Инфраструктура страхового рынка. Реферат. Понятие и общая характеристика страховой инфраструктуры 3 Состав страховой инфраструктуры 5

• Название: Понятие и общая характеристика страховой инфраструктуры 3 Состав страховой инфраструктуры 5
• Анкор: Инфраструктура страхового рынка. Реферат
• Дата: 16.03.2021
• Размер: 42.88 Kb.
• Имя файла: Инфраструктура страхового рынка. Реферат.docx
• Тип: Документы; #185376

Оглавление

Введение 3

Понятие и общая характеристика страховой инфраструктуры 3

Состав страховой инфраструктуры 5

Перспективы развития инфраструктуры страхового рынка России 10

Заключение 11

Список используемой литературы 13

Введение

Инфраструктура является важным элементом для организации деятельности любой системы.

Одной из этих систем является страховой рынок. Инфраструктура страхового рынка обеспечивает для него бесперебойное функционирование.

Цель работы: изучение сущности и содержания страховой инфраструктуры.

Задачи:

1. 
   Раскрыть понятие инфраструктуры страхового рынка.
   
2. 
   Рассмотреть состав страховой инфраструктуры.
   
3. 
   Проанализировать перспективы развития инфраструктуры страхового рынка России.
   

Таким образом, в ходе работы станет возможным более ясное понимание сущности инфраструктуры страхового рынка и ее составляющих.

Понятие и общая характеристика страховой инфраструктуры

Начнем с понятия инфраструктуры в целом.

«Инфраструктура» ­­­­­– это сложносоставное слово, состоящее из двух частей: infra (инфра) + structura (структура). С латинского это переводится как: «ниже» или «под» + «строение», «расположение», т.е. инфраструктура – это что-то, находящееся «под структурой», созданное для структуры.

Иными словами, инфраструктура – это некий базис, обеспечивающий функционирование определенной структуры (системы).

Перейдем к инфраструктуре самого страхового рынка.

Это понятие рассматривают как в узком, так и в широком смысле.

В широком смысле под страховой инфраструктурой понимают все условия, которые обеспечивают для страхового рынка его бесперебойное функционирование.

К таким условиям можно отнести следующие:

• 
  Наличие потребности в страховых услугах
  
• 
  Наличие страховых и перестраховочных организаций, предлагающих услуги по страхованию и перестрахованию, а также имеющих финансовые возможности по обеспечению данных услуг
  
• 
  Наличие действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в сфере страхования
  
• 
  Наличие государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего исполнение действующего законодательства и т.д.
  

В узком же смысле под инфраструктурой страхового рынка обозначают структуру видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию рынка страхования.

Деятельность страховой организации по обслуживанию страхователей предполагает определенный цикл, который включает в себя, помимо общей хозяйственной деятельности страховщика, следующие стадии:

1. 
   Сбор информации о риске, который предполагается принять на страхование, оценка степени риска и другие подготовительные мероприятия, связанные с вынесением итогового решения о принятии риска на страхование
   
2. 
   Заключение договоров страхования
   
3. 
   Сопровождение договоров страхования (внесение дополнений, изменений и т.д.)
   
4. 
   Исполнение договоров страхования (урегулирование требований, вытекающих из договоров страхования – осуществление страховых выплат)
   

Все эти стадии предполагают участие специалистов различных отраслей и специализаций, в том числе и тех, которых у страховой компании нет – по объективным причинам (например, в силу специальных требований к лицензированию деятельности) и субъективным причинам (экономическая нецелесообразность)

Таким образом, страховая инфраструктура в узком смысле обозначает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, способствующая эффективному функционированию страхового рынка.

Обратившись к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС)¹, можно увидеть классификацию страховых услуг. К ним относятся страхование (включая совместное страхование), перестрахование и ретроцессия, страховое посредничество (брокерское и агентское), а также вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультационные, актуарные услуги, оценка риска и услуги по урегулированию претензий.

Как раз об этих вспомогательных услугах далее пойдет речь.

Состав страховой инфраструктуры

Основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, аджастеры и страховые аудиторы.

Аварийный комиссар – юридическое или физическое лицо, обладающее специальными квалифицированными знаниями по оценке причиненного ущерба, причин страхования случая и др., которое по поручению страховщика оказывает услуги по определению причин и характера события, имеющего признаки страхового случая, и размера причиненных им убытков.

Аварийный комиссар действует в соответствии с инструкциями страховщика. Он проводит осмотр застрахованного имущества, устанавливает причины, характер и размер понесенного страхователем ущерба, определяет наличие стороны, виновной в причинении ущерба и составляет аварийные сертификаты.

