дипломная работа Сорокина В.В. (1) есть современная практика. Основные данные о работе Версия шаблона

• Название: Основные данные о работе Версия шаблона
• Дата: 05.03.2022
• Размер: 166.16 Kb.
• Имя файла: дипломная работа Сорокина В.В. (1) есть современная практика.docx
• Тип: Реферат; #383558
• страница: 2 из 6

Основная часть

1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1. 
   Сущность и роль потребительского кредитования в России и за рубежом.
   

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Термин кредит произошел от латинского слова “CREDITUM”, которое означает ссуд, долг; доверие; он верит и также означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Кредит, возможно, охарактеризовать как заключение в срочности, возвратности и платности. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду, но под определенный процент. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование.

Возможность и необходимость кредита заключается в закономерностями кругооборота и оборота денежного капитала, который происходит в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, которые выступают источниками кредита, на других возникает потребность т.е нужда в кредите, например, для дальнейшего расширения производства. В условиях перехода России к рынку, роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, но значительно повышается роль кредита в основной системе экономических отношений. Прежде всего, кредит дает возможность в рыночной экономики, облегчить и стать реальным в процессе перелива денежных средств из одних отраслей в другие. Но в таком случае кредит теряет возможность ограничить индивидуальный капитал. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Такая способность кредита несет в себе общественных характер и достаточно активно востребуется государством в регулировании производственных пропорций.

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. В общем, кредит предоставляет собой деньги или товары в долг, но дополнительно, с уплатой определенных процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Суть появления кредита непосредственно связано со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Но рассмотрим теперь кредитование за рубежом.

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющая на основе движения ссудного капитала его возвратности включающие основные формы, виды и функции кредита.

На рынке в современных условиях реализуются различные виды кредита, включая в себя две основные коммерческие и банковские. Формы кредита это способы его представления товарные или денежные.

В свою очередь каждая из конкретных форм кредита на практике представлена в соответсвующих его видах, дающая характеристику каждому вида кредита, включая организационно экономическую. В научной литературе можно встретиться с детализацией понятия « форм кредита». В странах с развитой кредитной системой коммерческие банки, предлагают своим клиентам разнообразные кредиты, которые классифицируются по различным признакам.

Так как кредиты в зарубежных банках выдаются с более низкими процентными ставками, чем в России, многие российские заёмщики стремятся получить кредит там. Например, ипотека в странах Европы и в США имеет в среднем 4-6%, а потребительский кредит это около 7-10%.

Дочерние компании, которые расположены на территории России, выдают кредиты руководствуясь правилами местного кредитного рынка. Важно помнить, что на территории России нет филиалов иностранных банков. А дочерние российские предприятия, подпадают под действие местных законов, и условия кредитования для заемщика не отличаются от условий российских банков. Поэтому, чтобы воспользоваться иностранными процентными ставками, кредит нужно брать конкретно за рубежом.

Конечно, никто не запретит обратиться в иностранный банк. Но на деле, еще с самого начала (начиная с телефонного звонка или подачи заявления) бывает ясно, что иностранных заемщиков не рады видеть.. Хотя во многих крупных банках есть кредитные предложения для заемщиков-иностранцев, но они предпочитают выдавать кредиты своим согражданам или резидентам (тем, кто проживает в их стране на законных основаниях долгое время).

Кредитование иностранцев связано с повышенным риском для банка, потому что такой заемщик кредит берет в одной стране, а в случае проблем, кредитный спор будет вестись по законам его страны. Чаще всего, именно по этой причине зарубежные банки не связываются с россиянами.[2]

Шансы на получение кредита за границей имеют те, кто проживает там, или собирается переехать в страну, где планирует взять кредит. Россияне, которые постоянно проживают в своей стране и не имеют двойного гражданства, могут получить кредит в иностранном банке, если за рубежом у них есть свой бизнес.

Но есть еще возможность добиться получения кредита за границей, есть два пути. Во-первых, можно разослать письма-заявки в иностранные банки, которые заинтересовали вас для лучшего результата писать заявку на английском языке.

Во-вторых, можно почитать тематические интернет-форумы и пообщаться с теми, кто уже брал кредит в иностранных банках. Особенно вам смогут помочь русскоязычные жители тех стран. Из такого общения вы узнаете, что при получении кредита, появляется возможность открыть себе депозитный счёт в западном банке. Но для этого придется уладить много формальностей. Для того, чтобы открыть кредитную карту, вам придется доказать своё высокое финансовое положение и законные источники доходов.

