Шпоры по страхованию. Объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба
 Скачать 263.5 Kb.
|
|
Николай Семенович Мордвинов (1754-1845). Видный российский государственный и общественный деятель, экономист, организатор страхового дела, граф (1834). Крупнейшая политическая заслуга Н. С. Мордвинова - участие в учреждении в 1827 году «Российского Страхового от огня Общества», которое фактически открыло историю российского страхования. Правление данного общества он возглавлял вплоть до своей кончины. Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. В 1786 году Екатерина II учредила при государственном Заемном банке Страховую экспедицию, взимавшую 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Без этого нельзя было получить кредит. Фактически страхование использовалось как завуалированная форма налога. В 1827 году указом Николая I было создано «Российское Страховое от огня Общество». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели, обеспечившие соответственно юридическую и финансовую стороны предприятия. Вскоре было создано и второе «огневое» общество, получившее право работать на остальной территории России. Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия монополии. Этому способствовали и реформы 60-70-х годов, проведенные в период царствования Александра II. До конца XIX века в России были созданы такие компании, как «Саламандра», «Московское Страховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества было весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом. В 1861 году появились и общества взаимного страхования (ОВС), которые составили достаточно серьезную ценовую конкуренцию акционерным компаниям. После войны условия страхования несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями — «Блекбалси» и «Софаг»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода. В 80-х годах весь объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР. В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок в нашей стране начал создаваться заново. В 1992 году на базе правления Госстраха РСФСР была образована компания «Росгосстрах», являющаяся сегодня одним из крупнейших российских страховщиков. Билет № 9 1. Страховщик и страхователь. Их права и обязанности Страховщик - Физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. Обязанности страховщика: Определенный условием договора страхования и законодательством объем требований, предъявляемых к страховой организации. Могут различаться в зависимости от страхового законодательства, действующего в стране, условий, по которым заключаются договоры страхования страховым" компаниями, формы и вида страхования. По обязательным видам страхования в соответствии с законодательством к страховщику предъявляется требование обеспечить учет всех возможных страхователей и сбор всех причитающихся с них страховых платежей. Важнейшей О.с. является своевременная и полная выплата в случаях, предусматриваемых условиями страхования, страхового возмещения и страховых сумм. Страховые организации несут также определенные обязанности перед государством. К ним относятся соблюдение страхового законодательства, предоставление необходимых сведений о деятельности страховой компании органами страхового надзора, уплата причитающихся налоговых и др. платежей. Права страховщика Определенный условием договора страхования и законодательством объем прав страховой организации. Могут различаться в зависимости от страхового законодательства, действующего в стране, условий, по которым заключаются договоры страхования страховым" компаниями, формы и вида страхования. Основное право - участвовать в сохранении и спасании застрахованного имущества, а также давать инструкции, направленные на уменьшение убытков, являющиеся обязательными для Страхователя. Страхователь - Физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Права страхователя Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и в личном страховании). Основное право - выбрать по своему желанию страховые риски Обязанности своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, предусмотренные договором страхования; при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. 2. Инфраструктура страхового рынка. Страховые посредники Инфраструктура – совокупностей отраслей экономики, обслуживающих основное производство и население; комплекс производственных и непроизводственных отраслей, обслуживающих определенную отрасль; структура видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию определенной отрасли хозяйственной деятельности. Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг. Классификация страховых услуг, принятая в рамках Генерального Соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации, непосредственно учитывает присутствие в структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцессию), деятельность страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.). Таким образом, основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты. К инфраструктуре страхового рынка следовало бы также отнести андеррайтеров - в том смысле, в каком андеррайтер понимается с точки зрения практики и обычаев делового оборота Лондонского страхового рынка. Аварийный комиссар - это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) - организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая. Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр судов, грузов, имущества предприятий и иных объектов и предоставляющие страховщику или, по запросу аварийного комиссара — аварийному комиссару заключения: -о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах,, могущих повлечь наступление страхового события, или о субъективных рисках — на стадии проведения предстраховой экспертизы, т.е. перед заключением договора страхования, либо -о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений — на стадии урегулирования убытков. Диспашеры - это эксперты, которые профессионально занимаются деятельностью по установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости имущества, вовлеченного в общее морское предприятие, составлению расчета распределения общей аварии между участниками морского предприятия. Расчет – диспаша. Актуарии призваны рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования, страховых продуктов. Страховые аудиторы. Результаты аудиторской проверки служат основой для принятия многих управленческих решений. Кроме того, они отражают интересы различных групп субъектов рынка. Специализированные и многопрофильные консультанты. Выступают, как правило, юридические и физические лица, вовлеченные в сферу оказания консультационных услуг в самых разных областях деятельности и обладающих необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных и иных отраслях. (консультантское бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы). Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращении договора страхования. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Билет № 10 1. Лицензирование страховой деятельности в РФ Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела Лицензия на проведение страховой деятельности выдается федеральным органом по надзору за страховой деятельностью (департамент страхнадзора при Минфине РФ) Страховым компаниям лицензия выдается на основании их заявлений с приложением: 1) учредительных документов; 2) свидетельства о регистрации; 3) справки о размере оплаченного уставного капитала; 4) экономического обоснования страховой деятельности; 5) правил по видам страхования; 6) расчетов страховых тарифов; 7) сведений о руководителях и их заместителях. Страховым компаниям, предметом деятельности которых является только перестрахование, лицензия выдается на основании их заявлений с приложением: а) учредительных документов; б) свиде тельства о регистрации; в) справки о размере оплаченного уставного капитала; г) сведений о руководителях и их заместителях. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования (в случае, если Предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование). При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия имеет специальную форму и содержит ряд обязательных реквизитов: наименование юридического лица — страховой организации; ее юридический адрес; перечень отраслей страхования, к которым от- носятся виды страхования, осуществляемые страховщиком, и указание формы страхования; наименование территории, на которой страховщик и его филиалы имеют право заключать договоры страхования; регистрационный номер страховщика по государственному реестру; подпись руководителя и гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью; дату выдачи лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде. 2. Организационно-правовые формы страховых компаний Согласно действующему законодательству страховщиком (статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ») могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами, созданными в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ, - глава 4 ГК « Юридические лица». Выделяют: акционерные (открытые и закрытые) страховые компании, общества взаимного страхования (Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.), страховые корпорации, также выделяют государственные страховые компании. Билет № 11 1. Правовые основы страхования. Основные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность на территории РФ Закон об организации страхового дела в РФ Гражданский кодекс: Статья 927-946 Налоговый кодекс Инструкции и приказы Федеральной Службы Страхового надзора при Министерстве Финансов РФ Основными правовыми регуляторами страховой деятельности в России являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями); Гражданский кодекс РФ (часть II); «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. В России государственный надзор осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор осуществляется федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (в настоящее время это Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ). 2. Классификация рисков Риск – объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба. Риск – случайное событие, приводящее к ущербу. Классификация 1 Область возникновения рисков: -природа (явления, над которыми человек не властен) -техническая среда (поломка оборудования, отказ тех. средств) -общественная среда (обман, преступление, нанесение ущерба, изменение законодательства) -экономика (инфляция, изменение валютных курсов) Объекты, подверженные возникновению риска: -рабочая сила -имущество (разрушение, повреждение, утрата) -капитал (непредвиденные расходы) -информация (похищение, уничтожение, исключение) Билет № 12 1. Государственный надзор за страховой деятельностью Статья 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) 1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. 2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. 3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. лавной функцией федерального органа по надзору за страховой деятельностью является регистрация страховщиков, т. е. выдача лицензий, дающих право на осуществление того или иного вида страхования. Другими функциями органа надзора являются: 1) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; 2) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платеже-способности страховщика; 3) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; 4) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; 5) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании. 2. Страховые интересы физических и юридических лиц Мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Любое лицо, которое производит страхование в отношении объектов, в которых оно не имеет страхового интереса, или содействовало этому, считается виновным и несет ответственность по закону. В Великобритании действует специальный закон "The Marine Insurance (Gambling Policy) Act, 1909", согласно которому заключение страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством. Для того, чтобы предъявить претензию по полису, страхователь должен иметь страховой интерес в пострадавшем имуществе к моменту возникновения убытка, хотя он мог и не иметь такого интереса к моменту заключении страхования. Страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: -имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям) лица -риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица. Страховой интерес лица всегда связан с уже имеющимся правоотношением (собственности на недвижимость, обязательство по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя)). ГК РФ, статья 928. 1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны. Билет № 13 1. Основы расчета страховой премии. Структура тарифной ставки Страховая премия. – взнос который страхователь обязан выплатить страховщику при заключении договора. Его размер определяется величиной страховой суммы и размером тарифной брутто ставки. Пстр.=Тбр.*Пс Брутто ставка – цена страховой услуги, страхового продукта, которая рассчитывается по отношению к 100 руб страховой суммы. Пс = СС/100 р – число сотен в страховой сумме. Брутто ставка состоит из двух частей: -нетто ставки --формирование страхового фонда --формирование запасной резервный фонд (дополнительные убытки в неблагоприятные года) -страховая нагрузка -расходы на ведение дела (расходы компании как коммерческой организации) ---зарплата сотрудников ---административные расходы и т.д. --расходы на проведение превентивных мероприятий --прибыль Нетто ставка – стоимость страхового риска (пожара, наводнения, взрыва и т.д.) В основе ее построения находится вероятность наступления страхового случая. А – страховой случай N – все возможные случаи события M – интересующие случая события |