Договор займа. Понятие договора займа 1 Признаки договора займа 2 Место договора в системе договорных обязательств
 Скачать 0.63 Mb.
|
|
Глава 3. Виды договора займа 3.1 Общие положения В современной юридической литературе трудно обнаружить попытку исчерпывающей классификации договоров займа, в ходе которой были бы выявлены все отдельные виды этого договора. Правда, многие авторы обращают внимание на то, что в ГК наряду с общими положениями о договоре займа (§ 1 гл. 42) имеются и нормы, посвященные отдельным видам договора займа, однако при этом перечень видов договора займа определяется по-разному. Например, С.А. Хохлов применительно к гл. 42 ГК указывал: "Общие положения о кредитных обязательствах в данной главе не выделены, но они существуют в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам, если иное не установлено правилами о кредитном договоре, товарном и коммерческом кредите или не противоречит существу таких обязательств. Заем с этой точки зрения представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования". Е.А. Суханов подчеркивает, что ГК "различает несколько договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения". "В гл. 42, - пишет Е.А. Суханов, - регламентированы, во-первых, договор займа в строгом смысле слова, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; во-вторых, кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений; в-третьих, особые разновидности кредита - товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом... Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств". И далее он указывает: "В Кодексе специально урегулированы отдельные разновидности обязательств займа: вексельные обязательства, обязательства, возникающие при выпуске и продаже облигаций (например, хозяйственными обществами), и обязательства по договору государственного или муниципального займа". Несколько иначе подходит к определению отдельных видов договора займа Д.А. Медведев, который пишет: "В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 817 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер". Как к отдельным видам договора займа Д.А. Медведев относится также к государственному муниципальному займу и к кредитному договору. Договоры займа могут быть классифицированы двумя способами. По этому поводу М.И. Брагинский замечает: "Первый составляет дихотомию, или иначе "деление надвое". С ее помощью, используя последовательно определенное основание (критерий), делят понятие на две группы, из которых одну характеризует наличие этого основания, а другую - его отсутствие... При втором способе с помощью определенных оснований создается в принципе неограниченное число групп. В каждой из них указанные основания соответствующим образом индивидуализируются". По принципу дихотомии все заключаемые договоры займа могут быть разделены на шесть пар по шести различным критериям. Во-первых, в зависимости от объекта заемного обязательства все договоры займа дифференцируются на денежные и товарные (неденежные) займы (объектом первых являются денежные средства; объектом вторых - вещи, определяемые родовыми признаками). Во-вторых, по признаку наличия (или отсутствия) на стороне заемщика обязанности по встречному предоставлению займодавцу все договоры займа могут быть разделены на возмездные (когда на заемщике лежит обязанность уплаты процентов) и безвозмездные (когда обязанности заемщика ограничены возвратом полученной от займодавца денежной суммы или определенного количества вещей без уплаты процентов за пользование ими). В-третьих, в зависимости от наличия (или отсутствия) в договоре условия об определенной цели использования заемщиком объекта займа можно выделить целевые займы, противопоставив им договоры займа без определенной цели. В-четвертых, с точки зрения использования (или, напротив, неиспользования) сторонами одного из гражданско-правовых способов обеспечения исполнения заемного обязательства все договоры займа можно разделить на обеспеченные и необеспеченные. В-пятых, в зависимости от оснований возникновения заемных обязательств можно выделить договоры займа, заключенные сторонами (заемщиком и займодавцем), противопоставив им заемные обязательства, возникшие из соглашений сторон по другим договорам о новации долга в заемное обязательство. В-шестых, все договоры займа могут быть разделены на срочные и бессрочные с учетом того, что во втором случае срок исполнения заемщиком обязательства по возврату займа определяется по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 810 ГК. Конечно же, используя принцип дихотомии и различные иные критерии, можно дифференцировать все договоры займа на практически неограниченное число пар. Однако мы выделили лишь те классификационные пары, которые имеют юридическое значение, поскольку в отношении их законодателем обеспечивается дифференцированное правовое регулирование. Если же говорить об отдельных видах договора займа, которым ГК придает правовое значение путем установления специальных правил по их регулированию, то мы должны в качестве таковых (отдельных видов договора займа) вслед за ГК выделить четыре договора: кредитный договор (ст. 819 ГК); договор товарного кредита (ст. 822 ГК); договор облигационного займа (ст. 816 ГК); договор государственного займа (ст. 817 ГК). Каждый из названных договоров наряду с общими чертами договора займа (обязательство заемщика, получившего в собственность денежную сумму или какое-либо конкретное количество вещей, определяемых родовыми признаками, возвратить займодавцу такую же денежную сумму или равное количество вещей) имеет свои видообразующие признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид договора