Страхование. страхование-3. П. А. Столыпина

• Название: П. А. Столыпина
• Анкор: Страхование
• Дата: 20.05.2022
• Размер: 1.1 Mb.
• Имя файла: страхование-3.docx
• Тип: Курсовая; #539888

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА

И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

ПОВОЛЖСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ имени

П.А. СТОЛЫПИНА


Факультет

Направление подготовки

Профиль

Кафедра

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:
на тему:

«»

Автор работы:

студент курса группы

очной формы обучения

Проверил:

Доцент кафедры, к.э.н.,
Оценка _______________

Подпись ______________

«____» _____________2022 г.

Саратов 2022

Содержание

С.

Введение 3

Глава 1 Общие положения о видах страхования 5

1.1 Понятие, сущность, задачи страхования 5

1.2 Основные классификации страхований 12

Глава 2 Практика страхования в Российской Федерации 18

2.1 Применение страхования в Российской Федерации 18

2.2 Особенности расчета страховой суммы, страховой выплаты 23

Заключение 27

Библиографический список 29

Введение

Повседневная жизнедеятельность несет в себе риск финансовых потерь. Любая возможная кража, пожар, внезапная смерть могут повлиять на жизнь людей и их близких. Чтобы защитить их от этих опасностей, в картину мира вошла концепция страхования.

Страхование - это обещание финансовой защиты путем возмещения любых будущих убытков, возникающих в результате неопределенного события. В отличие от этой защиты, человек должен будет заплатить сумму страховому провайдеру / компании, которая известна как премия. Эти премии должны выплачиваться периодически, сумма которых рассчитывается в соответствии с общей страховой суммой.

В договоре страхования тот, кто получает защиту от убытков, известен как страхователь, а тот, кто предоставляет страховку, известен как страховщик.

Существуют различные страховые компании, которые предоставляют широкий спектр вариантов страхования; покупатель страховки может купить ее в соответствии со своими потребностями и предпочтениями. Поскольку есть много компаний, которые продают страховку, они теперь доступны с доступными премиями. Страхование в основном является инструментом управления рисками, так как количественный риск различных объемов может быть застрахован.

Актуальность выбранной темы заключается в важности предмета исследования так, как процесс страхование в реальной жизни стал неотъемлемой частью.

В своих научных трудах данная тематика, рассматривается многими авторами, такими как: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова, Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т. Д. Одинокова, Е. А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т. Ахвледиани и др. Эти авторы в наиболее полной мере изучили аспекты темы и специфики данной работы, а также доступно и обоснованно доказали, и отразили это в своих трудах, что послужило основной и актуальной базой в данной сфере как с теоретической, так и с практической стороны.

Цель данной курсовой работы - изучение различных видов страхования.

Из поставленной цели вытекают необходимые решению задачи:

• 
  Ознакомится с понятием, сущностью, задачами страхования;
  
• 
  Изучить основные классификации страхований;
  
• 
  Рассмотреть применение страхования в Российской Федерации;
  
• 
  Охарактеризовать особенности расчета страховой суммы, страховой выплаты.
  

Предметом работы являются социально - экономические отношения, возникающие в результате процесса страхования.

Объектом исследования в курсовой работе является виды страхований.

В процессе написания работы были использованы следующие методы:

Анализ/Синтез; Классификация; Сравнение; Индукция / дедукция и другие.

Информационной основой при написании работы послужили: Гражданский кодекс РФ, закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иные нормативно-правовые акты, соответствующие теме работы, учебно-научные статьи, пособии и публикации, методические материалы, монографии, как отечественных, так и зарубежных авторов.

Курсовая работа состоит из нескольких глав, в первой подробно описываются теоретические и методологические положения о видах страхования, во второй, на основе компании, рассматривается система планирования закупок.

Теоретическая значимость заключается в сборе информации по данной теме, с целью анализа. Практическая значимость работы направлена на описание практики страхования в Российской Федерации.

Глава 1 Общие положения о видах страхования

1.1 Понятие, сущность, задачи страхования

Страхование - это договор между двумя сторонами, в соответствии с которым одна сторона соглашается взять на себя риск другой стороны в обмен на вознаграждение, известное как премия, и обещает выплатить фиксированную денежную сумму другой стороне в случае наступления неопределенного события (смерти) или по истечении определенного периода в случае страхования жизни или возместить другой стороне наступление неопределенного события в случае общего страхования. Сторона, несущая риск, известна как «страховщик» или «страховщик», а сторона, чей риск покрывается, известна как «застрахованная» или «застрахованная».