Для того что бы получить кредит за рубежом, а тратить его в России, то сначала нужно растратиться на комиссионные сборы за международные денежные переводы. А также помните, что иностранный кредит, может попасться на глаза местной налоговой инспекции. Учитывая все эти расходы, процентная ставка и вся стоимость кредита в зарубежном банке окажется не такой уж и выгодной.

Больше всего наших сограждан привлекают иностранные ипотечные кредиты с низкими процентными ставками в 4-6%.Действительно, ипотечные кредиты за границей выдают россиянам без проблем. Но есть одна оговорка: недвижимость, которую хочет приобрести россиянин за счет ипотеки, должна находиться в стране, где оформляется кредит. Это значит, что оформить ипотечный кредит в иностранном банке, а затем приобрести квартиру в России, нельзя. Причина такого запрета очень даже логична. Дело в том, что обеспечением по ипотечному кредиту должна быть ипотечная недвижимость например дом или квартира. Если недвижимость находится на территории России, то для зарубежного банка это не считается ликвидным залогом. Это будет выглядеть так, как будто ипотечный кредит берете без залога. [3]

Но есть выход например, если есть родственник проживающий в той самой стране, где планируют брать ипотечный кредит, и он согласен взять на себя риск и предложить банку в залог свою недвижимость, то банк может пойти навстречу.

Но чем же отличается зарубежный опыт кредитования от кредитования в России, можно сказать только отличием в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Целью анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных клиентов. Не удивительно, что эти риски существенным образом отличаются от рисков, сопутствующих кредитованию юридических лиц. Для того что бы снизить собственные издержки, банки вынуждены обслуживать многоразовых клиентов с различными личностными и финансовыми характеристиками. Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях», в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности. В начале анкеты заполняется личные данные клиента это ;

1.Общее образование;

2.Техническая квалификация;

3.Физическое состояние;

4. Имущество.

Есть достаточно много способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В многих странах и даже в каждом отдельном банке применяют свою систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также здесь применяют «Метод кредитного скоринга». Для банков скоринг – это, в первую очередь, метод оценки рисков и управления ими на основе прогноза, с какой вероятность конкретный заемщик может просрочить платежи по кредиту, то есть статистический метод оценки кредитоспособности заемщика. И только во вторую очередь – это процесс автоматизации принятия решения. Учитывая незрелость рынка потребительского кредитования в России, сейчас самый распространенный в РФ скоринг – скоринг заявителя. Пока он, в основном, применяется в экспресс-кредитование на небольшие суммы, где решение принимается за час, и скоринг, скорее всего, является единственным инструментом оценки кредитоспособности заемщика (в отношении мошенников, как правило, используется «черный список»). При этом нужно понимать, что, выдавая кредиты на значительные суммы по достаточно низким ставкам, банк должен более детально проверить заемщика. Однако иногда скоринг используется и для авто кредитов, и даже для ипотеки, но не в том виде, как в экспресс-кредитование. Например, в ипотеке скоринговые схемы используются для сортировки заявок на кредит на группы в зависимости от требуемого подтверждения анкетной информации и проверки заемщика. Таким образом, с точки зрения заемщика, это все равно будет аналогично «стандартному» процессу рассмотрения заявки. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же т.е по методу кредитного скоринга.

Для устранения размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимальный допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента.[4]

Минимальный размер платежей по ссуде.

К* = --------------------------------------------------------------- (1)

Доходы клиента;

Максимально допустимый размер задолженности

К** = ---------------------------------------------------------------------- (2)

Используя коэффициенты банк оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента; стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть доходов из-за конкуренции.

В большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту,который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги (или оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением между банком и клиентом. Овердрафт удобен для клиента тем, что позволяет брать взаймы именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, направляются в погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности с суда заемщиков уже широко применяются в учреждениях Сберегательного банка. Так что Сберегательный банк приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.
1.2. Конкуренция иностранных и российских банков в России

В советские времена желание открыть счет в иностранном банке было несбыточной мечтой. Теперь для этого даже ехать никуда не надо. Райффайзенбанк строит региональную сеть. Сити-банк выдает 750-тысячные потребительские кредиты «без залогов и поручительств». Банк «Сосьете Женераль Восток» открывает в Москве свыше 20 агентств. Рассчитывая на собственный бренд и технологии, иностранные банки рассчитывают «переплюнуть» российских конкурентов в борьбе за вкладчиков и заемщиков. Экспансия иностранных банков в Россию началась еще в начале 1990-х.

