дипломная работа Сорокина В.В. (1) есть современная практика. Основные данные о работе Версия шаблона

• Название: Основные данные о работе Версия шаблона
• Дата: 05.03.2022
• Размер: 166.16 Kb.
• Имя файла: дипломная работа Сорокина В.В. (1) есть современная практика.docx
• Тип: Реферат; #383558
• страница: 3 из 6

2 Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России

2.1 Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках.

В настоящих условиях, в связи с переходом к рынку экономики повышаются риски коммерческих банков. Риск повышается в связи с разукрупнением кредитных учреждений и их коммерциализацией.[7]

Теория рисков разработана на основе мировой банковской практики и стартовый период может быть принята за основу. Наиболее сложным представляется освоение приемов управления рисками - частными рисками и общим риском банка, самым главным условием избежание риска может стать наличие правильно сформированного кредитного портфеля.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

Прибыль для банков как не крути это выдача кредитов, которая является самым приоритетным и прибыльным. При выдаче кредитов физическим и юридическим лицам формируется, так называемый, кредитный портфель.

Итак, кредитный портфель – это, своего рода, общая масса всех остатков задолженности операций по кредитам на определенную дату. Есть, несколько видов кредитных портфелей, к ним можно отнести клиентский кредитный портфель, в состав него включается остаток по кредитным операциям с юридическими и физическим лицами на определенную дату. К одному из таких видов можно отнести валовой кредитный портфель – общий объем кредитов на текущую дату, и чистый кредитный портфель – это валовой портфель минус сумма резерва на возможные убытки по кредитным операциям.

В банке можно рассмотреть несколько видов, структур и формирование кредитного портфеля

Нейтральный кредитный портфель – можно охарактеризовать на низко доходный, но это компенсируется относительно низкими показателями риска не возврата кредита банку.

Рискованный кредитный портфель – характеризуется повышенным уровнем дохода, но присутствует значительный уровень риска.

Сбалансированный кредитный портфель – идеальное решение в плане риска и доходности портфеля по своим финансовых характеристикам.

Оптимальный кредитный портфель – данный вид портфеля наиболее точно соответствует стратегической, кредитной и маркетинговой политике банка. Отличия от сбалансированного в том, что иногда банк может выдавать более рискованные кредиты, но и также менее доходные с пользу уменьшения риска.

Портфель по кредитам юридическим лицам – суммарный объем выданных кредитов юридическим лицам, его так же называют деловым кредитным портфелем.

Портфель по кредитам физическим лицам – суммарный объем кредитов физическим лицам или персональный кредитный портфель.

Портфели валютных и рублевых кредитов – совокупность кредитов, выданных в рублях или в иностранной валюте. Кредитный портфель центрального отделения и филиалов банка. Управление кредитным портфелем банка.

Так же можно выделить; кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); портфель рублевых и портфель валютных кредитов и др.

К выдаче кредитов сводится управление кредитным портфелем, в чем и заключается суть банка заниматься этим. К минимизации рисков и поддержания баланса между риском и доходностью выданных кредитов можно отнести эту деятельность. Кредитные организации преследуют 2 главные цели это; получение прибыли, который называют фактор ключевым почти для любой организации, но только не кредитной и надежности банка, так называемой стальной работоспособности.

В главе управления кредитным портфелем заключается жесткая иерархия, где четкое распределение между сотрудниками по организации работы, управлению персоналом и тем, кто выдает кредиты. А также изменение процентных ставок, которое полностью зависит от срока, размера кредита и кредитных условий, назвать это можно гибкость и клиентоориентированность.[8]

Разработка имеет основную роль в системе мер по качественному управлению кредитным портфелем, проведение и поддержание грамотной кредитной политики. Четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик, то есть принцип разграничения компетенции, которая имеет основу организационной структуры управления кредитным портфелем. Такая стратегия разрабатывается кредитным департаментом, который находится в центральном офисе, в состав которой входит Кредитный комитет банка и, как правило, возглавляется Председателем и Председателем правления банка. По мере разработки кредитной политики банка выявляются приоритетные направления, общие цели, виды операций, которые будет осуществлять банк, круг лиц, которые будут следить за исполнением и осуществлять контроль за остальными звеньями цепочки и многое другое.

Проведем анализ динамики кредитного портфеля банка по физическим лицам.