Страхование работает по принципу распределения рисков между людьми, которые подвергаются аналогичным видам риска. Эти люди собираются вместе и вносят свой вклад в формирование пула средств, выплачивая премии. Любой убыток, который происходит со страхователем в случае какого-либо неопределенного события, выплачивается из этого пула. Страховые компании выступают в качестве доверенного лица этого пула и взимают премию, чтобы гарантировать застрахованным убытки.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.¹

Задачами организации страхового дела являются:

• 
  проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  
• 
  установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.²
  

Ниже приведены принципы страхования:

1. Принцип максимальной добросовестности.

Простыми словами, этот принцип означает, что страхователь и страховщик должны иметь абсолютную веру, доверие между собой. Обе стороны, участвующие в договоре (страхователь и страховщик), должны раскрыть все соответствующие факты, запрашиваемые в качестве предмета страхования.

2. Принцип страхуемого интереса.

Этот принцип означает, что застрахованное лицо должно понести убытки из-за отсутствия или повреждения застрахованного объекта. В принципе, застрахованное лицо должно иметь страховую долю в страхуемом объекте.

3. Принцип возмещения убытков.

Этот принцип гласит, что цель страхования должна заключаться не в получении прибыли от претензий, а в обеспечении защиты от потенциального ущерба. Этот принцип не применим к страхованию жизни, поскольку ценность человека не может быть измерена в деньгах.

4. Принцип вклада

Это особенно важно, когда человек застраховал один и тот же объект у нескольких страховщиков. В этом случае страхователь может претендовать на фактический убыток либо от одного страховщика, либо будет внесен всеми страховщиками.

5. Принцип суброгации

Этот принцип гласит, что если есть убытки застрахованному имуществу и лицо получает компенсацию за тоже самое, не может претендовать на имущество и право собственности на то же самое переходит к страховщику.

6. Принцип минимизации потерь

Согласно этому принципу, страхователь должен нести ответственность за защиту застрахованного имущества. Он должен стараться изо всех сил минимизировать убытки при наступлении какого-либо несчастного случая или повреждения застрахованного объекта.

7. Принцип Causa Proxima (Ближайшая Причина)

Согласно этому принципу при наличии более одной причины причин причинения ущерба застрахованному объекту, для определения размера возмещения, которую страховщик будет обязан выплатить, должна учитываться ближайшая причина.

Представленные специфические признаки дают основания для выделения функций страхования в качестве экономической категории (рис. 1).



Рис. 1 Совокупность функций экономической категории «страхование»³

Двумя основными функциями в страховании являются андеррайтинг и рейтинг, которые тесно связаны друг с другом. Андеррайтинг занимается выбором рисков, а рейтинговый – системой ценообразования, применимой к принятым рискам.

Принципы андеррайтинга.

Андеррайтинг связан с выбором предметов для страхования таким образом, чтобы были достигнуты общие цели компании. Основная цель андеррайтинга – убедиться, что риск, принимаемый страховщиком, соответствует тому, который принимается в рейтинговой структуре. Часто наблюдается тенденция к неблагоприятному отбору, который андеррайтер должен попытаться предотвратить. Неблагоприятный отбор происходит, когда те, кто чаще всего страдает от потерь, покрываются в большей пропорции, чем другие. Страховщик должен принять решение об определенных стандартах, сроках и условиях для заявителей, прогнозируемых убытках и расходах в течение ожидаемого периода покрытия и рассчитать достаточно точные ставки для покрытия этих убытков и расходов. Поскольку многие факторы влияют на убытки и расходы, задача андеррайтинга является сложной и неопределенной. Плохой андеррайтинг привел к провалу многих страховщиков.⁴

В некоторых видах страхования основные решения по андеррайтингу принимаются на местах, а в других типах они принимаются в домашнем офисе. В области страхования жизни решение агента не принимается как окончательное до тех пор, пока андеррайтер домашнего офиса не сможет принять решение, поскольку договор страхования жизни обычно не подлежит отмене, после написания. В области страхования имущества и ответственности, с другой стороны, договор подлежит расторжению, если андеррайтер домашнего офиса позже сочтет риск неприемлемым. Нередко страховщик имущества и ответственности принимает на себя крупные риски только для того, чтобы отменить их в более позднее время после анализа полных фактов. Страховой андеррайтер должен провести тонкую грань между излишней строгостью и чрезмерной расхлябанностью в принятии риска. Позиция андеррайтера мало чем отличается от позиции кредитного менеджера в бизнес-корпорации, в которой необоснованно строгие кредитные стандарты препятствуют продажам, но чрезмерно слабые кредитные стандарты приводят к убыткам.

Важной первоначальной задачей андеррайтера является попытка предотвратить неблагоприятный отбор путем анализа опасностей, которые окружают риск. Три основных типа опасностей были определены как моральные, психологические и физические. Моральный риск существует, когда заявитель может либо хотеть, чтобы произошла прямая потеря, либо может иметь тенденцию быть менее осторожным с имуществом. Психологическая опасность существует, когда человек бессознательно ведет себя таким образом, чтобы породить потери. Физические опасности - это условия, окружающие имущество или людей, которые увеличивают опасность потери.

