Деньги кредит банки 3 задание. Задание 3. Основы деятельности коммерческого банка, его операции
 Скачать 37.82 Kb.
|
|
ТК-2. Задание контрольной работы Модуль: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ Вариант 3. Тема: Основы деятельности коммерческого банка, его операции. Работа 1 Выберите коммерческий банк, соберите о нём информацию за 2 года: активы (млн. руб.), кредитный портфель (в млн. руб. и % к активам), количество филиалов и допофисов, прибыль и рентабельность активов (ROA) и капитала (ROE), рейтинги банка. Докажите на примере какой-либо банковской услуги преимущества данного банка на рынке. Сделайте вывод о конкурентоспособности банка, тенденциях его развития. Объясните, как ваш банк использует методы ценовой и неценовой конкуренции. Выскажите свою точку зрения: что должен делать банк, чтобы повышать доступность банковских продуктов и услуг среди населения? «Газпромбанк» (Акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала. Газпромбанк в цифрах: 30 лет на рынке финансовых услуг; 3-е место финансового, 20-е — народного рейтинга (banki.ru); Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики – газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли. Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга. В России региональная сеть Газпромбанка представлена 20 филиалами, расположенными от Калининграда до Южно-Сахалинска. Общее число офисов, предоставляющих высококачественные банковские услуги, превышает 420. Газпромбанк является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты. Таблица 1 Структура активов АО «Газпромбанк» за 2020 - 2021 гг., млн руб.
Таким образом, рассматривая табл.1 мы можем сделать вывод об успешном развитии АО «Газпромбанк». Мы можем наблюдать рост всех показателей за анализируемый период, а именно: с 2020 по 2021 г.г. Активы выросли на 11,67%, в то время как чистая прибыль увеличилась на 316,79%. Преимущества и недостатки АО «Газпромбанк» АО «Газпромбанк» – универсальный банк, у которого насчитывается больше 30 банков-партнеров. Поэтому при снятии наличных через их банкоматы не берется комиссия. Преимущества: широкий ассортимент услуг; высокий уровень надежности; возможность пользоваться пластиковыми картами за границей; наличие программ лояльности и акций для клиентов; Наличие онлайн-банкинга Наличие мобильных приложений для осуществления операций со смартфона или планшета Подключен к системе бесконтактных платежей Apple Pay Участвует в системе страхования вкладов Для сокращения расходов на бензин возможность оформления карты “Газпромбанк-Газпромнефть”(экономия на заправках и накопление бонусов) Снятие наличных без комиссии в банкоматах ГПБ, а также в терминалах партнерских учреждений. Безвозмездные денежные переводы на стороннюю карточку при помощи системы быстрых платежей – до 100 000 руб. в месяц Начисление до 4 миль за каждые 100 руб, потраченных с карточки на ежедневные приобретения. Например, если за месяц на покупки израсходовано 5 000 — 15 000 руб., то за каждые 100 из них будет зафиксирована 1 миля. Особые условия при использовании «Газпромбанк-Travel. Сервис специализируется на продаже авиа и ж/д билетов, оплате гостиничных номеров. При совершении покупок через сайт, начисляется до 10 миль за каждые 100 руб. Главный недостаток – малая сеть отделений, терминалов и банкоматов. Людям невыгодно становиться клиентами банка, который расположен далеко. Низкое взаимодействие между отделениями разных уровней замедляет и осложняет процедуру оформления кредитов или открытия депозитов. Таблица 2 SWOT-анализ АО «Газпромбанк»
Таким образом, можно сделать вывод, что наибольшую угрозу для АО «Газпромбанк» представляют конкурентные и политические факторы. Поэтому можно предложить следующие варианты устранения слабых сторон и повышения конкурентоспособности банка. S-O – Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе. Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков с АО «Газпромбанком». W-O – Уменьшение комиссионных платежей и применение льгот при повторном кредитовании позволит увеличить число клиентов. Привлечение организаций для кредитования с использованием закона о розничной торговле. Снижение требований к операционно-кассовым работникам, предоставление возможности карьерного роста, в частности, при работе на рынке ценных бумаг S-T – Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках фин. состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов. Целесообразна ориентация на внутренний рынок, развитие экономики страны вне зависимости от зарубежных влияний. Использование главных преимуществ по отношению к конкурентам: опыт работы и высокая репутация. W-T – Совершенствование системы управления, ее динамичности и гибкости, сохраняя при этом возможность снижения рисков за счет масштабных ресурсов. Возможность путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечения профессиональных кадров. Неценовая конкуренция – это вид конкурентной борьбы, который основан не на снижении цен, а на постоянном повышении качества самого продукта, его технических характеристик, потребительских свойств, внешнего вида (дизайн, упаковка). АО «Газпромбанк» задачей неценовой конкуренции ставит улучшение продуктовой линейки, расширение ассортимента, углубление