отчет. Организационноэкономическая характеристика ОАО сбербанк
 Скачать 343.65 Kb.
|
|
ОГЛАВЛЕНИЕ Введение………………………………………………………………………….....3 Глава 1. Организационно-экономическая характеристика ОАО Сбербанк…....5 Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в Дмитровском отделении ОАО Сбербанк России №9040/00400…………………………………………………...9 2.1.Анализ динамики и структуры кредитования физических лиц……………..9 2.2.Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк России…………………………………………………………………………………….13 Глава 3. Совершенствование кредитования физических лиц на современном этапе………………………………………………………………………………………20 3.1.Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………………………………...20 Заключение……………………………………………………………………..….23 Список используемых источников……………………………………………....24 Приложения…………………………………………………………………….....25 ВВЕДЕНИЕ Банк это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Согласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - непосредственно своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Крупнейшим коммерческим банком, специализирующимся на работе с населением, является Сбербанк России. Преддипломная практика была пройдена мною в отделе по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса №9040/00400 Сбербанка России с 19 января 2015г. Срок преддипломной практики составил 12 недель с 19 января по 12 апреля. Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для дипломной работы. Задачи преддипломной практики:
банка, в котором проходила практика,
В ходе прохождения практики были пройдены такие основные этапы как:
Структура отчета по преддипломной практики состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложений. ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО - ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО СБЕРБАНК РОССИИ Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России. Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 ноября 2014г.:
Сбербанк России (открытое акционерное общество) был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира. Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков. Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране1. Экономические показатели деятельности Сбербанка России Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку России по итогам 2014 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.  Рисунок 1- Динамика активов-нетто Банка (млрд. руб.) Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка. По итогам 2014 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2013 года. Чистая прибыль составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 32,8%.  Рисунок 2- Динамика чистой прибыли Банка (млрд. руб.) Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках. Практически двукратный рост капитала в 2014 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2015 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2014 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.  Рисунок 3- Динамика капитала Банка (млрд. руб.) На фоне существенного роста капитала и объемов бизнеса показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2013 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%. Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка. Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2015 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках2. ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДМИТРОВСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ №9040/00400 2.1.Анализ динамики и структуры кредитования физических лиц В 2014 году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2013 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2014 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля за полугодие на 6,3%. В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов. На рисунке 4 представлена динамика объема потребительского кредитования в 2013-2014 гг.  Рисунок 4- Динамика объема потребительского кредитования в 2013-2014 гг., млрд. руб. Следует отметить значительные возрастания объемов предоставленных потребительских кредитов - на 12,1% в 2014 году по сравнению с 2013 г. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов. Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями — корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб. Высокими темпами банк развивал автокредитование. Но только до 2013 года — за 2012 год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобилей на сумму 89 млрд. руб., что обеспечило банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями — участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб. что касается 2013 г. и 2014 г., то объемы автокредитования значительно снизились. Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка — на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов. Структура кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов ОАО «Сбербанк РФ» в 2009-2010 гг. представлена на рисунке 5.  Рисунок 5- Структура портфеля кредитов физическим лицам, млрд. руб. Как видим, наибольшую часть в структуре портфеля занимают потребительские и прочие ссуды как в 2013 г., так и в 2014 г. – 48%. Что касается жилищного кредитование, то в 2013 году его часть составляла 44%, а в 2014г. возросла к 46%. Наименьшую долю занимает автокредитование – 8% в 2013 г. и 6 % в 2014 г. Как уже было отмечено, рост портфеля кредитов физическим лицам за 2014 год составил 142 млрд. руб. или 12,1%. Далее рассмотрим структуру потребительских кредитов по срокам до погашения – рисунок 6.  Рисунок 6- Структура потребительского кредитного портфеля по срокам до погашения. Как видим с рис.6, в основном кредиты физическим лицам выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2013 году к 35,7% в 2014 году. Спросом пользуются кредиты сроком больше 3 лет (жилищное кредитование). Их доля в 2013-2014 гг. осталась неизменной – 29,1%. Наименьше выдается кредитов сроком менее 6 месяцев – 19,3% в 2013 г. и 17% в 2014 г., и кредитов сроком от 6 до 12 месяцев - 19,9% в 2013 г. и 18,2% в 2014 г. Следует отметить, что Сбербанком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов. В рамках собственных программ банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли. В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам банка. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2015 год запланировано внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам. В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк РФ»в 2015 г. будет следовать следующим приоритетам: - повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей; - сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля; - обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка; - усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля. 2.2.Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк России Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
Сущность скорингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям). Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы. При рассматриваемой модели скоринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете. В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте - 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скоринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки. На основе модели скоринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов: - кредитоспособность отличная, - хорошая, - средняя, - плохая, - некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента). В отечественных коммерческих банках используют разные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа). На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве. По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту. При сумме баллов более принятого уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования. Для внедрения системы скоринга в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить: 1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.; 2) выделение основных (системообразующих) критериев, которые должны оказывать наибольшее влияние на общую балльную оценку кредитоспособности физического лица; 3) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системообразующие критерии должны иметь более высокие баллы, 4) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень; 5) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей; 6) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков; 7) разработка программного обеспечения скоринга; 8) определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения. В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю. Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создано специализированное бюро кредитных историй. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке и о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом: Р = Дч * K * t , где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими. K – коэффициент в зависимости от величины Дч K = 0,5 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно); K = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) t - срок кредитования (в месяцах). Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода. Поскольку платежеспособность заемщика - физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество. Пример: Среднемесячный доход клиента составляет 50 000 рублей. Срок кредита 60 месяцев. Рассчитываем платежеспособность клиента Р = 50 000 х 0,7 х 60 = 2 100 000 рублей. Определение максимального размера кредита: Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.