Андеррайтер может заподозрить наличие морального риска по заявлениям, поданным лицами с известными признаками нечестности, или, когда запрашивается чрезмерное покрытие или восстановительная стоимость имущества превышает его стоимость как прибыльного предприятия. Андеррайтеры знают, что потери от пожара чаще происходят во время депрессий в бизнесе. Андеррайтер может обнаружить моральный риск различными способами: кредит заявителя может быть проверен; судебные и полицейские записи могут раскрыть криминальную историю или историю банкротства; и другие страховые компании могут быть запрошены для получения информации, когда подозревается, что лицо пытается получить чрезмерную сумму покрытия или было отклонено другими страховщиками.

Психологический тип опасности может принимать различные формы.

Некоторые люди, как говорят, «подвержены несчастным случаям», потому что у них гораздо больше, чем их доля несчастных случаев, предполагая, что бессознательно они хотят их. Хорошо известно, что лица, обращающиеся за аннуитетами, как правило, живут дольше, чем в среднем, и поэтому для аннуитантов используется специальная таблица смертности. Необходимо следить за определенными видами безумия, особенно за импульсом к поджогам. ⁵

Физические опасности включают такие вещи, как деревянно-каркасное строительство в зданиях, особенно в районах, где такие свойства плотно сконцентрированы. Страховые тарифы от землетрясений, как правило, высоки там, где существуют геологические разломы.

Каждый вид страхования имеет свои характерные опасности. В страховании от пожара физические опасности анализируются в соответствии с четырьмя основными факторами: тип строительства, рейтинг защиты города, в котором находится имущество, воздействие других структур, которые могут распространить пожар, и тип занятости.

При страховании автомобилей андеррайтер учитывает следующие факторы: возраст, пол и семейное положение водителя и членов семьи водителя; стаж вождения; род занятий; стабильность занятости и проживания; физические недостатки; несчастный случай и судимость; степень употребления алкоголя и наркотиков; обычное использование транспортного средства; возраст, состояние и техническое обслуживание транспортного средства; и записи об отмене или отказе в страховании. В некоторых случаях проводятся тесты на эмоциональную зрелость. Некоторые андеррайтеры даже учитывают такие факторы, как школьные записи студентов-водителей и то, были ли пройдены курсы вождения.

Опасности, учитываемые при андеррайтинге общего страхования ответственности, зависят от типа бизнеса и записи лица, подающего заявку на покрытие. В области заключения контрактов, например, андеррайтера интересует тип оборудования, принадлежащего или арендуемого заявителем; убытки заявителя в прошлом, отношение к безопасной практике, сотрудничество со строительными инспекторами, а также финансовое положение и кредитоспособность; стабильность работы руководящих работников; и степень, в которой заявитель был успешным подрядчиком в прошлом.

С андеррайтингом тесно связана функция нормотворчества. Если, например, андеррайтер решит, что наиболее важным фактором в различении различных характеристик риска является возраст, ставки будут дифференцированы в соответствии с возрастом.

Ставка - это цена за единицу воздействия.  Ставка отражает три основных элемента: убыточную стоимость на единицу воздействия, административные расходы и прибыль. В имущественном страховании примерно одна треть премии покрывает расходы и прибыль, а две трети покрывают ожидаемую стоимость выплат по убыткам. Эти проценты несколько варьируются в зависимости от конкретного типа страхования.

При установлении ставок используются четыре основных стандарта:

1) структура ставок должна распределять бремя расходов и издержек таким образом, чтобы как можно точнее отражать различия в риске — другими словами, ставки должны быть справедливыми;

2) ставка должна производить премию, достаточную для покрытия общих убытков, но не должна приносить неоправданно большую прибыль;

3) ставка должна пересматриваться достаточно часто, чтобы отразить текущие расходы;

4) структура ставок должна, как правило, способствовать предотвращению потерь среди тех, кто застрахован.

Страховые тарифы пересматриваются медленно, и, поскольку они основаны на прошлом опыте, они, как правило, остаются устаревшими. В страховании жизни, например, используемые таблицы смертности меняются только каждые несколько лет, а корректировки ставок отражаются в дивидендах. В автомобильном страховании тарифы пересматриваются ежегодно или даже чаще, но они по-прежнему имеют тенденцию устаревать.

Таким образом, страхование является договором возмещения. Например, он возмещает убытки от определенных опасностей, таких как пожар, ураган и землетрясение. Страховщик является компанией или лицом, которое обещает возместить расходы. Застрахованный - это тот, кто получает выплату, за исключением случая страхования жизни, где выплата идет бенефициару, указанному в договоре страхования жизни. Премия - это вознаграждение, выплачиваемое страхователем - обычно ежегодно или раз в полгода - за обещание страховщика возместить. Страховые случаи известны как риски или опасности.

