Шпоры по страхованию. Объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба

• Название: Объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба
• Анкор: Шпоры по страхованию.doc
• Дата: 28.03.2017
• Размер: 263.5 Kb.
• Имя файла: Шпоры по страхованию.doc
• Тип: Документы; #4309
• Категория: Экономика. Финансы
• страница: 4 из 4

Николай Семенович Мордвинов (1754-1845). Видный российский государственный и общественный деятель, экономист, организа­тор страхового дела, граф (1834). Крупнейшая политическая заслуга Н. С. Мордвинова - участие в учреждении в 1827 го­ду «Российского Страхового от огня Общества», которое фактически открыло историю россий­ского страхования. Правление данного общест­ва он возглавлял вплоть до своей кончины.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства.

В 1786 году Екатерина II учредила при государственном Заемном банке Страхо­вую экспедицию, взимавшую 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Без этого нельзя было получить кре­дит. Фактически страхование использова­лось как завуалированная форма налога.

В 1827 году указом Николая I было соз­дано «Российское Страховое от огня Обще­ство». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели, обеспечившие соответственно юридическую и финансовую стороны предприятия.

Вскоре было создано и второе «огне­вое» общество, получившее право рабо­тать на остальной территории России. Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия мо­нополии. Этому способствовали и рефор­мы 60-70-х годов, проведенные в период царствования Александра II. До конца XIX века в России были созданы такие компа­нии, как «Саламандра», «Московское Стра­ховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества бы­ло весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

В 1861 году появились и общества вза­имного страхования (ОВС), которые соста­вили достаточно серьезную ценовую конку­ренцию акционерным компаниям.

После войны условия страхования несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживаю­щая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями — «Блекбалси» и «Софаг»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода. В 80-х годах весь объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР.

В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок в нашей стране начал создаваться заново. В 1992 году на базе правления Госстраха РСФСР была об­разована компания «Росгосстрах», являю­щаяся сегодня одним из крупнейших рос­сийских страховщиков.

Билет № 21

1. Основные функции страхнадзора

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации, а также настоящим Положением.

-осуществляет контроль и надзор за:

соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности; обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств; составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика; выдачей страховщиками банковских гарантий; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

-принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

- ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

- получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

-обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

-осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

-осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций;

-представляет Российскую Федерацию по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора;

2. Основные виды личного страхования

Объектом отрасли личного страхования являются имущественные интересы, основанные на законе или ином нормативном акте, связанные с жизнью, здоровьем, дееспособностью страхователя или застрахованного лица.

По договору личного страхования страховщик принимает на себя обязанность произвести страховую выплату единовременно или выплачивать ее периодически в пределах страховой суммы, установленной договором, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), а также в случае достижения указанными лицами определенного договором возраста.

В отрасль личного страхования входят несколько видов страхования:

-Страхование жизни (предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: -дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, -смерти, -выплаты пенсии при выполнении договоров страхования по достижению лицом опред. возраста, смерти кормильца, -текущей выплаты в период действия договора)

-Страхование от несчастных случаев и болезни

-Медицинское страхование (оплата обращения в мед. учреждения за услугами, включенными в программу медицинского страхования)

-Страхование расходов лиц, выезжающих за рубеж

-Страхование пенсий
Билет № 22

1. Законодательные требования к инвестиционной политике страховой компании

В целях обеспечения финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат страховые компании инвестируют страховые резервы на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В соответствии с «правилами размещения страховых резервов в РФ» резервы могут быть размещены в: государственные ценные бумаги, банковские вклады, права собственности на долю участия в уставном капитале, недвижимое имущество, валютные ценности, денежную наличность.

