22 полезных примера кода на Pyt. Бастау все леккции. Модуль Введение. Развитие бизнесмышления и навыков успешного предпринимателя
 Скачать 305.5 Kb.
|
|
Что такое кредитное товарищество? Кредитные товарищества – это самостоятельное юридическое лицо, где участниками являются фермеры и предприниматели на селе, организовавшие мини финансовую организацию с целью предоставления простых финансовых услуг и обеспечения финансовыми ресурсами. Говоря простыми словами, это финансовый кооператив, который представляет собой объединение людей, а не объединение капиталов, как в банках. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен. В отличие от банков, услугами кредитных товариществ могут воспользоваться только их участники. На какие цели можно получить кредит в кредитном товариществе? Через систему кредитных товариществ финансируется не только деятельность, связанная с растениеводством и животноводством, но и несельскохозяйственный бизнес на селе, а также переработка сельхозпродукции. Имеется множество льготных программ кредитования, реализуемых государством на селе. Например, ««Кен дала» - на проведение весенне-полевых и уборочных работ. Программа «Іскер», и есть универсальная программа кредитования такая как «Агробизнес». Вступление фермера в состав участника кредитного товарищества открывает возможности и дает возможности получения финансирования по всем сферам, охватывающим сельскохозяйственную деятельность и несельскохозяйственный бизнес на селе. Список кредитных товариществ с телефонами, адресами и прочими контактными данными можно найти на сайте «Аграрной кредитной корпорации». Кроме того, контакты есть на сайте «Ассоциации кредитных товариществ агропромышленного комплекса Казахстана». Также на этом ресурсе вы найдете много материалов, которые помогут подробнее изучить тему кредитной кооперации. Как стать участником кредитного товарищества и получить кредит? От бизнес-идеи к ее реализации всего 5 шагов: Первый шаг – зарегистрировать свой бизнес в органах юстиции. Проще говоря, открыть ИП, КХ, ФХ или ТОО. Второй шаг – обратиться в районный центр занятости населения и получить направление на обучение. Третий шаг – пройти обучение по проекту «Бастау» в районном филиале Палаты предпринимателей, получить сертификат. Подробнее о программе обучения «Бастау» смотрите в No1 уроке. Четвертый шаг – вступить в кредитное товарищество, сделав взнос в уставной капитал. Размер взноса необходимо уточнять, так как в каждом кредитном товариществе он свой. Пятый шаг - подать все необходимые документы и получить кредит на необходимые цели. При этом, необходимо отметить, что участник кредитного товарищества получает кредит пропорционально своему вкладу и возможностям. Но не запрещается получать несколько кредитов по разным программам. Каковы условия по кредитам через систему КТ? Рассмотрим на примере программы кредитования «Iскер». Сумма кредитования для участников якорной кооперации составляет до 8 тысяч МРП, для остальных – до 2,5 тысяч МРП. Якорная кооперация — это партнёрство мелких и средних крестьянских хозяйств с предприятиями переработки и системообразующими предприятиями. Ставка вознаграждения для участника кредитного товарищества не превышает 6% годовых, а срок кредитования - до 7 лет. Преимуществом для сельского предпринимателя будет и лояльность залоговой политики. Кредитные товарищества принимают все виды имущества на селе в том числе технику и оборудование, скот и так далее. Кредитное товарищество не ставит перед собой целью – максимально заработать на передаче денежных средств в долг, так как финансирует своего участника. Резюмируя, можно сказать такое финансирование и такой принцип работы, как в кредитных товариществах мало какой-либо институт Казахстана может предложить. Микрофинансовые организации Микрофинансовые организации - это частные компании, целью которых является быстрая выдача населению небольших сумм в долг под процент. По статистике, в 2018 году 66% кредитов МФО предоставили в сельской местности, а в городе – 34%. МФО так же, как и кредитные товарищества фондируются «Аграрной кредитной корпорацией». Список участвующих в программе МФО, можно узнать в филиале Корпорации в вашем регионе, либо позвонив по номеру 5115. Адреса и телефоны филиалов можно найти на сайте Корпорации. ТОО «Микрофинансовая организация «Атамекен» создана в 2016 году с участием акиматов областей Казахстана. Основным видом деятельности микрофинансовых организации является предоставление кредитов действующим и начинающим предпринимателям в сельской местности на льготных условиях. Условия кредитования: Заемщиками МФО могут быть юридические лица, крестьянские (фермерские) хозяйства, индивидуальные предприниматели, которые соответствуют следующим требованиям: 1) субъекты малого предпринимательства; 2) осуществляющие деятельность и зарегистрированные в сельских населенных пунктах, моно- и малых городах на территории области РК; 3) не имеющие просроченной задолженности по оплате налогов и других обязательных платежей в бюджет, перед банками и другими финансовыми организациями; 4) в отношении которых, на дату обращения за получением микрокредита, не проводится процедура реорганизации, ликвидации или банкротства в соответствии с законодательством Республики Казахстан и на имущество которых не наложен арест или обращено