Ответ Рассмотрение вопроса об истории развития правового регулирования
 Скачать 84 Kb.
|
|
Вариант 1. Теоретическая часть. Вопрос 1. История развития страхования и его правового регулирования. Ответ: Рассмотрение вопроса об истории развития правового регулирования страхования в России представляется актуальным, поскольку позволяет выявить причины, которыми было вызвано формирование данного явления, а также социальные, экономические и политические условия отдельных временных периодов, в которые формировались подходы законодателя к регулированию отношений в сфере страхования. Следует отметить, что на сегодняшний день в литературе имеют место различные подходы к периодизации процесса эволюции страхования как правового института: одни исследователи обращаются к древним историческим памятникам права, выделяя в них элементы, содержащие отдельные признаки современного страхования1 , другие обращаются к периоду активного развития страхования в царской России, когда были созданы первые отечественные страхование организации2 , или же к моменту, начала формирования современного правового обеспечения отношений страхования1 . Отдельные конструкции, тяготеющие к современному страхованию, можно встретить в древнем памятнике русского права – Русской Правде2 , где предусматривалась выплату убийцей штрафа «с помощью округи»3 .Проявление страхового принципа можно увидеть в том, что выплата дикой виры связана со смертью члена общины в раскладе платежей на несколько лет. Также следует отметить и систему взносов, предусмотренных в монастырских общинах, уплата которых позволяла членам таких общин под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. Элементами обязательного государственного страхования обладала и организация финансирования выкупа пленных, предусмотренная главой VIII Соборного уложения 1649 года. Однако необходимо отметить, что вплоть до конца XVIII века в России не получало развитие собственное коммерческое страхование. Значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей4 . Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ5 . Таким образом, можно констатировать парадоксальную вещь – первые договоры страхования на территории России были по своей природе трансграничными: стороны такого договора находились по разные стороны границы, предметом такого договора выступало недвижимое имущество, находящееся в России, но при этом договор регулировался иностранным правом (преимущественно английским и немецким). Одним из негативных последствий сложившейся ситуации следует назвать отток денежных средств в виде страховых премий за границу. Для того чтобы воспрепятствовать этому процессу, Екатерина II издает два манифеста: первый от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заемного банка в пользу верноподданных наших дворянства и городов» и второй от 23 декабря 1786 года «Об учреждении при Государственном заемном банке Страховой экспедиции для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик»1 .Данными нормативными актами были предусмотрены создание при Государственном заемном банке Страховой экспедиции, которую по праву можно назвать первым отечественным страховым учреждением, и запрет на участие в имущественном страховании иностранных страховщиков. Но поскольку в России к этому моменту так и не было создано других сколько-нибудь жизнеспособных страховых компаний, равно как и регулирующего страховую деятельность законодательства, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. Дальнейшее развитие страхования связано с созданием и деятельностью трех страховых обществ: Первого Российского общества страхования от огня (1827 год), «Саламандра» (1846 год) и Второго Российского общества страхования от огня (1853 год).Кроме того, в связи с принятием Положения о земском страховании2 , получило широкое распространение страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности, в пределах одной губернии. Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами – страхование скота. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Также в дореволюционной России получило развитие взаимное страхование (в основном в городах) и фрагментарно применялось личное страхование на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент. После февраля 1917 года Временное правительство полностью сохранило сложившуюся дореволюционную систему акционерного, взаимного, земского и государственного страхования, предоставляя особые льготы иностранным акционерным страховым обществам1 . Однако уже в 1918 году в СССР была установлена государственная страховая монополия – «такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов»2 .23 марта 1918 года на заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования. А 28 ноября 1918 года Декретом СНК РСФСР«Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Далее вплоть до 80-90-х годов XX века страхование развивалось в условиях государственной монополии. При этом необходимо отметить некоторые нормативно-правовые акты, принятые в указанный временной период, направленные на регулирование отношений по страхованию: Положение о государственном страховании СССР, Постановление Правительства «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций», Закон «Об обязательном окладном страховании» и Правила смешанного страхования жизни. Демонополизация страхования как преодоление исключительного права государственных организаций на проведение страховых операций проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых организаций, во-вторых, в преодолении монополий союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела. Начало демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации в СССР». Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Наиболее значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых организаций сыграло Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации можно разделить на два вида. Первый вид – акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к сложившейся системе государственного страхования. Именно такие организации стали возникать с 1988 года. Второй вид – акционерное общество с некоторым участием капитала органов государственного страхования (например, Госстрах РФ). Такие общества стали создаваться в 1990 - 1991 гг. 1 Демонополизация в системе Госстраха выражалась, прежде всего, в предоставлении страховым организациям права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования. Формированию современной системы правового регулирования страхования было положено принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», который можно назвать первым законодательным актом как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия Гражданского кодекса РФ в данный закон были внесены существенные изменения. На сегодняшний день рассматриваемый закон составляет ядро всей системы источников правового регулирования страхования в Российской Федерации, и называется Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Подводя итог рассмотрению истории развития правового регулирования страхования в России, можно сделать следующие выводы. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи до появления отечественных законов о страховании регулировались иностранными законами. В советский период страхование развивалось в условиях исключительной монополии государства, и только в конце 80-х - начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. Это было обусловлено переходом к рыночным отношениям. Именно с этого момента начинается формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации. Вопрос 2. Сущность и виды имущественного страхования. Ответ: Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам -- риск гражданской ответственности (ст. 931, 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск (ст. 929). Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться: полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества; доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая. Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка. Страховая сумма -- определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как: восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества; фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа; рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта. Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. Страховое возмещение -- сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. Аджастер -- физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Обязанности аджастера -- установить (в связи со страховым случаем): имел ли место страховой случай; причастность страхователя к наступлению страхового случая; характер и размеры ущерба; причины и условия возникновения страхового случая; наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон. Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление. Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. "Натуральные" формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя. При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что: претензия относится ко времени страхового покрытия; заявитель претензии является действительным страхователем; событие застраховано по договору; страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; выполнены все дополнительные условия договора; никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю; стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной. Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности. Убытки возмещаются: при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества -- в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы; при повреждении застрахованного имущества -- в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы. Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем. Двойное страхование -- это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта. Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости. При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору. В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору. В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования. |