Договор займа. Понятие договора займа 1 Признаки договора займа 2 Место договора в системе договорных обязательств
 Скачать 0.63 Mb.
|
|
В контексте классификационного критерия по перечню оказываемых услуг существенными особенностями характеризуется микрокредитная депозитная организация Таджикистана, которая образуется и действует в соответствии с законом "О микрофинансовых организациях", и обладает схожими с банком функциями. Статья 20 закона предоставляет микрокредитной депозитной организации право на получение дополнительных лицензий на осуществление отдельных видов деятельности, не предусмотренных настоящей статьей, включая, операции с иностранной валютой. Самый внимательный анализ позволяет обнаружить лишь несколько отличий. Например, микрокредитная депозитная организация не имеет право выпускать ценные бумаги, а размер выдаваемых средств должен соответствовать предусмотренному для микрокредитов параметру – 20 тыс. долларов США. Классификация микрофинансовых услуг в странах СНГ может осуществляться и по правовому признаку. Ярко выраженными могут быть названы два подхода. Первый предполагает нормативное регулирование на основе положений Гражданского кодекса о договоре займа, второй – в соответствии с нормами ГК о договоре банковского вклада (депозита) и кредитного договора. Первый подход характерен для Российской Федерации, а также для микрофинансовых организаций Молдовы. Второй – для всех остальных государств и сберегательно-заемных ассоциаций Республики Молдова. На основе Таджикского опыта можно рассмотреть возможность участия в таких системах и микрофинансовых организаций. В соответствии со ст. 20 закона "О микрофинансовых организациях" на отношения гарантирования вкладов физических лиц, привлекаемых в микрокредитные депозитные организации, распространяются требования закона Республики Таджикистан "О гарантии вкладов физических лиц". В качестве недостатка депозита и кредита, и как следствие выбора формы кредитной организации с регулирующими функциями Центрального Банка, следует назвать более сложную конструкцию правовых норм и требований, что может вызвать у начинающих микрофинансовых организаций проблемы даже на этапе образования юридического лица и получения лицензии. Необходимо отметить, что проблема определения правомерности оказания услуг населению субъектами, не являющимися банками или кредитными учреждениями без лицензии, и, соответственно, вне рамок банковского надзора характерна для разных государств. Например, в США некоторые небанковские организации предпринимали попытки избежать регулирования со стороны Федеральной резервной системы со ссылкой, что предоставляемые ими услуги по привлечению и выдаче средств не являются банковскими операциями. В связи с этим вносились законодательные предложения об изменении определений "коммерческие займы" и "вклады". Используя опыт США, можно кратко рассмотреть вопрос о роли микрофинансовых институтов в экономическом развитии государства. В середине 60-х годов прошлого века в Америке начала действовать федеральная программа под названием "Война с бедностью", в которой одна из ключевых ролей отводилась специально разработанным кредитным схемам и моделям, призванным финансировать мелких предпринимателей, представителей национальных меньшинств и других групп необеспеченных граждан. Позже был образован Департамент Развития Предпринимательства, инициировавший широкое внедрение микрофинансовых схем, которые и по сей день играют важную роль в экономике Соединенных Штатов. Продолжая анализ законодательства стран СНГ, следует сказать, что одним из основных его недостатков является отсутствие в действующих нормах четких юридических определений "микрофинансирования" и "микрофинансовых услуг". Кроме того, до настоящего времени не сформулированы основные нормативные характеристики, присущие данному виду общественных отношений. Однако микрофинансовые услуги реально существуют и имеют специфические особенности, которые могут быть рассмотрены на основе экономических и правовых характеристик. Отличительными чертами микрофинансирования в сфере экономики являются небольшие (по сравнению с банковскими) объемы выполняемых операций, обслуживание групп населения, испытывающих сложности с доступом к финансовым услугам в традиционных банковских институтах, и ограниченная территория деятельности. К правовым особенностям микрофинансирования относятся следующие. Во-первых, по законодательству большинства стран СНГ деятельность МФО характеризуется специальным правовым регулированием и не подчиняется законам о банках и банковской деятельности. Во-вторых, микрофинансовые услуги оказываются определенными видами юридических лиц – кредитными кооперативами, союзами, товариществами, сберегательно-заемными ассоциациями и другими микрофинансовыми организациями, созданными для осуществления данной деятельности и обладающими специальной правоспособностью. Третье – это нормативное ограничение перечня оказываемых услуг. Микрофинансирование преимущественно лимитировано сберегательными и заемными операциями. Четвертое – регулирование количественного и качественного состава клиентской базы. В ряде государств СНГ, включая