Банковское дело. Мировые банковские системы
 Скачать 178.5 Kb.
|
1 2 1. Мировые банковские системы Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др) .. Развитие мировой банковской системы осуществляется по следующим направлениям: - расширение международной банковской деятельности; - слияние банков как в пределах одной страны, так и в международном масштабе; В глобальном масштабе мировая банковская система развивается сегодня в направлении: а) унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами банковского дела; б) выработки на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов (стандартов) к оценке (анализу) финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора; в) создания единого органа управления и регулирования банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является Европейский центральный банк (г. Франкфурт-на-Майне), создание которого в 1999 г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС. Вышеназванные тенденции развития мировой банковской системы в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют сегодня. Но для определения перспектив развития мировой банковской системы важно оценить не только существующие, но и вновь нарождающиеся тенденции, дать их краткую характеристику. Тем более что сегодня эксперты многих стран сходятся во мнении, что XXI век в экономике - это так называемая "новая реальность", характеристиками которой являются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой. 2. Основные этапы банковской реформы в России Развитие российской банковской системы проходило в несколько этапов. На первом этапе прошла реформа Государственного банка СССР в 1987г. В этом году произошло выделение из Госбанка СССР несколько специализированных банков. Этими банками были: · Промстройбанк · Внешэкономбанк; · Агропромбанк; · Жилсоцбанк; · Сбербанк. Госбанк оставался главным банком страны. Функциями Госбанка на тот период являлись: контроль денежного обращения, координирование межбанковских расчетов, осуществление кассового исполнения государственного бюджета, распределение кредитных ресурсов между новыми специализированными банками. Прошедшая в 1987г. банковская реформа потерпела неудачу. В стране сохранилась одноуровневая банковская система. Второй этап банковской реформы начинается в 1988г. с момента возникновения первого коммерческого банка.. Итогом второго этапа банковской реформы (1988 - 1990гг.) стало образование двухуровневой банковской системы, а также ослабление монополизма в банковском деле и развитие конкуренции в этой сфере. Началом третьего этапа реформы можно считать 1991 год. С 1992 года новая банковская (кредитная) система стала полноправным участником формирующейся рыночной экономики. На основании этого этапа можно выделить следующие черты, свойственные российской банковской системе: 1. Большинство российских банков имеют универсальный характер. Это говорит о нестабильном развитии национальной экономики, не позволяющей сформироваться любой специализации в банковской сфере. 2. Большинство частных банков и финансового капитала концентрируются в столичных регионах и европейской части России. 3. Российские банки так и не стали основными инвесторами секторов реального производства. Главными причинами этого стало: · Крайне низкий уровень платежеспособного спроса в секторах реального производства. · Наличие альтернативных сфер приложения банковского капитала за пределами реального сектора. В 1993-1998 гг. такой сферой явился рынок государственных ценных бумаг (ГКО и ОФЗ). 4. В российской кредитной системе так и не сложился реально действующий третий уровень, предоставленный в развитой кредитной системе небанковскими кредитно- финансовыми институтами. Четвертый этап начинается в конце 1994 года. На этом этапе «резко замедлились темпы создания новых банковских структур. Резервы экстенсивного роста банковской системы были исчерпаны, что было обусловлено: · дефицитом денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг; · снижением доходности банковских операций до уровня соразмерного с другими сферами деятельности (и следовательно выравниванием норм прибыли на вкладываемый капитал). Четвертый этап развития банковской системы был отмечен валютным кризисом, начавшимся 23 августа 1995 года («черный четверг»). Пятый этап начался в 1998 году с мероприятий, связанных с преодолением системного банковского кризиса. На этом этапе Центральный банк предпринимает тактические и стратегические меры по ее восстановлению. К тактическим мерам можно отнести: смягчение некоторых ограничений по отношению к частным банкам; решение проблемы размораживания депозитов физических лиц. 3. Депозитные услуги коммерческого банка Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. Реализовать данный комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно - расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнем процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным кладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств. В зарубежных промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов, коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, другие заемные средства и обязательства занимают незначительное место. Организация депозитных операций заключается в том, что: - во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, (разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет; - коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов; - депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг, фактически означающее комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., а крупным - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.); - коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры иди обязательства по депонировании средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком). 