Исследовательская работа Мой первый выгодный банковский вклад. Мой первый выгодный банковский вклад. Мой первый выгодный банковский вклад
 Скачать 84.33 Kb.
|
|
Сумма процентов = 250 000 * 181 * 9,5/(100 * 365) = 11 777,4 рублей. Но поскольку по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, сумма процентов будет выплачена шестью платежами, каждый из которых будет рассчитан в соответствии с количеством календарных дней в месяце. Проценты за январь, март, май = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2017,12 р. Проценты за февраль = 250 000 * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1821,92 р. Проценты за апрель, июнь = 250 000 * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1952,05 р. В результате через 6 месяцев сумма депозита с начисленными процентами составит: Сумма с процентами = 250 000 * (1 + 181 * 9,5/(100 * 365)) = 261 777,4 рублей. Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов, с определенной в депозитном договоре периодичностью в течение определенного срока называется сложным или капитализированным. Расчет капитализированного процента осуществляется по следующей формуле:  Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита; Период – количество дней, за которые начисляется процент; n – количество периодов в течение срока вклада; Ставка – годовая процентная ставка; Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366. Итоговая сумма вклада с процентами определяется следующим образом:  Из формулы и из определения следует, что обязательным условием вклада с капитализацией является периодичность начисления процентов, т.е. когда срок депозитного договора разбивается на периоды и процент начисляется за каждый период по ставке договора, после чего причисляется к телу вклада, т.е. капитализируется. Наиболее распространенным периодом капитализации является месяц, при этом месячный доход рассчитывается по количеству календарных дней, что означает неравенство расчетных периодов (число дней в месяцах разное). Поэтому в жизни итоговая доходность депозита определяется не по вышеприведенной формуле, а как сумма процентов, начисленных за каждый отдельный период. При этом проценты за период рассчитываются по формуле простого процента, после чего прибавляются к телу вклада. Далее определим доходность вклада, рассмотренного в предыдущем примере, по методу капитализированного процента. Пример расчета процентов с капитализацией и итоговой суммы депозита Условия депозитного договора: Сумма вклада: от 250 000 рублей; Срок вклада: 6 месяцев (с января по июнь в не високосный год); Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно с капитализацией; Процентная ставка: 9,5% годовых. Расчет: Проценты за январь = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 017,12 р. Проценты за февраль = (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1 836,62 р. Проценты за март = (252 017,12 + 1 836,62) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 048,22 р. Проценты за апрель = (253 853,74 + 2 048,22) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1 998,14 р. Проценты за май = (255 901,96 + 1 998,14) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 080,87р. Проценты за июнь = (257 900,10 + 2 080,87) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 2 029,99р. В результате за 6 месяцев сумма «сложных» процентов по вкладу составила 12 010,96 рублей, итоговая сумма вклада с процентами - 262 010,96 рублей. Таким образом, вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход в размере 233,56 рублей. Применяемые методики расчета процентов показывают, что доходность банковского депозита определяется процентной ставкой и в случае расчета с капитализацией периодичностью начисления процентов. Также важным параметром вклада является его срок, поскольку именно срок депозитного договора задает временной интервал, в течение которого вы не сможете пользоваться вложенными средствами без потери начисленных процентов, если иное не определено в договоре. Некоторые заемщики полагают, что если проценты были им выплачены на руки, они не подлежат возврату при расторжении договора раньше установленного срока. Это мнение ошибочно: проценты будут пересчитаны, исходя из ставки по вкладам до востребования (или другой ставки, указанной в договоре), и разница (т.