1.2 Основные классификации страхований

Как уже говорилось, страхование – это договор, по которому страховщик возмещает другой стороне договора возмещение убытков от конкретных непредвиденных обстоятельств или рисков.

Исходя из различных непредвиденных опасностей, которые могут повлиять на жизнь человека, различные виды страхования выделяют различные классификации страхований. Ниже приведены наиболее распространенные из них:

• 
  Страхование жизни.
  
• 
  Общее страхование.
  

Страхование жизни – это договор, который имеет финансовую компенсацию в случае инвалидности, выхода на пенсию, смерти. Страхование образа жизни имеет решающее значение, если вы неожиданно умираете. Такие расходы, как: счета за электричество, счета за воду, платежи по жилищному кредиту или другие ипотечные платежи, безусловно, пострадают от финансовых трудностей. Страховая компания по истечении срока обычно дает единовременную сумму или выплачивает вам ежемесячно до смерти номинального держателя.

Страхование жизни играет вспомогательную роль против финансовой безопасности семьи, когда человека нет в живых. В основном страховые компании уже настроили продукты страхования жизни в зависимости от потребностей. Вы можете выбрать из различных типов продуктов страхования жизни, которые наиболее подходят для человека.

Общее страхование - это договор, который защищает от финансовых потерь все, кроме жизни. Страховая компания компенсирует вам финансовые потери из-за любых обязательств, таких как: повреждение транспортного средства, пожар или вор дома, проблемы со здоровьем, отмена рейсов или отелей во время путешествия и многое другое.

Почти все, кроме полисов страхования жизни, покрывается общим страхованием. Эти виды страховых полисов в основном рассчитаны на более короткие сроки, т.е. не более двенадцати месяцев; однако страхователи имеют возможность либо выбрать любые альтернативные страховые продукты, либо продлить тот же страховой полис.

Некоторые из распространенных видов общего страхования - это страхование имущества, страхование ответственности, страхование юридических расходов, медицинское страхование, страхование инвалидности, страхование процентных ставок, страхование транспортных средств наряду с другими видами страхования. Разберемся в некоторых из общих страховок подробнее.

Медицинское страхование

Этот вид общего страхования покрывает расходы на медицинское обслуживание. Он оплачивает или возмещает сумму, которую вы платите за лечение любой травмы или болезни.

Обычно он охватывает: госпитализацию, лечение критических заболеваний, медицинские счета до или после госпитализации, процедуры дневного ухода.

Компенсационное страхование работников

Компенсационное страхование работников, иногда называемое страхованием от производственных травм, компенсирует работникам убытки, понесенные в результате производственных травм. Платежи производятся независимо от небрежности. Перечень пособий, составляющих компенсацию, определяется законом.

Сфера действия законов о производственном травматизме, первоначально ограничивавшаяся лицами, занятыми в формах занятости, признанных опасными, в результате увязки права на компенсацию с наличием трудового договора.

Понятие производственной травмы сначала ограничивалось травмами случайного происхождения, но в течение 20-го века оно было расширено, чтобы включить профессиональные заболевания во все большее число. Чтобы дать работнику право на пособие, несчастный случай должен произойти во время работы, и многие законы также требуют, чтобы несчастный случай был каким-либо образом вызван занятостью; однако тенденция, по-видимому, заключается в принятии первого условия как достаточного.

Страхование автомобиля

В современном мире страхование автомобиля является важным полисом для каждого автовладельца. Эта страховка защищает от любых неприятных инцидентов, таких как несчастные случаи. Некоторые полисы также компенсируют ущерб вашему автомобилю во время стихийных бедствий, таких как наводнения или землетрясения. Он также покрывает ответственность перед третьими лицами, когда страхователи должны возместить ущерб другим владельцам транспортных средств.

Страхование жилья

Страхование жилья - это покрытие, которое выплачивает или компенсирует ущерб вашему дому из-за стихийных бедствий, техногенных катастроф или других угроз.

Он покрывает обязательства из-за пожара, кражи со взломом, кражи, наводнения, землетрясений и саботажа. Он не только предлагает финансовую защиту вашему дому, но и заботится о ценностях внутри собственности.

Страхование от пожара.

Страхование от пожара оплачивает или компенсирует ущерб, причиненный имуществу или товарам в результате пожара. Он покрывает расходы на замену, реконструкцию или ремонт застрахованного имущества, а также окружающих конструкций. Он также покрывает ущерб, причиненный имуществу третьей стороны из-за пожара. В дополнение к этому, он заботится о расходах тех, чьи средства к существованию пострадали из-за пожара.