в маркетинг, а именно использование эффективных способов продвижения и пр. Используется дифференциация, стимулирование сбыта продуктовой линейки (карт) и предоставление прочих услуг банка, а также реклама и маркетинговые активности. Ценовая конкуренция - это есть такое соперничество продавцов, когда каждый стремится выиграть за счёт более приемлемой для покупателя цены, Проще говоря, продавец старается предложить товар по цене, ниже конкурентной. Касательно ценовой конкуренции, рассматриваемый банк старается выпускать доступную линейку услуг, предоставляет льготы, проводит акции, предоставляет систему скидок и индивидуальные предложения по ряду услуг. По моему мнению, чтобы повышать доступность банковских продуктов и услуг среди населения необходимо индивидуально подходить к назначению % (условий) пользования, применять более гибкие системы начисления. Также немаловажно открытое и прозрачное освещение всех нюансов сделок (чтобы не было такого: обсуждаешь одно, а на подпись даются документы уже совсем с другими %). Помимо перечисленного предложения следующие: проведение акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг, что будет являться стимулированием старых клиентов и привлечением новых; возможность клиентам пользоваться услугой в течение какого-либо времени бесплатно или на льготных условиях. Работа 2 Выберите коммерческий банк, активно использующий инновационные банковские продукты. Опишите понятия: традиционные банковские услуги и инновационные банковские услуги, приведите примеры. Объясните, почему потребители хотят покупать инновационные продукты, не смотря на сопутствующие риски и отсутствие опыта обращения с ними. На конкретном примере покажите, как работает инновация на банковском рынке, как банк внедряет инновационный продукт и делает его массовым. Традиционные банковские услуги-это наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка населению, к ним относятся вкладные операции, ведение сберегательных счетов, предоставление кредитов и расчеты с использованием пластиковых карт. Самой распространенной услугой по-прежнему остаются вкладные операции, так как банки заинтересованы в привлечении денежных средств клиентов. Инновационная банковская услуга - это новая, введенная банком услуга, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций, направленная на удовлетворение потребностей клиентов. К ним относятся: новые формы депозитных операций, новые формы кредитования, (овердрафт, вексельное, инвестиционное, ипотечное, доверительное, автокредитование и кредитование на оплату обучения), совершенствование платежной системы, дистанционное обслуживание клиентов (система «Клиент-Банк»). В условиях непрерывного развития и внедрения новейших технологий в различные сферы жизни, особое значение им уделяется в области банковских систем мира. Данный интерес обусловлен стремлением повышения эффективности функционирования банковского сектора. Основными же препятствиями во внедрении инновационных продуктов являются их дороговизна и риск долгой окупаемости. По моему мнению, желание потребителей покупать инновационные продукты, не смотря на сопутствующие риски и отсутствие опыта обращения с ними, связано в первую очередь с качеством данных продуктов и соответственно улучшением уровня жизни, их престижностью и большими технологическими возможностями, заложенными в них. Безусловно, многое зависит от маркетинговой составляющей, сложность состоит в донесении ценности и важности инновационного продукта для клиентов. Но в настоящее время большая часть общества спешит идти в ногу со временем, ведь новые инновационные продукты во многом упрощают жизнь. Преимущества мобильного и интернет-банкинга активно эксплуатируются на рынке банковских услуг. Значительный спрос потребителей стимулирует внедрение в данные платформы новейших технологий, иначе их стагнация в сочетании с появлением альтернатив на рынке приведет к массовому оттоку клиентов и, соответственно, снижению прибыли. Именно по данной причине большинство существующих банков практикуют внедрение, развитие и совершенствование данных технологий. Особое внимание в интернет-платформах уделяется транзакциям – системам быстрых денежных переводов. Здесь наблюдается тенденция по внедрению информационных технологий по переводу в «облако». «Облачные» технологии представляют собой многофункциональную среду, заключающуюся в себе не только в хранении и обработке информации, но и объединяющую в себе лицензионное программное обеспечение, аппаратные средства, каналы связи и оперативную техническую поддержку пользователей. Их особенность и одновременно преимущество заключается в отсутствии прикрепления к определенным аппаратам и территории. Это означает возможность для пользователя с любого технического устройства в независимости от географического положения, обладающего доступом в сеть Интернет, иметь возможность управления денежными средствами и пользования банковскими услугами. Одним из успешных примеров по внедрению «облачных» технологий стал ПАО «Сбербанк», на счету которого внедрение трех продуктов в области API (платформа готовых шаблонов для создания новых информационных инструментов): 1. Fintech API – совокупность методов и инструментов для