Министерство образования и науки российской федерации негосударственное образовательное учреждение
 Скачать 4.51 Mb.
|
|
уплаченной заемщиком по договору; срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; срок уплаты которой еще не наступил. В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита. Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления. [1, С. 34] Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования. Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ. Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан. Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования. 1.4 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций, иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. [15, С. 361] Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: [17, С. 159] cредств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов. Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал. Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов. Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований. Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные - 19%, кредиты без обеспечения - 8%, безнадежные к возврату- 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков. Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов. Правительство России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование. На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения. Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например: недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда, отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов. Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам. Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды. Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней: cоздание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка; передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям; передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами. Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков. Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. В процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, 20% - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы. В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты. С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах. 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО УРАЛТРАНСБАНКА РОССИИ 2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «ОТП БАНКА» До 1987 года в Советском Союзе действовала система Государственных трудовых сберегательных касс СССР, подчинявшаяся Государственному банку СССР. В 1987 году в рамках банковской реформы в СССР система Государственных трудовых сберегательных касс была реорганизована, и образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР). Постановлением Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 года Российский республиканский банк Уралтрансбанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В 1989 году Уралтрансбанк стал первым банком-членом платёжной системы Visa в СССР. 22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО «ОТП Банк») на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. 1 января 1992 года Сберегательный банк СССР прекратил свое существование. 1 января 2001 года в ОТП Банке России произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков ОТП России реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения. 4 июня 2010 года решением акционеров банка полное официальное наименование банка было сокращено до ОАО «ОТП Банка». 29 июля 2010 года Банк России согласовал редакцию устава с новым названием. ОАО «ОТП Банк» создан в форме открытого акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.1990 г. Учредителем и основным акционером ОТП Банка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. ОАО «ОТП Банк» зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481. ОАО «ОТП Банк» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. «ОТП Банк» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ОТП Банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса ОАО «ОТП Банка», а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены ОТП Банку . Кредитный портфель ОАО «ОТП Банка» включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году ОАО «ОТП Банка» активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, ОАО «ОТП Банк» принимал непосредственное участие в реализации государственных программ. ОАО «ОТП Банк» продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой ОТП Банка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых банком платежей. ОАО «ОТП Банк» обладает уникальной филиальной сетью, по состоянию на 1 января 2013 года филиальная сеть банка на территории РФ включала 19249 подразделений, в т.ч 17 территориальных банков, 505 отделений и 18727 внутренних структурных подразделений (таблица 1). По состоянию на 1 января 2013 года численность персонала составила 241 037 чел.[38] Таблица 1 – Филиальная сеть ОАО «ОТП Банка» на территории РФ
ОАО «ОТП Банк» постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки ОАО «ОТП Банк» работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со стратегией развития, ОТП Банк расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. После приобретения Volksbank International в 2013 году ОАО «ОТП Банк» имеет представительства в 9 странах центральной и восточной Европы. В июне 2013 года ОТП Банк объявил о приобретении 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка представляет собой крупнейшее приобретение за 170-ти летнюю историю банка. В 2013 году ОАО «ОТП Банк» закрыл сделку по объединению с компанией Тройка Диалог. Интеграция бизнеса Тройки Диалог позволила ОТП Банку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов – от традиционных для банка кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков. В результате объединения двух взаимодополняющих бизнесов на российском финансовом рынке появился безусловный лидер. В 2011 году ОТП Банк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе. ОАО «ОТП Банк» имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно - расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. В уставе ОАО «ОТП Банка» содержатся следующие сведения: наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес); перечень выполняемых им банковских операций; размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком; указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе; данные об органах управления банка, порядке образования и функциях. Акционерами банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России. Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. В период с 1991 по настоящее время ОАО «ОТП Банк» выпускал обыкновенные и привилегированные акции. В настоящее время общее количество размещенных акций составляет [39]: обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.; привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.; предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт. Общее количество акционеров – более 244 тысяч. Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Балансовая и чистая прибыль банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль банка остается в распоряжении банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Кредитные ресурсы банка формируются за счет: собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств); средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке; вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования; иных привлеченных средств. В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль ОАО «ОТП Банка», не распределенная в течение финансового года. ОТП Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для банка. ОТП Банк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. ОАО «ОТП Банк» ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России. ОТП Банк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, установленными законодательством Российской Федерации, федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России. Общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров осуществляет наблюдательный совет. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления банка. Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом. Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с Президентом, Председателем Правления и членами Правления. Контроль над финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов. Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления банка. Акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета банка или лицам, занимающим должности в органах управления банком, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии банка. Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Все изменения и дополнения, вносимые в устав банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке. ОАО «ОТП Банк» является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему ОАО «ОТП Банка». Филиалы ОАО «ОТП Банка» не наделены правами юридических лиц и действуют на основании положений, утверждаемых Правлением ОАО «ОТП Банка», имеют баланс, который входит в баланс ОАО «ОТП Банка», имеют символику ОАО «ОТП Банка».[38] 2.2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ Кредитование физических лиц – это одна из самых доходных статей актива банка. Сегодня ОАО «ОТП Банк» предлагает следующие кредиты, которые представлены в таблице 2.[38] Таблица 2 - Кредитные продукты ОАО «ОТП Банка»