Россию, Украину, Азербайджан, Узбекистан, Казахстан и Молдову микрофинансовые организации создаются на основе членства, а услуги могут оказывать лишь своим участникам. При этом Российский закон о кредитных кооперативах граждан дополнительно регулирует максимальное число учредителей – клиентов, обладающих правом на получение услуг. Пятое – наличие особенностей в установлении порядка осуществления операций. Законодательства всех стран СНГ проводит хотя и не очень четкие, но в терминологическом плане весьма определенные различия между банковскими и микрофинансовыми услугами. Даже, если речь идет о депозите или кредите, то существуют юридические отличия, которыми обладают услуги МФО. Например, договор банковского вклада, заключаемый банком с гражданином, является публичным, но в кредитном союзе договор вклада, подчиняющийся тем же нормам, не является публичным, поскольку изначально определен круг потребителей данных услуг, которыми являются члены союза. По Российскому и Молдавскому законодательству микрофинансовые услуги оказываются на основе норм Гражданского кодекса о договоре займа, то есть характеризуются самостоятельным правовым регулированием, отличным от банковских услуг. Шестое – определение максимального размера выдаваемого кредита или займа. Если для банков законодательством не предусматриваются максимальные размеры оказываемых услуг, то в отношении микрофинансовых организаций рядом государств СНГ введены положения, ограничивающие сумму выдаваемых средств. Седьмое – упрощенные требования к экономическим нормативам. В отличие от банков, деятельность которых строго регламентирована большим количеством финансовых показателей, услуги, выполняемые микрофинансовыми организациями, в силу небольшого объема и перечня, менее регламентированы, а нормативы не носят столь жесткий характер и, как правило, ограничиваются несколькими параметрами. Хотя, и в ряде государств действуют весьма жесткие требования, они все равно гораздо более упрощенные по сравнению с теми, которые предусмотрены для банков. Восьмое – создание уполномоченного органа в сфере контроля и надзора. В ряде государств СНГ образованы специальные органы для мониторинга и контроля над микрофинансовыми организациями. В этих странах Центральный Банк не обладает правом регулирования и контроля микрофинансовых услуг. На основании изложенного можно сделать вывод, что предметом нормативного регулирования законодательства о микрофинансировании являются общественные отношения, возникающие в результате функционирования микрофинансовых организаций и оказания микрофинансовых услуг. Микрофинансирование – это вид экономической деятельности по предоставлению микрофинансовых услуг. Микрофинансовые услуги представляют собой определенные законодательством финансовые операции, выполнение которых разрешается микрофинансовым организациям, обладающим специальным правовым статусом, отличным от статуса банков. Основные виды микрофинансовых операций – выдача займов и привлечение сбережений. Данный перечень не является исчерпывающим и в зависимости от типа организации и особенностей правового регулирования может дополняться либо ограничиваться услугами по предоставлению займов. В законодательстве также могут вводиться дополнительные юридические характеристики микрофинансовых услуг, например, максимальная сумма займа. Заключение В условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности. Краткий анализ договора займа позволяет сделать следующие выводы: - договор займа может быть возмездным и безвозмездным при определенных, указанных выше обстоятельствах; - договор займа между гражданами на сумму свыше 10 МРОТ должен быть возмездным, если в нем прямо не указано иное; - заем - односторонний договор, и права заемщика крайне минимизированы; - договор займа лучше всего заключать только в письменной форме. Указанные положения во всех случаях надлежит фиксировать в тексте заключаемого договора, а часть из них - в разделе "Особые условия". Законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея, безусловно, возмездный характер. Предметом займа выступают наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, кредитного договора - денежные средства (в наличной и безналичной форме). Договор займа приобретает юридическую силу и считается заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику. Следовательно, даже если в договоре займа будет ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принужден к выдаче займа и к нему не могут быть применены санкции за его непредставление. Таким образом, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может привести не только к неполучению дохода последним, но и нанести ему убытки. Соответственно, у заемщика существует обязательство принять предоставленный займ, а через определенный период времени возвратить его с уплатой процентов, так как договор займа является возмездным (кроме некоторых договоров займа, заключаемых между гражданами). В том случае, если одна сторона - кредитор (заимодавец) передает другой стороне - заемщику на условиях возвратности какие-либо товары, сырье и т.п., взаимоотношения сторон регулируются договором займа или товарного кредита. Библиографический список Нормативный материал 1. Гражданский кодекс РФ от 26. 