Что касается динамики кредитного портфеля физических лиц за первое полугодие, то все банки из первой группы по классификатору НБУ продемонстрировали негативную динамику. Наименьшее снижение портфеля кредитов физ.лиц наблюдалось у Брокбизнесбанка – 6,25% или 0,18 млрд. в абсолютном выражении. Лидерами же по сокращению портфеля кредитов физических лиц в относительных показателях стали Сбербанк России – 73,57% (1,02 млрд.), Укргазбанк – 53,77% (1,54 млрд.) и Укрэксимбанк – 52,04% (0,52 млрд.). В абсолютных показателях были 2 банка-лидера из 3-х по доле портфеля в этой группе банков – Райффазен Банк Аваль (-8,79 млрд.) и ПриватБанк (-8,24 млрд.), а также Укрсиббанк (-4,57 млрд.).

Диаграмма 2. Банки из первой группы классификатора НБУ, которые снизили свой кредитный портфель физических лиц в относительном выражении за первое полугодие 2012 года (по данным НБУ)

Все из исследуемых банков за первые 6 месяцев 2012 года показали негативный прирост кредитного портфеля физических лиц. Абсолютными лидерами стали: Райффайзен Банк Аваль (-8,78 млрд. или 44,84%); ПриватБанк (-8,24 млрд. или 31,43%) и УкрСиббанк (-4,57 млрд. или 31,29%)

Для эффективного управления кредитного портфеля банкам постоянно необходимо вести постоянный анализ по качественным и количественным показателям, так как они стремятся не только повышать объем выданных кредитных средств, но и стараются повышать качество кредиторов, которые будут кредиты. Предлагаю рассмотреть качественные и количественные показатели анализа кредитного портфеля:

Количественный анализ подразумевает под собой непосредственный анализ динамики в разрезе года (поквартальный анализ) и на основе ряда лет структуры и состава. К критериям, которые относятся к количественным показателям анализа можно отнести:[9]

- структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей

- отраслевая направленность кредитов

- валюта, в которой выдаются кредиты

- уровень процентных ставок

- структура и объем кредитных вложений по различным видам

- сроки выдачи кредитов

- своевременность погашения выданных кредитов

Эти критерии позволяют выявить наиболее выгодные направления кредитных вложений, дать оценку и сформировать прогноз по доходности кредитов и их возвратности. Немаловажное значение также играет фактическое значение остатков задолженности по факту с установленными лимитами (кредитными потоками- лимит суммы или количества кредитов, которые могут быть выданы 1 клиенту.)

К качественному анализу можно отнести:

- отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу

- удельный вес «проблемных» кредитов в валовом клиентском кредитном портфеле

- анализ сферы деятельности заемщика

- виды кредитов, в зависимости от целей, сроков кредитования.

Таким образом, контроль за кредитным портфелем банка должен быть постоянным, чтобы обеспечить стабильную работу банка.

Рассматривая кредитный портфель ОАО « Альфа-Банка». Можно заметить, что на начало 2012 года в кредитном портфеле Альфа-Банка насчитывалось потребительских ссуд на сумму 87,61 млрд.руб., что выше уровня аналогичного периода 2011 года на 27,4%. Как видно, темпы роста потребительского кредитования в Альфа-Банк в 2011г. были выше темпов роста в других сферах его деятельности. Но, даже несмотря на это, в рейтинге банков по кредитованию населения Альфа-Банк спустился с 7-го места (на 1.01.2011г.) на 11-е (на 1.01.2012г.).
2.2. Конкуренция среди банков и сравнение банковских кредитов.
Для финансового рынка, как и для всякого другого рынка, характерно наличие конкурентных отношений между его участниками. А. Смит рассматривал конкуренцию как соперничество между продавцами и покупателями за наиболее выгодные условия продажи и покупки соответственно. Й. Шумпетер утверждал, что с точки зрения экономического роста конкуренция представляет собой соперничество между старым и новым: новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации.[10] Такого рода высказывания позволяют определить конкуренцию как борьбу между участниками рынка за лучшие условия производства и реализации продукции.

Конкуренция, как экономическое явление,- это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации.

Конкуренция в сфере банковской деятельности отличается определенной спецификой. Услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они появляются в результате глубокого анализа потребностей рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой – удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.

Банковская конкуренция– это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг[11]

Банки постоянно ссылаются на высоко конкурентную природу своего рынка, и банков действительно много, по сравнению с количеством производителей автомобилей, крупных супермаркетов и авиакомпаний и т.д. В банковской отрасли присутствуют десятки соперничающих учреждений, предлагающих кредитные и депозитные продукты, особенности банковской конкуренции состоят в следующем:

1. 
   Банковская конкуренция отличается развитостью форм и высокой интенсивностью;
   
2. 
   Конкурентами коммерческих банков выступают многие другие категории конкурентов (лизинговые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды, почта, торговые дома);
   
3. 
   Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта и услуг;
   
4. 
   Банковские продукты и услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных «внешних» (небанковских) заменителей;
   
5. 
   Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта, услуги рекламы;
   
6. 
   Наряду с индивидуальной может иметь место групповая банковская конкуренция
   
7. 
   Также конкуренцию можно определить как экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке.
   

Банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях. Цель каждого банка – вовлечь как можно больше клиентов, чтобы продавать им больше банковских услуг и, как следствие, получить больше прибыли .

Отсюда банковская конкуренция представляет собой динамичный процесс состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования.

Таким образом, конкуренция – стимулирующий фактор, заставляющий конкурентов расширить круг банковских услуг, улучшить качество банковской продукции, оперативно регулировать цены на эту продукцию.

На банковскую конкуренцию влияет ряд объективных обстоятельств:

- Либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

- Универсализация банковской деятельности;

- Расширение региональной сферы деятельности кредитных организаций;

- Проникновение на банковский рынок иных кредитных организаций;

- Возрастание значения неценовой конкуренции и др.

Конкуренция может вестись различными средствами. Различают конкуренцию ценовую и неценовую. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Преимуществами банка могут быть:

- Ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

- Контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;

- Предоставление сопутствующего услугам сервиса, оказание дополнительных услуг или консультаций;

- Сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

Ценовая конкуренция ведется путем маневрирования ценами в целях наиболее выгодного использования рыночной конъюнктуры. Основное условие успешного ведения конкурентной борьбы с помощью цен – постоянное снижение себестоимости услуг вследствие совершенствования технологий.

В политике ценообразования банк может преследовать различные цели: максимизацию прибыли, удержание позиций на рынке, лидерство на рынке по отдельным услугам и в качестве оказываемых услуг и др.[12]

Изучение цен на банковскую продукцию конкурентов необходимо для установления цен, отвечающих реальному положению вещей на рынке банковских продуктов. При этом сопоставление цен с ценами конкурентов бессмысленно без сопоставления качества самих продуктов.

При неценовой конкуренции используются средства, не имеющие непосредственного отношения к ценам. Сюда относятся формирование уникальных свойств услуг, улучшение их качеств и расширение опций.

Банки, работающие в условиях рыночной конкуренции, чаще всего придерживаются продуктовой маркетинговой концепции, т.е. их сравнительные преимущества базируются на высоком уровне качества услуг, их индивидуальности, уникальности и высоком уровне сопутствующего обслуживания .

В выигрышном положении находятся банки, которые имеют свою торговую марку (фирменный знак, лицензию, патент), т.е. какую-то свою специфику. Прежде всего, конкуренция между торговыми марками происходит в информационном пространстве. Эта конкуренция выражается в битве за внимание и предпочтение потребителя. Здесь важную роль отыгрывает рекламная деятельность банка, способствующая узнаванию бренда, а также положение в рейтинге банков. Важнейшее место также занимает полнота и доступность информации о банке, предоставляемых услугах, ликвидности банка и его резервах, перспективах развития.

Таким образом, можно выделить следующие виды конкуренции:

- Функциональная, которая возникает при существовании различных возможностей удовлетворения одной и той же потребности;

- Предметная, т.е. предоставление аналогичных услуг на одном и том же рынке, но разными банками. Большое значение приобретают так называемые «нематериальные активы» - торговая марка, лицензия, патенты, «ноу-хау», рейтинг банков и прочее;

- Видовая– это выпуск одной и той же услуги разными банками или одним банком, но при предоставлении разнообразного оформления.

Критериями качества банковских продуктов являются: быстрота обслуживания, точность обслуживания, комплексность обслуживания и др. Выбор наиболее удачной ценовой политики, методов ценообразования имеет большое значение, постепенно основные усилия банка могут переместиться в сферу привлечения клиентов, где определяется успех реализации услуг и размер прибыли. Однако основной целью банка является совершенствование технологий, обновление имеющейся информационной и технической базы, внедрение современных достижений науки и техники. При неценовой конкуренции весь потенциал банка направлен в созидательное русло. Результатом неценовой конкуренции может стать дифференциация услуг, то есть создание банком своего субрынка.

Конкуренция может быть добросовестной и недобросовестной. Под добросовестной конкуренцией понимается та, при которой соблюдаются правовые и этические нормы взаимоотношений с соперниками. Под недобросовестной конкуренцией понимается разного рода шпионаж, переманивание специалистов, подкуп работников конкурента, ложная реклама, распространение на рынке ложной информации о конкурентах. В условиях развивающихся деловых отношений банки придерживаются, в большинстве случаев, методов добросовестной конкуренции, что позволяет укрепить их репутацию и положение на рынке банковских продуктов.