Страхование домашних животных

Страхование домашних животных (в основном для собак и кошек) покрывает все или часть ветеринарного лечения, когда животное ранено или больно. Существует два типа страхования домашних животных: оздоровительный план, который покрывает регулярные посещения и уколы, и план медицинского страхования, который является более всеобъемлющим для генетических заболеваний и крупных операций.

Страхование путешествий

Одним из видов страхования, который часто упускается из виду, является страхование путешествий. И наоборот, иногда люди покупают туристическую страховку, когда им это не нужно.

Подавляющее большинство типичных крупных полисов медицинского страхования предлагают элемент страхования путешествий только в той степени, в которой он включает в себя неотложную помощь. Обычно существуют очень ограничительные положения о том, что покрывается, а что нет, поэтому тем, кто планирует путешествовать, было бы неплохо приобрести отдельный полис страхования путешествий с конкретными преимуществами, которые они ищут.

Некоторые из вещей, которые следует искать в полисе страхования путешествий, включают следующие основные виды страхования путешествий: крупное медицинское страхование, несчастный случай, эвакуация (немедленный транспорт домой в случае серьезной болезни или несчастного случая) и отмена / прерывание поездки.

Страхование от халатности.

Профессионалы, такие как врачи, юристы и бухгалтеры, часто покупают страховку от халатности, чтобы защититься от претензий недовольных пациентов или клиентов. Для врачей стоимость такой страховки росла в течение последних тридцати лет, в основном из-за более крупных наград жюри в отношении врачей, которые небрежно относятся к практике своей профессии.

Страхование от прерывания бизнеса.

В зависимости от размера бизнеса и его уязвимости к убыткам в результате повреждения основного операционного оборудования или другого имущества, компания может захотеть приобрести страховку, которая покроет потерю прибыли, если бизнес-операции будут прерваны каким-либо образом — забастовкой, потерей мощности, потерей поставок сырья и так далее.

Страхование кибербезопасности, или киберстрахование, защищает от убытков, понесенных из-за взлома или нарушения информационных систем. Киберстрахование обычно покрывает утечки данных, компьютерные вирусы и кибервымогательство. Эти конкретные полисы продаются, потому что такое покрытие, как правило, исключается из большинства полисов страхования имущества и ответственности.

Страхование торговых кредитов приобретается производителями и оптовиками для покрытия неплатежей их клиентами, которая превышает нормальную сумму потерь плохих долгов, которые в той или иной степени страдают от большинства предприятий. Тем не менее, бизнес обычно обязан выплачивать процент от убытка.

Страхование ответственности

Предприятия сталкиваются с множеством рисков, которые могут привести к значительным обязательствам. Доступны многие виды политик, включая политики для владельцев, арендодателей и арендаторов (охватывающие ответственность, возникающую в помещениях); для производителей и подрядчиков (за ответственность, возникшую во всех помещениях); за продукцию компании и завершенные операции (за ответственность, которая возникает в результате гарантий на продукцию или травм, вызванных продуктами); для собственников и подрядчиков (защитная ответственность за ущерб, причиненный независимыми подрядчиками, нанятыми страхователем); и за договорную ответственность (за несоблюдение требований, предусмотренных конкретными контрактами).

Кроме перечисленных в практике встречаются и иные виды страхований.

Таким образом, существует множество различных видов страхования, еще несколько лет назад различные виды индивидуального и делового страхования приходилось приобретать отдельно и часто у разных компаний. Сегодня большая часть страхования доступна на пакетной основе, через единые полисы, которые покрывают наиболее важные риски.

Глава 2 Практика страхования в Российской Федерации

2.1 Применение страхования в Российской Федерации

Основными документами, регламентирующими процесс страхования в Российской Федерации, является Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая. Глава 48. Страхование) и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Центробанк России 15 марта 2022 года опубликовал статистические данные страхового рынка и отдельных страховых компаний по результатам 2021 года.

На графике ниже представлены статистические данные по премиям и выплатам за период 2016-2021.



Рис. 2 Динамика страхового рынка за 2016-2022 гг.

Итак, в 2021 году страховой рынок России показал рекордный рост показателей:

• 
  объем собранных премий увеличился на 18% (+269.59 млрд рублей) и достиг 1.808 трлн рублей;
  
• 
  объем произведенных выплат вырос на 21% (+138.33 млрд рублей) и составил 796.97 млрд рублей.
  

Таким образом уровень выплат вырос с 43% в 2020 году до 44% в 2021 году.

Прирост страховых премий показали все основные виды, за исключением пенсионного страхования жизни. 