корпоративных клиентов с целью интеграции партнерских сервисов и продуктов; 2. API Интернет-эквайринг – предоставление возможности быстрой интеграции в продукт банка интернет-эквайринг, то есть осуществление продаж товаров и услуг посредством сети Интернет и банковских карт через систему Apple Pay и мобильных приложений и сайтов; 3. API DomClick – инструмент, предназначенный для застройщиков и агентов в сфере недвижимости. Его целью является интеграция учетной системы с платформой DomClick. Подобный метод позволяет автоматизировать процесс подачи заявок на кредиты и проверку актуальных статусов данных заявок. Дополнительно возможно наблюдать статистику банка. Важную роль во внедрении технологий занимает применение искусственного интеллекта, внедрение которого может стать обязательным в деятельности коммерческих банков. Постоянное изменение рынка, технологий и клиентской базы требует углубленной персонализации, осуществление которой без новейших технологий невозможно. Наглядным примером эффективного использования искусственного интеллекта является проект ПАО «Сбербанк» под наименованием «Железная леди». Его функция заключается в оповещении физических лиц о наличии у них задолженности по кредитам. В настоящее время активно ведется разработка и внедрение блокчейн-технологий, способствующих улучшению сервиса транзакций и аккредитации. Блокчейн представляет собой новое направление технологий, а именно базу данных с конкретными правилами построения цепочек транзакций и доступа к сведениям, исключающим кражу данных любые кибератаки. База блокчейн может являться площадкой сосредоточения любых открытых реестров, фиксирующих сделки. Верификация платежей будет обеспечена ресурсами самой системы. При пользовании технологией блокчейн для осуществления любой операции требуется запрос на подтверждение, параллельно чему все данные будут зашифрованы кодом, а личная информация пользователя не будет размещена в открытом доступе. Важной инновационной системой, применяемой в банковском деле России, является слияние банковских счетов с криптовалютами и электронными платежными системами. Платежи в электронной системе позволяют осуществлять безналичный расчет, заключение договоров и перевод средств с помощью сети Интернет. Для реализации этого процесса используют автоматическую обработку информации и кодировку. Данная система создает удобства пользования для клиентов банка, но вместе с тем не исключает возникновение риска кражи данных. Таблица 2 Преимущества и недостатки применения инноваций в банковской системе
На основе данных, представленных в таблице 2, можно сделать вывод о том, что инновационные технологии имеют существенные преимущества для клиентов банка, а именно они способствуют упрощению осуществления банковских операций, увеличивают возможности использования большего количества выгодных услуг, сокращают затраты на их проведение. Главным преимуществом выступает возможность доступа во всем мире. Для коммерческих банков внедрение инноваций – трудоемкий процесс, требующий значительных затрат. Он включает привлечение всех участников банковского процесса, начиная от эмитента и заканчивая производителями электронных устройств, обеспечивающих работу соответствующих программ. Однако в условиях глобализации, инновационные технологии в банковской сфере являются неотъемлемым требованием к деятельности отечественных банков и важным фактором в выборе их клиентами. Отсутствие данных реализованных технологий имеет негативное влияние для банка, которое выражается в сокращении числа клиентов, уменьшении дохода и прибыли от осуществления основной деятельности и, как следствие, снижение финансовой устойчивости и платежеспособности организации. В целом внедрение инноваций в большей степени положительно влияет на банковский сектор страны. За короткий период времени технологии качественно преобразовали систему управления банками, упростили процесс пользования банка для клиентов и позволили выйти ей на международный уровень. Инновации являются неотъемлемым элементом банковского сектора страны, и без их применения коммерческие банки не смогут полноценно удовлетворять растущие быстрыми темпами потребности клиентов, обеспечить себе финансовую устойчивость. При этом применение инноваций увеличивает риски снижения финансовой безопасности, именно по данной причине следует принять ряд мер, направленных на усиление защиты данных клиентов. В случае обеспечения финансовой безопасности и более качественном отборе наиболее рентабельных инновационных проектов, эффективность банковской системы России будет значительно повышена. Список использованных источников Боннер, Е.А. Банковское кредитование: учебник / Е.А. Боннер. – Городец: МГЮА, 2018 г. Енина, Е.Н. Банковский кредит и его / Е.Н. Енина. – Воронеж: Воронеж. гос. аграр. ун-т – 2017 г. Официальный сайт Газпромбанка https://www.gazprombank.ru/about/ Официальный сайт Сбербанка https://www.sberbank.ru/ru/person/pensioneram/posobiya/promo Официальный сайт Банка России https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=350000004 Статья на Bankiras «Ключевые особенности и направления деятельности АО «Газпромбанк» https://bankiras.ru/gazprombank | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||