Перспективы развития платежной системы России Основные понятия в области безопасности информационных технологий
 Скачать 17.85 Kb.
|
|
Перспективы развития платежной системы России Основные понятия в области безопасности информационных технологий Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы предполагает создание и использование систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В Российской Федерации разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания так называемого стандартизированного профиля. Стандартизированный профиль будет гармонизирован с международными стандартами в банковской сфере. Работы по развитию стандартизированного профиля и системы сертификацпаии, а также созданию новых стандартов проводятся Банком России совместно с Госстандартом России, Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ), Роскоминформом, Российской академией наук, Ассоциацией коммерческих банков. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для российской научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации, эта тема относительно нова. В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами: - глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация; (Финансовая глобализация - это растущая финансовая взаимозависимость стран всего мира в результате возрастающего объема международных финансовых сделок, международных потоков капитала, использования многообразия финансовых инструментов и технологий.) - интенсификация экономических процессов; (Интенсификация — процесс и организация развития производства, в котором применяются наиболее эффективные средства производства, а также расширение производства.) - технократизация экономических отношений; (Технократизация (от греч. τεχνη - искусство, ремесло, κρατια - власть) - социально-политический, научный и экономический процесс распространения, внедрения, использования и приумножения технических средств и приспособлений, призванных облегчить или упростить деятельность человека. Характеризуется особо высокими темпами развития прогресса и указывает на зачастую слепое применение техники во всех возможных областях.) - интенсификация международного государственного регулирования. Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача: а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств, б) снижение стоимости транзакций и в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом. Вариантами решения этой задачи являются: а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг), б) перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты), в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги). Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом: 1) Лицо или организация, желающие осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет. 2) По заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньги, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита. 3) Эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами. 4) При совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них -- покупателя фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой -- увеличение записанной в базе суммы. 5) Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту. 6) Эмитент производит кредитование депозита. Появление еще одного вида платежного средства -- мобильных денег -- обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция -- это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств. Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки. Основными чертами новых платежных схем являются: -- минимизация издержек, -- возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи, -- повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах, -- ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире. В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств. Надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка. Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе: - риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент; - кредитный риск, возникающий в связи с тем, что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности; - правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности; - операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности; - системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Цели и методы наблюдения за платежными системами Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение термина: наблюдение за платежными системами -- это задача центрального банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы Наблюдение за платежными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно-правовое регулирование, влечет за собой детальную проверку каждой кредитной организации. Целями наблюдения за платежными системами являются: · достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования; · выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение. Достижение этих целей реализуется Банком России следующими методами: -- сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов; -- систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг показателей платежных систем; -- прямое воздействие на собственную платежную систему; -- влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей. Работа по формированию комплекса базовых показателей для проведения наблюдения за платежными системами осуществляется Департаментом по двум параллельным направлениям. Систематический анализ показателей платежных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платежной системы, на протяжении определенного времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений. Результаты наблюдения за собственной платежной системой, в которой Банк России является владельцем и оператором, реализуются Банком России путем непосредственного воздействия на происходящие в ней процессы различными способами: установлением нормативной базы, техническим усовершенствованием, тарифной политикой, управлением ликвидностью. Это нацеливает их на дальнейшую работу по совершенствованию платежной системы, являющейся важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование экономики. Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие. |