Инвестиционная политика страховой компании должна отвечать следующим требованиям: 1) обеспечивать высокую надежность инвестиций, так как соблюдение этого условия гарантирует высокую устойчивость и выживаемость страховой компании. Другими словами, инвестиционный портфель, сформированный компанией, должен быть стабильным; 2) обеспечивать высокую доходность инвестиций компании. При выборе оптимального инвестиционного портфеля страховые компании в первую очередь должны учитывать два вида риска: страховой и инвестиционный. Под страховым риском подразумевается вероятность наступления страховых событий, требующих выплаты денежных средств в виде страхового возмещения. Инвестиционный риск — это риск потери страховых резервов и собственных средств страховой компании в процессе инвестиционной деятельности из-за неплатежеспособности инвестиционных институтов.

2. Критерии страхуемости рисков

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Сама страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом:

-риск включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-он носит случайный характер; всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба, а объект, по отношению к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов (данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов). С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить, а масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Билет № 23

1. Современный страховой рынок РФ

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Одним из количественных показателей являет­ся число страховых компаний. Сегодня российский ры­нок характеризуется резким сокращением их числа. На начало 1996 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2043 страховые компании и страховых брокеров. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации на 1.01.2003 г. в России 1408 страховых организаций.

В настоящее время в российском страховании усиливается тенденция концентрации капиталов, как естественным путем, так и искусственно.

За последний год многие крупные страховщики объявили об увеличении своего уставного капитала: РОСНО, ВСК. Размер денежных сумм, проходящих через страховщиков, уже привлекателен для профессиональных инвесторов. Параллельно в этом процессе решается и вопрос инвестирования резервов для страховых компаний.

Можно отметить принятие ряда законов об обязательном страховании, в частности, закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Появление по всей России 19 млн. объектов страхования – автомобилей, послужит мощным источником увеличения страховых премий. По оценкам, дополнительная сумма взносов составит около трех миллиардов долларов. Кроме прямого влияния на совокупные взносы, здесь надо учитывать косвенное. Как правило, тот, кто застраховал свою автомобиль, в этой же страховой компании страхует жизнь, имущество и т.д.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относится величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении выглядят сле­дующим образом: за 2002 г. российские страховщики собрали 300,4 млрд. руб. страховой премии. За этот же год совокупный объем выплат страховых компаний по всем видам страхова­ния составил 231,6 млрд. руб.

За последний год произошло изменение структуры собираемой страховой премии. Эта тенденция связана с закрытием страховщиками программ краткосрочного страхования жизни, имеющих в большинстве своем не страховой, а налогосберегающий характер. С одной стороны это объясняется отходом некоторых крупных страховщиков от нерискового страхования, а с другой тем, что многие предприятия потеряли в ней интерес вследствие изменений в системе налогообложения.

Для российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, системы подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всей совокупной страховой премии, а весь Центральный федеральный округ собирает 83% страховых взносов России. Эта ситуация связана, с одной стороны, с положением Москвы как финансового центра страны, а с другой, с тем, что большинство компаний с развитой филиальной сетью имеют юридический адрес регистрации и головной офис в столице. С уходом со страхового рынка мелких страховых компаний, которые обслуживали региональный страховой рынок, возникла возможность его заполнения крупными компаниями, которые преимущественно сосредоточены в г. Москве. Сбор премии по другим федеральным округам заметно отстает от Центрального: доля Уральского округа составляет 6,4% от общероссийского показателя, Приволжского – 5,3%, Северо-западного – 2,5%, Сибирского – 1,6%, Южного – 0,6%, Дальневосточного – 0,5%(43).

Существует несколько тенденций:

- Происходит процесс старения населения (увеличение среднего возраста населения)

- Появление большого числа новых рисков, связанных с экологической обстановкой

- Увеличение стоимость застрахованных объектов

- Снижение устойчивости мировых финансовых рынков

- Сокращение доли квазистрахования

- Статистическое обоснование тарифов страховых компаний

- Проникновение в регионы

1. Договор страхования

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостовенрение заключенного договора – полис!

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

Основные требования к договору страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

a. наименование документа;

b. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

c. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

d. указание объекта страхования;

e. размер страховой суммы;

f. указание страхового риска;

g. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

h. срок действия договора;

i. порядок изменения и прекращения договора;

j. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

k. подписи сторон.