Конкурентная среда банковских продуктов является одной из главнейших причин поиска новейших методов функционирования банков, внедрения современных технологий, расширения спектра услуг и способов привлечения клиентов. При наличии достаточного количества банков на рынке финансовых услуг отсутствие конкуренции невозможно. Конкуренция стимулирует дальнейшее развитие эффективно действующей банковской системы.[13]

Ни для кого не секрет, что анализ банковского рынка в поисках самого низкого процента по кредитным программам приводит к довольно интересным выводам. Давайте рассмотрим их. Хотелось бы начать с анализа крупных банков, за основу берем следующие входные данные: 1. Это потребительский кредит; 2. Берем на любые цели; 3. Получаем наличные денежные средства; 4. С возможность полного досрочного погашения; 5. Ну и конечно же без залога и поручителей.

Первым в нашем рейтинге стоит Сбербанк, здесь процентная ставка в рублях от 12,9% до 14,3% на срок до 5 лет, с досрочным погашением.

Вторым, идет Банк ВТБ 24, здесь средняя ставка около 18%. Банк позволяет аннуитетные платежи, и не требует залога.

Третьим, можно поставить Джии Мани Банк, процент которого конечно чуть выше от 19%, чем у других, но здесь есть свои преимущества.

И на конец в четвертых, можно указать Уралсиб, от 21%. Но здесь срок принятие положительного ответа о выдаче кредита составляет всего один день. Это конечно большой плюс.

Из всех рассмотренных банков, наиболее самый низкий процент по кредиту, предоставляет Сбербанк РФ, но для его оформления необходимо собрать гораздо больший пакет документов. Все таки самый крупный и он может диктовать свои условия. Но в любом случае необходимо уточнить более подробные условия у банка, так как менять кредитные программы они очень любят.

Лидером на российском рынке ипотечного кредитования все же является Сбербанк России. Ипотечные кредиты Сбербанк начал выдавать одним из первых, не прекращал выдачу ипотечных кредитов в кризис, выдает кредиты и сейчас.
Радует также, что отделений банка много, ставки по ипотечным кредитам - «в рынке», хоть и не самые низкие.

Чтобы получить кредит в Сбербанке, необходимо иметь официально подтверждённые доходы, и первый взнос в размере 15% и более.
Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе «молодая семья». Для «молодой семьи», имеющей ребёнка, первый взнос может быть 10% от стоимости закладываемой квартиры

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди авто дилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Наиболее активные игроки этого рынка – банки «Авангард», Росбанк, Абсолют Банк, Собинбанк, БИНБАНК, ЮниКредит Банк, Сбербанк, «Союз», МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, BSGV, «УралСиб», ВТБ 24, «Возрождение», Газпромбанк, Райффайзенбанк, Русь-банк, «Русский Стандарт», Пробизнесбанк, «Траст», «Агроимпульс», СМП банк и многие другие. [14]

Причем в борьбе за симпатии клиентов в последние три-четыре года банки, во-первых, существенно смягчили условия автокредитования, во-вторых, расширили диапазон ваших возможностей как заемщика. В зависимости от своих желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин – новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины так называемые эконом класса.

Специалисты полагают, что даже в условиях финансового кризиса авто кредитование останется одним из наиболее популярных видов банковских ссуд.

Эксперты Альфа-Банка в этом году опубликовали свой прогноз. По их оценкам, российский рынок авто кредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо – с $16 млрд в 2007 году до $56 млрд в 2010 году. С ними согласны и специалисты компании «Кредитный и Финансовый Консультант» (КФК). По мнению Александра Гребенко, генерального директора КФК, рынок автокредитов будет расти на 30% и его относительное насыщение наступит лишь года через три.

Для потребителя это означает, что сейчас, когда банки конкурируют за место на рынке, условия авто кредитов максимально лояльны к заемщикам. И вы можете выбрать самый оптимальный для себя вариант такой ссуды такой как
Классический кредит . По сути классический тип кредита - это есть потребительский кредит. Существует три типа кредитов: ипотечный кредит, авто кредиты и классический кредит. Ипотечный кредит и авто кредит даётся на приобретение конкретного товара (недвижимости, автомобиля) под залог приобретаемого товара. Классический кредит (потребительский кредит)даётся просто на нужды заёмщика.

