реферат. Общество столкнулось с главной проблемой отсутствие финансовой грамотности
 Скачать 29.82 Kb.
|
|
Введение Общество столкнулось с главной проблемой – отсутствие финансовой грамотности. В современном мире, очень быстрыми темпами развивается финансовый рынок. Очень актуальными являются вопросы о финансовой грамотности населения. Так как незнание основным населением базовых принципов функционирования рыночной экономики являются предпосылкой большинства экономических и социальных проблем, как всего обществa, так и отдельных граждан. Знание финансовой грамотности и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами, то есть вести учет доходов и расходов, избегать задолженностей, планировать личный бюджет, создавать сбережения, а так же ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Один из ярких примеров низкого уровня финансовой грамотности населения - неграмотное пользование своими средствами, что приводит заемщиков в неблагоприятное финансовое положение. Многие, не расплатившись с предыдущим кредитом, берут новые займы, и так до бесконечности. В результате повышается спрос на кредитование, а это в свою очередь, дает толчок для роста цен на товары, но заработная плата населения, как правило, остается на прежнем уровне. На основании таких процессов экономика получает низкое благосостояние своих граждан и высокий темп инфляции. Таким образом, можно сделать вывод, что повышение финансовой грамотности населения чрезвычайно актуальная задача. И она нашла понимание на самом высоком государственном уровне. Министерство финансов Российской Федерации совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет. Общий объем затрат составляет 110 млн. долларов. В настоящее время вопросам финансовой грамотности населения внимание уделяет не только правительство, но и финансовые, кредитные учреждения, которые выходят с лекциями высшие учебные заведения, различные надзора, которые устраивают всевозможные лекции и семинары, доступные для населения, а также финансово-экономические образовательные учреждения страны. Таким образом, можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. Исходя из вышесказанного, можно определить цель моего исследования – Определение значения финансовой грамотности населения в России и разработка предложений и рекомендаций по повышению финансовой грамотности населения. Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1. рассмотреть теоретические аспекты финансовой грамотности; 2. определить роль финансовой грамотности в экономике России; 3. оценить уровень финансовой грамотности России и предпринимаемые пути по её повышению; 4. выявить основные проблемы финансовой грамотности населения и разработать пути их решения. Объектом исследования является финансовая грамотность населения в России. Предмет исследования - влияние финансовой грамотности на экономику страны. Характеризуя степень научной разработанности проблематики финансовой грамотности, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в Интернете. Теоретико-методологическую базу данного исследования составили: учебная литература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическая литература, нормативные акты по банковской деятельности), научные статьи в периодически журналах, а так же специализированные веб-сайты банка и различные форумы специалистов, работающих в сфере банковского PR: сайт Банка России, сайт финансовых новостей, рейтинг крупнейших региональных банков и другие. Глава 1 Понятие финансовой грамотности и её роль в экономике государства 1.1 Роль повышения финансовой грамотности населения для экономического развития страны Обладание ключевыми понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет человеку грамотно и рационально управлять своими денежными средствами. В частности, вести учет доходов и расходов, планировать свой личный бюджет, создавать сбережения и инвестировать средства, а так же избегать лишней кредиторской задолженности и необдуманных решений в использовании тех или иных финансовых продуктах. Следует отметить, что экономическое развитие страны во многом зависит от общего уровня финансовой грамотности населения. Низкий уровень финансовых знаний приводит к отрицательным последствиям не только для не грамотных в сфере финансов людей, но и для государства в целом, поскольку в экономических процессах все взаимосвязано. Социальная и экономическая стабильность в стране во многом зависит от достаточно высокого уровня финансовой грамотности её жителей, поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения, должно быть важным направлением государственной политики В этой связи следует отметить один немаловажный факт, что в ходе исторического процесса деньги помимо своего истинного изначального назначения - средства обмена, приобрели функцию, которая позволяет контролировать других людей или даже целые страны и народы используя монопольное право контроля экономической ситуации различными экономическими воздействиями, в частности, используя механизм ростовщического, ссудного процента. Судя по общему низкому уровню финансовой грамотности населения, можно сделать вывод, что существуют силы, которым выгодна финансовая безграмотность людей, чтобы их можно было не только легко контролировать, но и держать в состоянии постоянной экономической зависимости и даже финансовом рабстве. Уровень финансовой грамотности в России остается на низком уровне. Лишь небольшая доля граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. В этой связи следует отметить низкую роль школьного образования в формировании финансовой грамотности молодых людей. Скорее даже наоборот, школа готовит послушных исполнителей, которые не обладают даже основами финансовой грамотности. Лично мне пришлось обучаться финансовой грамотности самостоятельно посредством получения знаний из различных источников и литературы. Но началом моего обучения стали финансовые ошибки, которые привели к негативному финансовому опыту и как следствие, к возникновению стимула начать разбираться в финансовых вопросах. Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд. финансовый грамотность экономический Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Особую важность финансовая грамотность приобретает в условиях экономической нестабильности, когда необходимо быстро принимать рациональные, взвешенные финансовые решения. Понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы политических, географических и социально – экономических границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в геометрической прогрессии. Финансовая грамотность помогает молодежи изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла. Она должна рассматриваться как постоянно изменяющееся состояние установок, знаний и навыков, на которые оказывают влияние возраст, семья, культура и даже место проживания. Именно такой подход к этому понятию можно найти в национальных стандартах по финансовой грамотности для школьников и студентов в США. Финансовые цели людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и социально – экономическим статусом человека. При проведении исследования роли финансовой грамотности экономике государства: 1. логический метод, а именно, анализ существующей теоретической базы по рассматриваемой проблематике, а также обобщение и синтез точек зрения, представленных в базе источников; 2. сравнительный метод – при сопоставлении основных показателей России с другими странами; 3. моделирование на основе полученных данных авторского видения в раскрытии поставленной проблематики (метод конкретно-линейного моделирования). Работа включает введение, две главы, заключение, список используемых источников. Во введении обосновывается актуальность темы, определяется объект и предмет исследования, формулируются цель и задачи, выбираются методы их реализации. Так же указывается новизна и практическая значимость исследования. В первой главе изучаются теоретические аспекты финансовой грамотности. Во второй главе произведена оценка уровня финансовой грамотности населения России и предпринимаемых путей по ее повышению. В третьей главе сформулированы предложения и рекомендации по повышению финансовой грамотности населения России в заключении обобщены результаты исследования. 1.2 Роль финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния населения. Финансово образованные потребители способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие их потребности, они стимулируют поставщиков к разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к накоплению сбережений, что должно оказать положительное воздействие на инвестиции и экономический рост. Финансовое образование может также способствовать укреплению защиты прав потребителей. Финансово образованные потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и злоупотреблений. Они могут создавать меньшую нагрузку на государственные финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов. Финансовое образование может быть выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. Финансовое образование может способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, стимулировать накопление средств на образование детей. Людям более старшего возраста оно помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря Финансовому образованию люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, то финансовое образование дает возможность лучшего понимания базовой финансовой информации и более специфической информации, относящейся к конкретным видам инвестиций. Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня ФГ является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов. Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность: • обеспечить себя и свою семью; • инвестировать в свое будущее и будущее своих детей; • развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным. Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом. Финансовая грамотность населения приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг Социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов). Факторы, влияющие на актуальность Финансовая грамотность, вызванные изменениями рынка со стороны предложения финансовых услуг, такими как рост конкуренции на рынке и внедрение современных информационных технологий, выражаются в следующем: 1) стремительный рост ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств. Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и инструментов инвестирования: брокерские услуги для частных инвесторов, паевые инвестиционные фонды, услуги доверительного управления и т. д.; 2) расширение спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги (например, кредитные союзы). В этих условиях возрастает значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке; 3) усложнение механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям; 4) расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц. Глава 2. Международный опыт в области повышения финансовой грамотности населения. 2.1. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности. Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов. Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения ФГ населения. Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств. Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС показало, что: • эти страны значительно отличаются друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС; • в настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь; • из каждых трех схем (программ) две предлагают свои услуги через посредников; • каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет; • каждая шестая схема (программа) осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом содержание схемы в основном остается объективным; • как показывает опыт, программы просвещения взрослого населения – потребителей в области финансовых услуг оказываются эффективными при их осуществлении в моменты, доступные для обучения, например, когда гражданин впервые берет ипотечный кредит или начинает планировать выход на пенсию. Несмотря на общее согласие в том, что программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью. С другой стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках изменившегося финансового поведения. Долгосрочный характер программ ФО, влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы сделать можно. Программы финансового образования, проводимые среди школьников в Польше, показывают, что уровень финансовых знаний повышается на 20–40 % в зависимости от вида программы и возраста целевой группы. Программа «Школа финансовой грамотности», осуществляемая в Австрии, демонстрирует, что дети и молодежь в возрасте от 10 до 18 лет очень хорошо реагируют на программы ФО и легко схватывают базовые знания о финансовых понятиях. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового образования в США позволяют предположить, что среди работников, прошедших данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний . Опыт осуществления программ финансового образования для взрослых показывает следующее: • взрослых трудно обучать, если у них нет конкретной потребности в получении образования в области финансовых услуг (если нет «момента, доступного для обучения»); • несмотря на то, что характер финансовой психологии зачастую мешает – даже образованным потребителям – выбирать оптимальное поведение, ФО может предупредить обучающегося о таких опасностях и предложить обходные пути; • усиление защиты прав потребителей и развитие ФО является более предпочтительным, чем ограничение выбора для потребителей; • ФО не может заменять собой регулирование сферы защиты прав потребителей . 2.2.Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения. Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели. Основные целевые аудитории, на которые направлены подобные программы: • молодежь, начиная со старших классов; • студенты университетов; • дети школьного возраста и их родители; • активные люди среднего возраста, потенциальные и начинающие предприниматели. • социально уязвимые группы: женщины, этнические меньшинства и др. Основные механизмы участия бизнеса в подобных программах: • финансирование программ через гранты компаний; • партнерство с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой; • создание специальных фондов, институтов, специализирующихся на вопросах повышения ФГ, как корпоративных, так и национальных; • вовлечение сотрудников компаний в информирование, проведение семинаров, разработку учебных курсов; • сотрудничество со СМИ; • создание интернет-сайтов. Программы, как правило, создаются с учетом культурной специфики той или иной страны или адаптируются под эту специфику. Далее дано краткое описание некоторых успешных практик, реализованных крупными международными компаниями. Ситигруп (Сitigrоuр Inс.) – крупнейшая международная корпорация, являющаяся одним из мировых лидеров в сфере финансового обслуживания, создала специальный фонд Сити , который поддерживает программы ФГ в 65 странах и предоставляет гранты некоммерческим организациям, а также реализует программы финграмотности. Примеры реализованных программ: • в Малазии, Сингапуре, Тайване изданы книжки комиксов для детей младшего и среднего школьного возраста, где главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами; • специальные программы просвещения по ипотеке в Чили и других странах Латинской Америки; • образовательные программы в области финансовой грамотности, планы уроков для учителей и преподавателей вузов. НSВS банк создал программу Glоbаl Еduсаtiоn Рrоgrаm, направленную на финансовую грамотность молодых людей от 16 до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей. При их поддержке создан сайт: httр://www.уоurmоnеусоunts.соm/. Банк Америки – Меррилл Линч поддерживает программы, которые обучают молодых людей финансовой грамотности. Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования, долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Студенты, обучающиеся в этих программах, организуют свой малый бизнес, создают студенческие кредитные союзы, изучают способы управления личными финансами, возможности инвестирования, долгосрочное планирование, азы предпринимательства и др. Сотрудники Меррилл Линч проводят специальные учебные программы или выступают в качестве наставников студентов. Компания вкладывает в эти проекты разные виды ресурсов: финансовую поддержку, экспертизу, вовлечение сотрудников в качестве волонтеров, дает гранты некоммерческим организациям и создает партнерства с ними. Специальный Фонд по финансовой грамотности (Invеsting Рауs Оff (IРО) помогает молодым людям ориентироваться в разнообразных финансовых возможностях. |