«Кредитная фабрика» - это процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» - это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом. ОТП Банк является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя возможности ОАО «ОТП Банка», построил «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент – то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему. «Кредитная фабрика» - это единый процесс предкредитной обработки - от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «кредитная фабрика», которая, по сути, имеет и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений ОАО «ОТП Банка» с клиентом. Сейчас от клиента требуется два документа - паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик - клиент банка, к примеру, участник зарплатного проекта (в таком случае клиент предоставляет: паспорт и зарплатную карту). У ОАО «ОТП Банк» в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями - есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита. Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое количество участников сделки, банк гарантирует рассмотрение заявки в срок до трех дней. Сейчас банк фактически оповещает клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней (по автокредиту и жилищным кредитам в течение 180 дней), и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит. Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически. Клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги. Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, - это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить. Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решено целый ряд задач. Прежде всего, создана единая автоматизированная система предкредитной обработки - «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian. Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс». Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины банк связывается с внешними источниками информации о клиенте - бюро кредитных историй и другими системами. Предполагается, что информации о потенциальном заемщике приходит из внешних информационных сервисов партнеров - Бюро кредитных историй и других источников. Далее программа переведет эти данные в систему обработки кредитных заявок информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита. После чего обработанная информация отправляется в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, необходимых для подготовки и открытия кредитных договоров. В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект. С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита. Процесс «отбраковки» заемщиков - верификация данных клиента идет по нескольким основным направлениям: это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта; на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов; осуществляется подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников; осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Банк взаимодействует с основными бюро кредитных историй. И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска. Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра. Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - два, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически. «Кредитная фабрика» была запущена в Москве в октябре 2008 года. В Екатеринбурге «Кредитная фабрика» была запущена 23.12.2009 года. Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку. Кредитная фабрика ОАО «ОТП Банка» - это проект, главная цель которого - создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов. Если кратко, суть сводится к тому, чтобы уменьшить время ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет удобно, и их тоже будет много. То есть, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот кредитная фабрика ОАО «ОТП Банка» - первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране. Сегодня можно отметить, что «кредитная фабрика» ОАО «ОТП Банка» основана на методе автоматического анализа данных – Деревья решений. Сущность этого метода заключается в следующем [29, С.147]: а) На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. б) Полученную модель используют при определении класса вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита). в) При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т.е. адаптировать к существующей обстановке. Решение о предоставлении/отказе в предоставлении кредита принимается автоматически ETSM исключительно на основании внесенных данных по сделке. Ответственность за полноту и соответствие данных, введенных в ETSM, пакету документов по кредитной заявке несет кредитный инспектор. Принятие решения андеррайтером, в соответствии с категорией установленной таблицей 3, осуществляется путем проставления электронно-цифровой подписи в решении о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. В случае принятия автоматического решения вместо подписи лица, принявшего решение, ETSM проставляет надпись «Автоматически». Таблица 3 - Матрица принятия решения андеррайтерами
ОАО «ОТП Банк», являясь одним из лидеров на рынке потребительских кредитов, не демонстрировал желания делиться информацией о заемщиках с другими банками и только 27 марта 2006 г. подписал договор об обмене негативной информацией о заемщиках-физических лицах с Национальным бюро кредитных историй. ОАО «ОТП Банк» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Расчет платежеспособности заемщика ОАО «ОТП Банк» осуществляет так: а) Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц (если такой имеется). б) Из полученного в п.1. значения вычитаются: все обязательные платежи; обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее: 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам; 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов; 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг; обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении. в) При определении размера среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются: по процентам - в размере причитающегося платежа; по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности; по основному долгу: по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа; по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период; по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается, последний месяц срока действия договора учитывается как полный. При определении размера среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период. Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк следующим образом [35, C.238]: Р = Дч * K * t (1) где: Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими. K - коэффициент в зависимости от величины Дч K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно); K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) t - срок кредитования (в мес.) Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Доход в рублях/ Курс иностранной валюты (установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк) (2) Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2 (3) где: Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»); t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2. Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду. В целях расчета используются календарные месяцы, часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; последний месяц периода кредитования учитывается как полный. Для отдельных категорий заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства Российской Федерации, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте. Можно отметить что методы оценки кредитоспособности заемщиков различны и зачастую применяются в совокупности. Однако все банки стремятся снизить кредитный риск банков при кредитовании физических лиц. «Правила кредитования физических лиц ОАО «ОТП Банка» и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом ОАО «ОТП Банка» по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами ОАО «ОТП Банка». Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами ОАО «ОТП Банка» в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений ОАО «ОТП Банка»: на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление листа визуальной оценки клиента и документов, сканирование документов и ввод данных анкеты-заявления в программу обработки, оформление кредитных документов; на сотрудника управления обработки кредитных заявок - оценка благонадежности, сбор информации по заемщику, проверка данных в информационных источниках, предоставление решения; на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц: по месту регистрации заемщика; по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита; договора об открытии не возобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве основного обеспечения банк принимает [15, C.177]: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог ценных бумаг ОАО «ОТП Банка» и государственных ценных бумаг; залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка. При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Пакет документов в определенной степени зависит от выбора заемщиком вида кредита. По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы). По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой организации); зачисления на счет банковской карты заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. 2.3 АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений. ОАО «ОТП Банк» планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования: cоблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование; увеличить эффективность организации кредитного процесса в банке; сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля; осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах); способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости; развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов банка; использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента; предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка; допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности. Процентная политика банка в процессе кредитования - это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг. Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для физических лиц устанавливаются ОАО «ОТП Банк». Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков индивидуально. На ставки прямое воздействие оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговой политики. Сейчас кредитование физических лиц по потребительским кредитам Уралтрансбанка России производиться от 15,5 до 23,5 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств. Стратегия ОАО «ОТП Банка» в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает: понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента; привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования; развитие долгосрочных отношений с клиентами; развитие и совершенствование видов кредита; индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика; рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности. Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения. На рисунке 2 представим динамику выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» в разбивке по группам клиентов.[38] российский банк потребительский кредит |