По поручению страховщика аварийный комиссар также может осуществлять розыск пропавшего имущества (например, пропавшего груза), оплачивать убытки за счет страховщика в пределах своих полномочий.

Выполнение функций аварийных комиссаров не связано с заключением договора страхования, не оплачивается непосредственно из денежных фондов, формируемых из страховых взносов, и, соответственно, не является страховой деятельностью и не подлежит лицензированию.

Правовую основу закрепления правоотношений между аварийным комиссаром и страховой организацией, как правило, составляет договор поручения.

Зачастую аварийного комиссара путают с сюрвейером, не принимая во внимание различия между этими специалистами. Действительно, бывают случаи, когда они оба выполняют схожие функции, но всё же особенности их деятельности существенно различаются.

Сюрвейер – это эксперт, осуществляющий осмотр грузов, судов, имущества предприятий и иных объектов и предоставляющий заключение о состоянии указанных объектов (их особенности; факторы, которые могут повлечь за собой наступление страхового события) и о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений.

Сюрвейер может быть приглашен как страховщиком, так и страхователем. В некоторых видах страхования проведение осмотра сюрвейером по запросу страхователя является важным условием возможности рассмотрения вопроса о принятии риска на страхование (например, страхование банковских рисков или страхование от электронных и компьютерных преступлений).

По итогам проведения осмотра сюрвейер составляет акт осмотра объекта, который может быть использован на любом этапе осуществления договора страхования, в том числе для разрешения всевозможных споров в судебных инстанциях.

Также стоит отметить, что деятельность сюрвейеров не лицензируется.

Диспашер – это эксперт, профессионально занимающийся деятельностью по установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости имущества, вовлеченного в общее морское предприятие, составлению расчета распределения общей аварии между участниками морского предприятия. Данный расчет называется диспаша.

В РФ вопросы распределения общей аварии регулируются Кодексом внутреннего водного транспорта РФ №24-ФЗ (статьи 155-159), а также Кодексом торгового мореплавания РФ №81-ФЗ (статьи 305-309).

Согласно статье 156 Кодекса внутреннего водного транспорта РФ лицо, интересы которого могут быть затронуты составлением диспаши, подает диспашеру заявление в письменной форме о потерях или расходах, возмещения которых оно требует, в течение 12 месяцев со дня окончания общего предприятия.

В случае, если такое заявление не подано или в течение 12 месяцев после запроса о таком заявлении лицо не представит доказательства в целях обоснования заявленного требования либо данные о стоимости имущества, диспашер вправе составлять диспашу на основе имеющейся у него информации; при этом диспаша может оспариваться только на том основании, что она является явно неправильной.²

Лица, между которыми распределена общая авария, могут оспорить диспашу в течение 6 месяце со дня получения диспаши. Диспашер вправе или, если потребуется, обязан принять участие в рассмотрении спора о диспаше в суде и дать объяснения по существу дела. Суд же может оставить диспашу в силе, внести в нее изменения или отменить ее и поручить диспашеру составить новую диспашу в соответствии с решением суда.

Несмотря на наличие правовых норм об общей аварии, разнообразие встречающихся на практике видов общеаварийных убытков, наличие на судне грузов большого числа разных владельцев служат причинами довольно трудоемкого процесса распределения общей аварии, а значит, требуют огромных специальных знаний и опыта.

В России функции по назначению диспашеров лежат на Президиуме Торгово-промышленной палаты. Диспашеры действуют на основании Положения об Ассоциации диспашеров и порядке составления диспаш.

Аджастер – физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем.

Аджастеры выполняют многие функции, возлагаемые также на аварийных комиссаров и диспашеров:

• 
  Анализ причин и обстоятельств наступления страхового случая
  
• 
  Расчет величины ущерба от страхового случая
  
• 
  Ведение от имени страховщика переговоров со страхователем или выгодоприобретателем о сумме подлежащего выплате страхового возмещения
  
• 
  Составление расчетов по распределению убытков между транспортным средством, грузом и фрахтом в связи с общей аварией на транспорте
  
• 
  Подготовка для страховщиков экспертных заключений о причинах, обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения
  

Аджастер может заниматься самостоятельной практикой, работать по найму в специализированной аджастерской фирме, либо состоять в штате страховой, брокерской или крупной коммерческой компании в качестве сотрудника отдела «управления рисками».

Страховой аудитор – физическое лицо, осуществляющее аудит (т.е. проверку) деятельности страховой организации и подтверждающее достоверность финансовой (бухгалтерской) отчетности.

Результаты аудиторской проверки служат основой принятия многих управленческих решений. Из-за этого основы осуществления аудита, а также аудиторские стандарты строго регулируются в большинстве стран.