На наш финансовый рынок они пришли вслед за своими клиентами. И сначала были ориентированы исключительно на обслуживание этих компаний. Со временем они стали обслуживать и крупных российских корпоративных клиентов (среди них - предприятия энергетической и нефтяной промышленности, металлургии, деревообработки и др.). Отношение официальной России к инобанкам можно назвать таким же настороженным, как и ко всему чужестранному. Иностранные банки в отличие от многих российских обладают крупными капиталами и активами, поэтому конкуренция будет неравной. И в России продолжает действовать закон, не разрешающий «иностранцам» открывать здесь свои филиалы. Поэтому все банки со 100-процентным западным капиталом действуют у нас как дочерние организации своих головных банков. В отличие от филиала дочернее предприятие не может воспользоваться всеми средствами материнского банка. Но такое ограничение западных банкиров особенно не смущает. Теперь иностранные банки ориентируются не только на корпоративных клиентов, но и все чаще смотрят в сторону частных лиц. Но работать с небольшими вкладами и кредитами они не хотят, и больше интересуются состоятельными клиентами. Поэтому в подавляющем большинстве «дочек» иностранных банков действуют довольно жесткие условия: для открытия счета - сумма не меньше 1,5 тысячи долларов; для пластиковой карты - неснижаемый остаток 500 долларов. Процентные ставки по вкладам в иностранных банках низкие. Так что уберечь деньги от инфляции здесь не удастся.[5]

А вот от банковского кризиса - наверняка. Хотя перед законом и наши банки и иностранные равны, на них точно так же распространяется закон о страховании вкладов. Но россияне все-таки смотрят на «иностранцев», как на оплот стабильности в российской банковской системе. По итогам кризиса 1998 года некоторые из российских банков с иностранным капиталом понесли существенные потери. Но поддержка материнской компании позволила им выполнить все свои обязательства и быстро восстановить собственные средства. Ни один из этих банков тогда не свернул деятельности в России. Когда летом 2004-го нашу банковскую систему залихорадило, народ стал активно перекладывать деньги из наших банков в западных. По подсчетам экспертов, в III квартале 2004 года прирост вкладов населения в трех крупнейших иностранных банках составил от 15 до 24 процентов. «Этот процесс сдерживается только низкими процентными ставками по вкладам считает директор ЦМЭИ компании БДО Юникон Елена Матросова в банках с иностранным капиталом они, как правило, в 1,5 - 2 раза ниже рыночных». Еще один лакомый «кусок» финансового рынка, который интенсивно осваивают иностранные банки потребительское кредитование. «Интерес «иностранцев» к нему объясняется, в первую очередь быстрым развитием этого сегмента рынка продолжает Елена Матросова. За последние три года объем кредитования банками частных лиц увеличился в шесть раз». Россияне все охотнее соглашаются «жить взаймы». Но далеко не каждый получит кредит в иностранном банке. Зарплаты выплачиваются «в конвертах». Поэтому иностранные банки осторожничают и скрупулезно проверяют перед принятием решения Банковская конкуренция - это динамичный процесс состязательности субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг.

Согласно понятию банковской конкуренции под ее субъектами можно понимать только коммерческие банки. Но это далеко не так. Каждый коммерческий банк имеет дело с неоднородной массой конкурирующих с ним продавцом банковских услуг, одной из групп являются коммерческие банки. «Так, американский коммерческий банк в процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу предлагающих на рынке точно такие же услуги. Аналогично, российские коммерческие банки в борьбе за средства населения встречают серьезную конкуренцию в виде многочисленных инвестиционных институтов, эмитентов долговых обязательств разного рода».

В чем же конкурентные преимущества отечественных банков и иностранных.

Конкуренция продавцов – это взаимоотношения между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, они проявляются в состязании за наиболее выгодные условия сбыта банковских услуг и получения от этого максимальной прибыли. Конкуренция покупателей – это взаимоотношения покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, которые проявляются в соперничестве между покупателями за доступ к необходимым услугам и наиболее выгодным условиям покупки.