Экспресс-кредит это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара предприятий из числа партнеров банка (магазины, торговые центры, сервисные компании). Экспресс-кредиты также выдают на оплату некоторых услуг, например, туристических поездок, установки пластиковых окон. Экспресс-кредиты наиболее популярны при покупках компьютеров, мебели, бытовой техники

Не так давно среди кредитных продуктов почти во всех банках появился новый, привлекательный – беспроцентный кредит. На сегодняшний день идет довольно жесткая борьба среди банков за внимание клиентов. Продуктовые линейки по кредитам «ломятся» от предложений. Низкие проценты и кратчайшие сроки рассмотрения поданной заявки уже никого из потребителей толком не привлекают.

Новое и довольно оригинальное предложение кредита без процентов заставляет остановиться и задуматься даже того клиента, которому кредит вовсе не нужен. Название звучит довольно заманчиво и подразумевает под собой отсутствие процентов по кредиту. На первый взгляд так оно и есть. Выдается кредит, по которому при условии погашения задолженности в срок проценты не начисляются.
Кредит BuyBack - Кредиты BuyBack представляют собой договор между банком, и продавцом автомобилей, согласно которому часть суммы откладывается до конца срока кредита, для единовременной выплаты. Особенностью данного варианта займа, является то, что вместо выплаты замороженной части суммы клиент может вернуть автомобиль. Стоимость автомобиля разделяется примерно на 3 части, первая треть вносится в виде первого взноса, вторая треть замораживается на счету, а остальные деньги заемщик выплачивает постепенно, по утвержденному в договоре графику. Когда срок кредита подходит к концу, клиент должен принять решение, что он будет делать с машиной, или он может продать машину, а салону вернуть деньги. Возможно так же и обменять в салоне старый автомобиль на новый, в этом случае ваша старая машина послужит в качестве первоначального взноса. Если же вы решите оставить автомобиль себе, то остаток суммы замороженной на вашем счету придется выплатить банку, в соответствии с заключенным с ним договором.

Так же под данным термином банки, и организации могут маскировать оперативный лизинг, для частных лиц, официально запрещенный российским законодательством. И так же как и лизинг buy-back позволяет отсрочить погашение 55% суммы кредита, до конца срока кредитования.[15]

Потребности современного человека неуклонно растут, постоянно появляется необходимость в новых вещах, транспортных средствах, хочется путешествовать и пользоваться другими прелестями жизни. Все это требует денежных затрат, а деньги не всегда могут быть в наличии, или же имеющаяся сумма не может покрыть запросы человека. Воплотить желания в жизнь может помочь только кредит. Потребительский кредит является востребованным кредитным продуктом, позволяющим преодолеть многие финансовые трудности заемщиков.
Некоторые банки готовы предоставить заемщикам потребительское кредитование на любые цели, а клиенты других могут рассчитывать на получение денежных целевых займов. Банки выделяют заемщикам целевые кредиты, которые могут являться частью общего потребительского кредитования, но направляться на реализацию конкретных целей заемщиков, с условием обязательного указания их при Конечно, для получения потребительского кредита заемщику необходимо удовлетворять ряду требований кредитора. Как правило, они касаются возрастных ограничений и уровня дохода, также банки в основном работают с заемщиками, которые имеют регистрацию в населенных пунктах, в которых имеются филиалы.
Таким образом, можно заключить, что потребительский кредит открывает широкие возможности для воплощения желаний физических лиц. Потребительское кредитование является универсальной возможностью получения необходимой ссуды на приобретение товаров и оплату услуг. В рамках потребительского кредитования предусмотрена возможность получения ссуды на обучение, на отдых, на лечение, не говоря уже о возможности финансирования покупок. Условия, которые предлагают банки, позволяют подобрать наиболее выгодный кредитный продукт.
Существуют различные критерии классификации карт. Их различают по: территории обслуживания, по схеме расчетов по платежным системам, по категориям.
Все карты, которые есть в обращении на территории России, можно разделить на: международные карты, они распространяются российскими банками или зарубежными банками и обслуживающиеся как на территории России, так и за рубежом, локальные карты выпускаются российскими банками и обслуживаются в России.
Назовем классификации карт по схеме расчетов. Схема расчетов называют порядок, который пользуются карточным счетом, кредитной линией банка, порядок пополнения счета, взимания банком процентов за использование кредитной линии.
В зависимости от схемы расчетов различают несколько тип карт такие как:
дебетовая карта это банковская карта, с помощью которой Клиент имеет возможность использовать денежные средства в пределах положительного остатка средств на своем счете, кредитная карта это же та карта по которой Клиент использует для расчетов средства кредитного лимита, предоставляемого ему Банком.[16]