Инвестиционное страхование жизни в 2021 году показало прирост сборов на 20% (+35.54 млрд рублей) и достигло 219.44 млрд рублей. Также сборы по накопительному страхованию жизни выросли на 4% (+5.5 млрд рублей) и составили 156.29 млрд рублей. Прирост премий по НСЖ и ИСЖ обусловлен несколькими факторами:

• 
  низкая ключевая ставка сместила фокус населения с банковских депозитов в сторону страховых продуктов с доходной составляющей;
  
• 
  низкая база 2020 года;
  
• 
  активное продвижение НСЖ и ИСЖ банками как дополнение к депозитам в целях диверсификации рисков.
  

Также отмечается, что в 2021 году сократилось число жалоб на мисселинг при продаже продуктов страхования жизни, борьба с которым была активно развернута с 2020 года.

Объем подписанных премий по кредитному страхованию жизни увеличился на 44% (+41.54 млрд рублей), достигнув 136.08 млрд рублей в 2021 году. Основным драйвером роста премий является увеличением объемов кредитов населения (как ипотечных, так и потребительских). Как отмечает ЦБ, в 2021 году объем потребкредитов вырос более чем на 50%, а ипотечных – на 18.4%.⁶

В 2021 году страхование от несчастных случаев и болезней выросло на 29% (+59.58 млрд рублей) и достигло 261.89 млрд рублей, что также обусловлено ростом выдачи кредитов населению.

В формах отчетности 2021 года ЦБ изменил формат, добавив два новых вида: рисковое и прочее страхование жизни. Мы объединили эти 2 вида в одну группу, где наибольшую часть (более 80%) занимает рисковое страхование жизни. Выделить эту группу в предыдущих периодах нет возможности. В 2021 году на рисковое и прочее страхование жизни пришлось 10.42 млрд рублей.

Пенсионное страхование жизни, единственное из всех рассмотренных видов, показало незначительное сокращение сборов (-98 млн рублей или же 4%), а объем подписанных премий составил 2.17 млрд рублей.

Сборы компаний по добровольному медицинскому страхованию увеличились на 13% (+22.97 млрд рублей), почти достигнув 200 млрд рублей (199.93 млрд рублей). На рост премий оказало влияние восстановление потребительского спроса корпоративных клиентов и физических лиц, а также открытием границ ряда стран, после шокового пандемийного 2020 года.

Переходя к имущественному страхованию, наибольший объем собранных премий компании собрали по ОСАГО (225.55 млрд рублей), а прирост составил 3% (+5.53 млрд рублей). Несмотря на незначительный рост премий, основное влияние оказали следующие факторы:

• 
  индивидуализация тарифов и расширение тарифного коридора, произошедшие во второй половине 2020 года;
  
• 
  увеличение стоимости запасных частей автомобилей;
  
• 
  борьба с “левыми” полисами;
  
• 
  доступность полисов ОСАГО через интернет.⁷
  

Премии по добровольному автострахованию КАСКО выросли на 17% (+29.53 млрд рублей) и составили 204.95 млрд рублей. Несмотря на дефицит новых автомобилей сегмент добровольного автострахования продолжает показывать рост, такой тренд вызван увеличением стоимости как запасных частей, так и новых автомобилей.

Добровольное страхование имущества ЮЛ увеличилось на 11% (+17.88 млрд рублей) до 178.09 млрд рублей. Объем сборов по страхованию предпринимательских и финансовых рисков увеличился на 44% (+18.87 млрд рублей) и достиг 61.52 млрд рублей. Такие показатели объясняются восстановлением деловой активности по сравнению с 2020 годом.

Премии по добровольному страхованию имущества ФЛ увеличились на 14% (+10.13 млрд рублей) до 81.78 млрд рублей, что также обусловлено низкой базой 2020 года и восстановлением спроса со стороны населения на “коробочные” продукты.⁸

Добровольное страхование гражданской ответственности показало прирост премий на 26% (+9.32 млрд рублей), составив 45.17 млрд рублей, из-за низких сборов в 2020 году.

Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним осталось неизменным на уровне 16.88 млрд рублей.



Рис. 4 Начисленная страховая премия по видам страхования

Количество новых договоров в 2021 году выросло на 38% (+67 млн полисов). Основной прирост был вызван страхованием от НС и болезней, страхованием имущества, ГО, предпринимательских и финансовых рисков.

В 2021 году топ-10 страховщиков собрали 1.31 трлн рублей, что оказалось на 216 млрд рублей выше (+20%) показателей 2020 года (1.10 трлн рублей). Таким образом концентрация топ-10 страховых компаний возросла с 71% до 73% в 2021 году.

На диаграмме ниже видно насколько изменились доли топ-10 компаний в общих сборах.



