Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат. Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам банка. Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 15 банкоматов. В таблице 11 представим сумму инвестиционных затрат на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк». Таблица 11 - Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»
В таблице 12 проведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2013 год. Таблица 12 - Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
Расчет текущих расходов по кредитному продукту представим в таблице 13 . Таблица 13 - Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «Пополняемый». Необходимые расчеты представлены в таблице 14. Таблица 14 - Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта вклад «Пополняемый»
Таким образом, в 2013 году банк от реализации двух продуктов – кредитного «Кредит на отдых», а также депозитного вклада – «Пополняемый» – может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в таблице 15 . Таблица 15 - Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в ОАО «ОТП Банк» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год
В первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 29,6 млн. руб. чистого дохода и повысить среднегодовую рентабельность кредитных операций до уровня 5,47%. Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам трехлетнего прогнозного периода. Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической оценки эффективности инвестиций. Чистая текущая стоимость (NPV) – накопленный дисконтированный эффект за весь расчетный период реализации мероприятий, в которые инвестируются денежные средства. Расчет чистой текущей стоимости на 2014-2017 гг. с учетом изложенных условий представлен в таблице 16. Таблица 16 - Расчет чистой текущей стоимости мероприятий
Если: NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным; NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть; NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки; NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0 Индекс рентабельности инвестиций (PI) – это отношение суммы приведенных эффектов по реализации мероприятия к величине вложенных в него инвестиций: Таким образом, для того чтобы мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» могли быть признаны экономически эффективными, необходимо выполнение следующих условий: NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0 PI = 1,63> 1,0 При этом по данным таблицы 15 вложенные инвестиции окупятся в течение первого года реализации мероприятий, поскольку отрицательных эффектов в течение прогнозируемого периода не получено. Приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации. В целом, для Уральского банка ОАО «ОТП Банк» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования. Рассматривая потребительский кредит, прежде всего, следует отметить, что он напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Именно по ставке рефинансирования Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам, а те в свою очередь формируют различные программы кредитования потребителей, разумеется, включая издержки обслуживания счетов и закладывая прибыль. Таким образом, наблюдая за колебанием ставки рефинансирования, можно отследить динамику процентных ставок по кредитам населению и организациям. В 2011-2013 гг. банки постоянно улучшали условия потребительских кредитов: снижали ставки, отменяли комиссии за выдачу и обслуживание кредитов, а также штрафы за погашение. Увеличивались лимиты кредитования и смягчались требования к заемщикам. Изменили подход к ценообразованию: теперь во многих банках ставка наличного кредита рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Рост выданных кредитов в 2014 году может составить 25-30%. Он будет вызван, с одной стороны, ростом кредитного аппетита со стороны заемщиков, а с другой стороны, готовностью банков кредитовать более широкий круг клиентов. Последнее обусловлено сокращением уровня просрочки во многих банках. По мнению экспертов на рынке потребительского кредитования, наибольшее распространение в 2013 году получат потребительские кредиты наличными деньгами, кредитные карты и выдача кредитов непосредственно в местах продаж товаров. [40] Но наиболее приоритетной стратегией для большинства банков в 2014 году останется кредитование физических лиц. Основными проблемами российского рынка потребительского кредитования являются [18, C.323]: нерациональные и несогласованные требования законодательства по информированию заемщика; неполнота информирования заемщика; неопределенность понятия «полная стоимость кредита»; недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики: стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета; способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления) и времени; устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде; сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты; сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров; увеличивает скорость денежного обращения; дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта. В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы: а) На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем. б) Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. в) На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. В качестве объекта исследования был выбран Уральский банк ОАО «Уралтрансбанк России». Потребительский кредит ОАО «Уралтрансбанк России», это один из самых распространенных видов кредитования физических лиц, однако есть одно условие кредитования, которое