В РФ правовые основы осуществления аудиторской деятельности определены Федеральным законом об аудиторской деятельности №307-ФЗ.

Согласно этому закону аудитор - физическое лицо, получившее квалификационный аттестат аудитора и являющееся членом одной из саморегулируемых организаций аудиторов.³

Физическое лицо признается аудитором с даты внесения сведений о нем в реестр аудиторов и аудиторских организаций.

Обратившись к статье 29 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» N4015-1 можно увидеть, что годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика подлежит обязательному аудиту.⁴

Это окончательно подтверждает важность аудиторской деятельности в инфраструктуре страхового рынка.

Таким образом, рассмотрев виды деятельности данных специалистов, можно прийти к выводу, что их присутствие помогает страховому рынку функционировать в полной мере.

Перспективы развития инфраструктуры страхового рынка России

В Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N1293-р, выделены направления по развитию страховой деятельности.

Одним из направлений является развитие инфраструктуры страхового рынка.

Сказано, что повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности является одной из приоритетных задач настоящей Стратегии и необходимым условием существования эффективного страхового рынка.⁵

Это предполагает формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентацию их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля.

В приложении N2 к стратегии размещен план мероприятий, где содержится пункт о внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», но на данный момент в законе не содержится никакой информации о деятельности сюрвейеров, аварийных комиссаров и аджастеров.

Однако, в 2015 году Минфин РФ предпринял попытку формализовать деятельность вспомогательных для страхового рынка специалистов, внеся законопроект с поправками в закон об организации страхового дела.

По мнению Минфина, статус экспертов по урегулированию убытков должен быть ясно очерчен и конкретизирован, что позволит, соответственно, повысить и статус отчетов, подготавливаемых специалистами вспомогательных для страховщиков профессий. Отмечается также, что страховым компаниям очень важно опираться на заключения независимых экспертов не только при вынесении решений о выплатах, но и на этапе заключения договоров — для оценки рисков.

Но РСПП представил альтернативный взгляд на ситуацию: по мнению промышленников и предпринимателей, заложенная в законопроекте детальность формализации деятельности аджастеров и сюрвейеров избыточна, и на практике это может создать серьезные препятствия в работе этих специалистов.

26 января 2017 г. соответствующее письмо РСПП было направлено президенту РФ. Ранее к выводу о необходимости подкорректировать законопроект пришли в Минэкономразвития и в профильном Совете при Президенте РФ, отметив при этом концептуальную поддержку идеи.

Авторы законопроекта из Минфина РФ уверены: замечания, высказанные в адрес их разработки, носят чисто технический характер и могут быть устранены в кратчайшие сроки с учетом всех замечаний, высказанных заинтересованными ведомствами.

Заключение

Таким образом, в ходе работы были выполнены все поставленные задачи. Подведем итоги всего вышеперечисленного.

Понятие инфраструктуры страхового рынка рассматривают как в узком, так и в широком смысле. В широком смысле страховая инфраструктура – это все условия, которые обеспечивают для страхового рынка его бесперебойное функционирование (наличие потребности в страховых услугах, наличие страховых и перестраховочных организаций, наличие действующего страхового законодательства и другие).

В узком смысле инфраструктура – система отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности, способствующая эффективному функционированию страхового рынка.

Таким образом, основу страховой инфраструктуры составляют такие специалисты, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, аджастеры и страховые аудиторы.

Что касается страхового рынка РФ, его инфраструктуру нельзя назвать развитой, так как не хватает законодательной базы для регулирования деятельности «вспомогательных» специалистов. Но в планах Минфина РФ – внести данные изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Список используемой литературы

1. 
   "Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации" от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 08.06.2020). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)
   
2. 
   Виноходова Ирина Геннадьевна Современное состояние и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации // Известия Великолукской государственной сельскохозяйственной академии. 2017. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 01.12.2020).
   
3. 
   Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС/GATS). – Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/902340076 (дата обращения: 01.12.2020)
   
4. 
   Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)
   
5. 
   Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)
   
6. 
   Страхование: учебник для вузов / Л.А. Орланюк-Малицкая [и др.]; под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – 4-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 481 с. – (Высшее образование) – Текст: непосредственный.
   
7. 
   Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ (ред. от 26.11.2019, с изм. от 01.04.2020) "Об аудиторской деятельности" – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)
   

1^ Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС/GATS). – Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/902340076 (дата обращения: 01.12.2020)

2^ "Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации" от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 08.06.2020). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)

3^ Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ (ред. от 26.11.2019, с изм. от 01.04.2020) "Об аудиторской деятельности" – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)

4^ Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)

5^ Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 01.12.2020)