t – срок кредитования (в целых месяцах). SP = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218 1 + (60 +1) х 18/2х12х100 На момент обращения в банк максимальный размер предоставляемого кредита будет составлять 1 440 000 рублей. Из года в год Сбербанк России ОАО совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки конкурентно способными. Сбербанк России ОАО утвердил 12 видов кредитования для физических лиц, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком России ОАО. ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 3.1. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц Сберегательный банк РФ, есть один из самых старых банков страны. Кроме того, он единственный, кто сохранил свое устройство, после того, как распался СССР. Союз распался, наступила новая эра для России, грянули рыночные реформы, поэтому появилась настоятельная потребность изменить работу банка, другими словами, требовалась быстрая реакция на перемены. В первую очередь, необходимо было сохранить целостность системы банка РФ, удерживая позицию на рынке розничных услуг банка, а также вкладов населения, обеспечить нужные условия для обслуживания клиентов. Другими словами, пришло время совершенствования Сбербанка РФ. Банк придерживается принципа открытости, а это ведет за собой обнародование и строгого соблюдения в деятельности банка следующих пунктов корпоративной политики:
Все эти методы и принципы, в полной мере могут помочь в совершенствовании Сбербанка РФ. Ни для кого не секрет, что экономика России испытывает большие трудности. Маркетинг, который является разносторонним, целенаправленным и комплексным действием в области производства и рынка, может привести к решению определенных рыночных задач и самым рациональным в данном случае путем. Что касаемо банковского маркетинга, то он сильно привязан ко всей деятельности банка и его управлению, сюда входит управление операциями и управление работы персонала. В наше время, открывается множество филиалов различных банков, населению предоставлены услуги многочисленных банков, в различной сфере деятельности, по различным операциям, клиенты становятся, более требовательны. Другими словами, в наше время существует очень большая конкуренция, что заставляет банки все чаще и чаще прибегать к маркетингу, разрабатывая всевозможные маркетинговые планы. Это может помочь с адаптацией в новых условиях и привести банк РФ к успешной, конкурентоспособной деятельности. Это и есть один из путей совершенствования Сбербанка РФ. Чтобы больше разобраться в этой ситуации, рассмотрим первоочередные задачи банковского маркетинга, которые способны усовершенствовать Сбербанк РФ:
Сбербанк, является неоспоримым лидером среди прочих банков России, исходя из размеров валюты баланса, объемов привлечения денег населения и юридических лиц, размеров инвестиций в экономику России. Стоит отметить, что контрольный пакет акций, находится у национального банка России. Стратегической целью банка, является выход на самый усовершенствованный уровень обслуживания клиентуры, сохранении своих позиций среди других банков, повысить свою конкурентоспособность. Также, очень важно привлечь в банк как можно больше клиентуры и сделать их постоянными, прийти к росту капитала. Но самая главная цель, это выход на мировой уровень. Поэтому, так важно для Сбербанка РФ, усовершенствовать свою деятельность3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ОАО «Сбербанк России» - это одна из крупнейших в мире финансовая организация¸ которая тщательно относится к выбору своих сотрудников. Все отделения банка работают и развиваются в ногу со временем, существуют недостатки и недочеты управления, которые характерны для крупных предприятий. Итак, в ходе прохождения практики я выяснила, что основное назначение банка - посредничество в размещении денежных средств от владельцев свободных денежных средств к заемщикам. Банк, а в частности отдел операционного обслуживания физических лиц проводит расчетное обслуживание, прием платежей и переводов, обеспечивает выплату пенсии и пособии, заработной платы, открывает и обслуживает банковские карты, проводит обмен валют, заключает кредитные договоры (на личные цели, на покупку автомобиля, на жилье), производит размен купюр и т.д. Для удобства в зале расположены и устройства самообслуживания, где клиенты могут произвести большинство операции зачастую с меньшей комиссией, чем через контролеров. Консультанты могут помочь клиентам произвести платеж через устройства самообслуживания, а также проинформировать о сроках зачисления денежных средств, лимитах перевода и т.д. Промоутеры находятся вне штата банка, основная задача их состоит в том, чтобы подключить клиентам услуги «Сбербанк Онлайн» и «Автоплатеж». Была ознакомлена с нормативными документами по кредитованию физических лиц; с организационной структурой банка и его подразделений; с видами банковских услуг, оказываемых клиентам банка; с основными банковскими операциями. Провела анализ годового баланса банка и сделала основные выводы, характеризующие деятельность банка. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Литература
Ресурсы интернет
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Таблица 1- Предложения по кредитам физическим лицам от Сбербанка России в 2015г.
1 www.cbr.ru 2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 3Банковское дело: современная система кредитования: уч. пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2009. |