Рис. 3 Концентрация страхового рынка

Список ТОП-10 компаний остался без изменений, однако в структуре доли компаний изменились:

• 
  Сбербанк Страхование Жизни поднялась вверх на 3 позиции – с 5 на 2 место;
  
• 
  АльфаСтрахование потеряло одну позиции и заняла 3 место по сборам;
  
• 
  РЕСО-Гарантия переместилась с 3 на 5 место;
  
• 
  АльфаСтрахование-Жизнь поднялась с 7 на 6 место, сместив Росгосстрах на 7 место.
  

Таким образом, страховой рынок России в 2021 году показал рекордный рост премий – 18% и составил 1.81 трлн рублей. Список крупнейших топ-10 компаний остался без изменений, хотя позиции некоторых изменились. Концентрация компаний первой десятки выросла с 71% до 73%. Компании увеличили сборы практически по всем крупнейшим видам страхования, за исключением пенсионного страхования жизни.

Однако, несмотря на положительную динамику сборов, прибыль страховых компаний в 2021 году сократилась на 1%, до 245 млрд рублей, вследствие сокращения доходов от инвестиционной деятельности из-за переоценки валютных активов по состоянию на конец 2021 года.

2.2 Особенности расчета страховой суммы, страховой выплаты

Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности.

Возмещение по действительной стоимости имущества. Компенсация равна фактической стоимости объекта.

Пример.

Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.

Пропорциональная ответственность

Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.

Формула расчета:

Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.

Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.

Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.⁹

По первому риску.

СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.

Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.

Пример.

Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.

Система восстановительной стоимости

Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.¹⁰

Примеры расчета возмещения:

Застрахована квартира, техника и мебель, которая в ней находится. Оценка объекта — 900 000 руб. В результате затопления соседями пострадала и не подлежит восстановлению бытовая техника. На ее приобретение потребуется 300 000 руб. СК выплатит компенсацию 300 тыс.

При оформлении полиса имущество оценили в 500 000 руб. При пожаре все сгорело. Для покупки новых вещей страхователь получит 500 000.

Дробная часть

В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:

показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.

Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:

6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.

Предельная ответственность

Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.

Формула расчета:

предел ответственности минус реальный ущерб.

Пример:

Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:

(12-7) ц/га х 500 руб./ц х 200 га = 500 000 руб.

500 тыс. х 85% = 425 000 руб.

Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).

При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.

Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.

В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.

Таким образом, методика расчета страхового возмещения зависит от вида страхования и от условий, прописанных в первоначально заключенном договоре.

Заключение

Страхование является договором возмещения. Например, он возмещает убытки от определенных опасностей, таких как пожар, ураган и землетрясение. Страховщик является компанией или лицом, которое обещает возместить расходы. Застрахованный - это тот, кто получает выплату, за исключением случая страхования жизни, где выплата идет бенефициару, указанному в договоре страхования жизни. Премия - это вознаграждение, выплачиваемое страхователем - обычно ежегодно или раз в полгода - за обещание страховщика возместить.

Страховые случаи известны как риски или опасности. Страховые тарифы пересматриваются медленно, и, поскольку они основаны на прошлом опыте, они, как правило, остаются устаревшими. В страховании жизни, например, используемые таблицы смертности меняются только каждые несколько лет, а корректировки ставок отражаются в дивидендах. В автомобильном страховании тарифы пересматриваются ежегодно или даже чаще, но они по-прежнему имеют тенденцию устаревать.

Исходя из различных непредвиденных опасностей, которые могут повлиять на жизнь человека, различные виды страхования выделяют различные классификации страхований. Ниже приведены наиболее распространенные из них:

• 
  Страхование жизни.
  
• 
  Общее страхование.
  

Существует множество различных видов страхования, еще несколько лет назад различные виды индивидуального и делового страхования приходилось приобретать отдельно и часто у разных компаний. Сегодня большая часть страхования доступна на пакетной основе, через единые полисы, которые покрывают наиболее важные риски.

Методика расчета страхового возмещения зависит от вида страхования и от условий, прописанных в первоначально заключенном договоре.

Проведя анализ российской практики страховочной деятельности, можно сделать следующие выводы.

Страховой рынок России в 2021 году показал рекордный рост премий – 18% и составил 1.81 трлн рублей. Список крупнейших топ-10 компаний остался без изменений, хотя позиции некоторых изменились. Концентрация компаний первой десятки выросла с 71% до 73%. Компании увеличили сборы практически по всем крупнейшим видам страхования, за исключением пенсионного страхования жизни.

Однако, несмотря на положительную динамику сборов, прибыль страховых компаний в 2021 году сократилась на 1%, до 245 млрд рублей, вследствие сокращения доходов от инвестиционной деятельности из-за переоценки валютных активов по состоянию на конец 2021 года.

Библиографический список

1. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правов. сист. «Консультант плюс».
   
2. 
   Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). // Справочно-правовая система «ГАРАНТ».
   
3. 
   Анисимов, А. Ю.  Страхование : учебник и практикум для вузов / А. Ю. Анисимов, А. С. Обухова ; ответственный редактор А. Ю. Анисимов. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 217 с. 
   