вызывает неоднозначную реакцию, в ОАО «ОТП Банке» минимальная сумма кредита на неотложные нужды ограничена следующими размерами: - для жителей Москвы - 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте; - для жителей регионов - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (в пределах этой вилки каждый территориальный банк самостоятельно устанавливает минимальную сумму для своего региона). А максимальная сумма этого вида потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые ОТП Банком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. ОТП Банк, обслуживая физических и юридических лиц, стремится поддерживать высокий уровень обеспеченности кредитными ресурсами и достаточность резервов по ссудам. Банк предлагает своим клиентам достаточно большой выбор кредитных услуг, предоставляя кредиты населению, банк способствует решению проблем социального характера. В современных условиях достаточно мощного воздействия негативных внешних и внутренних факторов необходимо совершенствование оценки кредитоспособности заемщика для снижения кредитного риска по потребительскому кредитованию. На сегодняшний день, для успешной работы на рынке кредитования банку уже недостаточно предложить потребителю большое количество различных кредитных продуктов. Одним из важнейших факторов, влияющих на эффективность работы банка на рынке кредитования, становится возможность всесторонней оценки заемщика на протяжении всего жизненного цикла кредита. В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом. Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем. В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок. На примере работы Уральского банка ОАО «ОТП Банк» были рассмотрены причины, почему кредитование населения не получает широкого развития: недостаточная информированность населения об услугах банка, в том числе и о потребительском кредитовании; недостатки отдельных видов потребительских кредитов, предлагаемых банком; технические проблемы в организации самого процесса оформления и выдачи кредитов - это связано с недостатком высококвалифицированных специалистов, длительным периодом рассмотрения документов и принятия решения по выдаче крупных кредитов. Решив ряд проблем при помощи предложенных в данной работе мероприятий, Уральский банк ОАО «ОТП Банк» может существенно увеличить ссудный портфель по потребительским кредитам, повысив соответственно и чистый текущий доход по кредитным операциям. При этом решение указанных проблем приведет не только к росту прибыли от данного вида банковской операции, но и увеличению числа клиентов. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Гражданский кодекс РФ (ч.2) N 14-ФЗ от 26.01.1996. (ред. от 17.07.2009) Федеральный закон РФ № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (ред. от 28.04.2009) Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002. (ред. от 22.09.2009) Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. (ред. от 24.07.2007) Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (ред. от 27.07.2001) Положение ЦБ РФ № 254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004. (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009) Положение ЦБ РФ №255-T «Об обязательных резервах Кредитных организаций» от 29.03.2004. Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004. (ред. от 26.06.2009) Письмо ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2011. - 736 С. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. – 624С. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.:КноРус, 2011. - 419 С. Галанов В.А.Основы банковского дела.- М.: Форум, 2010. - 288 C. Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С.Банковские операции. - М.: Форум, 2011. - 272 C. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, Культура 2008. - 432 С. Ефимова Е.Г. Экономика. - М.: Флинта, МПСИ, 2008. - 392 С. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2010. – 480C. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2010. - 491 С. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2008. - 284 С. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Проспект, 2009. - 848С. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.:Юрайт, 2013.-538 С. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2008.-766 С. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И. Основы банковского дела: Учебное пособие для сред. проф. образования. - М.: Магистр, 2011. - 446 C. Коробов Ю.И. Банковские операции. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2013. - 446 C. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2013.- 332 С. Лаврушин О.И. , Мамонова И.Д. Банковское дело. - М.: КноРус, 2011. - 768 С. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2010. – 560 С. Лиманов К.Д. Банковское кредитование.– М.: Инфра-М, 2008.-349С. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. - М.:-Феникс, 2008.- 256С. Стародубцева Е.Б.Основы банковского дела. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010. - 288 C. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 352 C. Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Дашков и К, 2009.-640 С. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 304С. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2010. 720С. Цамеева А.Э.Особенности банковского кредитования. – М.:Инфра-М,2008.-481С. Шмакова Н.П. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2009.-376С. Эриашвили Н.Д.Банковское право. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 544С. Размещено на Allbest.ur | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||