займа. Все названные отдельные виды договора займа объединяет то обстоятельство, что за рамками специальных правил, посвященных каждому из договоров, к соответствующим договорным правоотношениям подлежат применению общие положения о договоре займа. Кроме того, в ГК специальным образом выделяются обязательства коммерческого кредита (ст. 823) и заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815). Указанные договорные обязательства не являются отдельными видами договора займа, их выделение в ГК объясняется необходимостью определить порядок правового регулирования соответствующих правоотношений. В первом случае (коммерческий кредит) обязательства заемного типа обнаруживаются в иных гражданско-правовых договорах, к которым (в соответствующей части) в силу этого подлежат применению нормы о договоре займа. Во втором случае (вексель), несмотря на то что обязательство заемщика изначально вытекает из договора займа, напротив, законодатель исключил возможность регулирования соответствующих правоотношений нормами о займе, поскольку эти правоотношения подпадают под действие специальных правил вексельного законодательства. 3.2 Микрофинансирование как разновидность договора займа Микрофинансирование в России - один из самых динамично развивающихся секторов финансового рынка. Финансовая поддержка малого предпринимательства сегодня во всем мире неразрывно связана с понятием микрофинансирование. Микрофинансирование (англ. microfinance) - это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес. Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала. По данным аналитиков, доля кредитования малых предприятий в общем объеме банковского кредитования незначительна и составляет всего 5 - 10%. Объективной причиной отсутствия доступа малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам выступает малая экономическая эффективность осуществлений операций на микрофинансовых рынках официальными институтами банковского сектора. Осложняют положение дел высокие удельные операционные расходы, значительный уровень риска коммерческих банков при работе с мелкими заемщиками. Развитие микрофинансирования как альтернативы традиционному банковскому кредитованию является одним из перспективных направлений усиления финансовой поддержки малого и среднего бизнеса. Сегодня в России действуют более 2500 различных микрофинансовых организаций. В среднем рост рынка микрофинансирования составляет более 160% в год. Микрофинансирование как практика заемно-кредитных отношений воспринято в деятельности различных организаций. Микрофинансирование осуществляется либо посредством заключения договора кредита, если стороной договора является кредитная организация, либо на основе договора займа, который заключается иными микрофинансовыми организациями. Категоризация юридических лиц, подпадающих под статус "микрофинансовых", имеет практическую ценность в силу потребности легализации их статуса. Статус таких организаций и в первую очередь их организационно-правовые формы получили различное представление среди специалистов. Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. В большинстве случаев они были созданы как некоммерческие. Нормативное представление о микрофинансовой деятельности и перечне микрофинансовых организаций в Законе №151-ФЗ несколько отличается от их видов, сформировавшихся на практике. Кроме того, законодатель использует расширительный подход в составе организаций, осуществляющих микрофинансирование. Согласно статье 2 Закона №151-ФЗ микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Пожалуй, один из центральных понятий, закрепленных в п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона №151-ФЗ, является понятие микрозайма. По своей правовой сути микрозаем - это тот же заем, т.е. сделка между заимодавцем и заемщикам, в рамках которой заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Правовая природа договора микрозайма в целом аналогична природе договора займа. Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Данная норма корреспондирует с ч. 2 ст. 433 ГК РФ, предусматривающей, что, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Ввиду реального характера договора займа наличие между сторонами письменного соглашения, по которому заимодавец обещал предоставить имущество взаймы, не порождает соответствующего права требования на стороне заемщика. Договор микрозайма является односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а заимодавец приобретает по договору только права. Однако микрозаем имеет две характеристики, которые выделяют его из числа прочих разновидностей займов: 1) предметом микрозайма могут быть только деньги, являющиеся валютой РФ, т.е. рублями. Соответственно, другие вещи, в том числе иностранная валюта, не могут выступать в качестве предмета такой сделки; 2) сумма займа, которая не может быть более одного миллиона рублей. По сегодняшним меркам это не столь значительная сумма (отсюда в названии инструмента добавляется приставка "микро-"). Вместе с тем, по мнению законодателя, это оптимальная цифра для начала микро- и малого бизнеса в России. Сторонами договора микрозайма являются заимодавец, в качестве которого выступает микрофинансовая организация и заемщик (должник), которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо. Договор микрозайма заключается в письменной форме. Ее несоблюдение не влечет недействительности такого договора. Однако нарушение письменной формы договора порождает последствия, указанные в ч. 1 ст. 162 ГК РФ, а именно: лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления. Правила содержат следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма (гл. 3, ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО №151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.). Институты микрофинансирования заняли вполне достойное место среди легальных инструментов кредитования. В Смоленской области наиболее активными микрофинансовыми организациями являются некоммерческая организация "Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие" (с октября 2001 года - Кредитный потребительский кооператив граждан "Содействие") и Смоленский областной фонд поддержки малого предпринимательства. Смоленский областной фонд поддержки малого предпринимательства является некоммерческой негосударственной организацией, учрежденной Администрацией Смоленской области для осуществления программ и мероприятий по развитию предпринимательства в регионе. Фонд управляется попечительским Советом, куда наряду с представителями органов управления входят руководители неправительственных организаций инфраструктуры поддержки малого предпринимательства. В настоящее время Фонд специализируется на: льготном кредитовании субъектов малого бизнеса, в том числе микрокредитовании предпринимательских инициатив, в общем объеме выручки (70%), разработке и осуществлении мероприятий областной программы поддержки малого предпринимательства, в том числе связанные с развитием "пилотных" технологий (инкубирование бизнесов, лизинг, микрофинансирование), в том числе их частичном финансировании (20%); комплексном консультационном обслуживании малых и средних предприятий по различным аспектам бизнеса, финансово-инвестиционной разработке предпринимательских инициатив, консультационном сопровождении предпринимательских проектов на всех стадиях их реализации. разработке и лоббированию предложений по совершенствованию правовых режимов предпринимательской деятельности. Фонд выдает микрозаймы, исходя из принципов возвратности, срочности, обеспеченности и возмездности. В рамках операций микрофинансирование установлен лимит денежных средств, который не может превышать 1 миллиона рублей по одному договору займа. Срок, на который выдается микрозайм, не может превышать 1 год. Главная экономическая задача максимально точно выражена в Миссии Фонда: "содействие экономическому развитию субъектов малого и среднего предпринимательства путем предоставления услуг, способных максимально удовлетворить их потребности". В текущем году на программу микрофинансирования и финансирования было выделено 268 миллионов рублей, на программу гарантийного фонда – 315 миллионов рублей. Фонд не конкурирует с банками, напротив многие их них являются партнерами по работе гарантийного фонда (в части предоставления поручительства). Главное направление работы Фонда – предоставление поручительств гарантийного фонда. Это уникальный продукт – предоставление поручительств в размере до 70% от суммы кредита, который предприниматель берет в любом их банков, с которым у Фонда заключено соответствующее партнерское соглашение. Поручительство касается более крупных кредитов – свыше 1 миллиона рублей (максимальный объем поручительств гарантийного фонда составляет 31,9 миллиона рублей). Таким образом, это отличное подспорье для предпринимателей, которым нужны большие кредиты, но не хватает собственное залоговой массы. При этом Фонд фактически разделяет с предпринимателем финансовую ответственность перед банком. Но случаев, когда проблемы возникают по вине заемщика, не было, и вряд ли могут возникнуть в принципе. Ведь сами банки-партнеры направляют заявки в Фонд после комплексной проверки клиента собственными службами экономической безопасности. Они априори не могут дать "плохого" клиента, за которого Фонд впоследствии планирует поручиться. Несмотря на то, что Фонд существует с 1996 года, активно заниматься своей непосредственной деятельностью он начал лишь в 2008 году, и это было связано с двумя политическими факторами. Во-первых, губернатор Сергей Антуфьев принял стратегическое решение о помощи предпринимателям. Во-вторых, в том же году президент Дмитрий Медведев, находясь с визитом в Гагарине, произнес уже историческую фразу "не надо кошмарить бизнес" и акцентировал внимание губернаторского корпуса на поддержке малого и среднего бизнеса. Тогда же и появилась программа "Развитие малого и среднего предпринимательства на 2009-2012 годы". Так развивались события, и до недавнего времени Фонд не имел никакой возможности вести рекламную и маркетинговую деятельность. Сегодня такая возможность появилась, Фонд проводит грамотно выстроенную маркетинговую деятельность, и по подсчетам, ее итоги напрямую отразятся на количестве клиентов Фонда, естественно, в сторону увеличения. У Фонда не региональная, а агентская сеть. Агенты Фонда работают в режиме телефонного общения, и при необходимости готовы выехать на место, помочь в заполнении заявки и сборе пакета документов; также Фонд стремиться к созданию режима "единого окна", когда заемщику будет достаточно посетить офис всего лишь один раз – для подписания договора. Кроме того, уже сегодня заемщики на сайте Фонда могут скачать бланки заявок, примеры оформления документов, задать вопрос менеджеру. За 2011 год на 1 ноября Смоленским областным фондом поддержки предпринимательства была оказана поддержка 281 субъекту малого предпринимательства на сумму 188,34 млн. рублей. Квалифицированное управление долгом, профессиональный учет рисков, выстроенная система управления обязательствами бюджетного сектора, в свою очередь, будут способствовать не только оптимизации управления бюджетами, но и позволят строить и реализовывать стратегии развития территорий, а также стабилизируют финансовые рынки, в которые органично должны быть вплетены операции малого и среднего бизнеса. |