4. 
   Баранова, А. Д.  Актуарные расчеты в страховании жизни : учебник и практикум для вузов / А. Д. Баранова. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 194 с. 
   
5. 
   Белозеров, С. А. Регулирование страховой деятельности : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / С. А. Белозеров, Ж. В. Писаренко, Н. П. Кузнецова ; под ред. С. А. Белозерова. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 437 с.
   
6. 
   Ермасов, С. В.  Страхование в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 617 с. 
   
7. 
   Мазаева, М. В.  Страхование : учебное пособие для вузов / М. В. Мазаева. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 136 с.
   
8. 
   Скамай, Л. Г.  Страхование : учебник и практикум для вузов / Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 322 с. 
   
9. 
   Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. –2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 311 с.
   
10. 
    Страхование : в 2 ч. Ч. 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 318 с.
    
11. 
    Страхование : учебник / Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т. Д. Одинокова, Е. А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т. Ахвледиани; под общ. ред. Е. Г. Князевой ; М-во науки и высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 241 с.
    
12. 
    Страхование в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для вузов / Е. В. Дик [и др.] ; под редакцией Е. В. Дик, И. П. Хоминич. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 311 с. 
    
13. 
    Страхование в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / Е. В. Дик [и др.] ; под редакцией Е. В. Дик, И. П. Хоминич. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 318 с.
    
14. 
    Страхование и управление рисками : учебник для бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под редакцией Г. В. Черновой. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 767 с. 
    
15. 
    Страхование : учебник для вузов / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — 4-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 481 с.
    
16. 
    Тарасова, Ю. А.  Страхование и актуарные расчеты : учебник и практикум для вузов / Ю. А. Тарасова. — 2-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 253 с.
    
17. 
    Турчаева, И. Н.  Страхование в АПК : учебник и практикум для вузов / И. Н. Турчаева. — 2-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 268 с. 
    
18. 
    Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред. Л. И. Юзвович, М. С. Марамыгина, Е. Г. Князевой. – Екатеринбург : Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с.
    
19. 
    Анализ страхового рынка России в 2021 году. - Режим доступа: https://calmins.com/analiz-strakhovogo-rynka-rossii-v-2021/? Дата обращения: 25.04.2022
    
20. 
    Анализ страхового рынка России. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-strahovogo-rynka-rossii?Дата обращения: 25.04.2022
    
21. 
    Итоги и анализ страхового рынка России за 2020 год . - Режим доступа: https://calmins.com/itogi-i-analys-strahovogo-rynka-rossii-za-2020-god/?ysclid=l2etbeom1m Дата обращения: 25.04.2022
    
22. 
    Страховая сумма. - Режим доступа: https://proins.ru/activity/strakhovaya-summa Дата обращения: 25.04.2022
    
23. 
    Страховые возмещения — порядок расчета. - Режим доступа: https://www.smpins.ru/statii/strahovoe-vozmeshchenie/? Дата обращения: 25.04.2022
    
24. 
    Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат. - Режим доступа: https://pro-brokers.ru/articles/strakhovanie/71619/?ysclid=l2eu2d96irДата обращения: 25.04.2022
    
25. 
    Сущность и роль андеррайтинга в страховании. - Режим доступа: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii Дата обращения: 25.04.2022
    

1^ Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). // Справочно-правовая система «ГАРАНТ».

2^ Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). // Справочно-правовая система «ГАРАНТ».

3^ Страхование : учебник / под общ.ред. Е. Г. Князевой ; М-во науки и высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019. –С.17.

4^ Сущность и роль андеррайтинга в страховании. - Режим доступа: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii Дата обращения: 25.04.2022

5^ Сущность и роль андеррайтинга в страховании. - Режим доступа: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii Дата обращения: 25.04.2022

6^ Анализ страхового рынка России в 2021 году. - Режим доступа: https://calmins.com/analiz-strakhovogo-rynka-rossii-v-2021/? Дата обращения: 25.04.2022

7^ Анализ страхового рынка России в 2021 году. - Режим доступа: https://calmins.com/analiz-strakhovogo-rynka-rossii-v-2021/? Дата обращения: 25.04.2022

8^ Анализ страхового рынка России в 2021 году. - Режим доступа: https://calmins.com/analiz-strakhovogo-rynka-rossii-v-2021/? Дата обращения: 25.04.2022

9^ Страховые возмещения — порядок расчета. - Режим доступа: https://www.smpins.ru/statii/strahovoe-vozmeshchenie/? Дата обращения: 25.04.2022

10^ Страховые возмещения — порядок расчета. - Режим доступа: https://www.smpins.ru/statii/strahovoe-vozmeshchenie/? Дата обращения: 25.04.2022