е. сумма переплаты банка) будет вычтена из возвращаемой суммы вклада. Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет. Вывод по главе: Итак, проанализировав историю каждого банка, могу сделать вывод: исторически сложилось, что самым популярным банком у наших граждан является Сбербанк, в нем большая филиальная сеть и высокая надежность самого банка позволяют ему оставаться лидером по объему вкладов. А также, я научилась вычислять процентную ставку по формулам, и выяснила чем больше срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге. Не зависимо в какой банк вкладывается депозит, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам во всем мире, следовательно, при выборе вида вклада в каждом банке, необходимо выбирать наибольшую процентную ставку. Глава 2. Практическая часть. 2. Выбор банка для вклада 2.1 Риски вложения банковских средств. Вопрос выбора банка для вклада является серьезным, потому что от выбора банка зависит, сколько Вы сможете заработать, сможете ли Вы при необходимости получить средства обратно, и возможны ли ситуации, при которых банк обанкротится, и Вы не сможете получить ваши средства. Я проанализировала, что при выборе банка необходимо обратить внимание на следующие факторы: 1. процентная ставка по вкладу – от этого зависит, сколько вы заработаете. 2. возможность частичного снятия или пополнения вклада. 3. входит ли банк в ТОП – 50, застрахованы ли вклады банка государством. Если вклады застрахованы, то нет необходимости беспокоиться о получении получите сбережений обратно, даже если банк обанкротится. Приняв решение открыть депозитный счет, важно правильно выбрать место размещения средств. На сегодняшний день существует большое количество финансовых организаций. Важно, чтобы учреждение могло обеспечить максимальную защиту средств, оно должно быть надежным и стабильным. Делая выбор, можно обратить внимание на сайт банка. На сайте должна присутствовать только актуальная информация. Если он в плохом состоянии, и давно не обновлялись сведения, то это свидетельствует о плохом положении дел учреждения. Не будет лишним также ознакомиться с отзывами клиентов. Важно, чтобы владелец учреждения был надежным. Не следует размещать деньги в банках, которые принадлежат малоизвестным людям или компаниям. Банки, чьи финансовые показатели достаточно устойчивы и стабильны, как правило, являются известными, их обсуждают в народе. О таких банках можно найти упоминания в прессе с экономическим уклоном. Помимо этого, такие банки всегда на первых местах в каких-нибудь отраслевых рейтингах. Если есть сомнения по поводу выбора, то следует размещать денежные средства в нескольких банках. Если вы приняли решение – хочу открыть вклад в банке, важно помнить о том, что работа любого финансового учреждения во многом зависит от экономической ситуации. Последние события, происходящие в мире, вызывают у многих вкладчиков обеспокоенность. Центробанк постоянно проводит проверки на наличие аккредитации банков в системе страхования вкладов. Если финансовое учреждение не имеет такого документа, у него отзывают лицензию. Все средства, которые вкладчики хранили в банке, через некоторое время им возвращают. Поэтому, перед тем как открыть вклад в банке под высокий процент, необходимо ознакомиться со всеми документами, либо обратиться за консультацией к грамотному юристу. Не стоит гнаться за большой прибылью и отдавать свои сбережения в первую попавшуюся кредитную организацию. Помните, что надежные банки обычно не предлагают заоблачных процентов по депозитным вкладам. 2.2. Анкетирование родителей. Я решила проверить, какому банку доверяют родители нашего села Возжаевки. Для этого провела анкетирование по этому вопросу. В опросе участвовало 29 человек. Результаты анкетирования показали следующие результаты: ОАО «Сбербанк России» - 18 человек, ВТБ 24 ЗАО, «Банк ВТБ 24» - 5 человек, ОАО «Альфа-Банк»- 4 человека, ПАО «Совкомбанк» - 2 человека. Данные опроса в Приложении 1. После проделанной работы пришла к выводу, что большая часть людей (62%) держат вклады в ОАО «Сбербанк России». 