4. Инвестиционные услуги коммерческих банков Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен-но свободные средства хозяйства, с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред-приятий, организаций и населения. Инвестиционный процесс определяется как последовательность этапов, действий, процедур и операций по осуществлению инвестиционной деятельности. Поскольку инвестиционный процесс связан с долгосрочными вложениями экономических ресурсов для создания и получения выгоды в будущем, то сущность этих вложений заключается в преобразовании собственных и заемных средств инвестора в активы, которые при их использовании создадут новую стоимость. Необходимость активизации участия банков в инвестиционном процессе вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом. С одной стороны, коммерческие банки заинтересованы в стабильной экономической среде, являющейся необходимым условием их деятельности, а с другой - устойчивость экономического развития во многом зависит от степени надежности банковской системы, ее эффективного функционирования. Вместе с тем, поскольку интересы отдельного банка как коммерческого образования ориентированы на получение максимальной прибыли при допустимом уровне риска, участие кредитных учреждений в инвестировании экономики происходит лишь при наличии благоприятных условий. Банковские вложения можно разделить на следующие группы: - в соответствии с объектом вложения средств логично выделить вложения в реальные экономические активы (реальные инвестиции) и вложения в финансовые активы (финансовые инвестиции). Банковские инвестиции могут быть также дифференцированы и по более частным объектам: вложения в инвестиционные кредиты, срочные депозиты, паи и долевые участия, в ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и камни, предметы коллекционирования, имущественные и интеллектуальные права и др.; - в зависимости от цели вложений банковские инвестиции могут быть прямыми, направленными на обеспечение непосредственного управления объектом инвестирования, и портфельные, не преследующие цели прямого управления инвестиционным объектом, а осуществляемые в расчете на получение дохода в виде потока процентов и дивидендов или вследствие возрастания рыночной стоимости активов; - по назначению вложений можно выделить инвестиции в создание и развитие предприятий и организаций и инвестиции, не связанные с участием банков в хозяйственной деятельности; - по источникам средств для инвестирования различают собственные инвестиции банка, совершаемые за его собственный счет (дилерские операции), и клиентские, осуществляемые банком за счет и по поручению своих клиентов (брокерские операции); - по срокам вложений инвестиции могут быть краткосрочными (до одного года), среднесрочными (до трех лет) и долгосрочными (свыше трех лет)[2, с.189]. Инвестиции коммерческих банков классифицируют также по видам рисков, регионам, отраслям и другим признакам. 5. Валютные операции коммерческих банков Валютный рынок представляет собой официальный финансовый центр, где сосредоточена купля-продажа валют и ценных бумаг в иностранной валюте на основе спроса и предложения и определяется курс иностранной валюты относительно денежной единицы данной страны. Банки проводят широкий круг операций и сделок на валютном рынке: обслуживают валютные счета клиентов (резидентов и нерезидентов), выдают валютные кредиты, заключают сделки по покупке и продаже валюты на межбанковском рын- ке, а также с другими юридическими лицами, являются агентами государственного валютного контроля. Принципы осуществления валютных операций в РФ, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, ответственность за нарушения валютного законодательства в настоящее время регулируется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ. Банк России - основной орган валютного регулирования в РФ. Он определяет сферу и порядок обращения в России иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, проводит все виды валютных операций, устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правила проведения нерезидентами в России операций с валютой РФ и ценными бумагами в валюте РФ. Банк России устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза, пересылки в Россию иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам, также случаи и условия открытия резидентами счетов в иност- ранной валюте в банках за пределами России. Банки, проводящие валютные операции, в целях снижения валютных рисков должны соблюдать лимит открытой валютной позиции (ОВП), т. е. поддерживать на определенном уровне разрыв между суммами своих требований и обязательств в валюте. В настоящее время лимит ОВП установлен в размере 10% от суммы собственных средств (капитала) банка по каждому виду валют, и банки ежедневно должны его соблюдать. За нарушения пруденциальных норм деятельности, касающихся валютных операций, в соответствии с Инструкцией Банка России «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» от 31 марта 1997 года № 59 установлены штрафы. 