Долгое время при планово-командной системе в нашей стране, а также в первые годы рыночных преобразований было крайне ограничено количество банков, поэтому наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских услуг. Например, спрос на кредиты постоянно опережал предложение, ставки по процентам неизменно повышались. В настоящее время в условиях развитой экономики обычное состояние рыночной экономики - рынок покупателя, когда между собой соревнуются продавцы товаров и услуг. Поэтому сейчас руководители банков серьезно задумываются о собственной конкурентной стратегии, освоении маркетинговых приемов, переподготовке кадров и т.д. Многие банки стали позиционировать себя как банки с особым отношением к своим клиентам.

Развитые филиальные сети «Значимость фактора развитых филиальных сетей и узнаваемого бренда подтверждается независимыми социологическими исследованиями. Например, согласно отчету «Сберегательное поведение населения России в 2006г.», подготовленному Независимым институтом социальной политики Фонд «Индекс Потребительских настроений», на рынке частных вкладов безусловным лидером остается Сбербанк, а его привлекательность в глазах населения за 2006г. возросла с 44% до 49% голосующих «за». Хорошо узнаваемые бренды лучшее понимание потребностей клиентов. Доверие со стороны клиентов к нашим банкам. Одним из основных преимуществом иностранных банков является ноу-хау иностранных банков в области информационных технологий и управления кредитными рисками и многолетний опыт в этой сфере в отличие от российской банковской системы, которая только развивается.

Иностранные банки несут в Россию экспертные знания по банковским продуктам, которые были разработаны в разных странах и адаптированы под спрос местного населения на каждом конкретном рынке. Отечественные банки имеют пока недостаточный опыт в налаживании системы управления рисками. Но в настоящее время ситуация меняется, так наши банки начали использовать западные методологии и технологии для управления рисками в сфере кредитования. «Так, компания «Сетелем» 100-процентная дочерняя структур Группы БНП ПАРИБА, занимающая 1-е место на рынке потребительского кредитования в Континентальной Европе, благодаря своему 54-летнему опыту в потребительском кредитовании сумела разработать такие скоринговые модели и добиться таких темпов роста, которые обеспечивают максимальную защиту от различных видов рисков, включая и кредитные. В России, следуя проекту фабрики по выдаче кредитов, Сетелем занимается созданием многофункционального call-центра, скоринговых моделей, а также ИТ-платформ и STP-технологии.[6]

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает упор на развитии деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

К концу 2003 года оформить кредитный договор на покупку товаров можно было уже более чем в 3 500 магазинов, в 2004 году дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров насчитывала более 9 500 торговых организаций. К началу 2006 года кредитные продукты Home Credit стали доступные более чем в 20 000 магазинах в 1 100 городах по всей России. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2004 г. банк вышел на рынок кредитных карт. Банк уделяет большое значение развитию региональной сети представительств Home Credit. К январю 2005 года представительства Home Credit открыты в 26 регионах страны. К концу 2005 года число региональных представительств в России достигло 57. ОАО «ОТП-Банк» является банком со смешанной российской собственно собственности. ОАО «Альфа-Банк»; крупнейший частный банк России, принадлежащий консорциуму «Альфа-групп». Позиции «Альфы» сильны практически во всех сегментах банковского рынка, достаточно хорошо развита сеть подразделений во всех крупных городах России. ОАО «Альфа-Банк» является универсальным банком, обслуживающим около 39 тысяч корпоративных и 4,3 млн. частных клиентов (доля на рынке вкладов физических лиц — более 1,5%).

В России и за рубежом открыто свыше 400 точек обслуживания и продаж. Для держателей карт установлено более 2 тысяч собственных банкоматов. Таким образом, по отрасли посреднического кредитования, а именно экспресс-кредиты в торговых сетях, конкурентное преимущество у иностранного банка. В поткризисном периоде интерес к высокомаржинальному pos-кредитованию проявили крупные универсальные и государственные банки.

В 2009-2010 годах о намерении выйти на этот рынок заявили Сбербанк, ВТБ, МДМ-Банк, Банк «Траст». Правление Сбербанка планирует принять решение о выходе на рынок экспресс-кредитование в торговых сетях. Вероятная реализация этого проекта – создание совместного предприятия с французским «БНП Париба», известным в торговых сетях под брендом Cetelem. Сбербанку для продвижения в этом секторе нужна скоринговая модель, т.е. система оценки кредитного качества заемщиков, которая позволяет быстро и с наименьшим риском принимать решения о выдаче кредитов. Такие технологии Сбербанку может дать Cetelem, в свою очередь, он получит дополнительные ресурсы роста. Успех такого сотрудничества будет зависеть от качества интеграции российского госбанка и бизнеса иностранной структуры. «Важнейшим критерием успеха иностранных банков в России является правильный выбор за ними для ведения своего бизнеса, преуспели с долей федеральной России те банки, которые развивались в привычном для себя сегменте» отмечает председатель совета директоров Юниаструм-банка Георгий Писков. Показательным примером в данном случае являются инвестбанки (ИНГ-банк, Дойче-банк, "Кредит Свисс", "ВестЛБ Восток" и т. д.), работающие в России с 90-х годов.