взыскание; Микрокредиты предоставляются в размере, не превышающем 8000 месячных расчетных показателей на одного заемщика (в 2022 году – не более 24 504 000 тенге). Срок микрокредитования – до 7 лет. Ставка вознаграждения по микрокредиту – не более 6% годовых. Льготный период по погашению основного долга и вознаграждения – не более 1/3 от срока микрокредита (по решению кредитора). Вид обеспечения – недвижимое и движимое имущество, гарантия третьих лиц. Целевое использование – развитие всех видов предпринимательской деятельности в сельских населенных пунктах, моно- и малых городах. Микрокредиты не предоставляется на потребительские цели, погашение предыдущих кредитов, рефинансирование ссудной задолженности, приобретение жилой недвижимости, земельных участков и занятие торговой деятельностью. Выплата комиссии осуществляется единовременно или ежегодно, с предоплатой за весь период или за предстоящий год. По Программе развития массового предпринимательства и продуктивной занятости МФО не взимает какие-либо комиссии, сборы и/или иные платежи, связанные с микрокредитом индивидуальных предпринимателей, за исключением комиссий, сборов и/или иных платежей, взимаемых по причине нарушения индивидуальным предпринимателем обязательств по микрокредиту. Методы погашения основного долга: 1) дифференцированный метод; 2) аннуитетный метод, 3) единовременный метод; 4) иной способ, предусмотренный договором о предоставлении микрокредита/ договором об открытии микрокредитной линии. Микрокредитование осуществляется двумя способами: 1) предоставление займа; 2) открытие микрокредитной линии. При нецелевом использовании микрокредита, а также при невыполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных договором о предоставлении микрокредита или договором об открытии микрокредитной линии и/или договором залога, МФО вправе отказаться от исполнения договора о предоставлении микрокредита/договора об открытии микрокредитной линии и потребовать от заемщика досрочного возврата микрокредита Требования к залогу В качестве обеспечения обязательств заемщика перед МФО может приниматься любое обеспечение в форме: 1) залога недвижимого и движимого имущества, отвечающее следующим критериям: 1.1. имущество на праве частной собственности. Имущество и имущественные права должны быть свободны от прав и юридических притязаний третьих лиц; 1.2. земля на праве временного долгосрочного землепользования сроком аренды свыше 5 лет, при условии, что срок аренды не истекает в период срока микрокредитования. При этом, залоговая стоимость арендной земли не должна превышать 20 процентов от общей залоговой стоимости всего залогового имущества; 1.3. имущество, обладающее реальной рыночной стоимостью (не зависимо от даты изготовления и срока эксплуатации); 1.4. в залог принимается имущество, не изъятое из оборота, и не ограниченное в обороте; 1.5. отсутствие у залогодателя задолженности по обязательным платежам в бюджет, касающимся предмета залога; 1.6. в случаях, предусмотренных законодательством РК, права на имущество, предлагаемое в залог, должны быть зарегистрированы в государственных органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на данное имущество. 2) гарантии третьего лица. Запрещается в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита принимать акции или доли участия в уставном капитале юридических лиц, а также товары в обороте; Окончательное решение по составу обеспечения должно приниматься на кредитном комитете МФО и учитывать следующие факторы: - общее финансовое положение заемщика, гаранта; - кредитную историю заемщика; - формирование комбинированной структуры с использованием различных способов и форм обеспечения, привлечение третьих лиц к солидарной ответственности; - залоговая стоимость обеспечения должна покрывать обязательства заемщика согласно условий предоставления микрокредита; - ценность для заемщика имущества, предоставляемого в залог, в качестве морального стимула для погашения микрокредита. Состав и размер обеспечения, наряду с принятием в залог недвижимого и/или движимого имущества, подлежащего обязательной регистрации, и/или иного движимого имущества с правоустанавливающими документами, может включать залог движимого имущества физических лиц (индивидуальных предпринимателей), не требующего обязательной регистрации. Микрокредиты под залог, предоставляются в сумме, не превышающей: - 80% оценочной стоимости недвижимости в городе; - 80% оценочной стоимости недвижимости в сельской местности; - 80% оценочной стоимости производственных помещений; - 60% оценочной стоимости легковых автомобилей; - 60 % оценочной стоимости грузовых автомобилей, сельскохозяйственной и специальной техники сельскохозяйственной и специальной техники; - 50% от оценочной стоимости живности (скот); - 50% от оценочной стоимости земель сельскохозяйственного назначения; - 30% от оценочной стоимости земли на праве временного долгосрочного землепользования сроком аренды свыше 5 лет. Залогодателем может выступать заемщик или третье лицо, изъявившее желание передать свое имущество в обеспечение обязательств заемщика. Допускается оформление состава обеспечения отдельными частями непосредственно перед выдачей каждого транша, при условии, что на момент их выдачи сумма обеспечения покрывает текущие и вновь возникающие обязательства. Высвобождение предметов залога допускается только при полном погашении микрокредита. Решение о высвобождении предметов залога принимается кредитным комитетом МФО. В качестве требования к движимому и недвижимому имуществу, предоставляемому в залог, кредитный комитет может определить необходимость его страхования в соответствии с законодательством Республики Казахстан и внутренними нормативными документами РПП и МФО. Оплата услуг страховой организации по страхованию залога производятся заемщиком. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении микрокредита/договору об открытии микрокредитной линии под залог имущества, МФО имеет право обратить взыскание на залоговое имущество согласно действующему законодательству Республики Казахстан. В зависимости от вида предмета обеспечения государственная регистрация прав на залоговое имущество осуществляется регистрирующими органами в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Модуль 2. «Меры поддержки стартапов, МСБ в РК» ЗАЛОГОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА Когда вы берете кредит в финансовым институте, обязательным требованием является наличие залогового имущества. Зачем нужны залоги? Какое имущество принимается в качестве обеспечения кредита? Какие документы нужны для оформления залога? Давайте разберем данные вопросы на этом уроке. Что такое залог? Залог – это имущество, которое гарантирует исполнение заемщиком своих обязательству перед финансовым институтом. Проще говоря, если заемщик не сможет выплачивать кредит, залог переходит в собственность финансового института, который затем продает его и таким образом возвращает деньги, которые выдал заемщику. Какое имущество принимается в залог? В сельской местности в качестве залога могут выступать жилые дома, помещения, которые участвуют в бизнесе самого фермера. В животноводстве это могут быть кошары, животноводческие базы, откормочные площадки, оборудование, техника. В растениеводстве – это теплицы, машинно-тракторные мастерские, машинные двери, земли сельскохозяйственного назначения. Список довольно обширный. Кроме того, это зависит от программы, по которой вы берете кредит. Кто выступает залогодателем? Залогодателем по кредиту чаще всего является сам заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. То есть ваш родственник или знакомый может поручиться за вас своим имуществом. В таком случае, подписывается трехстороннее соглашение между заемщиком, залогодателем и финансовым институтом. Какие документы нужны чтобы поставить имущество в залог? Ниже вам будет предоставлен основной список документов, чтобы поставить в залог дом или земельный участок. Это примерный перечень основных документов, но в каждом финансовым институте он может быть свой, поэтому уточняйте там, где вы собираетесь взять кредит. Если вы хотите поставить в залог свой дом, то необходимо следующие документы: 1. Нотариально оформленный договор купли-продажи 2. Акт ввода в эксплуатацию (если заемщик сам построил дом) 3. Решение о легализации строения 4. Государственный акт на земельный участок 5. Распоряжение МИО о выдаче земли 6. Технический паспорт дома. Если вы решили поставить в залог земельный участок, то подготовьте следующие документы: 1. Договор купли-продажи участка 2. Если земля в аренде, то договор аренды участка 3. Акт определения кадастровой стоимости 4. Государственный акт на земельный участок 5. Справка Формы 2 об отсутствии обременения Форму 2 можно получить на сайте egov.kz в разделе гражданам/ недвижимость /покупка, продажа, аренда/получение о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках. Все документы должны быть актуальными если какой-то из документов устарел, нужно обратиться в центр обслуживания населения для его обновления. Зачем нужна оценка залогового имущества? Залоговое имущество должно быть оценено. Для этого нужно обратиться в независимую оценочную компанию. Затраты по оценке залога несет заемщик. Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов. Поэтому существует понятие коэффициента ликвидности. Коэффициент ликвидности: • Крупные города до 0,8 • Районные центры до 0,7 • Сельские поселения до 0,5-0,6 • Нур-Султан, Алматы, Шымкент до 0,9 На коэффициент ликвидности влияет много факторов – один из них – это отдаленность от крупных городов. Допустим, заемщик приходит в финансовый институт с документами. Дом новый только введен в эксплуатацию. Есть отчет об оценке независимой оценочной компании, которая оценила этот дом на 70 млн тенге. Он потратил туда около 70-80 млн тенге полностью под ключ строения. Но его дом находится в отдаленном населенном пункте с населением до 1000 человек. Он не согласен с внутренней оценкой финансового института. Они оценили на 20 млн тг. Соответственно у заемщика возникает вопрос почему так мало? Но заемщик не предусматривает тот факт, что его дом неликвиден, его не купят за такую стоимость. Только потому, что дом находится в отдаленной местности. Рассмотрим на примере: У вас есть дом в районном центре, рыночная стоимость которого 5 млн тенге. В случае, если вам поставили коэффициент ликвидности 0,7 - максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, составляет 70% от стоимости дома, то есть 3,5 млн тенге. Если для вашего бизнеса необходимо большая сумма, то необходимо искать дополнительные залоги, либо привлекать со залогодателей. |