6. Валютное регулирование и контроль предприятий 7. Коммерч. банк на фонд. рынке. Класс. операц с эмиссиоными ценными бумагами Фондовый рынок - это существенная часть рынка капиталов; рынок торговли ценными бумагами, как допущенными к торгам на какой-либо бирже, так и на внебиржевом рынке, который называется OTC Market (Over The Counter). Фондовый рынок (или рынок ценных бумаг) - это отношения финансового рынка, связанные с эмиссией и оборотом ценных бумаг, а также формы и методы такого обращения. Фондовый рынок отличается от любого другого рынка тем, что он влияет на формирование денежного капитала, который в последующем может использоваться для инвестирования или для приращения изначального капитала. Коммерческие банки - крупные негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций. Выступая в качестве инвесторов, коммерческие банки покупают ценные бумаги государства, различных акционерных обществ и таким образом формируют свой портфель ценных бумагу. Интерес банков заключается, даже, не столько в получении в будущем дивидендов, сколько в возможности участия в качестве акционеров в управлении делами той или иной компании. Присутствует и определенный спекулятивный интерес. Если дела данной компании пойдут успешно, ее акции будут котироваться высоко, и в определенный момент их можно будет продать, реализовав прибыль в виде курсовой разницы. Какие бы цели не ставили перед собой банки на фондовом рынке или в иных областях, для их достижения им в первую очередь нужны средства. В данном случае интерес представляют средства, образованные за счет эмиссии ценных бумаг. Их роль изначально весьма значима: без эмиссии ценных бумаг не может быть образован уставной капитал банка и поэтому невозможно само его существование. ЭМИССИЯ — выпуск в обращение ценных бумаг, денежных знаков во всех формах. Коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов собственных акций, облигаций, векселей, депозитных сертификатов и других ценных бумаг, а так же роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет, и, наконец, банки имеют право проводить посреднические операции с ценными бумагами, получая за это комиссионное вознаграждение. Операции, проводимые банком на рынке ценных бумаг, следует рассматривать с трех позиций: 1) с позиции банка-эмитента – это деятельность банка, связанная с эмиссией собственных ценных бумаг с целью увеличения собственного капитала и привлечения дополнительных ресурсов на рынке ценных бумаг; 2) с позиции банка-инвестора – деятельность , связанная с инвестированием в ценные бумаги других эмитентов с целью получения дохода; 3) с позиции банка-посредника – деятельность , связанная с куплей-продажей и доверительным управлением ценных бумаг клиентов по их поручению. Деятельность банков как эмитентов включает в себя не только операции по эмиссии собственных ценных бумаг, но и целенаправленную деятельность по обеспечению реализации прав инвесторов, удостоверенных эмитированными банками ценными бумагами, в том числе: · выплату процентов и дивидендов; · погашение долговых ценных бумаг при наступлении срока; · создание условий для участия владельцев акций в управлении банком, включая проведение общих собраний акционеров; · предоставление информации о деятельности банка-эмитента. 8. Межбанковские операции коммерческих банков Новая форма расчетов между коммерческими банками - установление прямых корреспондентских отношений (минуя РКЦ) путем открытия корреспондентских счетов одними банками в других и осуществления платежных расчетных операций по поручению друг друга. Более совершенный этап корреспондентских отношений - межбанковские операции (см. рис. 10.1). Покупка и продажа валют определяются потребностями самих банков и их клиентов. Эти операции совершаются с оплатой немедленно или через определенный срок. Торговля на денежном рынке ведется на срок или на один-два дня. По существу ее можно отнести к кредитным операциям.  При размещении вкладов банк стремится к возможно большей их доходности. Для проведения такого вида межбанковских операций, как клиринговые расчеты, в зарубежном банке открывается текущий счет, на котором проводятся операции по дебету и кредиту с несколькими банками. Но для этого между банками должны существовать особо доверительные отношения. За ними требуется особый контроль, так как банк, ведущий клиринговый счет, несет повышенный риск в связи с возможным значительным вложением своих средств. Собственно кредитные операции производятся для преодоления временных финансовых затруднений и для других целей. Межбанковские корреспондентские отношения - одно из средств интеграции банковских систем разных стран. Вся сеть корреспондентских счетов банков всех стран за рубежом - это тесное взаимное переплетение операций. Более высокая ступень интеграции - организация самостоятельных банков или филиалов банков за рубежом. Как правило, этому предшествует открытие представительств банков в других странах. 9. Кредитные операции коммерческого банка. Формы кредита. Современные виды кредитования предприятия КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Главной целью коммерческого банка является получение прибыли. Следовательно, одной из главных функций является мобилизация временно-свободных денежных средств и кредитование экономики. Кредитование осуществляется через кредитные ресурсы - ресурсы банка, которые в силу сложившихся обстоятельств не были направлены на осуществление активных операций, но могут быть переданы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности хозяйствующим субъектам. Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу, а в процессе, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Формы обеспечения кредита и кредитных операций: 1. Обеспечение залогом 2. Обеспечение поручительством 3. Обеспечение банковской гарантией Классификацию банковских кредитов можно привести по нескольким основаниям. По срокам пользования банковский кредит может быть: · Краткосрочный (сроком до 1 года); · Среднесрочный (сроком до 3 лет); · Долгосрочный (свыше 3 лет). На долю среднесрочного и долгосрочного приходится порядка 18% ссуд. Кредиты банка и других кредитных учреждений разделяются на виды в зависимости от их роли в той или иной сфере хозяйственной деятельности, характера кредитования. В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: 1. Кредиты, участвующие в организации оборотных фондов; 2. Кредиты (ссуды), участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, называемые инвестиционными кредитами . В зависимости от формы предоставления банковские кредиты делятся на: · Срочный кредит;( Наиболее распространенная форма краткосрочного кредитования, когда банк перечисляет оговоренную сумму на расчетный счет заемщика. По истечении срока кредит погашается.) · Контокоррентный кредит (Данный инструмент предусматривает ведение банком текущего счета клиента с оплатой поступивших расчетных документов и зачислением выручки. Если средств клиента оказывается недостаточно для погашения обязательств, банк кредитует его в пределах установленной в кредитном договоре суммы, т.е. контокоррент может иметь и дебетовое, и кредитовое сальдо.); · Вексельное кредитование;( Учетный вексельный кредит предоставляется банком векселедержателю путем покупки (учета) векселя до наступления срока платежа. Векселедержатель получает указанную в векселе сумму за вычетом учетного процента, комиссионных платежей и других накладных расходов. Закрытие кредита осуществляется на основании извещения банка об оплате векселя.) · Факторинг (классический и реверсивный-инициатор покупатель); для поставщика наиболее целесообразно использование классического факторинга, который позволяет предоставить покупателям отсрочку по оплате поставленных товаров, одновременно перекладывая работу по управлению дебиторской задолженностью и все возникающие риски на компанию-фактор. · Проектное финансирование.- вкладывают в проект, доходы получат в будущем с создаваемого предприятия. 10. Контроль и регулирование деятельности коммерческого банка Контроль и надзор в банковской практике представляет собой комплекс мероприятий, направленных на обеспечение регулярного наблюдения и периодических проверок финансово-хозяйственной деятельности и реорганизации работы в банке и его учреждениях. Контроль и надзор за операциями банков осуществляется в следующих основных формах: - межгосударственный контроль; - государственный контроль; - аудиторский контроль; - учредительский контроль (для паевых и акционерных банков). Межгосударственный контроль и надзор осуществляются: а) в рамках различных объединений и группировок самостоятельных государств, практикующих координацию денежно-кредитной, валютной и финансовой политики; б) силами международных валютно-финансовых организаций, участие в деятельности и кредитно-финансовое обслуживание в которых предполагает наличие контроля не только за деятельностью конкретного банковского учреждения, но и за развитием экономической ситуации в стране в целом и в кредитной системе в частности. Основными видами государственного контроля за деятельностью коммерческих банков являются: - внутриведомственный контроль;(осущ. ЦБ и Мин. Финансов) - межведомственный контроль;( ряд заинтересованных министерств и ведомств) - региональный контроль; (региональные комиссии по делам банков) - вневедомственный контроль. Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют Главные управления Центральный банк РСФСР по месту их нахождения, а также Главное управление по работе с коммерческими банками. При этом контролируется соблюдение банками обязательных экономических нормативов, правильность применения банковского законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Во исполнение этих функций может быть назначена сплошная или выборочная проверка операций коммерческих банков. В целях обеспечения функций по надзору коммерческие банки обязаны представлять учреждению Центрального банка по месту своего нахождения балансы, планы, отчеты и другие документы, необходимые для определения правильности ведения кредитно- расчетных операций. Акционеры имеют право на прямой контроль за деятельностью банка, заключающийся в получении необходимой информации от руководства предприятия о результатах его деятельности за истекший финансовый год перед собранием акционеров (пайщиков); предоставление доступа к необходимым документам. Руководство банка обязано периодически информировать акционеров (пайщиков) о состоянии дел в банке, в том числе путем рассылки информационных листков. 11. ЦБ России – орган денежно-кредитного регулирования Центральный банк Российской Федерации -- высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности. Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций. Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что, с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны - он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями. Банк России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением коммерческими банками банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не управляет кредитными организациями, а только наблюдает за соответствием их деятельности установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий по управлению коммерческими банками и другими кредитными организациями. По закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. При этом Банк России не вправе требовать от них выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов. 13. Небанковские кредитные организации Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.[1] Особенности: НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д. Виды небанковских кредитных организаций: Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам; Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством; Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. Лицензии: Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции. НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную). 1 2 |