1.3 Характеристика системы банковских кредитов физическим лицам: классификация, принципы кредитования, роль кредитов в экономическом развитии России
Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация. В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.[1]

Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанностями заемщика являются:

1.Возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);

2. Использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);

3. Предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Кредитор вправе:

1. 
   Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
   
2. 
   В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
   
3. 
   При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
   
4. 
   Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:
   
5. 
   При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
   
6. 
   В случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
   

Общей закономерностью является то, что в Кредитных и других договорах кредитные учреждения предусматривают как можно меньше (в идеале Кредитор стремится к полному отсутствию) своих обязанностей и как можно больше своих прав по отношению к Заёмщику, и, конечно же, как стараются прописать максимум обязанностей клиента при минимуме его прав в отношениях с Кредитором.

Большинство простых граждан-Заемщиков неграмотны в юридических и экономических вопросах, так как жизнь в социалистическом прошлом не учила их таким премудростям.

Поэтому в Кредитном договоре выписывается минимум прав клиента и максимум его обязанностей. А так как клиент вряд ли знает тонкости действующего законодательства, в частности - законодательства гражданского, защиты прав потребителей, то он и будет ориентироваться на то, что прописано в Договоре, не зная, что вопросы, не урегулированные в Кредитном договоре регулируются ещё и соответствующими нормами гражданского, хозяйственного и других отраслей.

Если даже один и ста клиентов станет просить внести изменения в конкретный кредитный договор то ему можно сказать: 1. Невозможно, потому что типовая форма договора утверждена кредитным комитетом и простому работнику не возможно её изменить; 2. Можно дипломатично отказать потенциальному клиенту в оказании услуги на его условиях; 3. Можно послать к конкуренту, пусть занимается; 4. И только в редких случаях руководство кредитной организации пойдёт на встречу требованиям клиента изменить текст договора в части прав и обязанностей.

Очень важно быть грамотным заемщиком, читать все кредитные договора Ведь чем клиент грамотнее, тем лучше будет сервис кредитных учреждений, а значит - усилится конкуренция между ними. Конкуренция между финансовыми организациями вызовет цепную реакцию в смежных областях - сфере бытовых, консалтинговых и др. услуг, промышленности, образовании, и в результате уровень нашей экономической жизни поднимется, наша экономика станет, наконец-то, конкурентоспособной.

В стандартном Кредитном договоре кредитное учреждение в пункте "Права и обязанности Сторон" ещё раз прописывает права и обязанности Кредитора и Заемщика, которые ранее уже упоминались в предмете Кредитного договора и условиях кредитования, иногда добавляя интересные нюансы к тому, что было ранее написано.

В обязанности кредитного учреждения обычно входит:

1. 
   осуществить выдачу кредита в форме и на условиях, описанных в предмете Кредитного договора.
   
2. 
   Открыть соответствующий ссудный счёт (счет для перечисления на него суммы кредита.
   
3. 
   Обязательно Кредитор обязан предоставлять подробную и полную консультацию Заемщику по всем вопросам касательно условий, процесса кредитования, интересующим Заемщика и не понятным ему;
   
4. 
   Иногда Кредитор обязан уведомить Заемщика о повышении процентной ставки
   
5. 
   Также Кредитор, естественно, обязан соблюдать нормы законодательства при предоставлении кредита Заемщику.
   

Даже без соответствующего пункта в договоре, Кредитор обязан не нарушать действующее законодательство.