2.3. Банковские проценты. Рассмотрим четыре популярных банка нашего Белогорского района и выясним, в каком из них наиболее высокие ставки по депозитам. 2.3.1. ОАО «Сбербанк России». Изучать ОАО «Сбербанк России» я начала с мобильного приложения «Сбербанк онлайн». Выяснила, что данный банк предлагает четыре вида вкладов. Три из них срочные и один бессрочный (накопительный): Сохраняй ОнЛ@йн; Пополняй ОнЛ@йн; Управляй ОнЛ@йн; Сберегательный счет. Данные по всем вкладам сбербанкаОАО «Сбербанк России»я разместила в таблицу 1 приложения. Исходя из данных таблицы можно сделать выводы: Максимально высокий процент дает вклад «Сохраняй ОнЛ@йн» - 4,5% годовых. Данный депозит нельзя пополнять и снимать до окончания срока вклада; Вклад «Управляй ОнЛ@йн» имеет начальную сумму в 30000руб. Что мне не подходит. Минимальный процент на вкладе» Сберегательный счет». Здесь вклад идет без стартового взноса и можно закрыть в любое время. 2.3.2. ВТБ 24 ЗАО «Банк ВТБ 24». Проанализировав данные таблицы 3 прихожу к выводу, что минимальный первоначальный взнос в данный банк от 30 000 руб.Однако, для владельцев Мультикарты ВТБ с подключенной опцией «Сбережения» есть свои льготные условия: можно открыть счет при минимальной ставке 5000рублей под 5,25% годовых. Но данную мультикарту можно открыть только с 21 года. Вывод: при суммах больше 30 000 рублей и при использовании мультикартой данного банка можно получить выгоду до 6,2 % годовых. Но на данный момент я такой суммой не владею, следовательно, банк ВТБ 24 ЗАО, «Банк ВТБ 24» не подходит для моего вклада. 2.3.3. Альфа-Банк. Анализ депозитов в Альфа-Банк дает следующие выводы (Таблица 4, Приложение 4): Минимальный вклад 10 000 рублей. Процентная ставка от 5% годовых. Этот вклад мне выгоден. Но при изучении данного банка я столкнулась с проблемой, что в интернете мало информации по данному банку. Не смогла найти как открыть вклад онлайн. И очень неудобный официальный сайт банка. В моем возрасте не стоит рисковать делать депозит в этот банк. 2.3.4. Совкомбанк. Проанализировав данные таблицы 5 прихожу к выводу, что минимальный первоначальный взнос в данный банк от 30 000 рублей -50 000 рублей. Данный банк мне не подходит. Можно воспользоваться процентами на остаток средств на карте Халва. Но данную карту можно завести при наличии 21 года. Так как карта Халва является прежде всего картой для совершения покупок в рассрочку, то и смысла заводить мне такую карту в данный момент нет. 2.4. Расчеты для моего вклада. После проделанной подготовительной работы пришло время рассчитать проценты по своему депозиту. Я определилась, что для меня выгоднее вложить свои деньги в ОАО «Сбербанк России». На данный момент у меня 10000 рублей. Свои сбережения буду хранить в российских рублях. С периодом в 3 года, ставка – 3,75%. Так как данный вид вклада долгосрочный (сроком на 3 года), то он является капитализированным. Следовательно, на него начисляется сложный процент. Дата вклада 1 марта 2020 года, окончание вклада 1 марта 2023 года. 1 год. Проценты за март = 10 000 * 31 * 3,75/(100 * 365) = 31,85р. Проценты за апрель = (10000 + 31,85) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 30,92р. Проценты за май = (10031,85+30,92) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,05р. Проценты за июнь = (10 062,77+32,05) * 30 * 3,75/(100 * 365) =31,11р. Проценты за июль= (10 094,82+31,11) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,25р. Проценты за август= (10125,93+32,25) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,35р. Проценты за сентябрь=(10158,18+32,35) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 31,41р. Проценты за октябрь= (10190,53+31,41) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,56р. Проценты за ноябрь(10221,94+32,56) * 30 * 3,75/(100 * 365) =31,61 р. Проценты за декабрь= (10254,5+31,61) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,76р. Проценты за январь= (10286,11+32,76) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 32,86р. Проценты за февраль=(10318,87+32,86) * 28 * 3,75/(100 * 365) = 29,87р. 2 год. Проценты за март = (10351,73+29,87)* 31 * 3,75/(100 * 365) = 33,06р. Проценты за апрель = (10381,6 + 33,06) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 32,1р. Проценты за май = (10414,66+32,1) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 33,27р. Проценты за июнь = (10446,76+33,27) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 32,3р. Проценты за июль= (10480,03+32,3) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 33,48р. Проценты за август= (10512,33+33,48) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 33,59р. Проценты за сентябрь=(10545,81+33,59) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 32,61р. Проценты за октябрь= (10579,4+32,61) * 31 * 3,75/(100 * 365) =33,8 р. Проценты за ноябрь(10612,01+33,8) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 32,81р. Проценты за декабрь= (10645,81+32,81) * 31 * 3,75/(100 * 365) =34,01 р. Проценты за январь= (10678,62+34,01) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 34,12р. Проценты за февраль=(10712,63+34,12) * 28 * 3,75/(100 * 365) = 30,92р. год. Проценты за март = (10746,75+30,92) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 34,33р. Проценты за апрель = (10777,67+ 34,33) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 33,32р. Проценты за май = (10812+33,32) * 31 * 3,75/(100 * 365) =34,54 р. Проценты за июнь = (10845,32+34,54) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 33,53р. Проценты за июль= (10879,86+33,53) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 34,76р. Проценты за август= (10913,39+34,76) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 34,87р. Проценты за сентябрь(10948,15+34,87) * 30 * 3,75/(100 * 365) =33,85 р. Проценты за октябрь= (10983,02+33,85) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 35,09р. Проценты за ноябрь = (11 016,87+35,09) * 30 * 3,75/(100 * 365) = 34,06р. Проценты за декабрь= (11 051,96+34,06) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 35,2р. Проценты за январь= (11050,93+35,2) * 31 * 3,75/(100 * 365) = 35,31р. Проценты за февраль(11086,13+35,31) * 28 * 3,75/(100 * 365) = 32,99р. Итого: 11 121,44+32,99=11154,43 рубля. Вывод по главе: в ОАО «Сбербанке России» самый выгодный вклад на мои сбережения - это вклад Сохраняй ОнЛ@йн. При этом по истечении срока вклада, я на руки получу 11 154,43 рубля. Вывод Перед началом работы была поставлена следующая цель: изучить процентные ставки по вкладам в банках Белогорского района, научиться рассчитывать банковский процент, и определить с помощью математического аппарата свои проценты от самого выгодного депозита. Я рассмотрела четыре банка Белогорского района: ОАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ 24», ОАО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк», изучила историю банков. Рассмотрела условия вклада. В каждом банке есть свои интересные моменты. Более выгодные предложения. Но на мой вклад в 10000 рублей, были ограничены доступы по более выгодным процентам. Самым подходящим и выгодным для меня оказался ОАО «Сбербанк России». Я исходила их следующих критериев: В нем большая филиальная сеть и высокая надежность самого банка позволяют ему оставаться лидером по объему вкладов. Анкетирование показало, что большая часть населения держат свои сбережения в данном банке. Доступное и удобное онлайн приложение, которое позволяет подобрать более удобный для себя вид вклада, а также сразу рассчитает процентную прибыль по вкладу. Процентная ставка хоть и не самая высокая, в сравнении с другими вкладами, но вклад можно делать на низкий первоначальный взнос. Исходя из вышесказанного, я рассчитала по формуле свои проценты на три года ежемесячно. В результате по окончании срока вложения на руки получу 11 154,43 рубля. И если получится такая ситуация, что мне нужно будет досрочно закрыть вклад, то у меня есть расчеты процентной прибыли на каждый месяц. Конечно, прибыль от вклада составили 1154, 43 рубля, что не очень большая, но это потвердело мою гипотезу, что выгоднее хранить деньги в банке. Считаю, что моя работа достигла цели, так как поставленные задачи выполнены. |