Эссе. эссе ОСОБЕННОСТИ ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ. особенности построения тарифов по страхованию жизни
 Скачать 21.87 Kb.
|
|
ЭССЕ по дисциплине «страховое дело» На тему: «ОСОБЕННОСТИ ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ» 2022 Построение тарифов по страхованию жизни имеет следующие особенности: 1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности. 2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений. 3. Тарифные ставки-нетто состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования. Сочетание математических методов, применяемых в статистике, теории вероятности и долгосрочных финансовых исчислений породило особую отрасль науки - теорию актуарных расчетов, на основе которой устанавливаются тарифные ставки и резерв взносов по страхованию жизни. Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка - это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. своеобразная цена страховой защиты. От чего же зависят ее размеры, как установить цену на тот или иной вид страхования жизни? Полная тарифная ставка называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки. Задача нетто-ставки - обеспечить выплаты страховых сумм, т.е. выполнение финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена компенсировать расходы на ведение страховых операций. Своеобразие операций страхования жизни проявляется при построении нетто-ставки. Условия страхования жизни обычно предусматривают выплаты в связи с дожитием застрахованного до окончания срока действия договора страхования или в случае его смерти в течение этого срока. Кроме того, предусматриваются выплаты в связи с потерей здоровья вследствие травмы и некоторых болезней. Таким образом, для исчисления объема страхового фонда нужно располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год может умереть, у скольких из них и в какой степени наступит потеря здоровья. Количество выплат, помноженное на соответствующие страховые суммы, позволит определить размеры предстоящих выплат, т.е. появится возможность узнать, в каких размерах нужно будет аккумулировать страховой фонд. Продолжительность жизни отдельных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величии) численное значение которых зависит от многих факторов, настолько отдаленных и сложных, что, казалось бы, их невозможно выявить и изучить. Теория вероятности и статистика исследуют случайные явления, имеющие массовый характер, в том числе смертность населения. Установлено, что демографический процесс смены поколений, выражаемый в изменении уровня повозрастной смертности, подчинен закону больших чисел, сталь однообразному в своих проявлениях и столь достоверному в результатах, что он в состоянии служить основой финансовых расчетов в страховании. Демографической статистикой выявлена и выражена с помощью математических формул зависимость смертности от возраста людей. Разработана специальная методика составления так называемых таблиц смертности, где на конкретных цифрах показывается последовательное изменение смертности вслед за возрастом. Этими таблицами страховые организации пользуются для расчета тарифов. Кроме закономерностей, связанных с процессом доживаемости и смертности, при построении тарифов учитывается долгосрочный характер операций страхования жизни, поскольку эти договоры заключаются на длительные сроки: 3 и более лет. В течение всего времени их действия (или в самом начале срока страхования при единовременной уплате) страховые органы получают взносы. Выплаты же страховых сумм производятся на протяжении срока страхования или по истечении определенного периода от начала действия договора, если наступит смерть застрахованного или он утратит здоровье. Временно свободные средства, аккумулируемые страховой организацией, используются как кредитные ресурсы. За пользование ими уплачивается ссудный процент. Но если при сберегательной операции доход от процентов присоединяется к вкладу, то в страховании на сумму этого дохода заранее уменьшаются (дисконтируются) подлежащие уплате взносы страхователя. Для того чтобы заранее понизить тарифные ставки на тот доход, который будет складываться в течение ряда лет, используются методы теории долгосрочных финансовых исчислений. Брутто-ставка смешанного страхования жизни Нетто-ставка Нагрузка На дожитие. На случай смерти. На случай потери здоровья Тарифные ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей. Возьмем для примера смешанное страхование жизни. В нем объединяются несколько видов страхования, которые могли бы быть и самостоятельными: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случай смерти; 3) страхование от несчастных случаев. По каждому из них при помощи тарифа создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части - нагрузки. Аналогично складывается структура тарифных ставок и по другим видам страхования жизни. Список использованных источников Нормативно-правовые акты Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 14.03.2020 г. № 1-ФКЗ) // Консультант Плюс. URL : http://www.consultant.ru/ Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) // Консультант Плюс. URL : http://www.consultant.ru/ Научная и учебная литература Веселовский, М.Я. Страховой сервис: учебное пособие / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М: ИНФРА-М, 2020. - 288 с. - (Серия «Глобальный сервис»). Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. пособие / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 360 с. Страховое дело. Курс лекций / Сост.: М.И. Басаков - М.: ПРИОР, 2019. - 124 с. Федорова Т.А. Страхование. 2- из., перераб .М.: Экономист, 2021. - 875 с. Электронные ресурсы Построение тарифов по страхованию жизни https://dodiplom.ru/ready/8276 Актуальные расчеты в страховании URL : https://www.zinref.ru/000_uchebniki/04600_raznie_4/996_21_finansi_referati_21/340334.htm |