Заемщик обязуется и обязан:

1. 
   Израсходовать сумму кредита на цели, которые указаны в Кредитном договоре;
   
2. 
   Гасить задолженность по кредиту и процентам своевременно, в соответствии с Графиком погашения кредита и процентов в порядке, описанном Кредитным договором;
   
3. 
   Своевременно выплачивать кредит, проценты, неустойки в виде пени и или штрафа:
   
4. 
   Направлять средства для погашения задолженности по кредиту, в первую очередь, на погашение просроченных процентов и части кредита, затем на погашение начисленных процентов и оставшуюся задолженность по кредиту, и затем на уплату неустойки в виде пени и/или штрафа, убытков, причинённых Кредитору;
   
5. 
   В случае просрочки платежей по кредиту и/или процентам немедленно погасить такую задолженность;
   
6. 
   По требованию представителей кредитного учреждения предоставлять информацию относительно размера своих доходов, о наличии и состоянии собственного имущества, предмета залога, о привлечении Заемщика и/или поручителей к участию в криминальных, других судебных делах;
   
7. 
   Ежегодно, ежеквартально или ежемесячно предоставлять Кредитору справку о своих доходах с места работы;
   
8. 
   Не закрывать текущие, карточные, депозитные счета, открытые в кредитном учрежде других кредитных учреждениях, не получать заработную плату и другие выплаты в кассе нии - закрывать текущие, карточные, депозитные счета, открытые в кредитном учреждении - работодателя до полного погашения долга по кредиту и процентам, пользоваться карточными продуктами - пластиковыми карточками в соответствии с правилами их использования, использовать текущий счёт для получения заработной платы.
   
9. 
   При изменении номера текущего, карточного счёта уведомить Кредитора об этом;
   
10. 
    Случае нарушения одного из условий Кредитного договора по требованию кредитного учреждения-Кредитора досрочно погасить в течение Н-ного количества дней весь долг по кредиту и процентам, неустойку.
    

Как видно из списка обязанностей Кредитора и из списка обязанностей Заемщика соотношение составляет 5 обязанностей Кредитора к 10 обязанностям Заёмщика. Более, чем в несколько раз, у Заемщика больше обязанностей, чем у Кредитора. Кто выдаёт кредит, тот и диктует условия. Аналогично ситуация обстоит с правами Сторон.

На самом деле определить права Сторон очень просто - обязанности Кредитора определяют права Заемщика, а обязанности Заемщика определяют права Кредитора. Поэтому в соответствующих пунктах "Права Кредитора" и "Права Заемщика" обычно указываются дополнительные права Сторон, не охватываемые соответствующей обязанностью другой стороны.

Кредитор обычно имеет следующие права по отношению к Заемщику:

1. 
   Отказать Заемщику в выдаче кредита, если на самом деле Заемщик собирается израсходовать сумму кредита не на те цели, которые указаны в Кредитном договоре; если Кредитору стало известно, что Заемщик не сможет своевременно вернуть сумму кредита и процентов; если получение кредита связано с отмыванием, легализацией денег, добытых преступным путём.
   
2. 
   Требовать от Заемщика досрочно погасить сумму кредита, процентов, неустойки и убытков.
   
3. 
   Осуществлять договорное списание сумм начисленных процентов и погашать сумму кредита со счетов Заемщика, в том числе и досрочно
   
4. 
   Уступить право требования по данному Кредитному договору другому лицу - новому Кредитору (так называемая уступка права требования);
   
5. 
   Изменять размер процентной ставки по кредиту, размер комиссионного (ежегодного, ежеквартального, ежемесячного) вознаграждения;
   
6. 
   Получать, хранить, использовать и распространять информацию относительно кредитной истории Заёмщика
   
7. 
   Осуществить государственную регистрацию обременений на предмет залога
   

Как мы видим, список прав Кредитора расширил перечень обязанностей Заемщика. Заёмщик имеет право:

- получать от Кредитора консультацию по вопросам кредитования;

- пользоваться кредитом согласно условий Кредитного договора;

- осуществить перевод своего долга по Кредитному договору на другое лицо по предварительному согласию Кредитора

Это так называемая новация, когда Заемщик не в состоянии погасить кредит, он может договориться с кем-либо (с родственниками, друзьями, работодателем) - новым Заемщиком о том, чтобы он принял обязательства по погашению его долга по кредиту и процентам на себя, вместо первоначального Заемщика (должника)

- отозвать своё согласие на заключение Кредитного договора путём письменного уведомления Кредитора в течение 14 дней с момента получения Заемщиком оригинального экземпляра Кредитного договора.

Думаю, что перекос в правах и обязанностях Кредитора и Заемщика, существующий в настоящее время, постепенно исчезнет, отношения Сторон выровняются, что выразится в равном объеме прав и обязанностей Заемщика и Кредитора, как по содержанию, так и по форме