01. 1996г. №14-ФЗ, принят Гос. Думой 22.12. 95, ред. от 15.09.10 // Российская газета, №23, 21 марта 2005. 2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г, ред. 30.12.04, №395-1 – ФЗ "О банках и банковской деятельности" // Российская газета, №45, 10 февраля 2005. 3. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. №208 – ФЗ "Об акционерных обществах" // Российская газета, №248, 29 декабря 1995, Собрание законодательства РФ, №1, 1 января 1996. 4. Федеральный закон от 28 октября 2002 г. №127 ФЗ – "О несостоятельности (банкротстве)" // Парламентская газета, №209-210, 2.11.2002, Российская газета, №14, 1 января 2005. 5. Федеральный закон от 22 марта 1996г. №39 – ФЗ "О рынке ценных бумаг" //Российская газета, №79, 25.04.96, Парламентская газета, №17, 22.04.96. 6. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-фз "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в ред. ФЗ от 01.07.2011 г. №169-ФЗ. 7. Закон Республики Азербайджан 1999 г. "О государственной помощи малому предпринимательству" / Сборник законодательных актов Азербайджанской Республики. 1999 г. №8, статья 469. 8. Закон Республики Казахстан 2003 г. "О микрокредитных организациях" / СоюзПравоИнформ. Информационно-правовая система "Законодательство стран СНГ". 2005. 9. Закон Республики Молдова 2004 г. "О микрофинансовых организациях" / Monitorul Oficial N 138-146. 13.08.2004. 10. Закон Республики Таджикистан 2004 г. "О микрофинансовых организациях" / Информационно-правовая система "Энциклопедия Таджикского Права – АДЛИЯ". 11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Отв. ред. Т.Е. Абова и А.Ю. Кабалкин, (автор комментария С.С. Занковский). / Гарант – Справочная правовая система 1990 – 2005 гг. Судебная практика 1. Постановление Правительства РФ от 17 марта 2008г. №178 "О Правительственной комиссии по развитию малого и среднего бизнеса предпринимательства" // СЗ РФ. 2008 г. №12. С.1138 2. Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. №38-р "О программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу" // СЗ РФ. 2006г. №5. С.589 3. Обзор судебной практики ВС РФ за III квартал 2000 г. // Бюллетень ВС РФ 2001 №4 4. Сборник постановлений Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ . Издание второе, переработанное и дополненное. -М.: "ПБОЮЛ С.М. Грачев"., 2001 - 896 с. 5. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 августа 1994 г. №С1-7/ОП-587 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" / Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1994. №11. С. 35. 6. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 января 2000 г. №50 "Обзор практики разрешения споров, связанных с ликвидацией юридических лиц (коммерческих организаций)" / Газета "Экономика и жизнь", февраль 2000г., №5. 7. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 ноября 2003г. №19 "О некоторых вопросах применения Федерального закона "Об акционерных обществах" / Газета "Экономика и жизнь", декабрь 2003 г., №50. Учебная и методическая литература (в том числе научная и дополнительная) 1. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т II. Полутом 2 / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. И доп.М.,2000.С.204 (автор гл.49 "Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования" - Е.А. Суханов). 2. Хохлов С.А. Указ. соч. С. 421 3. Гражданское право: Учебник. / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 427. (автор гл. 39 "Кредитные и расчетные обязательства" Д.А. Медведев). 4. Гражданское право: Учебник. Ч II // Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. 5. Гражданское право: Учебник. Ч II // Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. №5. С. 421 6. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т II. Полутом 2 / отв.ред.проф. Е.А. Суханов. 7. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т II. Полутом 2 / отв.ред.проф. Е.А. Суханов. №7 с. 204 8. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2001. С. 101-102 9. Вестник ВАС РФ. 2001 г. №11.С. 34-35 10. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 13 11. Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001. С. 152-153. 12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 238. 13. Гражданское право: Учебник. Ч II / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 430. 14. Хохлов С.А. Указ. соч. С. 422. 15. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом ГК РФ. С. 35 16. Васильева Е.Н. Особенности законодательного регулирования деятельности кооперативов в странах общего права // Сельскохозяйственная кооперация и право. М. 1993. С. 115–130. 17. Анализ развития микрофинансирования в России в 1998 – 2000гг. (на основе выборочного обследования деятельности организаций, оказывающих микрофинансовые услуги малым предприятиям и предпринимателям в России). / Ресурсный центр малого предпринимательства. М. 2001. 18. Сборник законодательных актов по организации кредитных союзов и регулированию их деятельности в Республике Узбекистан. Ташкент 2003 г. Приложение Таблица 1. Нормативно-правовое регулирование микрофинансовой деятельности. Страновая классификация
| ||||||||||||||||||||||||||||||